怎么處理重疾險理賠由于健康告知被拒絕的問題？

在購置商業(yè)保險時，確實有一部分消費者還不清楚健康告知的重要性，也許是不了解應(yīng)該怎樣進(jìn)行健康告知，所以也發(fā)生了許多拒賠案件的狀況。

那么就有人問健康告知是什么？它又是怎么影響到我們投保的？怎樣處理由于健康告知被拒賠呢？今天就讓學(xué)姐就把重疾險的健康告知給小伙伴們介紹介紹~

因為下文涉及不少的專業(yè)詞匯，大家首先去了解一下基礎(chǔ)的保險知識比較好，方便大家理解下文的內(nèi)容：

一、健康告知是什么？沒如實告知會怎么樣？

被保人向保險公司介紹自己的健康狀況，這也稱之為健康告知，其實是保險公司對被保人健康狀況的一個風(fēng)險評估。例如本身已經(jīng)不幸患上重疾，這種情況下自然不可能再通過健康告知，這也意味著無法正常投保重疾險產(chǎn)品了。

而健康告知一般由健康部分和非健康部分組成。

健康部分的內(nèi)容需要被保人闡述自己的基本身體狀況，基本上會詢問身高、體重、是否殘疾、以及過往病史等；而非健康部分主要詢問被保人的所處行業(yè)、生活習(xí)慣（是否抽煙酗酒）等。

剛好說到這里，有人就要問了，如果有欺騙的話，會怎么樣？

我國《保險法》第16條作了明確規(guī)定：

“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”

簽訂保險合同主要是為了平衡雙方當(dāng)事人的利益，憑借最大誠信原則，要求被保人對保險人提出的有關(guān)保險標(biāo)的的相關(guān)詢問一定要老實回復(fù)。

不告知、不誠實的告知自然是違反法律規(guī)定的，那么發(fā)生理賠案件時，保險公司可以拒賠。

其實我們在投保的時候也會遇到另外的一些狀況，打個比方，譬如我不記得我究竟有沒有這項問題、我當(dāng)時投保的時候并沒有理解對、我忘記了我有這項指標(biāo)異常等等。那《保險法》里的不可抗辯條款在這個時候就很有可能會被牽扯到了。

不可抗辯條款是我國《保險法》在2009年修訂后新納入的條例，其內(nèi)容為：

“當(dāng)人壽保險合同生效滿一定時期（兩年）之后，就成為無可爭議且不能夠進(jìn)行撤銷的法律文件，保險人再以投保人在投保時違反最大誠信原則是不可以的，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險合同的撤銷權(quán)”。

根據(jù)條例內(nèi)容分析得知，兩年不可辯條款對消費者有一定的益處，當(dāng)我們因為自身的記憶問題，遺漏掉了有的健康告知提及的問題，可其并沒有任何影響，兩年內(nèi)保險公司沒有提出異議的話，過了時間就不可以再以此拒保了。

不可抗辯條款的目的是保護消費者權(quán)益，削弱保險人權(quán)利。不過無法避免別有用心的人惡意帶病投保進(jìn)行詐賠。

保險公司全面分析自己的綜合利益之后，未來有極大地可能會在健康告知上做進(jìn)一步問詢，又或是在核保流程上會更嚴(yán)苛。關(guān)于理賠，也容易因為道德風(fēng)險原因產(chǎn)生不少糾紛。

因此不可抗辯條款存在一定的爭議性，最重要的還是得在投保前做好健康告知，關(guān)于健康告知的細(xì)節(jié)內(nèi)容，可以了解一下這篇科普文章：

二、因為健康告知被保險公司拒賠怎么辦？

（1）與保險公司協(xié)商

要是保險公司做出了拒賠處理，假如說消費者對拒賠結(jié)果存在異議，可以和保險公司協(xié)商或是申訴處理。表達(dá)你的理賠訴求、對保險公司處理結(jié)果的看法，以及針對拒賠理由提供你的證據(jù)和依據(jù)。如果真的是申請拒賠不成功，通常保險公司也愿意友好協(xié)商，消除糾紛的，這是自行解決爭議比較省事的辦法。

（2）向銀保監(jiān)會提出投訴

中國銀保監(jiān)會的本質(zhì)是國務(wù)院直屬事業(yè)單位，其主要工作職能是以法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，保障銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行，提防和消除金融風(fēng)險，有效地保護金融消費者合法權(quán)益，確保金融穩(wěn)定。

如若我們與保險公司協(xié)商溝通沒有結(jié)果，建議可以向銀保監(jiān)會提出投訴，假設(shè)意見被采納了，保險公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人會收到來自保監(jiān)會和保監(jiān)局的警告，并采取監(jiān)管談話措施，予以監(jiān)管函下發(fā)，幫助消費者追討相關(guān)經(jīng)濟損失。

（3）起訴保險公司

如果通過上述方法，不能解決糾紛的話，或許就要用打官司的辦法去解決了，因為法律能夠有效地維護好公平和正義。也是解決保險理賠糾紛問題最有效的方法之一。

要是確定為合理拒賠，大家也就只能認(rèn)可結(jié)果了；如屬不合理拒賠或者存在爭議點，用戶則可以及時應(yīng)對維護權(quán)益，免得錯過了維權(quán)索賠的機會。

總結(jié)：

健康告知是保險公司估量被保人健康情況的，是必要的風(fēng)控方式。消費者安然處之，如實告知便行。

保險公司不同健康告知也不同，有些公司的健康告知比較嚴(yán)，有些則比較寬松。要是自身健康指數(shù)存在一些異常的話，不妨考慮考慮健康告知較為寬松的重疾險，學(xué)姐梳理了一部分，建議那些感興趣的小伙伴了解了解：

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