由于健康告知重疾險理賠被否決該做些什么？

在置辦商業(yè)保險時，有不少消費者并不知道健康告知的重要性，也可能是對健康告知的問題不太清楚，這樣間接或直接導(dǎo)致了許多拒賠案件的發(fā)生。

此時就有人想問，什么是健康告知呢？它又是怎么影響到我們投保的？因為健康告知被拒賠又該怎么辦？今天學(xué)姐就帶各位一起學(xué)習(xí)一下重疾險的健康告知~

由于下文涉及較多的專業(yè)詞匯，大家不妨先了解一下基礎(chǔ)的保險知識，便于大家能夠更通透的理解下文內(nèi)容：

一、健康告知是什么？沒如實告知會怎么樣？

說白了，健康告知就是被保人向保險公司提供自己的健康狀況，其實是保險公司對被保人健康狀況的一個風(fēng)險評估。正如本身已經(jīng)得了重疾，因此自然不可能再通過健康告知，也不能投保重疾險了。

然而正常情況下健康告知由健康部分和非健康部分組成。

健康部分的內(nèi)容需要被保人闡述自己的基本身體狀況，比如一些基本的問題：身高、體重、是否殘疾、以及過往病史等；而非健康部分主要詢問被保人的所處行業(yè)、生活習(xí)慣（是否抽煙酗酒）等。

聊到這里，有人就想問，如果有欺騙的話，會怎么樣？

我國《保險法》第16條作了明確規(guī)定：

“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”

簽訂保險合同主要是為了平衡雙方當(dāng)事人的利益，基于最大誠信原則，要求被保人對保險人提出的有關(guān)保險標(biāo)的的相關(guān)詢問必須得做到如實回答。

不告知、不誠實的告知自然是違反法律規(guī)定的，那么發(fā)生理賠案件時，保險公司有權(quán)不提供賠償。

但是投保的時候也會存在很多特殊情況，舉個例子，比如我不記得我有沒有這項問題、我當(dāng)時投保并沒有理解對、我忘記了我有這項指標(biāo)異常等等。那這時候可能就會牽扯到《保險法》里的不可抗辯條款了。

不可抗辯條款是我國《保險法》在2009年修訂后新納入的條例，其內(nèi)容為：

“當(dāng)人壽保險合同生效滿一定時期（兩年）之后，就成為無可爭議且不能夠進行撤銷的法律文件，保險人將不可以再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險合同的撤銷權(quán)”。

從條例內(nèi)容方面能夠了解到，兩年不可辯條款確實考慮到了消費者的需求，在我們由于自身記憶原因，把一些健康告知提及的問題給遺漏了，但其并未直接產(chǎn)生影響，兩年內(nèi)保險公司沒有提出異議的話，過了時間就不可以再以此拒保了。

不可抗辯條款的目的是保護消費者權(quán)益，約束保險人權(quán)利。但難免會有別有用心的人惡意帶病投保進行詐賠。

保險公司出于自身利益的考慮，未來可能會在健康告知上做進一步問詢或者是核保流程上可能會更加地嚴(yán)苛。就理賠而言，也容易因為道德風(fēng)險原因產(chǎn)生不少糾紛。

因而不可抗辯條款有一定的爭議性，關(guān)鍵看的還是得在投保前做好健康告知，至于健康告知的小技巧，感興趣的朋友可以看看這篇科普文章：

二、因為健康告知被保險公司拒賠怎么辦？

（1）與保險公司協(xié)商

當(dāng)保險公司做出拒賠處理的時候，如果消費者對拒賠結(jié)果有異議的話，建議可以跟保險公司進行協(xié)商或申訴。說出你的理賠訴求、對保險公司處理結(jié)果的意見，以及針對拒賠理由提供你所擁有的證據(jù)和依據(jù)。如果出現(xiàn)有拒賠不合理的情況，通常保險公司也愿意跟理賠人一起協(xié)商理賠方案，清除糾紛的，這對于自行清除爭議來說是較為便捷的方法。

（2）向銀保監(jiān)會提出投訴

中國銀保監(jiān)會作為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，其主要工作職能是以法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，使銀行業(yè)和保險業(yè)維持合法、穩(wěn)健運行，制止和消解金融風(fēng)險，保護金融消費者合法權(quán)益，確保金融穩(wěn)定。

假如我們與保險公司協(xié)商溝通不成功，可以嘗試著向銀保監(jiān)會上訴，要是意見被采納了，保監(jiān)會和保監(jiān)局會警告相關(guān)保險公司負責(zé)人的，并進行監(jiān)管談話，下發(fā)監(jiān)管函，將消費者的相關(guān)經(jīng)濟損失追回。

（3）起訴保險公司

要是通過上述方法，不能解決糾紛的話，或許只能夠打官司了，畢竟法律是維護公平正義的最后一道防線。還作為了解決保險理賠糾紛問題辦法之一。

的確能夠算作是合理拒賠的話，大家也就只能認可結(jié)果了；要是說算是不合理拒賠或者對于決定存在很多爭議的話，用戶也可以做到及時應(yīng)對維護權(quán)益，不至于錯過維權(quán)索賠機會。

總結(jié)：

健康告知是保險公司評估被保人健康狀況的，是正常的風(fēng)控方式之一。消費者以平常心面對即可，如實告知就行了。

不同保險公司的健康告知都不太一樣，有些要求比較嚴(yán)苛，而有些則相對寬松。要是本身的健康指數(shù)有一些小的問題，不妨考慮考慮健康告知較為寬松的重疾險，學(xué)姐做了部分匯總，要是你們感興趣的話可以來了解一下：

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