由于健康告知重疾險(xiǎn)理賠被否決該做些什么？

在配置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，還有許多消費(fèi)者并不深入的了解健康告知的重要性，亦或是不清楚應(yīng)該如何進(jìn)行健康告知，所以直接或間接導(dǎo)致有許多案件出現(xiàn)拒賠的狀況。

很多人想問(wèn)健康告知究竟是什么？為何影響我們的投保呢？解決因?yàn)榻】蹈嬷痪苜r的辦法是什么呢？關(guān)于重疾險(xiǎn)的健康告知今天學(xué)姐就來(lái)帶大家認(rèn)識(shí)一下~

由于下文涉及較多的專業(yè)詞匯，大家首先去了解一下基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識(shí)比較好，便于大家能夠更通透的理解下文內(nèi)容：

一、健康告知是什么？沒(méi)如實(shí)告知會(huì)怎么樣？

健康告知也就是被保人向保險(xiǎn)公司坦白自己的健康狀況，屬于保險(xiǎn)公司對(duì)被保人健康狀況的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。例如本身已經(jīng)不幸患上重疾，這種情況下自然不可能再通過(guò)健康告知，這也意味著無(wú)法正常投保重疾險(xiǎn)產(chǎn)品了。

然而正常情況下健康告知由健康部分和非健康部分組成。

健康部分主要詢問(wèn)的是被告人身體的基本狀況，會(huì)了解身高、體重、是否殘疾、以及過(guò)往病史等；非健康部分主要詢問(wèn)被保人的行業(yè)以及生活習(xí)慣等等。

說(shuō)到這里，應(yīng)該有人好奇，如果沒(méi)有如實(shí)告知會(huì)怎么樣呢？

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條作了明確規(guī)定：

“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”

其實(shí)簽訂保險(xiǎn)合同，也為了平衡雙方當(dāng)事人的利益而言的，依靠最大誠(chéng)信原則，要求被保人對(duì)保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)詢問(wèn)一定要老實(shí)回復(fù)。

沒(méi)有告知、告知作假必定是觸犯法律規(guī)定的，那么理賠案件產(chǎn)生時(shí)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任，也不會(huì)賠償。

可是在投保的時(shí)候也會(huì)存在一些特殊情況，就好比我不記得我是否有這項(xiàng)問(wèn)題、我當(dāng)時(shí)投保并沒(méi)有理解對(duì)、我忘記了我有這項(xiàng)指標(biāo)異常等等之類。那在這個(gè)時(shí)候就可能會(huì)牽扯到《保險(xiǎn)法》里的不可抗辯條款了。

不可抗辯條款是我國(guó)《保險(xiǎn)法》在2009年修訂后新納入的條例，其內(nèi)容為：

“當(dāng)人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（兩年）之后，就成為了不能爭(zhēng)議且不可撤銷的法律文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，沒(méi)有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同的撤銷權(quán)”。

從條例內(nèi)容方面能夠了解到，兩年不可辯條款確實(shí)考慮到了消費(fèi)者的需求，假如說(shuō)我們因自身記憶原因，將有的健康告知提及的問(wèn)題給遺漏掉了，可其并沒(méi)有任何影響，兩年內(nèi)保險(xiǎn)公司沒(méi)有提出異議的話，過(guò)時(shí)間以后就不得再以此進(jìn)行拒保。

不可抗辯條款的本意是為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)保險(xiǎn)人權(quán)利設(shè)置障礙?？墒敲獠涣藙e有用心的人惡意帶病投保進(jìn)行詐賠。

保險(xiǎn)公司綜合的分析了自身的利益之后，未來(lái)可能會(huì)對(duì)健康告知做進(jìn)一步問(wèn)詢或是設(shè)置更加嚴(yán)格的核保流程上。就理賠而言，也容易因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)原因產(chǎn)生不少糾紛。

那么不可抗辯條款備受爭(zhēng)議，最關(guān)鍵的還是得做好健康告知后再進(jìn)行參保，至于健康告知的詳細(xì)內(nèi)容而言，趕緊來(lái)看看這篇科普文章吧：

二、因?yàn)榻】蹈嬷槐ｋU(xiǎn)公司拒賠怎么辦？

（1）與保險(xiǎn)公司協(xié)商

要是保險(xiǎn)公司做出了拒賠處理，如果消費(fèi)者拒賠結(jié)果存在異議，可以和保險(xiǎn)公司協(xié)商或者是申訴。表達(dá)你的理賠訴求、對(duì)保險(xiǎn)公司處理結(jié)果的看法，緊接著針對(duì)拒賠理由提供你的證據(jù)和依據(jù)。如果真的是拒賠不合理，通常保險(xiǎn)公司也愿意坐下來(lái)跟大家商量，解除糾紛的，這是自己消除爭(zhēng)議較為簡(jiǎn)明的方法。

（2）向銀保監(jiān)會(huì)提出投訴

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)屬于國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位，它的核心功能是按照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行提供保證，防御和解決金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，保障金融運(yùn)行穩(wěn)定。

假設(shè)我們與保險(xiǎn)公司協(xié)商溝通不順利，不妨嘗試著向銀保監(jiān)會(huì)提出投訴，只要意見被采納，保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人是會(huì)被保監(jiān)會(huì)和保監(jiān)局警告的，并予以監(jiān)管談話，下發(fā)監(jiān)管函，把消費(fèi)者的相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失給追討回來(lái)。

（3）起訴保險(xiǎn)公司

如果通過(guò)上面的這些方法，糾紛仍然得不到有效解決，可能打官司才能解決了，因?yàn)榉赡軌蛴行У鼐S護(hù)好公平和正義。還是解決保險(xiǎn)理賠糾紛問(wèn)題的有途徑之一。

要是被認(rèn)定為合理拒賠的話，大家只好接受最終的結(jié)果了；要是確實(shí)是不合理拒賠或者覺(jué)得理賠存在一些爭(zhēng)議的話，用戶則可以及時(shí)應(yīng)對(duì)維護(hù)自己的合法權(quán)益，不至于錯(cuò)過(guò)維權(quán)索賠機(jī)會(huì)。

總結(jié)：

健康告知是保險(xiǎn)公司對(duì)被保人健康狀況的估量，是必要的風(fēng)控方式。消費(fèi)者要平常心對(duì)待，如實(shí)告知就可以了。

不同保險(xiǎn)公司的健康告知都是有差異的，有些條件比較嚴(yán)苛，而有些相對(duì)來(lái)說(shuō)比較寬松。要是自身健康指數(shù)存在一些異常的話，推薦大家考慮考慮健康告知較為寬松的重疾險(xiǎn)，學(xué)姐做了部分匯總，如果大家感興趣的話可以看看：

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