養(yǎng)老年金險(xiǎn)屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)槭找嫦鄬?duì)穩(wěn)定而且相對(duì)其他大部分理財(cái)形式來說經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)更小，所以受到了不少朋友的喜歡。

這段時(shí)間，學(xué)姐對(duì)恒安標(biāo)準(zhǔn)推出的信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有些好奇。聽說這款產(chǎn)品可以讓客戶更好地規(guī)劃養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。情況果真如此嗎？學(xué)姐這就來為大家答疑解惑！

在開始正文以前，大家可以先復(fù)習(xí)一下年金險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)點(diǎn)，點(diǎn)擊這個(gè)鏈接即可獲取：

一．恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障怎么樣？

先來看學(xué)姐精心準(zhǔn)備的產(chǎn)品精華圖：

1.保障中規(guī)中矩

乍一看，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)包含的保障責(zé)任設(shè)置是比較中規(guī)中矩的，只有養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金，是大部分養(yǎng)老年金險(xiǎn)都會(huì)配備的責(zé)任，并沒有什么值得一提的地方。

可是市場(chǎng)上有些養(yǎng)老年金在提供養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金的同時(shí)，同時(shí)支持滿期保險(xiǎn)金。若是被保人至合同約定的滿期日依然健在，這種情況下保險(xiǎn)公司將依照其選定的領(lǐng)取方式（如年領(lǐng)/月領(lǐng)）來賠償若干倍的基本年金金額。

可以這么說就是這樣的年金險(xiǎn)倘若被保人能夠滿足給付條件，便可以在合同約定的期滿日一次性享受到一筆滿期生存保險(xiǎn)金。

然而美中不足的是，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)即使覆蓋了固定期限領(lǐng)取方式，卻沒有包含像滿期保險(xiǎn)金這么亮眼的保障責(zé)任。

2.權(quán)益貼心

不過信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也有其比較不錯(cuò)的地方。

其中一個(gè)就是權(quán)益設(shè)置是考慮比較周到的，不光規(guī)定了我們常見的賬戶持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)以外，還提供投資組合賬戶轉(zhuǎn)換和1-3級(jí)殘疾特殊解除保險(xiǎn)合同這兩項(xiàng)權(quán)益。

這款保險(xiǎn)目前有進(jìn)取型和穩(wěn)健型這兩種組合賬戶，保險(xiǎn)公司每年為消費(fèi)者規(guī)定了4次免費(fèi)組合轉(zhuǎn)換的機(jī)會(huì)，消費(fèi)者可以分析自身的收益管理偏好來進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

至于1-3級(jí)殘疾特殊解除保險(xiǎn)合同這項(xiàng)權(quán)益的處理方式包括幾種情況。倘若在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金前申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤?，也就是說保險(xiǎn)公司將退還申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤瑫r(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值。

比方說在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金后申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤?，倘若選擇保證返還賬戶價(jià)值終身領(lǐng)?。ㄔ骂I(lǐng)/年領(lǐng)）方式，同時(shí)申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤瑫r(shí)已給付的養(yǎng)老年金總和小于養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值，保險(xiǎn)公司將退還養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值與已給付的養(yǎng)老年金總和（不計(jì)利息）的差額。

一旦選擇固定期限領(lǐng)?。ㄔ骂I(lǐng)/年領(lǐng)），保險(xiǎn)公司將如約給付固定領(lǐng)取期內(nèi)尚未給付的養(yǎng)老年金之和（不計(jì)利息），或者養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值與已給付養(yǎng)老年金之和（不計(jì)利息）的差額，這兩者是依照較大者來給付的。

3.起領(lǐng)年齡靈活可選

我們常見的養(yǎng)老年金險(xiǎn)在起領(lǐng)年齡的設(shè)計(jì)上，通常都是添加3-4種，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的起領(lǐng)年齡可以按照需求選擇60-80周歲這個(gè)區(qū)間內(nèi)的任意一個(gè)年齡。

不過，因?yàn)樵谔峁?-4種起領(lǐng)年齡的養(yǎng)老年金險(xiǎn)中，女性大多是55周歲即可開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，所以信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的起領(lǐng)年齡雖然選擇靈活，但對(duì)于女性來說優(yōu)勢(shì)不太突出。

以上就是恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的大概保障情況，想要了解產(chǎn)品詳情的朋友可以移步這個(gè)鏈接：

二．恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益真的好嗎？

1.收益情況

其實(shí)作為一款理財(cái)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大家肯定會(huì)關(guān)心收益情況，那么信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益究竟如何呢？學(xué)姐可以借助官方提供的信息給大家簡單演算一下。

若是一名30周歲男性為自己購買這款產(chǎn)品，每月500元的保費(fèi)，選擇60周歲起根據(jù)月領(lǐng)取養(yǎng)老年金至85周歲，考慮穩(wěn)健型賬戶。遵照中檔演示利率來進(jìn)行預(yù)估，他在60周歲開始每年共計(jì)有20292元到手。所以這個(gè)收益情況就見仁見智了。

需要引起我們注意的是，對(duì)于年金險(xiǎn)來說，我們一般借助IRR來預(yù)估其實(shí)際收益率，比較不錯(cuò)的年金險(xiǎn)IRR一般無限接近于3.5%。

2.權(quán)衡保底利率與初始費(fèi)用

換句話說，我們還可以通過權(quán)衡保底利率和初始費(fèi)用來分析這款產(chǎn)品的收益情況。

下面來研究保底利率方面，進(jìn)取型組合賬戶采取1.2%，穩(wěn)健型組合賬戶達(dá)到了2.5%，這兩個(gè)保底利率并不是很出色，此外在這個(gè)最低保證利率之上的收益是不做保證的。同時(shí)，當(dāng)前我們比較常見的萬能險(xiǎn)保底利率最高按照3%。

也就是說，若是說利率，到那時(shí)這款產(chǎn)品在保底利率方面打不過市面上優(yōu)質(zhì)的萬能險(xiǎn)。

有些朋友可能知道，萬能險(xiǎn)而今除了有保底利率，也持有初始費(fèi)用。

初始費(fèi)用說白了就是保險(xiǎn)公司在我們繳納的每一筆保費(fèi)中預(yù)先扣除的那部分費(fèi)用，而且扣除之后的剩余部分才會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶增值，如此來看在這方面自然是扣除的部分越少，我們的收益越來越可觀了。

很多萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用會(huì)參考繳費(fèi)方式的不同，如今設(shè)置為1%、2%、3%，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的初始費(fèi)用最高即涵蓋為3%，也是屬于沒有優(yōu)勢(shì)的。

分析下來，學(xué)姐認(rèn)為信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的表現(xiàn)不是很讓人滿意。如今其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在權(quán)益方面和起領(lǐng)年齡的選擇上，然而它的保障一般，收益也并不一定如我們想象中的那么優(yōu)秀。

不過，想買年金險(xiǎn)的朋友也別灰心，學(xué)姐這里還有一些收益不錯(cuò)的年金險(xiǎn)產(chǎn)品可以供大家對(duì)比。希望大家能夠選到保障合心意、收益也高的產(chǎn)品：

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