養(yǎng)老年金險(xiǎn)的根本屬性是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)槭找嫦鄬?duì)穩(wěn)定而且比起其他大部分理財(cái)形式來看經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)更小，所以一直有很高的熱度。

前不久，恒安標(biāo)準(zhǔn)推出的信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)引來了學(xué)姐的關(guān)注。聽說這款產(chǎn)品能夠幫助客戶更好地規(guī)劃養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。真的這么不錯(cuò)嗎？學(xué)姐這就來為大家答疑解惑！

在開始正文以前，大家可以先復(fù)習(xí)一下年金險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)點(diǎn)，點(diǎn)擊這個(gè)鏈接即可獲取：

一．恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障怎么樣？

先來看學(xué)姐精心準(zhǔn)備的產(chǎn)品精華圖：

1.保障中規(guī)中矩

乍一看，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障責(zé)任設(shè)置是比較一般的，只支持養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金，是眾多養(yǎng)老年金險(xiǎn)都會(huì)配備的責(zé)任，并沒有什么可圈可點(diǎn)之處。

可是市場(chǎng)上有些養(yǎng)老年金在提供養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金的同時(shí)，而且具備滿期保險(xiǎn)金。倘若被保人至合同約定的滿期日仍然活著，保險(xiǎn)公司將按照其選定的領(lǐng)取方式（如年領(lǐng)/月領(lǐng)）來給付若干倍的基本年金金額。

相當(dāng)于這樣的年金險(xiǎn)只要被保人能夠滿足給付條件，就可以在合同約定的期滿日一次性領(lǐng)取一筆滿期生存保險(xiǎn)金。

不過有一點(diǎn)比較遺憾，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)即使覆蓋了固定期限領(lǐng)取方式，卻沒有涵蓋像滿期保險(xiǎn)金這么亮眼的保障責(zé)任。

2.權(quán)益貼心

不過信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也有其特色。

其中一個(gè)就是權(quán)益設(shè)置是比較人性化的，除了考慮到我們常見的賬戶持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)以外，還設(shè)置投資組合賬戶轉(zhuǎn)換和1-3級(jí)殘疾特殊解除保險(xiǎn)合同這兩項(xiàng)權(quán)益。

這款保險(xiǎn)如今有進(jìn)取型和穩(wěn)健型這兩種組合賬戶，保險(xiǎn)公司每年讓消費(fèi)者享有4次免費(fèi)組合轉(zhuǎn)換的機(jī)會(huì)，消費(fèi)者可以分析自身的收益管理偏好來進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

至于1-3級(jí)殘疾特殊解除保險(xiǎn)合同這項(xiàng)權(quán)益的處理方式分為幾種情況。比方說在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金前申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤?，那樣的話保險(xiǎn)公司將退還申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤瑫r(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值。

要是在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金后申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤?，要是選擇保證返還賬戶價(jià)值終身領(lǐng)?。ㄔ骂I(lǐng)/年領(lǐng)）方式，另外申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤瑫r(shí)已給付的養(yǎng)老年金總和低于養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值，保險(xiǎn)公司將退還養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值與已給付的養(yǎng)老年金總和（不計(jì)利息）的差額。

比方說選擇固定期限領(lǐng)取（月領(lǐng)/年領(lǐng)），保險(xiǎn)公司將參考合同給付固定領(lǐng)取期內(nèi)尚未給付的養(yǎng)老年金之和（不計(jì)利息），或者以養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值與已給付養(yǎng)老年金之和（不計(jì)利息）的差額比例給付，這兩者是按較大者來給付的。

3.起領(lǐng)年齡靈活可選

我們常見的養(yǎng)老年金險(xiǎn)在起領(lǐng)年齡的設(shè)置上，一般都是具備3-4種，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的起領(lǐng)年齡支持選擇60-80周歲這個(gè)區(qū)間內(nèi)的任意一個(gè)年齡。

然而，因?yàn)樵谝?guī)定了3-4種起領(lǐng)年齡的養(yǎng)老年金險(xiǎn)中，女性大多是55周歲即允許開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，所以信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的起領(lǐng)年齡雖然選擇多種多樣，但對(duì)于女性來說優(yōu)勢(shì)并沒有那么明顯。

以上就是恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的大概保障情況，想要了解產(chǎn)品詳情的朋友可以移步這個(gè)鏈接：

二．恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益真的好嗎？

1.收益情況

實(shí)際上作為一款理財(cái)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大家肯定想知道收益情況，那么信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益究竟好不好呢？學(xué)姐可以通過官方提供的信息給大家簡(jiǎn)單演算一下。

如若一名30周歲男性為自己配置這款產(chǎn)品，之后每月繳納500元，選擇60周歲開始按月領(lǐng)取養(yǎng)老年金至85周歲，選穩(wěn)健型賬戶這個(gè)選項(xiàng)。依據(jù)中檔演示利率來預(yù)估，他在60周歲開始每年共計(jì)領(lǐng)取20292元。于是這個(gè)收益情況就見仁見智了。

值得大家關(guān)注的是，對(duì)于年金險(xiǎn)來說，我們一般通過IRR來猜測(cè)其實(shí)際收益率，好的年金險(xiǎn)IRR往往無限接近于3.5%。

2.權(quán)衡保底利率與初始費(fèi)用

說白了，我們還可以通過權(quán)衡保底利率和初始費(fèi)用來分析這款產(chǎn)品的收益情況。

接著分析保底利率方面，進(jìn)取型組合賬戶設(shè)置為1.2%，穩(wěn)健型組合賬戶為2.5%，這兩個(gè)保底利率并不是很讓人滿意，此外在這個(gè)最低保證利率之上的收益是不做保證的。同時(shí)，當(dāng)前我們比較常見的萬能險(xiǎn)保底利率最高按照3%。

因此說，倘若要提到利率，這樣的話這款產(chǎn)品在保底利率方面打不過市面上優(yōu)質(zhì)的萬能險(xiǎn)。

有些朋友可能知道，萬能險(xiǎn)眼下除了有保底利率，也具備初始費(fèi)用。

初始費(fèi)用其實(shí)就是保險(xiǎn)公司在我們繳納的每一筆保費(fèi)中預(yù)先扣除的那部分費(fèi)用，而且扣除之后的剩余部分才會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶增值，到那時(shí)在這方面自然是扣除的部分越少，因此我們的收益越可觀了。

很多萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用會(huì)按照繳費(fèi)方式的不同，而今設(shè)置為1%、2%、3%，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的初始費(fèi)用最高即添加為3%，也是沒有優(yōu)勢(shì)的。

分析下來，學(xué)姐認(rèn)為信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的表現(xiàn)不太值得稱贊。當(dāng)前其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在權(quán)益方面和起領(lǐng)年齡的選擇上，但是它的保障比較一般，所以收益也并不一定如我們想象中的那么好。

不過，想買年金險(xiǎn)的朋友也別灰心，學(xué)姐這里還有一些收益不錯(cuò)的年金險(xiǎn)產(chǎn)品可以供大家對(duì)比。希望大家能夠選到保障合心意、收益也高的產(chǎn)品：

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