養(yǎng)老年金險實際上屬于商業(yè)養(yǎng)老保險，因為收益相對穩(wěn)定而且跟其他大部分理財形式對照分析經(jīng)濟風險更小，所以吸引了不少人的注意。

近來，恒安標準推出的信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險讓學姐有些心動。聽說這款產(chǎn)品的長處是能夠幫助客戶更好地規(guī)劃養(yǎng)老金的儲備。真的這么不錯嗎？學姐今天就來對此展開測評！

在開始正文以前，大家可以先復習一下年金險的相關知識點，點擊這個鏈接即可獲?。?/p>

一．恒安標準信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保障怎么樣？

學姐先帶大家了解下產(chǎn)品精華圖：

1.保障中規(guī)中矩

乍一看，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險包含的保障責任設置是比較中規(guī)中矩的，只支持養(yǎng)老年金和身故保險金，是大量的養(yǎng)老年金險都會配備的責任，并沒有什么出色之處。

然而市場上有些養(yǎng)老年金不僅支持養(yǎng)老年金和身故保險金，再者配備了滿期保險金。假設被保人至合同約定的滿期日沒有離開這個世界，這樣的話保險公司將通過其選定的領取方式（如年領/月領）進行若干倍的基本年金金額賠付。

可以這么理解就是這樣的年金險要是被保人能夠滿足給付條件，則可以在合同約定的期滿日一次性到手一筆滿期生存保險金。

不過比較可惜的是，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險縱使添加了固定期限領取方式，卻沒有涵蓋像滿期保險金這么亮眼的保障責任。

2.權益貼心

不過信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險也有其閃光點。

其中一個就是權益設置是比較人性化的，不僅設置了我們常見的賬戶持續(xù)獎勵以外，還規(guī)定投資組合賬戶轉換和1-3級殘疾特殊解除保險合同這兩項權益。

這款保險目前有進取型和穩(wěn)健型這兩種組合賬戶，保險公司每年為消費者規(guī)定了4次免費組合轉換的機會，消費者可以按照自身的收益管理偏好來進行轉換。

至于1-3級殘疾特殊解除保險合同這項權益的處理方式包括幾種情況。假設在開始領取養(yǎng)老年金前申請?zhí)厥饨獬贤?，這時候保險公司將退還申請?zhí)厥饨獬贤瑫r的個人賬戶價值。

舉個例子在開始領取養(yǎng)老年金后申請?zhí)厥饨獬贤?，選擇保證返還賬戶價值終身領取（月領/年領）方式，其次申請?zhí)厥饨獬贤瑫r已給付的養(yǎng)老年金總和不大于養(yǎng)老年金開始領取日的個人賬戶價值，這種情況下保險公司將退還養(yǎng)老年金開始領取日的個人賬戶價值與已給付的養(yǎng)老年金總和（不計利息）的差額。

倘若選擇固定期限領?。ㄔ骂I/年領），保險公司將給付固定領取期內尚未給付的養(yǎng)老年金之和（不計利息），或者按照養(yǎng)老年金開始領取日的個人賬戶價值與已給付養(yǎng)老年金之和（不計利息）的差額進行理賠，這兩者是根據(jù)較大者來給付的。

3.起領年齡靈活可選

我們常見的養(yǎng)老年金險在起領年齡的規(guī)劃上，一般都是規(guī)定3-4種，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的起領年齡可以按照需求選擇60-80周歲這個區(qū)間內的任意一個年齡。

只是，因為在添加了3-4種起領年齡的養(yǎng)老年金險中，女性基本上是55周歲即可開始領取養(yǎng)老年金，所以信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的起領年齡雖然選擇靈活，但對于女性來說優(yōu)勢并沒有那么明顯。

以上就是恒安標準信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的大概保障情況，想要了解產(chǎn)品詳情的朋友可以移步這個鏈接：

二．恒安標準信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險收益真的好嗎？

1.收益情況

其實作為一款理財用的保險產(chǎn)品，大家肯定想搞清楚收益情況，那么信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的收益到底如何呢？學姐可以根據(jù)官方提供的信息給大家簡單演算一下。

如果一名30周歲男性為自己置辦這款產(chǎn)品，之后每月繳納500元，選擇60周歲開始按月領取養(yǎng)老年金至85周歲，添加穩(wěn)健型賬戶。按照中檔演示利率來預估，他在60周歲開始每年共計有20292元到手。事實上這個收益情況就見仁見智了。

不過學姐想告訴大家，針對年金險而言，我們一般通過IRR來猜測其實際收益率，好的年金險IRR基本上無限接近于3.5%。

2.權衡保底利率與初始費用

說白了，我們還可以通過權衡保底利率和初始費用來弄明白這款產(chǎn)品的收益情況。

再來了解下保底利率方面，進取型組合賬戶規(guī)定為1.2%，穩(wěn)健型組合賬戶采取2.5%，這兩個保底利率并不是很給力，值得注意的是在這個最低保證利率之上的收益是不做保證的。另一方面，當前我們比較常見的萬能險保底利率最高能到3%。

也就是說，如若說利率，如此一來這款產(chǎn)品在保底利率方面打不過市面上優(yōu)質的萬能險。

有些朋友可能懂得，萬能險眼下除了有保底利率，也包含有初始費用。

初始費用的意思就是保險公司在我們繳納的每一筆保費中預先扣除的那部分費用，甚至扣除之后的剩余部分才會進入個人賬戶增值，如此來看在這方面自然是扣除的部分越少，所以我們的收益越可觀了。

提醒大家很多萬能險的初始費用會按照繳費方式的不同，眼下設置為1%、2%、3%，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的初始費用最高即要求為3%，也是沒有優(yōu)勢的。

講解下來，學姐認為信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的表現(xiàn)不是很讓人滿意。目前其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在權益方面和起領年齡的選擇上，可是它的保障一般，因此收益也并不一定如我們想象中的那么好。

不過，想買年金險的朋友也別灰心，學姐這里還有一些收益不錯的年金險產(chǎn)品可以供大家對比。希望大家能夠選到保障合心意、收益也高的產(chǎn)品：

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