養(yǎng)老年金險(xiǎn)屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)槭找嫦鄬Ψ€(wěn)定而且和其他大部分理財(cái)形式做比較經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)更小，所以一直有很高的熱度。

日前，恒安標(biāo)準(zhǔn)推出的信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)深深吸引了學(xué)姐。聽說這款產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)在于能夠幫助客戶更好地規(guī)劃養(yǎng)老金的儲備。真的這么出色嗎？下面學(xué)姐就來深入研究下！

在開始正文以前，大家可以先復(fù)習(xí)一下年金險(xiǎn)的相關(guān)知識點(diǎn)，點(diǎn)擊這個(gè)鏈接即可獲?。?/p>

一．恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障怎么樣？

小伙伴們先來閱讀下產(chǎn)品精華圖：

1.保障中規(guī)中矩

乍一看，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障責(zé)任設(shè)置是還可以的，只支持養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金，是很多養(yǎng)老年金險(xiǎn)都會配備的責(zé)任，并沒有什么出彩的地方。

然而市場上有些養(yǎng)老年金不只涵蓋了養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金，再一個(gè)就是提供了滿期保險(xiǎn)金。要是被保人至合同約定的滿期日還在世，那么保險(xiǎn)公司將基于其選定的領(lǐng)取方式（如年領(lǐng)/月領(lǐng)）提供若干倍的基本年金金額。

可以這么理解就是這樣的年金險(xiǎn)要是被保人能夠滿足給付條件，就可以在合同約定的期滿日一次性領(lǐng)取一筆滿期生存保險(xiǎn)金。

然而遺憾之處在于，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)縱使添加了固定期限領(lǐng)取方式，卻沒有像滿期保險(xiǎn)金這么亮眼的保障責(zé)任。

2.權(quán)益貼心

不過信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也有其亮點(diǎn)。

其中一個(gè)就是權(quán)益設(shè)置是比較人性化的，不僅設(shè)置了我們常見的賬戶持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)以外，還添加投資組合賬戶轉(zhuǎn)換和1-3級殘疾特殊解除保險(xiǎn)合同這兩項(xiàng)權(quán)益。

這款保險(xiǎn)目前有提供進(jìn)取型和穩(wěn)健型這兩種組合賬戶，保險(xiǎn)公司每年讓消費(fèi)者領(lǐng)取4次免費(fèi)組合轉(zhuǎn)換的機(jī)會，消費(fèi)者可以遵循自身的收益管理偏好來進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

至于1-3級殘疾特殊解除保險(xiǎn)合同這項(xiàng)權(quán)益的處理方式涉及了幾種情況。要是在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金前申請?zhí)厥饨獬贤?，那么保險(xiǎn)公司將退還申請?zhí)厥饨獬贤瑫r(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值。

舉個(gè)例子在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金后申請?zhí)厥饨獬贤?，假設(shè)選擇保證返還賬戶價(jià)值終身領(lǐng)?。ㄔ骂I(lǐng)/年領(lǐng)）方式，且申請?zhí)厥饨獬贤瑫r(shí)已給付的養(yǎng)老年金總和小于養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值，這時(shí)候保險(xiǎn)公司將退還養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值與已給付的養(yǎng)老年金總和（不計(jì)利息）的差額。

要是選擇固定期限領(lǐng)?。ㄔ骂I(lǐng)/年領(lǐng)），保險(xiǎn)公司將根據(jù)合同給付固定領(lǐng)取期內(nèi)尚未給付的養(yǎng)老年金之和（不計(jì)利息），或者賠付養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值與已給付養(yǎng)老年金之和（不計(jì)利息）的差額，這兩者是按較大者來給付的。

3.起領(lǐng)年齡靈活可選

我們常見的養(yǎng)老年金險(xiǎn)在起領(lǐng)年齡的規(guī)定上，一般都是具備3-4種，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的起領(lǐng)年齡可以結(jié)合實(shí)際選擇60-80周歲這個(gè)區(qū)間內(nèi)的任意一個(gè)年齡。

只是，因?yàn)樵谔砑恿?-4種起領(lǐng)年齡的養(yǎng)老年金險(xiǎn)中，女性大多是55周歲即支持開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，所以信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的起領(lǐng)年齡雖然選擇很貼心，但對于女性來說優(yōu)勢不是很顯著。

以上就是恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的大概保障情況，想要了解產(chǎn)品詳情的朋友可以移步這個(gè)鏈接：

二．恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益真的好嗎？

1.收益情況

要知道作為一款理財(cái)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大家肯定比較關(guān)注收益情況，那么信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益到底如何呢？學(xué)姐可以根據(jù)官方提供的信息給大家具體演算一下。

如若一名30周歲男性為自己配置這款產(chǎn)品，每月交納500元，選擇60周歲起按月領(lǐng)取養(yǎng)老年金至85周歲，勾選穩(wěn)健型賬戶。參照中檔演示利率來預(yù)估，他在60周歲開始每年共計(jì)領(lǐng)取20292元。事實(shí)上這個(gè)收益情況就見仁見智了。

然而值得我們重視的是，其實(shí)對于年金險(xiǎn)來說，我們基本上通過IRR來預(yù)估其實(shí)際收益率，好的年金險(xiǎn)IRR往往無限接近于3.5%。

2.權(quán)衡保底利率與初始費(fèi)用

其實(shí)，我們還可以通過權(quán)衡保底利率和初始費(fèi)用來弄明白這款產(chǎn)品的收益情況。

再看看保底利率方面，進(jìn)取型組合賬戶采取1.2%，穩(wěn)健型組合賬戶設(shè)置為2.5%，這兩個(gè)保底利率并不是很高，再者在這個(gè)最低保證利率之上的收益是不做保證的。同時(shí)，當(dāng)前我們比較常見的萬能險(xiǎn)保底利率最高按照3%。

換句話說，假若說利率，這款產(chǎn)品在保底利率方面打不過市面上優(yōu)質(zhì)的萬能險(xiǎn)。

有些朋友可能懂得，萬能險(xiǎn)而今除了有保底利率，也有初始費(fèi)用。

初始費(fèi)用其實(shí)就是保險(xiǎn)公司在我們繳納的每一筆保費(fèi)中預(yù)先扣除的那部分費(fèi)用，并且扣除之后的剩余部分才會進(jìn)入個(gè)人賬戶增值，到那時(shí)在這方面自然是扣除的部分越少，所以我們的收益越可觀了。

很多萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用會參考繳費(fèi)方式的不同，目前設(shè)置為1%、2%、3%，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的初始費(fèi)用最高即涵蓋為3%，也是沒有多大優(yōu)勢的。

討論下來，學(xué)姐認(rèn)為信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的表現(xiàn)不是很出色。而今其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在權(quán)益方面和起領(lǐng)年齡的選擇上，不過它的保障一般，收益也并不一定如我們想象中的那么出色。

不過，想買年金險(xiǎn)的朋友也別灰心，學(xué)姐這里還有一些收益不錯(cuò)的年金險(xiǎn)產(chǎn)品可以供大家對比。希望大家能夠選到保障合心意、收益也高的產(chǎn)品：

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