養(yǎng)老年金險(xiǎn)屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)槭找嫦鄬Ψ€(wěn)定而且比起其他大部分理財(cái)形式來看經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)更小，所以吸引了不少人的注意。

最近，恒安標(biāo)準(zhǔn)推出的信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)引起了學(xué)姐的注意。聽說這款產(chǎn)品可以讓客戶更好地規(guī)劃養(yǎng)老金的儲備。真的有這么好嗎？學(xué)姐今天就來認(rèn)真介紹下！

在開始正文以前，大家可以先復(fù)習(xí)一下年金險(xiǎn)的相關(guān)知識點(diǎn)，點(diǎn)擊這個(gè)鏈接即可獲?。?/p>

一．恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障怎么樣？

小伙伴們先來閱讀下產(chǎn)品精華圖：

1.保障中規(guī)中矩

總體上看，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障責(zé)任設(shè)置是比較中規(guī)中矩的，只設(shè)置了養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金，是大部分養(yǎng)老年金險(xiǎn)都會配備的責(zé)任，并沒有什么亮點(diǎn)。

然而市場上有些養(yǎng)老年金不只涵蓋了養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金，并且設(shè)置了滿期保險(xiǎn)金。若是被保人至合同約定的滿期日依然健在，這樣一來保險(xiǎn)公司將結(jié)合其選定的領(lǐng)取方式（如年領(lǐng)/月領(lǐng)）來理賠若干倍的基本年金金額。

相當(dāng)于這樣的年金險(xiǎn)只要被保人能夠滿足給付條件，這種情況下可以在合同約定的期滿日一次性享受到一筆滿期生存保險(xiǎn)金。

不過比較可惜的是，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然提供了固定期限領(lǐng)取方式，卻沒有提供像滿期保險(xiǎn)金這么亮眼的保障責(zé)任。

2.權(quán)益貼心

不過信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也有其閃光點(diǎn)。

其中一個(gè)就是權(quán)益設(shè)置是考慮比較周到的，不光規(guī)定了我們常見的賬戶持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)以外，還設(shè)置投資組合賬戶轉(zhuǎn)換和1-3級殘疾特殊解除保險(xiǎn)合同這兩項(xiàng)權(quán)益。

這款保險(xiǎn)目前有添加進(jìn)取型和穩(wěn)健型這兩種組合賬戶，保險(xiǎn)公司每年為消費(fèi)者設(shè)置了4次免費(fèi)組合轉(zhuǎn)換的機(jī)會，消費(fèi)者可以按照自身的收益管理偏好來進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

至于1-3級殘疾特殊解除保險(xiǎn)合同這項(xiàng)權(quán)益的處理方式主要分為幾種情況。要是在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金前申請?zhí)厥饨獬贤敲幢ｋU(xiǎn)公司將退還申請?zhí)厥饨獬贤瑫r(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值。

如果在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金后申請?zhí)厥饨獬贤?，按照需求選擇保證返還賬戶價(jià)值終身領(lǐng)?。ㄔ骂I(lǐng)/年領(lǐng)）方式，并且申請?zhí)厥饨獬贤瑫r(shí)已給付的養(yǎng)老年金總和比養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值小，那么保險(xiǎn)公司將退還養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值與已給付的養(yǎng)老年金總和（不計(jì)利息）的差額。

倘若選擇固定期限領(lǐng)?。ㄔ骂I(lǐng)/年領(lǐng)），保險(xiǎn)公司將遵循合同給付固定領(lǐng)取期內(nèi)尚未給付的養(yǎng)老年金之和（不計(jì)利息），或者養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值與已給付養(yǎng)老年金之和（不計(jì)利息）的差額，這兩者是參照較大者來給付的。

3.起領(lǐng)年齡靈活可選

我們常見的養(yǎng)老年金險(xiǎn)在起領(lǐng)年齡的設(shè)置上，一般都是規(guī)定3-4種，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的起領(lǐng)年齡支持選擇60-80周歲這個(gè)區(qū)間內(nèi)的任意一個(gè)年齡。

然而，因?yàn)樵谝?guī)定了3-4種起領(lǐng)年齡的養(yǎng)老年金險(xiǎn)中，女性通常是55周歲即可開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，所以信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的起領(lǐng)年齡雖然選擇多，但對于女性來說不太有利。

以上就是恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的大概保障情況，想要了解產(chǎn)品詳情的朋友可以移步這個(gè)鏈接：

二．恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益真的好嗎？

1.收益情況

作為一款理財(cái)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大家肯定想搞清楚收益情況，那么信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益究竟好不好呢？學(xué)姐可以根據(jù)官方提供的信息給大家簡單演算一下。

假設(shè)一名30周歲男性為自己投保這款產(chǎn)品，之后每月繳納500元，選擇60周歲起依據(jù)月領(lǐng)取養(yǎng)老年金至85周歲，挑選穩(wěn)健型賬戶。依照中檔演示利率來預(yù)估，他在60周歲開始每年共計(jì)有20292元到手。所以這個(gè)收益情況就見仁見智了。

需要強(qiáng)調(diào)一下，針對年金險(xiǎn)而言，我們通常通過IRR來預(yù)估其實(shí)際收益率，好的年金險(xiǎn)IRR大部分無限接近于3.5%。

2.權(quán)衡保底利率與初始費(fèi)用

直白點(diǎn)說，我們還可以通過權(quán)衡保底利率和初始費(fèi)用來搞清楚這款產(chǎn)品的收益情況。

再看看保底利率方面，進(jìn)取型組合賬戶規(guī)定為1.2%，穩(wěn)健型組合賬戶參考2.5%，這兩個(gè)保底利率并不是很高，用時(shí)在這個(gè)最低保證利率之上的收益是不做保證的。另一方面，當(dāng)前我們比較常見的萬能險(xiǎn)保底利率最高能到3%。

也就是說，要是說利率這方面，這樣的話這款產(chǎn)品在保底利率方面打不過市面上優(yōu)質(zhì)的萬能險(xiǎn)。

有些朋友可能懂得，萬能險(xiǎn)目前除了有保底利率，也具備初始費(fèi)用。

初始費(fèi)用簡單來說就是保險(xiǎn)公司在我們繳納的每一筆保費(fèi)中預(yù)先扣除的那部分費(fèi)用，尚且扣除之后的剩余部分才會進(jìn)入個(gè)人賬戶增值，到那時(shí)在這方面自然是扣除的部分越少，我們的收益越來越可觀了。

很多萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用會根據(jù)繳費(fèi)方式的不同，眼下設(shè)置為1%、2%、3%，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的初始費(fèi)用最高即提供為3%，也是沒有閃光點(diǎn)的。

了解到這，學(xué)姐認(rèn)為信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的表現(xiàn)沒什么亮點(diǎn)。眼下其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在權(quán)益方面和起領(lǐng)年齡的選擇上，然而它的保障一般，收益也并不一定如我們想象中的那么優(yōu)秀。

不過，想買年金險(xiǎn)的朋友也別灰心，學(xué)姐這里還有一些收益不錯(cuò)的年金險(xiǎn)產(chǎn)品可以供大家對比。希望大家能夠選到保障合心意、收益也高的產(chǎn)品：

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！