后臺(tái)有不少的朋友在問：我們?cè)谫I意外險(xiǎn)的時(shí)候要注意些什么呢？

今天學(xué)姐就給大家深度解析意外險(xiǎn)的那些事兒，文章很長，但都是滿滿的干貨！一文讀懂意外險(xiǎn)~學(xué)姐手把手教你避開意外險(xiǎn)的這些誤區(qū)，快來看看吧！

本文結(jié)構(gòu)大致如下：

① 意外險(xiǎn)都一樣，沒什么區(qū)別

“意外險(xiǎn)就是保障意外的嘛！不都一個(gè)樣嘛！能有啥區(qū)別？”

通常來說，意外險(xiǎn)可以分為 2 種：一種是意外傷害險(xiǎn)，另外一種是意外醫(yī)療險(xiǎn)。

意外傷害險(xiǎn)主要保的是意外身故和意外傷殘，投保人因意外造成身體傷害時(shí)，比如燒傷、殘疾、死亡等時(shí)，保險(xiǎn)公司予以賠付，受益人可以一次性拿到保險(xiǎn)金。

意外醫(yī)療險(xiǎn)主要保的是因意外事件導(dǎo)致受傷，而產(chǎn)生的合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，一般可以報(bào)銷門急診和住院費(fèi)，屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，實(shí)報(bào)實(shí)銷。

此外，根據(jù)保障項(xiàng)目的不同，還可分為綜合意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)。

綜合意外險(xiǎn)保障內(nèi)容比較寬泛，保障期限一般為 1 年。

旅游意外險(xiǎn)保障期限幾天到幾十天的都有，除此外，還有保全年的。除了提供意外身故和殘疾保障外，還能保意外醫(yī)療。

但是，普通的旅游意外險(xiǎn)是不包含攀巖、潛水、跳傘之類的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的，如果是去玩這些，投保的時(shí)候要注意。

不過現(xiàn)在附加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的險(xiǎn)種也很多，有類似項(xiàng)目的的時(shí)候要注意選擇。

交通意外險(xiǎn)主要是針對(duì)各種交通工具的險(xiǎn)種，承保因?yàn)槌俗?、火車、輪船、飛機(jī)等交通工具出現(xiàn)的意外傷害。

根據(jù)意外險(xiǎn)保障期限的不同，還可以把意外險(xiǎn)分為 1 年期和長期。

1年期就是買1年保1年，白菜價(jià)，人人都可以買得起。

長期意外險(xiǎn)如果不是特別需要，不建議選擇！尤其是返還型的意外險(xiǎn)，沒什么太大的亮點(diǎn)，非常雞肋。

② 意外險(xiǎn)能承擔(dān)所有的意外風(fēng)險(xiǎn)

“明天和意外不知道哪一個(gè)先來，只要買了意外險(xiǎn)，無論發(fā)生什么情況，都會(huì)理賠呀！”

意外險(xiǎn)中對(duì)意外的定義是：以外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。

這和我們所認(rèn)知的“意外”是有所不同的，意外險(xiǎn)定義中的“外來的”“非本意的”“非疾病的”要怎么理解呢？

今天，學(xué)姐就給大家羅列了意外險(xiǎn)拒賠的七大情況，也是我們最容易引起誤會(huì)的“意外”：

◆  1.外來的

“外來的”是指發(fā)生這次的意外是和自己沒有關(guān)系的，不是因?yàn)閭€(gè)體情況而導(dǎo)致的事故發(fā)生。非外來類認(rèn)識(shí)誤區(qū)主要有以下兩種情況：

1）妊娠意外

意外險(xiǎn)一般會(huì)將妊娠、流產(chǎn)、分娩等情況列入責(zé)任免除，不予理賠。

在懷孕、生產(chǎn)過程中，被保險(xiǎn)人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低，懷孕就有可能流產(chǎn)，分娩就有可能難產(chǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都是可以預(yù)見的。

同時(shí)這也與當(dāng)事人的身體差異有關(guān)，如果被保險(xiǎn)人身體素質(zhì)不好，懷孕時(shí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率會(huì)更大，并不符合“外來的”因素。

如果被保險(xiǎn)人處在妊娠期，而想要在此期間讓自己得到全面的意外保障，現(xiàn)在也不是沒有保險(xiǎn)產(chǎn)品可保，像母嬰綜合保險(xiǎn)就是不錯(cuò)的選擇。

2）中暑身故

中暑并非外來因素。雖然天氣是客觀條件，但是身處環(huán)境是人的自我選擇，中暑跟自己身體素質(zhì)有關(guān)，屬于內(nèi)在因素，同時(shí)也屬于疾病因素。

因此，即使是中暑引起的身故，并不能被認(rèn)定為意外。

當(dāng)然，在很大程度上中暑是可以預(yù)見的，為避免“意外”，被保險(xiǎn)人最重要的還是應(yīng)該提前做好防暑工作。

◆  2.非本意的

意外險(xiǎn)要求意外的發(fā)生時(shí)“非本意的”，意思就是，你不能明知有危險(xiǎn)還要去做。在日常生活中，主要是以下幾種情況比較典型：

3）高原反應(yīng)

高原缺氧是完全可以預(yù)知的，不符合意外險(xiǎn)“突發(fā)的、不可預(yù)見”這一定義要素，因此保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)摹?/p>

4）高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)

參與高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)是一項(xiàng)主動(dòng)行為！我們也知道主動(dòng)參加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)發(fā)生意外的概率會(huì)有多大，同樣的這也是不符合意外險(xiǎn)“突發(fā)的、不可預(yù)見”這一要素。

因此，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失都在保險(xiǎn)公司免責(zé)范圍之內(nèi)。

當(dāng)然在特殊情況下，保險(xiǎn)公司的某些產(chǎn)品也包含一些高危的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目。但對(duì)投保人卻有嚴(yán)格限制，且在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上也做了很大提高。

5）醉酒行為

保險(xiǎn)公司通常會(huì)對(duì)醉酒行為責(zé)任免除，飲酒是自我意識(shí)選擇的行為，酒是自己主動(dòng)喝的，那么因醉酒發(fā)生的意外不屬于“非本意的”這一定義。

與之相似的，還有因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺的情況，可以說這已經(jīng)不是意外了，這叫作死！保險(xiǎn)公司自然不賠！

◆  3.非疾病的

某些疾病類情況看似意外，其實(shí)在進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定的時(shí)候，是歸結(jié)于疾病因素的。比較典型的是以下幾種情況：

6）過勞猝死

猝死給人的感覺往往是比較突然，時(shí)間比較短，所以很多人認(rèn)為猝死是一種意外。但其實(shí)，猝死是一種由疾病導(dǎo)致的死亡。

我們經(jīng)?？吹揭恍┌咐?，平時(shí)身體還行的人因?yàn)楦邚?qiáng)度的加班，或者連續(xù)熬夜導(dǎo)致死亡。

其實(shí)，高強(qiáng)度的工作只是一個(gè)導(dǎo)火索，是他們誘發(fā)了原本身體內(nèi)存在的疾病而已。

市面上大部分意外險(xiǎn)都是不保猝死的，目前有一部分意外險(xiǎn)含有猝死責(zé)任，但比正常意外險(xiǎn)會(huì)稍微貴一點(diǎn)，是否選擇帶有猝死的意外險(xiǎn)，這個(gè)就要看個(gè)人取舍了。

7）因疾病引發(fā)的意外

意外事故的鑒定中，采取近因原則，也就是根據(jù)意外事故和造成的損失之間的直接的因果關(guān)系，來確定保險(xiǎn)責(zé)任。

舉個(gè)例子，身有某些疾病的老張?jiān)谟晏旌屠习槌鲩T時(shí)，由于路滑，不慎滑倒。正常情況，一般人摔倒最多骨折。

可當(dāng)老張的老伴把他扶起時(shí)，老張已經(jīng)不能自主呼吸，即便路上沒有耽擱，經(jīng)搶救無效，老張不久也離開了人世。

雖然老張?jiān)I過意外險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司以“老張?jiān)揪褪且粋€(gè)’病人’”拒賠了。

以這起事故來講，滑倒只不過是個(gè)誘因，對(duì)老張的死亡并不能起到?jīng)Q定性的作用，真正導(dǎo)致老張死亡的是其自身的疾病，這也就是保險(xiǎn)賠付中所說的“近因原則”。

也就是說出現(xiàn)多個(gè)原因?qū)е滤劳鰰r(shí)，往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付依據(jù)。

鑒定意外事故是不是發(fā)生傷殘、身故結(jié)果的“近因”就成為理賠的關(guān)鍵問題。

因此，我們?cè)谫徺I意外險(xiǎn)的時(shí)候，一定要仔細(xì)看清保障的責(zé)任范圍，并不是一份意外險(xiǎn)就可以包含所有意外情況了。

③ 意外險(xiǎn)的投保誤區(qū)

◆  誤區(qū)1：意外險(xiǎn)有猶豫期

保險(xiǎn)行業(yè)的確有“猶豫期”一說，目的是讓投保人有更充足的時(shí)間來仔細(xì)考慮所購買的產(chǎn)品是否合適。

但并非所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期，一般是長期人身保險(xiǎn)，如純壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)才有。

意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間多為一年期或短期，并不存在猶豫期。

◆  誤區(qū)2：意外險(xiǎn)有等待期

我們?cè)谫徺I重疾險(xiǎn)和長期醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，一般都有一個(gè)等待期。

但是對(duì)于意外險(xiǎn)來說，基本上都沒有等待期這種說法。一般都是意外險(xiǎn)購買以后，24小時(shí)以后就生效了，有些是購買以后即時(shí)就生效了。

不過也有一些意外險(xiǎn)在購買以后7天才能生效。這個(gè)需要在保險(xiǎn)合同里面看好相關(guān)內(nèi)容。

◆  誤區(qū)3：意外險(xiǎn)和職業(yè)沒有關(guān)系

很多人在買意外險(xiǎn)的時(shí)候把注意力都放在了保費(fèi)、保障責(zé)任上以及保險(xiǎn)期限方面。但是大多數(shù)人都沒怎么注意職業(yè)限制。

在所有險(xiǎn)種中，意外險(xiǎn)對(duì)于職業(yè)分類要求最高，關(guān)系到能否投保。

大部分意外險(xiǎn)是有一定職業(yè)限制，比如僅限1-3類職業(yè)投保，當(dāng)然也會(huì)有針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的意外險(xiǎn)可以買。

此外，如果發(fā)生職業(yè)變更的話，還需要向保險(xiǎn)公司進(jìn)行書面通知。

④ 意外險(xiǎn)的購買誤區(qū)

◆  誤區(qū)1：意外險(xiǎn)只能在壽險(xiǎn)公司購買

很多人以為意外險(xiǎn)只有在壽險(xiǎn)公司才能買，其實(shí)，現(xiàn)在很多財(cái)險(xiǎn)公司也都推出了意外險(xiǎn)。所以購買的時(shí)候不用只看對(duì)方保險(xiǎn)公司是否是壽險(xiǎn)公司。

另外，意外險(xiǎn)購買也不受地域的限制。

◆  誤區(qū)2：意外險(xiǎn)保額越高賠付越高

對(duì)于成年人來說，可能意外險(xiǎn)保額是越高越好，但是對(duì)于未成年來說，意外導(dǎo)致的身故是有保額限制的。

銀保監(jiān)會(huì)有明確的規(guī)定：10歲以下的孩子身故最高賠付保額為20萬，而10歲以上18歲以下的孩子，身故保額最高是50萬。

所以，即使給15歲的孩子買了100萬的意外險(xiǎn)，賠付的時(shí)候，也只能賠償50萬。

◆  誤區(qū)3：意外險(xiǎn)只能賠付一份

很多人都以為意外險(xiǎn)只能買一份，如果多在幾個(gè)保險(xiǎn)公司買的話，就不會(huì)多賠付了。

其實(shí)對(duì)于意外險(xiǎn)來說，由意外導(dǎo)致的身故或傷殘，如果買了多份意外險(xiǎn)，是可以向多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠的。

如果意外險(xiǎn)里面含有醫(yī)療責(zé)任，最高報(bào)銷額度是不能超過所購買意外險(xiǎn)所涵蓋的醫(yī)療額度。

學(xué)姐總結(jié)

以上就是學(xué)姐想給大家分享的關(guān)于意外險(xiǎn)最常見的幾大誤區(qū)，在買保險(xiǎn)的時(shí)候切莫想當(dāng)然，

并不是投保了意外險(xiǎn)，發(fā)生了“意外”就一定能得到理賠。

一定要擦亮眼睛，理性辨情保障條款和免責(zé)條款，如果在具體的操作中有遇到什么問題， 歡迎來找學(xué)姐幫忙解答~

最后的最后，學(xué)姐想告訴大家，在配置意外險(xiǎn)的時(shí)候一定要注意以下幾點(diǎn)：

1.選傷殘責(zé)任而非全殘責(zé)任

2.附加意外醫(yī)療的優(yōu)先，盡量包含社保外用藥

3.根據(jù)出行等情況可附加其他保障

4.家庭支柱一定要足額保障

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