隨著經(jīng)濟條件和知識水平的提高，學(xué)姐發(fā)現(xiàn)越來越多的人開始重視理財險了。

人們開始意識到，理財險無可替代的地位:

比收益，傳統(tǒng)的低風(fēng)險理財產(chǎn)品都沒有那么持久耐撕。

比安全，各種股債基都做不到長達(dá)幾十年的4%復(fù)利。

但是，由于受國家銀保監(jiān)會的限制，預(yù)定利率可達(dá)4.025%的年金現(xiàn)在已經(jīng)不能通過審批了，4.025%的年金時代已經(jīng)過去。

一些4.025%的終身年金都一一開始和大家說了拜拜，四月走了個「自在人生」，這個月又停了「大富翁」。

害！學(xué)姐都想和東升去爬山了。

幸好，不少保險公司另辟蹊徑，將增額終身壽險也設(shè)計成了兼具保障功能的現(xiàn)金流規(guī)劃工具。

估計大家對增額終身壽險不太熟悉，學(xué)姐今天就來為大家科普下，再介紹一款最近新上線的產(chǎn)品——「守護(hù)神」，或許它將成為一個儲蓄理財?shù)男逻x擇。

本文重點

>>增額終身壽險是什么？

>>愛心·守護(hù)神增額終身壽險

>>增額終身壽產(chǎn)品對比

增額終身壽險是什么？

先說說壽險。

壽險的賠償責(zé)任很簡單，身故/全殘，就能提供一筆賠償金。

根據(jù)保障期限不同，可以分為定期壽險和終身壽險。

學(xué)姐看見很多人有在糾結(jié)買終身和定期的事。

這其實也不用糾結(jié)。

定期壽險偏保障，終身壽險偏理財or傳承，兩者的定位和功用不太一樣。

在保障沒做全的情況下，定期壽險的價格更便宜，更適合普通家庭。

終身壽險更適合有投資需求的中產(chǎn)階級家庭，解決財富傳承、未來養(yǎng)老或子女教育問題。

而終身壽險又可以分為：

>>定額終身壽險

>>增額終身壽險

兩者的區(qū)別在于：

定額終身壽險的保額是固定的，無論什么時候出險，本身買多少保額，身故/全殘就賠多少錢，杠桿率會更高。 

增額終身壽險的保額是會增長的，活得越久，身價越高。

增額終身壽險的前期保障功能基本可以忽略，不過到一段時間后，增額終身壽險會超過定額終身壽的保額。

就像今天要說的「守護(hù)神」，它的保額會按照固定的比例每年復(fù)利遞增，在后期，保額就遠(yuǎn)比定額終身壽險的高了。

那么問題來了。

增額終身壽險又是怎么實現(xiàn)養(yǎng)老或者教育資金儲備的功能呢？

它不像傳統(tǒng)的年金險，不需要達(dá)到規(guī)定期限才能自動返還年金。

增額終身壽險本質(zhì)上就是一筆以一定利率進(jìn)行復(fù)利滾存的「儲蓄款」。

領(lǐng)取它的方式有兩種：

>>被保人身故/全殘

>>減保取現(xiàn)/退保

每一款增額終身壽險，背后都會有收益計算。

我們投入的錢最后能產(chǎn)生多少收益，就看退?；驕p保取現(xiàn)那一刻的現(xiàn)金價值到底是多少。

像「守護(hù)神」這款增額終身壽險，后期的現(xiàn)金價值就是非常高的了。

被保人能活多久，保障時間就有多久，現(xiàn)金價值也一直在利滾利。

在一段時間后，現(xiàn)金價值可能已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過你的保費了。

這樣一來，終身壽險就相當(dāng)于一個「儲蓄賬戶」。

你可以通過減保、保單貸款、退保等方式來獲得資金，不一定非要身故全殘才能領(lǐng)到錢。

而且它比普通年金更靈活的一點是，普通年金的返還和領(lǐng)取都是固定的，而增額終身壽的減保功能沒有額度限制，沒有次數(shù)限制，也沒有領(lǐng)取時間的限制。

只要符合減保規(guī)則，你可以在人生不同的時間點，如子女教育、個人養(yǎng)老，隨時申請減保。

這么看來，增額終身壽既靈活，又安全，收益也比較可觀，可以說是一個不錯的現(xiàn)金流規(guī)劃工具。

而增額終身壽險是可以指定受益人的，它作為資產(chǎn)傳承的工具來說也非常好用的。

偷偷告訴你，它還是個合法的避稅工具。（劃掉了，你就等于沒看到。） 

看了這些，你有沒有對增額終身壽險有了一定的了解呢？

不太理解也沒關(guān)系，我們分析完產(chǎn)品，你就明白了。

愛心·守護(hù)神增額終身壽險

老規(guī)矩，先看保障內(nèi)容：

◆  1. 身故賠付

光看圖你可能會覺得，身故賠付，要各種計算很復(fù)雜的樣子。

其實挺好理解的，你可以簡單的理解為：

>>在繳費期內(nèi)，身故賠付會比你交的保費要高一點，保證一點點杠桿作用。

>>在繳費期結(jié)束后，現(xiàn)金價值攀升起來，很快就會與身故賠付保持一樣的額度。

從以上保障責(zé)任來看，終身壽險的保障功能并不強大。

更重要的是它的現(xiàn)金增值、儲蓄的作用。

前面提到了，除了身故或全殘，還有減保/保單貸款/退?？梢灶I(lǐng)取現(xiàn)金。

至于能拿多少錢，主要看現(xiàn)金價值累積額度。

現(xiàn)金價值就類似我們在銀行的「儲蓄賬戶」。

◆  2. 減保取現(xiàn)

這個要理解也不難。舉個例子，

假如A先生已經(jīng)繳費20年，剛好小孩到了研究生深造的階段，缺一筆費用支持。A先生就可以通過守護(hù)神「減?！?，來取出一筆現(xiàn)金。

這個操作也可以看做是將守護(hù)神的一部分進(jìn)行退保。

也就相應(yīng)會減少賬戶內(nèi)的現(xiàn)金價值，剩余有效保額會繼續(xù)按照3.6%的復(fù)利進(jìn)行生息。

無論是給小孩深造用，還是自己想旅游玩玩，都可以通過這個方式減保拿到一筆現(xiàn)金。

◆  3. 退保

退?？梢砸淮涡园熏F(xiàn)金價值拿到手。

學(xué)姐把每10個保單年度的現(xiàn)金價值都做了一個收益計算，50歲之后，IRR實際收益率都在3.4%以上，總體上看，還是很可觀的。

尤其當(dāng)現(xiàn)金價值累積起來之后，后期的收益爆棚。

80歲退保，可以一次性拿到516萬。

用來改善晚年生活，或者用作子女傳承，都是非常好的現(xiàn)金規(guī)劃。

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