越來越多人的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)提高了，知道自己需要購置保險(xiǎn)，但總是一拖再拖，覺得不著急。

某天，遲遲舍不得買重疾的一個(gè)朋友告訴學(xué)姐，他終于下定決心，要在支付寶或者微信上買一款保險(xiǎn)。

支付寶和微信上的保險(xiǎn)

學(xué)姐馬上打開手機(jī)查了查，不得不佩服支付寶和微信平臺(tái)的精明。按月分期繳費(fèi)的設(shè)置，最大化的降低了人們對(duì)價(jià)格的感知度，更容易下決定。

看起來三四百塊的價(jià)格就能買到50萬保額，和那些動(dòng)輒上萬的重疾險(xiǎn)比起來，這價(jià)格簡直太讓人心動(dòng)了。

雖然這是1年期產(chǎn)品，但是系統(tǒng)默認(rèn)勾選自動(dòng)續(xù)保、自動(dòng)扣費(fèi)，讓許多保險(xiǎn)小白產(chǎn)生一種錯(cuò)覺——每年只需要幾百塊，就能保一輩子。

便宜是真便宜，可便宜之下是不是好貨，還值得商討一番。

而且微信和支付寶上面加起來有幾十款產(chǎn)品，啥險(xiǎn)種都有，魚龍混雜，學(xué)姐今天就來盤一盤，支付寶和微信上賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品到底怎么樣。

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一、重疾險(xiǎn)對(duì)比

這里挑選了4款產(chǎn)品，分別對(duì)應(yīng)少兒重疾險(xiǎn)和成人重疾險(xiǎn)。

1）少兒重疾險(xiǎn)：支付寶完勝

支付寶：健康福·少兒重疾險(xiǎn)

微信: 微醫(yī)保·少兒長期重疾險(xiǎn)

從投保方式上看，健康福的選擇更加靈活，可以選擇只保30年，也可以選擇保長期到70歲或終身，而微醫(yī)保只能固定保到23歲；

從保障內(nèi)容上看，健康福的保障更全面，100種重疾賠1次+20種中癥賠2次+30種輕癥賠3次，而微醫(yī)保缺失了中癥保障、輕癥也只能賠1次。

兩款產(chǎn)品主打少兒專屬重疾，健康福額外保障20種少兒特定重疾，微醫(yī)保只有10種，一旦患該特定重疾，可額外賠付50萬。

學(xué)姐詳細(xì)查了一下這兩款產(chǎn)品有沒有覆蓋少兒高發(fā)重疾：

從表格來看，健康福比微醫(yī)保表現(xiàn)更好，前者有11種少兒特定重疾能得到雙倍賠付，后者只有7種。

最后看價(jià)格，由于兩者的繳費(fèi)年限和保障年限都不一樣，我們拿總價(jià)來看一下：

健康福，交20年，保30年，總繳費(fèi)1.1萬元。

微醫(yī)保，交23年，保23年，總繳費(fèi)9867元。

健康福多交了1千多元，多出了7年保障時(shí)間。

總的來說，從保障內(nèi)容、價(jià)格、繳費(fèi)和保障的靈活性，都是健康福·少兒重疾險(xiǎn)完勝。

2）成人重疾險(xiǎn)：支付寶完勝

這兩款產(chǎn)品沒什么懸念，健康福全面占優(yōu)。

健康福的產(chǎn)品形態(tài)是：重疾1次+中癥3次+輕癥3次+癌癥二次賠付的產(chǎn)品。

微醫(yī)保只有重疾1次+輕癥3次，雖然輕癥可以選擇取消， 但即使微醫(yī)保不附加輕癥，價(jià)格都比健康福要貴，這就沒什么好比的了。

但這里多說一句，健康福·終身重疾險(xiǎn)已經(jīng)有了市面上最優(yōu)秀產(chǎn)品的基因:

輕中重癥齊全

能附加癌癥多次賠付

前10年出險(xiǎn)另賠30%保額

其價(jià)格也具備足夠的競爭力，但是和市面上其他優(yōu)秀的產(chǎn)品比起來，還差這么點(diǎn)意思。

跟健康保2.0比，少了70/80歲的定期保障，價(jià)格上也是健康保2.0更占優(yōu)勢，可惜10月20日健康保2.0就要取消70歲定期保障的選項(xiàng)了。

跟前行無憂比，前行無憂的保障更充足，一招「60歲前額外賠付50%保額」就穩(wěn)穩(wěn)壓健康福一頭了。

更何況健康福·終身重疾險(xiǎn)還沒有投保人豁免，不適用于夫妻互?；蛘呓o孩子投保。

除此之外，支付寶和微信平臺(tái)上還有一年期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格便宜到炸，一年才需要400-500元，但是學(xué)姐并不建議大家購買，最大的原因“續(xù)保”不穩(wěn)定。

也許我們身體健康發(fā)生變化時(shí)，就無法通過下一年重疾險(xiǎn)的健康告知；也許保險(xiǎn)公司停售，自己又將重新處于風(fēng)險(xiǎn)之中。

因此這里就不進(jìn)行對(duì)比測評(píng)了。

二、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

1）6年續(xù)保類：各有優(yōu)勢

在保障上，微醫(yī)保·長期醫(yī)療和好醫(yī)保·長期醫(yī)療極其相似，都是200萬的一般醫(yī)療報(bào)銷額度、400萬的重疾報(bào)銷額度。

醫(yī)療險(xiǎn)比較復(fù)雜，我們針對(duì)不同維度進(jìn)行詳細(xì)比較。

① 續(xù)保條件

微醫(yī)保最大的亮點(diǎn)在于它是一款6年期的「長期醫(yī)療」保險(xiǎn)。一張保單連保6年，不漲價(jià)、合同條款不變、不下架。

好醫(yī)保雖然保證續(xù)保6年，但本質(zhì)上是一款1年期產(chǎn)品，也就是說，續(xù)保費(fèi)率會(huì)根據(jù)費(fèi)率表上的年齡變化而對(duì)應(yīng)增加。

盡管好醫(yī)保更加便宜，但微醫(yī)保一旦發(fā)生重疾就能豁免保費(fèi)，對(duì)于一款6年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)來說，非常厲害。

舉個(gè)例子，假設(shè)第一年購買微醫(yī)保就得了癌癥，那之后5年的保費(fèi)統(tǒng)統(tǒng)都可以免掉，保障依然有效。但好醫(yī)保仍然需要每年續(xù)費(fèi)。

綜合來說，兩者的續(xù)保條件都不錯(cuò)，微醫(yī)保略勝半個(gè)身位。

② 免賠額

好醫(yī)保6年累計(jì)免賠額度1萬元；微醫(yī)保如果第一年未出險(xiǎn)，第二年的免賠額度會(huì)下降到9000元，第二年依然沒有出險(xiǎn)，年免額度最低下降到8000元。

這一點(diǎn)好醫(yī)保更優(yōu)。

③ 增值服務(wù)

好醫(yī)保升級(jí)后將質(zhì)子重離子治療的報(bào)銷比例提高到了100%，年度累計(jì)限額100萬；微醫(yī)保的報(bào)銷比例只有60%。

好醫(yī)保的重疾津貼1萬，給付得更加爽快；微醫(yī)保的重疾住院津貼100元/天，累計(jì)以180天為限，最高能賠1.8萬元。

好醫(yī)保額外的增值服務(wù)有惡性腫瘤特藥服務(wù)，不僅可以外購藥報(bào)銷，還支持藥品直付，微醫(yī)保目前沒有提供這項(xiàng)保障。

④ 健康告知

微醫(yī)保的健康告知詢問過去1年內(nèi)的健康檢查是否異常，健康告知非常寬松；

雖然好醫(yī)保升級(jí)后比過去更嚴(yán)格了一些，會(huì)問到過去2年內(nèi)是否存在拒保、延期、加費(fèi)承保的記錄，但整體來說健康告知還是挺寬松的。

總的來說，兩款產(chǎn)品各有優(yōu)勢:

看中保證續(xù)保條件、以及身體小異常，可以選擇微醫(yī)保；

看中增值服務(wù)，以及對(duì)價(jià)格比較敏感的，可以選擇好醫(yī)保。

2）非續(xù)保類：支付寶更佳

現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品很多且同質(zhì)化嚴(yán)重，微醫(yī)保和好醫(yī)保的核心保障并無差別，它們都是一年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

保額很高，一般醫(yī)療保額300萬，重疾醫(yī)療保額600萬；保費(fèi)很便宜，30歲一年只要200多塊錢；續(xù)保也做到了不會(huì)因理賠或健康狀況發(fā)生變化而拒絕續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整保費(fèi)。

好醫(yī)保除了重疾綠通和費(fèi)用墊付的增值服務(wù)外，還包含惡性腫瘤特藥服務(wù)，質(zhì)子重離子也能報(bào)銷100%；微醫(yī)保的質(zhì)子重離子只能報(bào)銷60%，還更貴。

可能有人會(huì)感到疑惑，為什么支付寶和微信都有了6年保續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，還非要賣「幾乎一模一樣的」1年的醫(yī)療險(xiǎn)?

總結(jié)成一句話就是：差異化生存。

一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)要想長久的存在，就一定要持續(xù)產(chǎn)生利潤，這意味著客戶群能自我更新，不斷有新的健康體用戶加入。

通常不再主動(dòng)續(xù)保的客戶都是身體非常健康的，他們有更多的選擇權(quán)，而帶病人群傾向于續(xù)保，尤其是保證續(xù)保類的產(chǎn)品對(duì)他們更友好。

如果留下越來越多的非健康人群，保險(xiǎn)公司賠付率必定會(huì)增加，時(shí)間一長就會(huì)虧損，虧損就離停售不遠(yuǎn)了。

所以在產(chǎn)品無明顯區(qū)別的情況下，學(xué)姐覺得也不一定要死磕保證續(xù)保類的產(chǎn)品。選擇暢銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)也不錯(cuò)，賣得多代表客戶群龐大，代表有更多的客戶加入進(jìn)來，保持良性循環(huán)，能續(xù)保的時(shí)間自然會(huì)更長久一些。

好醫(yī)保、微醫(yī)保的一年期產(chǎn)品，或者尊享一生2019都是這樣的熱銷產(chǎn)品。

三、防癌醫(yī)療險(xiǎn)

支付寶·好醫(yī)保·防癌醫(yī)療險(xiǎn)完勝

一般來說防癌醫(yī)療險(xiǎn)比較適合老人買，他們受購買年齡或健康告知限制，買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)。而我們買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的，也沒必要買防癌醫(yī)療險(xiǎn)了。

上圖中三款防癌醫(yī)療險(xiǎn)，保證形態(tài)幾乎一樣，都是癌癥保額200萬。

微醫(yī)保的價(jià)格更低，支付寶的兩款防癌醫(yī)療險(xiǎn)的增值服務(wù)多一個(gè)外購藥報(bào)銷。

其中好醫(yī)保·防癌醫(yī)療險(xiǎn)的保證續(xù)保期6年，無論產(chǎn)品停售還是產(chǎn)生理賠，都不用擔(dān)心續(xù)保問題；如果6年保證續(xù)保期已結(jié)束且產(chǎn)品停售，還可以無等待期、無需重新健康告知投保公司其他防癌醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

微醫(yī)保的優(yōu)勢在于最高投保年齡可達(dá)80歲。

論性價(jià)比，好醫(yī)保·防癌醫(yī)療險(xiǎn)是最佳選擇；

如果年齡70-80歲，微醫(yī)保也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

四、住院門診醫(yī)療險(xiǎn)

這三款產(chǎn)品保障的角度不同，沒有什么可比性，大家可以按需購買。

萬元保是小額住院險(xiǎn)，保額1萬，是為了彌補(bǔ)百萬醫(yī)療險(xiǎn)1萬免賠額的不足，有社保的報(bào)銷額度高達(dá)90%。

微醫(yī)保·門診是一款稀缺的保險(xiǎn)。門診醫(yī)療險(xiǎn)的出險(xiǎn)率非常高，所以市面上幾乎沒有針對(duì)成年人可單獨(dú)購買的門診醫(yī)療險(xiǎn)，一般通常作為附加險(xiǎn)而存在。

也正是因?yàn)檫@種高賠付率的特性，這款產(chǎn)品的報(bào)銷額度只有5千元，而且單次限額300元，得報(bào)銷個(gè)十幾次才能用完…

最最最值得推薦的是這一款——全民保。保費(fèi)便宜到炸，18-40歲年保費(fèi)都只要60元，分?jǐn)偟矫吭轮灰?塊錢；而且它的健康告知寬松、沒有職業(yè)限制，購買門檻極低。

幾乎是普通人唾手可得的保險(xiǎn)產(chǎn)品，很多不愿意接受保險(xiǎn)的朋友，看到這種保險(xiǎn)也不會(huì)有抗拒心理。

不過它的保障力度有限，保額只有50萬，有醫(yī)保也僅能報(bào)銷八成，作為入門級(jí)醫(yī)療險(xiǎn)還不錯(cuò)，學(xué)姐建議有條件還是選擇百萬醫(yī)療更好。

五、定期壽險(xiǎn)

這兩款產(chǎn)品比較普通，對(duì)定期壽險(xiǎn)感興趣的，可以去閱讀一下這篇文章：2019年，最值得購買的定期壽險(xiǎn)

但就這兩款產(chǎn)品來說，支付寶·全民保更優(yōu)秀，沒有職業(yè)限制、無收入要求、無需體檢和BMI要求，門檻很低，價(jià)格也不算貴。

兩款產(chǎn)品的健康告知都是3條，比較寬松。

支付寶·全民保對(duì)投保歷史的詢問僅有拒保/延期，而微信·孝親保更嚴(yán)，拒保/延期/加費(fèi)/除外均不能投保；

微信·孝親保沒有對(duì)結(jié)節(jié)的詢問，而支付寶·全民保有詢問肺結(jié)節(jié)。

另外需要注意的是，微信·孝親保自稱為高保額定壽，最高可至500萬，實(shí)際上一線城市北上廣深的免體檢最高保額是315萬，其他城市免體檢最高保額是265萬。

六、意外險(xiǎn)

1）少兒：支付寶更佳

萌寶保雖然保費(fèi)貴一點(diǎn)，但是意外身故/傷殘保額有50萬，保障更加充足；

護(hù)身福的亮點(diǎn)在意外住院津貼給付更高，還附帶骨折保險(xiǎn)金。

2）成人：性價(jià)比都不高

無憂保的亮點(diǎn)在50萬的交通意外保障，護(hù)身福的亮點(diǎn)在50萬的高額猝死保障，但費(fèi)率上要比市面上其他優(yōu)秀意外險(xiǎn)貴得多，不推薦。

3）老人：各有優(yōu)勢

老年人綜合意外的費(fèi)率更低，包含交通意外保障，還可以醫(yī)療墊付；護(hù)身福的意外傷害醫(yī)療有2萬，報(bào)銷比例90%，而且不限社保。

七、最后

微信和支付寶，已經(jīng)像水煤電一樣深入我們的生活，很多人可能就是從支付寶或微信上第一次接觸保險(xiǎn)。

這兩年間互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展得很快，兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也開始利用天然的流量優(yōu)勢在深度布局保險(xiǎn)，不管主動(dòng)還是被動(dòng)，讓很多人有了更多接觸保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。

雖然保險(xiǎn)的曝光度增加了，但其認(rèn)知門檻還在，普通人缺乏基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識(shí)，壓根搞不清楚自身的需求匹配什么類型的保險(xiǎn)，而且這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭又非常懂得用「低價(jià)」來吸引消費(fèi)者，使得很多人糊里糊涂就買了。

學(xué)姐提醒大家，買保險(xiǎn)不是逛淘寶，不要瞅著便宜就買，一款重疾險(xiǎn)保障時(shí)間長達(dá)幾十年，一時(shí)沖動(dòng)可能會(huì)買到并不適合的自己的雞肋產(chǎn)品！

保險(xiǎn)不是即買即用的商品，需要審慎對(duì)待，合理配置，從需求出發(fā)，才能買到適合自己的產(chǎn)品。

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