45歲的中年人處于職場上面，已走過了職業(yè)生涯的黃金期，個人的學習能力和工作精力也在逐步下降，記憶力比不上之前了，接受新事物的速度也開始變緩。

45歲的人群開始步入生命高危階段，身體機能在慢慢下降，會出現(xiàn)很多疾病。

45歲的人群面臨的家庭責任還比較重，父母得贍養(yǎng)，還要支出孩子上學的教育費用。

要是45歲的人倒下，家里的老小該怎么生活呢？

在你買了一份終身壽險的情況下，可以給被保人轉(zhuǎn)移一部分未知的經(jīng)濟風險。

那45歲有必要投保終身壽險嗎？具體應該如何投保？我們一起來探究探究吧！

一、45歲需要買終身壽險嗎？

根據(jù)中國疾控中心所發(fā)布的數(shù)據(jù)：45歲到55歲人群的糖尿病發(fā)病率直接提高了11.5%，這類人群糖尿病的發(fā)病率是40歲以下人群的4倍以上；

根據(jù)世界衛(wèi)生組織2020年對外公布的癌癥人群分布數(shù)據(jù)可以看出，在全部癌癥患者中有四分之一是年齡在30-46歲的人群。

這些數(shù)據(jù)都在提醒大家，各類疾病對年滿45歲及以上人群有著極大的威脅。

明天和意外，我們無法提前知道哪個會先來，而意外的降臨又不會因為人的年紀大小、性別不同而區(qū)別對待，對每個人來講意外隨時都有可能發(fā)生。

45歲人群正是家庭主要經(jīng)濟來源，萬一哪天不幸遭遇了意外傷害，或患上疾病而身亡了，老人怎么辦？孩子怎么辦？家里的一切僅僅依靠配偶一個人支撐的話，也很艱辛的。

倘若45歲的人配備了一份壽險，其作用就表現(xiàn)出來了，要是有一天自己不幸離開人世，壽險的賠償金就能償付給家人，用此來緩解失去家庭經(jīng)濟支柱后所造成的經(jīng)濟壓力。

買壽險，是對自己和家人負責任的體現(xiàn)，是一種愛的延續(xù)，能為你和家人提供一個好的保障，大家不妨來選購一款合適的壽險產(chǎn)品吧：

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二、45歲人如何買到合適的壽險？

很多人都知道壽險這類保險，不過可能不了解，根據(jù)保障期限劃分的話，可以分成定期壽險和終身壽險，兩者的功能是有所差別的。

定期壽險是指在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保人出現(xiàn)死亡或全殘的情形，保險公司會根據(jù)約定進行賠付，定期壽險的保費價格比較親民，對于工薪階層的人群而言非常值得考慮入手。

而終身壽險能夠讓被保人獲得終身保障，不論什么時候離世，保險公司都得進行理賠，而這也就意味著其具備了強制儲蓄的作用；終身壽險甚至還有財富傳承的功能，在被保人身故時，對于給付的身故保險金，其實就可以專門留給指定受益人的，關(guān)鍵就在于身故保險金免征遺產(chǎn)稅，所以也就可以拿來用于財富傳承。

市面上還另外有一種叫做增額終身壽險的產(chǎn)品，保額可以按照規(guī)定的比例系數(shù)逐年往上遞增，對應現(xiàn)金價值的增值速度也非常快，大多數(shù)人便會買這類增額終身壽險來理財，可采用退保的方式來領(lǐng)取該現(xiàn)金價值。

終身壽險的保費與定期壽險比較要高，比較合適高凈值人群投保。

不過市面上也有一些增額終身壽險的保費合理，其收益也比較高，經(jīng)濟條件有限的人也可以投保，學姐已經(jīng)幫大家找出來了，看這里：

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三、45歲熱門終身壽險測評！

那好的終身壽險到底有哪些呢？市面上比較熱門的產(chǎn)品就有弘康人壽金玉滿堂、復星保德信星財神、鼎誠人壽鼎峰贏家、泰康樂享世家等等。

有些小伙伴可能不認識一些保險公司，就不太放心，但其實在中國，保險公司都是由銀保監(jiān)會的嚴格監(jiān)管的，大小公司推出的保險產(chǎn)品也都在保險協(xié)會上有備案的，所以我們可以放心置辦。

市面上的產(chǎn)品眾多，我們?nèi)绾闻袛喑瞿目罱K身壽險更適合自己買呢？那就要從保障內(nèi)容、賠付力度、免責條款、權(quán)益等方面去分析，假設(shè)是增額終身壽險，我們還要綜合年交保費、現(xiàn)金價值、保單年度數(shù)等各方面因素來測算一下收益情況。

學姐這里便拿弘康人壽金玉滿堂這款產(chǎn)品為例子，幫大家分析一下熱門的終身壽險產(chǎn)品究竟值不值得入手：

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四、45歲投保壽險前一定要看！

45歲的人群配置保險，尤其是關(guān)于終身壽險的，就一定要按照自己的實際情況來，要考慮到自身可能面臨哪些風險、家里的收入情況怎么樣、債務(wù)有多少，然后選擇保障內(nèi)容較為全面、保額充足、保費價格合理的產(chǎn)品，這樣做，繳費壓力就會有所降低，也能使未知威脅可能造成的經(jīng)濟風險得到有效轉(zhuǎn)移。

例如從保障內(nèi)容這方面來看，一般壽險產(chǎn)品以身故保障為主，但是市場上部分產(chǎn)品還支持全殘保障，全殘造成的后果也是很慘重，要是被保人全殘，沒有了經(jīng)濟能力后續(xù)還有很多護理費用需要交納，要是全殘也能賠的話，就能將這些問題都解決了。

學姐的這篇文章中，還有專門講解像45歲左右中年人買保險應該注意的事項，建議投保前認真看一看：

五、45歲的保險在哪買？

45歲的人在線下或線上都可以買到保險的：

1、線下投保

線下投保，有保險公司運營網(wǎng)點、銀行、保險代理人三種渠道。

眾多保險公司不止能在全國各地都設(shè)有運營網(wǎng)點，旗下也有很多保險代理人，類似中國人壽、中國平安等大牌公司，想要找到他們運營網(wǎng)點或者保險代理人很簡單的。

現(xiàn)在很多銀行會跟保險公司合作，銷售的是保險公司的產(chǎn)品，所以我們在銀行里面投保也行，在銀行買的保險本質(zhì)上也是跟保險公司簽訂合同的，有較強的法律效應。

2、線上投保

線上投?？旖荻嗔?，只需一臺手機或電腦，可以上網(wǎng)，我們便可在保險公司的APP、保險商城、官網(wǎng)等上購買保險，也能通過第三方保險商城，比方說微信的微保、支付寶里的螞蟻保險，或者保險經(jīng)紀公司的第三方保險咨詢平臺等途徑配置保險。

線上和線下投保各有各的特點，不知道該選哪種渠道投保的朋友，可以多了解下它們的區(qū)別，選擇對自己來說比較方便的投保方式：

六、一家人的保險如何買？

一家人的保險應該這樣買：

45歲的人除了買壽險，還需要買重疾險、醫(yī)療險、意外險。

綜上所述45歲的人特別容易患上癌癥或者發(fā)生意外受傷，好多時候產(chǎn)生這些不幸不會直接導致身故，只不過我們需要經(jīng)過很長時間的醫(yī)治，期間我們就沒辦法待在工作崗位了，家里少了主要收入來源，因而需要購入重疾險、醫(yī)療險、意外險來使經(jīng)濟風險得到有效轉(zhuǎn)移。

給小孩購買保險，考慮到疾病和意外傷害是孩子可能面對的主要威脅，就需要配置少兒重疾險、意外險、醫(yī)療險。

一般年紀還不是很大，身體較為硬朗的老人，可以考慮配置意外險、醫(yī)療險、重疾險。假使老人已經(jīng)上了年紀，身體已經(jīng)不是很健康了，大概率是無法購置重疾險和醫(yī)療險，不妨考慮配置防癌險或防癌醫(yī)療險，這些保險的投保門檻相對較低。

需留心老人和小孩不必購置壽險，由于小孩往往沒有能力承擔家庭的經(jīng)濟責任，老人投保壽險產(chǎn)品極易出現(xiàn)保費倒掛，因此兩者都是不需要配置壽險的。

學姐還整理出了幾套家庭投保方案，對于家庭買保險這件事情還一頭霧水的朋友，不妨拿來參考一下：

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