作為45歲的中年人在職場(chǎng)上，職業(yè)生涯的黃金期基本都過(guò)完了，個(gè)人的學(xué)習(xí)能力和工作精力都在下降，記憶力衰退了，接受新事物也變慢了。

45歲的人群開始進(jìn)入生命中比較危險(xiǎn)的階段了，身體的每個(gè)器官都在衰退，不少疾病也開始爆發(fā)。

45歲的人群在家庭中承擔(dān)的責(zé)任還比較重，除了父母要贍養(yǎng)，還要負(fù)擔(dān)孩子上學(xué)的教育費(fèi)。

要是45歲的人倒下，家里的老小該如何生活呢？

在你買了一份終身壽險(xiǎn)的情況下，那就能夠給被保人轉(zhuǎn)移未知的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

那45歲到底有沒(méi)有配置終身壽險(xiǎn)的必要？該怎么買？我們這就一起來(lái)探究一下吧！

一、45歲需要買終身壽險(xiǎn)嗎？

根據(jù)中國(guó)疾控中心所發(fā)布的數(shù)據(jù)：45歲到55歲，糖尿病發(fā)病率會(huì)提高到11.5%左右，是年紀(jì)未滿40歲人群發(fā)病率的4倍以上；

由世界衛(wèi)生組織發(fā)布的最新2020年全球癌癥數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，在全部癌癥患者中有四分之一是年齡在30-46歲的人群。

這些數(shù)據(jù)都在說(shuō)明，各類疾病對(duì)年滿45歲及以上人群有著極大的威脅。

明天和意外，我們無(wú)法提前知道哪個(gè)會(huì)先來(lái)，而意外的來(lái)臨更是不會(huì)因?yàn)槟挲g或性別不同而有所不同，每個(gè)人隨時(shí)隨地都存在發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)。

身為家庭收入主要來(lái)源的45歲人群，若不幸發(fā)生意外，或患上疾病而離世了，老人誰(shuí)贍養(yǎng)？孩子誰(shuí)教育？家里的一切僅僅依靠配偶一個(gè)人支撐的話，也很艱難的。

要是45歲的人置備了一份壽險(xiǎn)，其作用就展現(xiàn)出來(lái)了，假若有一天自己不幸身故，壽險(xiǎn)的賠償金就能賠償給家人，用此來(lái)緩解失去家庭經(jīng)濟(jì)支柱后所造成的經(jīng)濟(jì)壓力。

買壽險(xiǎn)，是對(duì)自己和家人負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)，是一種愛(ài)的延續(xù)，能為你和家人提供一個(gè)好的保障，大家不妨來(lái)選購(gòu)一款合適的壽險(xiǎn)產(chǎn)品吧：

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二、45歲人如何買到合適的壽險(xiǎn)？

很多人都知道壽險(xiǎn)這類保險(xiǎn)，不過(guò)可能沒(méi)有這樣的認(rèn)識(shí)，從保障期限角度來(lái)劃分的話，壽險(xiǎn)可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，這兩種的功能是有區(qū)別的。

定期壽險(xiǎn)指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某一段時(shí)間當(dāng)中，被保人要是死了或者全殘，那么保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)約定給予賠償金，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格比較親民，比較適合工薪階層的人群購(gòu)買。

而終身壽險(xiǎn)能夠提供終身保障，無(wú)論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)合同當(dāng)中所規(guī)定的來(lái)給付賠償金，而這也就意味著其具備了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用；終身壽險(xiǎn)還另外具備了財(cái)富傳承的功能，當(dāng)被保人身故以后，保險(xiǎn)公司給付的身故保險(xiǎn)金可以留給指定受益人的，重點(diǎn)是身故保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅，所以也就可以拿來(lái)用于財(cái)富傳承。

另外，如今市面上還有一種增額終身壽險(xiǎn)，保額可以按照規(guī)定的比例系數(shù)逐年往上遞增，對(duì)應(yīng)現(xiàn)金價(jià)值的增值速度也還挺快的，大多數(shù)人便會(huì)買這類增額終身壽險(xiǎn)來(lái)理財(cái)，可選用退保的方法就可以得到現(xiàn)金價(jià)值。

終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)對(duì)比定期壽險(xiǎn)要高，而且適合高凈值人群投保。

不過(guò)市面上也有一些增額終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)合理，其收益也比較高，經(jīng)濟(jì)條件有限的人也可以投保，學(xué)姐已經(jīng)幫大家找出來(lái)了，看這里：

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三、45歲熱門終身壽險(xiǎn)測(cè)評(píng)！

那好的終身壽險(xiǎn)都包括哪些呢？市面上比較熱門的產(chǎn)品就有弘康人壽金玉滿堂、復(fù)星保德信星財(cái)神、鼎誠(chéng)人壽鼎峰贏家、泰康樂(lè)享世家等等。

有些小伙伴可能不曉得一些保險(xiǎn)公司，就不太信任，但其實(shí)在中國(guó)，保險(xiǎn)公司都是由銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管的，大小公司推選的保險(xiǎn)產(chǎn)品也都經(jīng)由保險(xiǎn)協(xié)會(huì)有備案的，所以我們可以放心置辦。

這么多的產(chǎn)品，要如何判斷出哪款終身壽險(xiǎn)更適合自己投保？那就要從保障內(nèi)容、賠付力度、免責(zé)條款、權(quán)益等方面去分析，假設(shè)是增額終身壽險(xiǎn)，我們還要從現(xiàn)金價(jià)值、保單年度、年交保費(fèi)數(shù)等方面估量一下收益情況。

學(xué)姐這里便拿弘康人壽金玉滿堂這款產(chǎn)品為例子，幫大家分析一下熱門的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品究竟值不值得入手：

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四、45歲投保壽險(xiǎn)前一定要看！

45歲的人群入手保險(xiǎn)，特別是終身壽險(xiǎn)，就一定要從自己的實(shí)際情況出發(fā)，要考慮到自身可能面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)、家里的收入情況怎么樣、債務(wù)有多少，然后選擇保障內(nèi)容較為齊全、保額充分、保費(fèi)價(jià)格合合適的產(chǎn)品，這樣做，繳費(fèi)壓力也就比較小，也能使未知威脅可能造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度的減少。

例如就保障內(nèi)容這方面而言，一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要提供身故保障，但是市場(chǎng)上部分產(chǎn)品還存在全殘保障，全殘帶來(lái)的后果也是很嚴(yán)重，如果被保人全殘，沒(méi)有了經(jīng)濟(jì)能力后續(xù)還有很多護(hù)理費(fèi)用需要交納，倘若全殘也能賠的話，就能將這些問(wèn)題都解決了。

學(xué)姐的這篇文章中，還有專門講解像45歲左右中年人買保險(xiǎn)應(yīng)該注意的事項(xiàng)，建議投保前認(rèn)真看一看：

五、45歲的保險(xiǎn)在哪買？

45歲的人在線下或線上都可以買到保險(xiǎn)的：

1、線下投保

線下投保，有保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、銀行、保險(xiǎn)代理人三種渠道。

很多保險(xiǎn)公司不只能在全國(guó)各地都設(shè)有運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，旗下的保險(xiǎn)代理人也有不少，類似中國(guó)人壽、中國(guó)平安等大牌公司，比較容易找到他們的運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)或者保險(xiǎn)代理人。

現(xiàn)在很多銀行也會(huì)跟保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，通過(guò)保險(xiǎn)公司代賣保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以我們也能在銀行買保險(xiǎn)，在銀行買的保險(xiǎn)其實(shí)也是跟保險(xiǎn)公司簽訂合同的，具有很強(qiáng)的法律效應(yīng)。

2、線上投保

線上投保便捷多了，只要有一臺(tái)可以上網(wǎng)的手機(jī)或電腦，我們投保時(shí)便可通過(guò)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)商城、官網(wǎng)、APP等，也可以在第三方保險(xiǎn)商城，比如支付寶里的螞蟻保險(xiǎn)、微信的微保，或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的第三方保險(xiǎn)咨詢平臺(tái)等渠道入手保險(xiǎn)。

線上和線下投保各有各的特點(diǎn)，不知道該選哪種渠道投保的朋友，可以多了解下它們的區(qū)別，選擇對(duì)自己來(lái)說(shuō)比較方便的投保方式：

六、一家人的保險(xiǎn)如何買？

一家人的保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買：

45歲的人除了買壽險(xiǎn)，還需要買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

由上可知45歲的人很輕易患上癌癥或者發(fā)生意外受傷，很多時(shí)候遭受這些不幸不會(huì)直接導(dǎo)致去世，但是我們需要經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的療養(yǎng)，期間我們就沒(méi)法工作，家里主要收入來(lái)源就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，所以需要入手重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

給小孩購(gòu)置保險(xiǎn)，考慮到孩子面臨的的風(fēng)險(xiǎn)主要是疾病和意外傷害，就需要入手少兒重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

一般年紀(jì)還不是很大，身體健康狀況比較好的老人，可以考慮置辦重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。如果老人年齡較大，身體已經(jīng)有問(wèn)題出現(xiàn)，有很大幾率是不符合重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的投保條件的，不妨考慮購(gòu)置防癌險(xiǎn)或防癌醫(yī)療險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)的投保門檻相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)更低。

要知道老人和小孩不需要買壽險(xiǎn)，鑒于小孩一般而言沒(méi)有能力承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，老人買壽險(xiǎn)很容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛，因此兩者都沒(méi)有必要購(gòu)置壽險(xiǎn)。

學(xué)姐還整理出了幾套家庭投保方案，對(duì)于家庭買保險(xiǎn)這件事情還一頭霧水的朋友，不妨拿來(lái)參考一下：

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