買保險，講究「現實」。誰賺錢多，先給誰買。

所以學姐經常強調說，先大人后小孩。 

大人，一般是家里的經濟支柱，肩擔著維持家庭正常運轉的責任，一旦發(fā)生不幸，對家庭經濟的影響是巨大的。

那么，如果要給家庭經濟支柱買保險，應該如何買，才能全面覆蓋風險，讓家庭保持平穩(wěn)運行呢？

本文重點

>>家庭經濟支柱面臨哪些風險？

>>家庭經濟支柱需要哪類保險？

>>家庭經濟支柱保險配置方案！

家庭經濟支柱面臨哪些風險？

人的一生，會面臨三種主要的風險：疾病、身故和意外，即「病死殘」。

作為家里的頂梁柱，每天風里來雨里去，在職場上摸爬滾打，可能還要熬夜加班、應酬、照顧小孩，身體更容易亮紅燈，發(fā)生這三類風險的概率，會上漲。

而一旦發(fā)生大病，最讓人擔憂的是什么？

學姐相信絕大部分人會擔憂有沒有錢，夠不夠錢治病。

以國內30-70萬的大病治療費用來看，普通人20年的積蓄，一場大病就帶走了。

大病的治療一般分了好幾個階段：確診、做手術、二次手術、康復。

除了高昂的治療費，還需要花費不少時間，這個時候病人很脆弱，工作能力大大下降，隨之而來，我們甚至會面臨失業(yè)風險。

一旦失業(yè)，家庭就可能面臨資金斷流，那一家大大小小的生活費、后續(xù)康復費用，該從哪兒來？

萬一不幸病重或發(fā)生意外撒手人寰，那嗷嗷待哺的娃誰撫養(yǎng)？年邁的父母怎么辦？房貸車貸誰來還？

每一個問題都是靈魂拷問。

或者，我們也可以提前投入一些錢，來避免陷入這樣的困境。

家庭經濟支柱需要哪類保險？

保險的本質，就是每年投入一筆小錢，日后發(fā)生不幸，保險就能發(fā)揮作用，轉移風險。

>>優(yōu)先保障自身的健康風險，怕生病沒錢治，建議配置重疾險+醫(yī)療險：

重疾險+醫(yī)療險

◆  重疾險，它是給付型保險。    

當我們發(fā)生合同約定的重大疾病時，保險公司會直接賠付一筆錢，無論是拿去治病、彌補收入損失還是作其他用途，都可以。

重疾險以長期險居多，一般建議保至終身。預算有限可保至70周歲。

長期險約定繳費多少年，每年交的錢都固定，不會變。

保險公司會依據合同上的保障期限，繼續(xù)提供如果產品下架或者停售，對已經買了的人不產生影響。保障。

重疾險保費一般是男比女貴，老的比年輕的貴。

◆  百萬醫(yī)療險，跟醫(yī)保一樣，屬于報銷型保險。    

先看病，花了多少錢，憑發(fā)票報銷。報銷的錢不超過實際的花費。

沒有疾病種類、治療手段的限制，即使是意外住院，也可以報銷。

所以當疾病嚴重程度達不到重疾標準，重疾險無法賠付時，我們可用醫(yī)療險理賠。

重疾險和醫(yī)療險一起購買，可以互相彌補不足，全面覆蓋大病風險。

>>另外還需考慮不幸身故和殘疾風險，萬一發(fā)生不幸，還能給家人留愛不留債，首要考慮定期壽險+意外險的組合：

定期壽險+意外險

按保障期限分，可分為定期壽險和終身壽險。

◆  壽險，是非常簡單的險種，身故/全殘就賠錢。    

定期壽險只保障固定的一段時間，具有“低保費、高保障”的優(yōu)點，它比較適合上有老下有小的成年人來投保。

萬一不幸去世，還能留一筆錢來償還房貸、撫養(yǎng)兒女、贍養(yǎng)父母等，不會讓家庭陷入沉重危機。

建議家庭經濟支柱選擇定期壽險，一般保障到退休年齡即可。

至于終身壽險，很多時候是作為財富傳承的，偏理財性質而非保障。

◆  意外險，主要保意外醫(yī)療、意外傷殘/身故。    

意外醫(yī)療，主要用于小意外，比如不小心跌倒了，被貓抓傷被狗咬了，都可以報銷。

意外傷殘/身故，主要用于大意外，比如車禍、火災等導致身故或者殘疾，可以獲得一筆理賠金，應對康復期的日常支出或留給家人。

這兩類險種各有所長，壽險的身故保障范圍比意外險更廣，意外險的殘疾保障范圍比壽險更廣，互相組合覆蓋面更廣。

至于具體到哪些產品比較好，保障期限、繳費年限等怎么選，學姐下面用具體的保險方案為例，講講這些細節(jié)。

家庭經濟支柱保險方案配置

基礎型

基礎版方案，主要是在預算有限的情況下追求高杠桿。

因此重疾險選擇保障至70歲、壽險保至65歲，重點保障經濟支柱高壓時期。

重疾產品選了今年的單次賠付性價比王者康惠保2.0。

60歲前罹患重疾可賠160%保額，中癥賠付60%保額*2次，輕癥由40%保額起步。

還配有獨特的前癥保障，進一步加強重疾險的服務體驗，讓客戶在大病的極早期就能治愈并獲得賠償。

另外，康惠保2.0也有將前癥加入到保費豁免里，既被保人確診前癥，往后的保費都不用再交了，且輕、中、重疾的保障依然有效，非常給力！

此外這款產品自帶惡性腫瘤二次賠付，第二次患癌可再賠120%保額，賠付力度頂尖。

壽險選了極具價格優(yōu)勢的臻愛優(yōu)選，保額100萬，男性一年保費不到1700，相當于每天不到5塊錢。

而且它還在低價的同時保持了寬松的投保條件，不問是否有吸煙/社保，1-6類職業(yè)可投保，健康告知僅有3條。

醫(yī)療險配置的是近期學姐最推薦的百萬醫(yī)療險——臻愛無限2020，它的保障內容全面、細致，價格低且增加了特定既往癥保障與特殊門診擴充至6大高發(fā)疾病，各方面都占優(yōu)勢，還有1萬元意外身故/傷殘保障責任。

亞太百萬人生意外險，簡單且實用，意外身故/傷殘100萬保額，意外醫(yī)療3萬，0免賠，社保內100%報銷，最大亮點有20萬猝死保障。

保障型

保障型方案，追求價格與保障的均衡。

重疾險選擇多次賠付型產品，保障期限延至終身，增加保障次數和長度

下面，重點說說嘉多保這款產品。

它是“中外混血”的光大永明人壽旗下的產品，央企控股背景，實力雄厚。全國有超過 22 家省級分公司、超過157家分支網點。

在保障前10年，被保人年齡小于50歲時發(fā)生重疾，可以額外賠付20%保額。

不光重疾能賠付6次，癌癥還可以額外賠付2次，第二、三次間隔期3年，保障力度max！

此外，嘉多保還為投保的患者，提供重疾專屬顧問、專家門診預約、現場全程導醫(yī)、快速住院安排、綠色通道等增值服務，是個加分項。

完善型

完善型，追求全面保障，完美覆蓋家庭經濟支柱的所有風險，適合預算充足的人群。

這里的重疾險產品采用了「一長+一短」的搭配方式，兩份重疾險的基本保額80w，再加上各自的重疾額外賠付，能讓家庭經濟支柱在風險高發(fā)期（30~60歲）擁有上百萬的保額。

定期壽險保額提高到200萬，保障期限延長到70歲，延遲退休風險。

醫(yī)療險，改為保證續(xù)保6年的長期醫(yī)療險復星超越保2020。

這款產品健康告知非常寬松，患甲狀腺結節(jié)、甲亢、乳腺疾病、乙肝患者等健康問題人群，都有機會承保。

此外超越保2020還可選擇特需版，價格會貴一些，但是可以享受更加優(yōu)質的醫(yī)療資源，特需部、國際部以及VIP部的治療費用皆可報銷。

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