學(xué)姐在后臺經(jīng)常會收到這幾個問題：

“豁免是什么意思？就是不用交保費了嗎？”

“投保人豁免和被保人豁免有啥不同？”

“輕癥豁免是個坑嗎？”

看來大家對豁免都還是比較陌生的，那么今天學(xué)姐就帶大家來好好盤一盤豁免這個知識點~

本文重點

01 什么是保費豁免？是不用交保費的意思嗎？

保費豁免，是指在保險合同規(guī)定的繳費期內(nèi)，投保人或被保人達到某些特定的情況（如身故/全殘/重疾/中癥/輕癥/前癥等），由保險公司批準(zhǔn)后，投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。

簡單地說，就是投保人在一定條件下可以不用交錢就能繼續(xù)獲得保障。

◆  保費豁免的對象和類型

1.按豁免對象分

• 投保人豁免：是指投保人全殘或身故，以及因意外、確診發(fā)生合同所列疾病。自確診之日起，保險公司豁免投保人應(yīng)繳保費，被保險人保障權(quán)益仍然有效。

• 被保人豁免：是指被保人因意外或確診發(fā)生合同所列疾病，自確診之日起，保險公司豁免投保人后續(xù)所有應(yīng)繳保費，保險合同繼續(xù)有效。

2.按豁免類型分

• 前癥豁免

• 輕癥豁免

• 中癥豁免

• 重疾豁免

• 全殘豁免

• 身故豁免

◆  保費豁免有哪些形式？

保費豁免主要有三種形式：

①作為單獨的附加險出現(xiàn)，可以與任意主險搭配；

②作為附加險與特定的主險組成保險計劃；

③直接在保險合同中以條款的形式出現(xiàn)。 

02 保費豁免有啥好處？有必要附加嗎？

◆  保費豁免有啥好處？    

保費豁免最主要的好處是：

確診后，可以免除繳費壓力，但保障仍然有效。

◆  有必要附加保費豁免嗎？    

一般來說，被保人豁免是免費贈送的，少部分產(chǎn)品需要花錢附加。而投保人豁免通常都是需要自己花錢附加的。

1.被保人豁免：一般都會贈送

隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)保險的競爭越來越激烈，一些產(chǎn)品不用花錢也會送你被保人豁免。為了增強競爭力，逐漸越來越多的產(chǎn)品也會效仿這一產(chǎn)品設(shè)計。到了現(xiàn)在，市面上大多數(shù)的重疾險產(chǎn)品都會帶有被保人豁免了。

不過也有一些大公司仗著品牌優(yōu)勢，推出的重疾險不但貴，還需要加錢才有被保人豁免，例如某安福、某壽福。對于類似產(chǎn)品，學(xué)姐都是不推薦的。

2.投保人豁免：需要自己花錢附加

如果預(yù)算緊張且保障不全的話，學(xué)姐建議先把保障做充足，再考慮附加保費豁免。

如果保費預(yù)算充足，保障也到位的話，附加一份投保人保費豁免當(dāng)然是極好的。

尤其是那些交費期長、期繳保費金額較大的長期險種。畢竟期限越長，發(fā)生風(fēng)險的概率就越大，如果前期發(fā)生了意外，那么后面幾十年的保費都不用交了。

為孩子投保、夫妻互保這兩種情況，十分建議附加投保人豁免。

（1）為孩子投保

俗話說父母之愛子，則為之計深遠。不少家長在找學(xué)姐咨詢時候都會擔(dān)憂“要是家里出事了，沒有辦法交寶寶的保費了怎么辦？”

對于有這種擔(dān)憂的家長，通常學(xué)姐都會建議他們附加上投保人豁免。

首先是可以保證寶寶的保障不會因為我們投保人發(fā)生意外或疾病而中斷。

其次是寶寶重疾險中，投保人豁免這項附加險的保費十分便宜。

比如說20歲媽媽為0歲女寶寶投保媽咪保貝，30萬保額，保終身，30年交費，保費為993元，附加上投保人豁免每年僅需27.7元。

每年一杯星巴克的價錢，再也不需要擔(dān)心因為自己的意外，導(dǎo)致寶寶的保障中斷。就兩個字：劃算！

（2）  夫妻互保

夫妻互保指的是：夫妻雙方作為對方的投保人，然后附加投保人豁免。這樣的話，無論是夫妻雙方的任何一方發(fā)生不幸，兩張保單的保費基本上就都不用繳了。

舉個栗子：小明給妻子購買了一份重疾險，50萬保額，保終身，30年交，每年保費為5000元，并附加了投保人豁免（輕癥/重疾)。 

同時，妻子也給小明購買了同款產(chǎn)品，50萬保額，保終身，30年交，每年保費為6000元，附加投保人豁免（輕癥/重疾)。

假設(shè)小明在第3年不幸罹患甲狀腺癌。他可以獲賠50 萬，另外他和妻子的兩份保單剩余30萬保費也都被豁免，而小明治療甲狀腺癌的費用僅為2萬元。

不過需要注意的是，夫妻互保的產(chǎn)品選擇是比較復(fù)雜的，因為有些產(chǎn)品的投保人豁免可能會占用保額。

所以說，你家的情況適不適合夫妻互保？選擇什么產(chǎn)品、怎樣搭配？還是需要具體情況具體分析，最好咨詢過專業(yè)人士后再行動。

03 輕癥豁免是個坑嗎？

這是很多小伙伴都會問的一個問題。雖然學(xué)姐不知道大家為啥這么愛問這個問題，但是學(xué)姐可以明確地告訴大家，輕癥豁免絕對不是個坑?。?/span>

購買重疾險時，最好是選擇自帶輕癥豁免的產(chǎn)品。如果想要附加投保人豁免，最好也是選擇可以輕癥豁免的產(chǎn)品。

◆  輕癥和輕癥豁免是什么？    

前面學(xué)姐說過，保費豁免簡單地理解就是指投保人在一定條件下可以不用交錢就能繼續(xù)獲得保障。

輕癥豁免很好理解，即觸發(fā)豁免的條件是投/被保人罹患輕癥。

很多小伙伴會誤以為輕癥是指常規(guī)的感冒發(fā)燒、腸胃炎等小病，其實不是這樣的，輕癥一點也不“輕”。

通俗的理解，輕癥就是重要器官發(fā)生病變或重大疾病還在前期、較輕時的癥狀，還不能達到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)。

比如原位癌、輕微腦中風(fēng)等都屬于輕癥責(zé)任，達不到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)。

如果說我們購買的重疾險產(chǎn)品帶有輕癥保障，那么就大大降低了理賠門檻。

保險公司通常會按照重疾保額的30%進行賠付，有些十分良心的產(chǎn)品甚至可以做到45%以上。

◆  輕癥豁免和重疾豁免有什么區(qū)別？

同樣是豁免，但是輕癥豁免和重疾豁免會有兩點不同：

1.后續(xù)的保障不同

• 重疾豁免

假設(shè)小明購買了一份多次賠付的重疾險。如果小明不幸罹患肝癌，可以拿到重疾賠償金，也豁免后續(xù)的保費。

但是小明的保單只剩下其它的重疾保障責(zé)任。輕癥、中癥、身故保障都是沒有的了。

如果是不分組的重疾險，則除了惡性腫瘤外，其它的病種還可以保障。

如果是分組的重疾險，則惡性腫瘤所在這一組的重疾病種外，其它組的重疾病種還可以保障。

• 輕癥豁免

假設(shè)小明不幸罹患輕癥原位癌。那么，他可以拿到輕癥賠償金，并豁免后續(xù)的保費。

保單除了把這個原位癌這一病種從保障責(zé)任里剔除外，其它的保障均在，沒有變化。也就是說，除了原位癌，其它保障一樣不少。

2.保單的現(xiàn)金價值不同

保險公司每年會從投保人所交的保費中提取一部分放在保單帳戶里，成為現(xiàn)金價值，可以理解為是投保人存在保險公司的一筆錢。

這筆錢是屬于投保人的。投保人可以在退保時獲得，也可以質(zhì)押貸款。

• 重疾豁免：保單的現(xiàn)金價值歸零

還是假設(shè)小明購買了一份多次賠付的重疾險。小明如果不幸罹患肝癌，出險理賠后，保單的現(xiàn)金價值將會歸零。 

除了保單剩余的重疾保障外，保單的帳戶里不再有錢，也不再有其它的保障。

• 輕癥豁免：一般來說，保單的現(xiàn)金價值不受影響

如果小明在交費第二年，不幸罹患輕癥原位癌。

那么，小明豁免了剩余保費、繼續(xù)享受保障的同時，還可以得到保單的現(xiàn)金價值。想要退保的時候，可以把這筆錢取出來。

另外，這不是絕對的，少部分產(chǎn)品確診輕癥后，現(xiàn)金價值也會歸零，務(wù)必要警惕這類產(chǎn)品！

曾經(jīng)也有小伙伴問過學(xué)姐“投保后先得一個輕癥，豁免保費后再退?；虻弥丶彩遣皇亲顒澦愕?？”

當(dāng)然不是！學(xué)姐認為最劃算的是：大家都身體健康、平安喜樂。

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