學(xué)姐在給很多朋友回答問題時，發(fā)現(xiàn)他們在買重大疾病保險的時候存在不少的誤區(qū)，今天學(xué)姐給大家分享一下，購買重疾險時最常見的十大誤區(qū)！

文章有些長，但干貨滿滿，建議收藏。接下來就跟著學(xué)姐一起看看吧！

誤區(qū)1：保障重疾的種類越多越好

“A產(chǎn)品保障70種，B產(chǎn)品保障100多種，一定是B產(chǎn)品更好。”

這可能是剛接觸保險的朋友會有的想法和疑問，認為病種數(shù)量越多，保障責(zé)任更全面，就不怕以后萬一得了某種疾病不賠了。

其實銀保監(jiān)會規(guī)定了重疾險產(chǎn)品必須包含的25種重大疾?。ㄈ缦聢D），已經(jīng)涵蓋了絕大多數(shù)常見高發(fā)疾病，占到重疾險重疾理賠的95%-98%左右。

而保險公司添加了其他疾病進去，只是錦上添花，畢竟他們重疾的核心保障區(qū)別不大。并不是重疾的種類越多，這款重疾險產(chǎn)品就越好。

在挑選重疾險時，與其關(guān)注病種數(shù)量，不如將重心放在疾病的具體定義上！

和重疾不同的是，由于目前輕癥沒有統(tǒng)一的規(guī)范，也就意味著不同產(chǎn)品包含的輕癥的種類是不同的。

即使兩種一樣的輕癥，對輕癥的界定、理賠標(biāo)準(zhǔn)也可能是不一樣的，輕癥也是需要我們重點關(guān)注的。

不過，需要注意的是輕癥病種的數(shù)量不關(guān)鍵，質(zhì)量才重要，要看是否涵蓋高發(fā)輕癥！

以下這幾種高發(fā)的輕癥是需要特別關(guān)注的：

誤區(qū)2：等我有錢了再買保險

“我現(xiàn)在還買不起，是不是得等我有錢了再來買保險比較好？”

“我現(xiàn)在沒錢，等我收入穩(wěn)定了再買保險。”

很多人會認為保險會帶來經(jīng)濟上的負擔(dān)，對于保險有著各種顧慮，認為保險是有錢人才買的，窮人買不起？

事實上，真正的有錢人，一場疾病對于他們來說可能不算什么，因為在他們眼里，治病的錢只是冰山一角，不會造成大的負擔(dān)。

但“窮人”或者普通家庭就不一樣，一場大病就可以擊垮一個中產(chǎn)家庭。

在買保險這件事上，其實錢永遠不是問題。保險也并沒有那么貴，每一年交費從幾百到幾千都是有的。只要省著點錢，每個家庭都是能夠買得起保險的！

學(xué)姐還想告訴大家：買保險等不得，越等越貴，越等身體越差，越等被拒保的可能性越大，越等受保護的階段越短。

誤區(qū)3：先給孩子配置保險

“必須先給孩子買保險，子女是我們的寶貝希望！”

很多家庭希望把一切好的都給予子女，但對于不少經(jīng)濟條件有限的家庭，家長會先考慮給孩子買重疾險，自己反而舍不得買。

其實這是非常不明智的家庭保險配置方案，要知道家長才是孩子最大的“保險”！

家長是經(jīng)濟支柱，也是子女保單的保費來源。如果不幸發(fā)生意外，喪失繳費能力，那么不僅家庭的經(jīng)濟無以為繼，子女的保障也無從談起！

只有大人的保障充足了，孩子才更加安全。所以，買保險務(wù)必要先保大人，再保孩子！

誤區(qū)4：重疾險什么時候買都一樣

“我現(xiàn)在還健康著呢，不需要買重疾險，等想買的時候再買，反正什么時候買都沒啥區(qū)別??？”

“我是體檢報告年年沒問題，還能勇闖天涯的小年輕，重疾離我太遠了……”

誰都有年輕不懂事兒的時候，學(xué)姐也曾這么想，直到生活給了一巴掌，喝十杯枸杞茶都不敢蹦迪了。

年輕不投保，等到年齡大了投保，一方面，保險公司出于對風(fēng)險控制的考量，如下圖，由于被保險人年紀(jì)越大，其罹患疾病出險的概率也就越高，因此年齡越大，保費越貴。

因此，購買重疾保險建議越早越好。另外一方面，等到身體出了些問題的時候，再來考慮買重疾險，可能就要被保險公司拒之門外了。

一般來說，20—35周歲是購買重疾險的最佳時期，保險公司一般不接受60歲以上的投保人。

雖然，如今有保險公司專門針對老年人發(fā)售特定的健康保險產(chǎn)品，但從保費方面計算，老年投保人的保費較高，因此越早投保越劃算。

誤區(qū)5：百萬醫(yī)療險可以取代重疾險

“百萬醫(yī)療險保障范圍廣，費用又很低，有了醫(yī)療險還買重疾險干嘛?。?rdquo;

事實并非如此，百萬醫(yī)療險是屬于報銷型產(chǎn)品，只能報銷醫(yī)療費用，卻不能承擔(dān)出院后的康復(fù)、療養(yǎng)費用等等，

通俗點說：醫(yī)療險解決看病花的錢，重疾險解決養(yǎng)病花的錢。如下圖：

百萬醫(yī)療險并不能代替重疾險，兩者各有作用，最好是互為補充。

而且還要注意的是，百萬醫(yī)療險是有停售風(fēng)險的，一旦停售將不得不重新選擇保險，假如此時已經(jīng)有了相關(guān)病史，那將面臨“裸奔”的風(fēng)險。

誤區(qū)6：帶分紅的返還型重疾險更好

“我如果沒生病，之前交的錢不就白交了嗎？”

“有病理賠，無病返本，不讓錢打水漂~”

許多朋友在買保險時都會想著挑選“有病治病、無病返還”的產(chǎn)品，然而偏向于分紅型重疾險是沒有必要的，購買保險主要是為了獲得保障，不要本末倒置了。

對于預(yù)算充足的朋友，想買返還型產(chǎn)品作為強制儲蓄完全沒有問題。

但是對于預(yù)算不足的朋友，還是建議先考慮將保額提高，再考慮返還的問題。

因為到期返還的產(chǎn)品，比不返還的消費型產(chǎn)品，價格要高出一半多，如果預(yù)算有限，一味的追求返本而將保額降低，那就得不償失了。

買保險最關(guān)鍵的是，適合自己最好。保險最主要的功能還是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，其次才是理財，先保障再理財，切莫本末倒置了！

誤區(qū)7：預(yù)算不足就買10萬夠了

“重疾險的保額不用太高，買一點就夠了，能夠治病就行了！”

“我現(xiàn)在沒錢，先買10萬保額的吧。”

每次遇到這樣的朋友，學(xué)姐都要替他捏把汗，醫(yī)院可不是根據(jù)你的預(yù)算有多少再來看收多少錢治病的！

目前治好重大疾病的平均費用就在30萬元左右，如果想要更好的治療手段，費用至少50萬甚至更多。

就比如治療肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3萬，需要持續(xù)服用到患者不能臨床受益為止，一年就是28萬左右?。?！

何況這還這是治病的費用，還沒有包括后期的康復(fù)護理費用和重病期間的收入損失等。

重疾險購買的第一原則就是保額優(yōu)先，如果買的保額不夠，在疾病面前就只是杯水車薪，無法彌補疾病帶來的損失！

到時候拖累的還是自己的家人，那保險就沒有發(fā)揮出真正的價值和作用，不就白買了嗎？

越是手頭不寬裕的時候才越需要保險來保障，試問現(xiàn)在幾千塊的保費都拿不出，萬一生病如何能拿出幾十萬的治療費用？

在購買重疾險時，建議保額最低購買30萬，至少要達到最基本的治療標(biāo)準(zhǔn)。如果預(yù)算足夠，還可以往上疊加保額。

那保額買得越高越好嗎？當(dāng)然，高保額相應(yīng)地也要付出高保費，因此還是要和家庭經(jīng)濟狀況相匹配的~結(jié)合自身的收入情況和家庭情況，在不同的人生階段和風(fēng)險變化做出相應(yīng)的調(diào)整。

誤區(qū)8：保費一次性繳清最好

“保費一次性就交完吧，省事兒~”

要不再考慮考慮？對于繳費時間較長的保險產(chǎn)品，雖然一次性繳清會有一些價格上的優(yōu)惠，不過學(xué)姐還是建議大家盡量延長繳費期，別一次性交完~

一方面分期繳費的話，保費壓力會小很多，對于同樣的保額，延長交費期，每年只需要交納少部分的保費即可，不會給投保人帶來太大的財務(wù)負擔(dān)。

另外一方面，豁免功能考慮下？

目前許多重疾險都帶有重癥、輕癥、中癥保費豁免功能，如果在交費期內(nèi)罹患了合同約定的疾病，那么以后的保費就不用再交了，而保障還將繼續(xù)。

不過，繳費期也不是越長越好，畢竟保費也是一筆支出，還是要在相對穩(wěn)定的“職業(yè)周期”內(nèi)完成繳費任務(wù)。

誤區(qū)9：帶病投保2年后肯定賠償

“健康告知隨便填，反正過了兩年都能賠??？”

很多人可能聽到保險業(yè)務(wù)員講的“兩年不可抗辯條款”，字面上似乎承諾了“2年后保險公司不得解除保險合同”。

但這一條款的成立是基于“最大誠信原則”這一基礎(chǔ)上的。對于故意隱瞞健康異常、故意不如實告知的情況，保險公司是可以不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任的。

為了避免不必要的理賠糾紛，務(wù)必認真對待重疾險投保前的健康告知條款，健康告知一定要如實告知，不要想著隨便填填就完事了！

誤區(qū)10：重疾險可保所有的大病

我們可能經(jīng)常在網(wǎng)絡(luò)上聽到有這樣的抱怨，“我得了大病，為啥不賠我？騙子公司?。?！”

每個投保人對“大病”的理解可能都不一樣，但是保險行業(yè)中對“重大疾病”是有明確的界定的！

重疾險對重疾的判定非常嚴格，與醫(yī)學(xué)概念或社會普遍認知的重病不同，重疾險不但限定疾病種類，而且對于患病程度有很高的要求。

以癌癥為例，原位癌、皮膚癌及部分早期惡性腫瘤是不屬于重疾的；腦中風(fēng)后遺癥，要求必須是永久性的功能障礙，部分機能完全喪失，生活不能自理。

此外，遺傳性、先天性疾病，無論投保時被保人是否發(fā)現(xiàn)患病，該病或由該病引發(fā)的重疾都不能理賠！

因此，重大疾病保險并不是保所有的大病，保險公司只保障列明在保險合同中的疾病種類。

關(guān)于重大疾病、中癥及輕癥的解釋通常位于保險合同的“釋義”中。

所以要看合同?。。?！

現(xiàn)在保險公司的重大疾病種類均以保險行業(yè)協(xié)會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ)，除了《規(guī)范》包括的25種重大疾病外，各家公司會自行增加一些病種。

小結(jié)

總的來說，重疾險一旦購買，可能就是伴隨一輩子的事情了。

因此我們在挑選重疾險的時候，一定要擦亮眼睛，避開這些誤區(qū)，樹立正確的保險觀念，才能找到適合自己的產(chǎn)品。

以上就是學(xué)姐整理的選購重疾險的十大誤區(qū)，如果你有什么其他的問題歡迎留言，學(xué)姐將集中為大家答疑~

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