好多讀者朋友說：

醫(yī)療險，幾百塊一年，保額300w；重疾險，幾千塊一年，保額50w。

閉著眼睛選，都知道買便宜的醫(yī)療險。

但真相是，拋開預(yù)算不談，重疾險的地位比醫(yī)療險高得多得多。

且具有不可替代性。

01本質(zhì)區(qū)別

醫(yī)療險，每年最高報銷額度幾百萬。

買一年保一年，實報實銷。

但漲價權(quán)抓在保司手里，續(xù)保權(quán)也抓在保司手里。

理論上消費(fèi)者不可能買一輩子。

重疾險，只要生病符合條款，馬上打錢到賬戶上。

有保定期和保終身可選，只要客戶不主動退，

保司就必須按照合同一直保。

Ok，明白了兩個險種基本邏輯，咱們再往下看。

02穩(wěn)定大于一切

目前，沒有任何一款百萬醫(yī)療險是可以「保終身」的。

即便現(xiàn)在有一些產(chǎn)品，可以保證續(xù)保最長20年，

比如太平洋健康的醫(yī)享無憂、平安健康的長相安、人保健康的金醫(yī)保以及支付寶好醫(yī)保(20年版)等。

在這20年內(nèi)，不管你是否身體變差了，是否發(fā)生過理賠了，產(chǎn)品是否停售了，

都可以續(xù)保。

簡單理解就是，至少管你20年。

但20年后，誰也不敢打包票。

對保司來說，一份醫(yī)療險只賣幾百塊，

他需要權(quán)衡各方面的因素，保證自己不虧。

比如說產(chǎn)品今年賠付金額超預(yù)期，甚至賠穿了；

再比如醫(yī)保政策的改變，DRG的實施，以后醫(yī)療費(fèi)用的定價怎么走；

還有未來的醫(yī)療通脹，一瓶藥，一支針多少錢會漲到多少錢。

這些基本都是醫(yī)療監(jiān)管說了算，保司無法預(yù)測...

所以一旦賠付率不對勁，自己無法盈利。

他就有權(quán)利把產(chǎn)品下架，第二年不給續(xù)。

或者第二年要你重新做健康告知，不給你買。

再或者漲價，把你勸退...

最慘的情況，隨著你年紀(jì)越來越大，到了疾病最高發(fā)的時間點(diǎn)，

這時突然就不給你買了，你咋辦？

相比之下，重疾險有極強(qiáng)的穩(wěn)定性。

因為合同，基本都是保終身的。

你只要正常交保費(fèi)，就不存在哪年斷保的情況，

更不存在突然哪年漲價的說法。

因為保障期間和價格，在你買重疾險的那一刻就敲定了。

繳費(fèi)期限自選哈，一般有1/3/5/10/20/30年供你選擇。

03到底誰更劃算

醫(yī)療險，為什么那么容易被大家接受呢？

因為便宜啊，30歲的人買，每年才幾百塊。

而重疾險，同樣30歲的人買，每年要好幾千...

可是吧，咱們得知道醫(yī)療險是消費(fèi)性質(zhì)的。

今年交完錢，無論生病沒生病，

這錢就沒了，或者你理解成保司拿去賠付給其他人了。

再加上，醫(yī)療險采用的是自然費(fèi)率，保費(fèi)是會隨著被保險人的年齡而變化的。

拋開因為身體原因買不到的情況，

假設(shè)老吳從30歲開始給自己買醫(yī)療險，以平安長相安為例，

保費(fèi)情況如下表：

保到70歲，大概需要6萬。

再來對比重疾險，以達(dá)爾文8號為例，

保終身30年交，保額30萬，交費(fèi)30年，

每年需要3252元，總保費(fèi)約9.8萬。

6萬VS9.8萬，是不是差距沒那么大了？

要知道，70歲往后就只剩重疾險能給你兜底了。

這還只是簡單的保費(fèi)對比，沒有考慮到重疾險的實際運(yùn)用。

比如一直平安無事，沒生病，順利交完所有保費(fèi)。

到退休的時候，

保單的「現(xiàn)金價值」基本就超過已交總保費(fèi)。

這時候，

是有權(quán)利退保，拿回現(xiàn)金價值，比總保費(fèi)還要多。

再比如，不幸在繳費(fèi)期30年中的哪一年出險了，

理賠了30萬出來，且剩下的保費(fèi)，是不用再交的。

所以，可能只交了幾萬，就賠了幾十萬。

總之，從經(jīng)濟(jì)賬來說，

重疾險就遠(yuǎn)比醫(yī)療險，劃算得多。

秋陽的小感想：

綜合以上幾點(diǎn)，如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，

我永遠(yuǎn)，都是一個建議：

以重疾險為主力配置，順便搭一個醫(yī)療險打輔助。

它倆各自有亮點(diǎn)，最好是結(jié)合起來，一起買。

在生病時，醫(yī)療險賠的錢是給醫(yī)院的，只有重疾險的錢才是給你的。

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