停售過(guò)后，保險(xiǎn)市場(chǎng)大洗牌。

尤其是重疾險(xiǎn)，大換血，全是新品。

不少朋友都懵了，自己不會(huì)挑，又抄不到別人作業(yè)。

這要是思路不對(duì)買(mǎi)錯(cuò)了，不就是踩坑嗎？

所以這篇文章，我不測(cè)產(chǎn)品，也不分析保障。

從底層出發(fā)，來(lái)梳理下重疾險(xiǎn)的挑選邏輯。

大家只要掌握這6點(diǎn)，就不怕買(mǎi)錯(cuò)。

01

返還型產(chǎn)品，穩(wěn)賺不虧？

有病賠錢(qián)，沒(méi)病返錢(qián)；既有保障，又有理財(cái)。

這話說(shuō)的，就是返還型重疾險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品，本質(zhì)是保障型重疾險(xiǎn)+兩全險(xiǎn)的組合。

看似完美怎么都不虧本，其實(shí)里面全是坑。

一，保障缺失。比如某安的守護(hù)百分百21，不保輕、中癥。

二，價(jià)格昂貴。定價(jià)是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的1-2倍。

三，理賠、返還二賠一，并非兩者兼得。

四，返還時(shí)間基本是六七十歲，考慮到通脹，都是虧的。

所以說(shuō)，返還型重疾險(xiǎn)我是不建議入手。

與其每年交1萬(wàn)+的保費(fèi)，不如把錢(qián)拆開(kāi)來(lái)用。

5K拿去買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，5K拿去買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)，

既能享受高性價(jià)比的保障，又能獲得可觀的收益。

1+1＞2的效果，這不就有了嗎？

02

一張保單保所有，省心？

業(yè)內(nèi)稱這種為保險(xiǎn)全家桶，以主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)的形式捆綁銷(xiāo)售。

比如主險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，附加險(xiǎn)是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，

可以提供重疾、身故、意外、醫(yī)療多項(xiàng)保障，夠全。

同時(shí)，因?yàn)椴挥枚嗉覍?duì)比產(chǎn)品，投保、理賠也更方便些。

看起來(lái)確實(shí)不錯(cuò)，但它的缺點(diǎn)也很明顯。

一、價(jià)格高、保障有缺失，綜合性價(jià)比低。

二、捆綁銷(xiāo)售，存在為不需要的險(xiǎn)種買(mǎi)單的情況。

三、續(xù)保難，其中的醫(yī)療險(xiǎn)多為1年期，一旦出險(xiǎn)將無(wú)法續(xù)保。

除非是錢(qián)多，否則我還是更建議單款產(chǎn)品逐一購(gòu)買(mǎi)。

多對(duì)比，擇優(yōu)入手，不僅能省錢(qián)，保障也更到位。

如果你實(shí)在搞不懂，也可以預(yù)約專家老師幫忙分析。

03

重疾險(xiǎn)，確診即賠？

首先聲明，挑重疾險(xiǎn)不用太關(guān)注疾病數(shù)量。

監(jiān)管規(guī)定必保的疾病，只有28種重疾+3輕癥。

在此基礎(chǔ)上多的，算是錦上添花；若沒(méi)多，也OK。

因?yàn)檫@28種重疾，占到了理賠的95%以上。

換句話說(shuō)，核心保障已到位，所以不用太糾結(jié)。

另外，關(guān)于重疾險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)，有三種：

確診即賠、進(jìn)行特定手術(shù)、達(dá)到約定狀態(tài)。

以主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)為例，需為“經(jīng)皮經(jīng)導(dǎo)管”進(jìn)行的：

所以對(duì)于某些銷(xiāo)售說(shuō)的：我家重疾險(xiǎn)全是確診即賠的！

大家一定要擦亮雙眼，別上當(dāng)了。

04

有醫(yī)療險(xiǎn)，就不需要重疾險(xiǎn)？

很多人的固有認(rèn)知：

重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都是解決醫(yī)療開(kāi)支，買(mǎi)一個(gè)就行。

看似沒(méi)毛病，其實(shí)大錯(cuò)特錯(cuò)。

因?yàn)闊o(wú)論是產(chǎn)品性質(zhì)、覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、保障時(shí)長(zhǎng)，它倆都截然不同。

重疾險(xiǎn)，給付型險(xiǎn)種，主要保重大疾病，最長(zhǎng)可保終身。

當(dāng)所患疾病符合合同約定的理賠條件，即可一次性獲賠。

理賠款自由使用，拿來(lái)干啥都OK。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)呢，報(bào)銷(xiāo)型險(xiǎn)種，最長(zhǎng)保20年。

保障額度內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，超過(guò)1萬(wàn)免賠額即可按比例報(bào)銷(xiāo)。

疾病醫(yī)療、意外醫(yī)療都能報(bào)，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)更廣。

所以說(shuō)實(shí)話，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)其實(shí)是互為補(bǔ)充，缺一不可的。

前者解決醫(yī)療開(kāi)支，后者彌補(bǔ)患病期間的收入損失。

05

買(mǎi)重疾險(xiǎn)，優(yōu)選大公司？

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，每年幾大千，一交幾十年。

很多人就覺(jué)得：得買(mǎi)大公司的，更靠譜。

可以理解，但真沒(méi)必要。

一來(lái)，保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品，都經(jīng)過(guò)監(jiān)管審批。

二來(lái)，重疾險(xiǎn)理賠的標(biāo)準(zhǔn)，全都白紙黑字寫(xiě)在合同，

只要符合條款約定就賠，不會(huì)出現(xiàn)惡意拒賠的情況。

大家翻閱下→上半年各保司的理賠數(shù)據(jù)，就心中有數(shù)了。

所以買(mǎi)重疾險(xiǎn)，核心應(yīng)該放在：

① 產(chǎn)品本身能提供什么保障

② 能否滿足你的需求

在此基礎(chǔ)上盡量選擇價(jià)低的，性價(jià)比會(huì)更高。

06

1年期重疾險(xiǎn)，更推薦？

支付寶之前有款1年期產(chǎn)品，叫健康福。

30歲男性買(mǎi)50萬(wàn)保額，只要375元/年。

不得不說(shuō)，確實(shí)很便宜。

經(jīng)濟(jì)緊張、預(yù)算有限的朋友，買(mǎi)來(lái)過(guò)渡完全OK。

但若是想獲得穩(wěn)定保障，我還是更推薦長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

一、保障更全，除了輕、中、重疾，還有豐富的可選責(zé)任。

二、不用擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題，保障期限最長(zhǎng)為終身。

三、保單有現(xiàn)金價(jià)值，可用于貸款。

四、有投保人豁免，不幸確診輕、中癥能豁免保費(fèi)，繼續(xù)享有保障。

而這些，1年期重疾險(xiǎn)全都沒(méi)有，比不過(guò)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

嗶嗶兩句

以上，6個(gè)重疾險(xiǎn)常見(jiàn)的坑點(diǎn)，我都梳理了出來(lái)。

內(nèi)容比較多，但都是精華，你們要好好消化。

畢竟重疾險(xiǎn)不同于意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，保障責(zé)任、條款都復(fù)雜的多，

只有多看多研究，才能買(mǎi)到合適的好產(chǎn)品。

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