月底兩件大事：

金玉滿堂2.0、增多多3號(hào)【15年交+20年交版】全線下架。

挺愁人，監(jiān)管這手就沒(méi)收過(guò)啊。

高收益產(chǎn)品，一款接一款的去。

新的產(chǎn)品呢，收益下調(diào)不說(shuō)，減保也是大受限制。

3.49%的收益率？已經(jīng)快絕跡了。

減保無(wú)20%限制？也是屈指可數(shù)...

目前值得我們上車(chē)的增額終身壽，也就這4款。

01

4款產(chǎn)品

分別是：

昆侖健康——增多多3號(hào)

弘康人壽——金玉滿堂2.0

弘康人壽——金滿意足3號(hào)

信泰人壽——如意永享

前3款，是典型的增額終身壽；

而第4款如意永享，本質(zhì)是養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

不過(guò)它終身有高現(xiàn)價(jià)，同時(shí)還支持減保。

形同增額壽，所以我就放了進(jìn)來(lái)。

這4款產(chǎn)品怎么選？

省流版建議：

① 一次性/3/5年繳費(fèi)

4款產(chǎn)品都OK，因?yàn)槭找娌罹嗪苄　?/p>

② 10年繳費(fèi)

競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈，看到最后你就有答案了。

02

具體分析

接下來(lái)，我從收益、減保、保單貸款三方面入手梳理。

基于此，我也會(huì)給出更細(xì)化的建議。

一、收益高低

增額壽的收益，就是看現(xiàn)價(jià)。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)就特別一些，要看現(xiàn)價(jià)+年金領(lǐng)取。

以30歲男性，年交5萬(wàn)為例。

繳費(fèi)年限不同，4款產(chǎn)品的收益領(lǐng)先情況也不同。

【躉交】

選擇躉交，

金玉滿堂2.0最快回本，在前期收益也領(lǐng)先。

不過(guò)從保單第6年開(kāi)始，就被如意永享反超。

再往后，保單第25年，增多多3號(hào)又超過(guò)了如意永享。

所以論長(zhǎng)期收益，增多多3號(hào)排第一。

【3/5年交】

3年交和5年交的情況，基本和躉交差不多。

長(zhǎng)期收益：

增多多3號(hào)＞金滿意足3號(hào)＞金玉滿堂2.0＞如意永享

不過(guò)它們之間的收益率差距很小，僅為零點(diǎn)零幾，實(shí)在難分高低。

【10年交】

10年交的情況，金滿意足3號(hào)、如意永享的收益相對(duì)要高些。

保單前25年，如意永享領(lǐng)先；此后，則是金滿意足3號(hào)的天下。

不過(guò)長(zhǎng)期來(lái)看，如意永享的收益率要高那么一丟丟。

上面我也說(shuō)了，它本來(lái)是款養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

后期不單有現(xiàn)價(jià)，還有年金的加入。

兩兩結(jié)合，創(chuàng)造奇跡。

二、減保規(guī)則

增額壽的第二大核心——減保規(guī)則。

減保規(guī)則越寬松，取錢(qián)越痛快。

這4款產(chǎn)品，減保最寬松的是金玉滿堂2.0和如意永享：

100元起減，沒(méi)有太多亂七八糟的規(guī)定。

放到整個(gè)市場(chǎng)，這都是最寬松的存在。

不過(guò)如意永享減保后有個(gè)弊端：年金領(lǐng)取金額會(huì)降低。

舉個(gè)例子：

30歲老王，年交5萬(wàn)交10年。

計(jì)劃60歲開(kāi)始領(lǐng)取年金，按約定每年可領(lǐng)49893元。

但后續(xù)因女兒上大學(xué)，老王決定減保。

老王50歲~53歲，每年減保4萬(wàn)，累計(jì)16萬(wàn)。

此時(shí)，年金領(lǐng)取金額從49893元降到了41255元。

意料之中，畢竟魚(yú)與熊掌不可兼得嘛~

不過(guò)如意永享兼顧“增額壽的靈活領(lǐng)取+年金險(xiǎn)的固定領(lǐng)取”這點(diǎn)，還是極具吸引力。

直接變成年金增額壽，或增額壽年金了。

再說(shuō)增多多3號(hào)、金滿意足3號(hào)，減保限制相對(duì)多些：

每年累計(jì)最多可減不超基本保額的20%。

不過(guò)我?guī)湍銈兯懔?，最?次就能把保單絕大部分現(xiàn)價(jià)取出來(lái)。

除開(kāi)前面說(shuō)的，這算是第二寬松的規(guī)則了。

三、保單貸款

當(dāng)保單還沒(méi)有回本，但又急需用錢(qián)，可以選擇保單貸款。

以保單為抵押物，向保司申請(qǐng)貸款。

辦理簡(jiǎn)單+不上征信，并且利率不會(huì)太高。

這4款產(chǎn)品，貸款利率最低的是弘康家的兩款：

金玉滿堂2.0、金滿意足3號(hào)，貸款利率僅為4.5%。

未來(lái)想買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，或是做生意的朋友，可以重點(diǎn)關(guān)注下。

03

細(xì)化建議

綜合上述，我再出個(gè)細(xì)化建議，方便你們選擇。

① 增多多3號(hào)

推薦繳費(fèi)期限：躉交、3年、5年

中期開(kāi)始發(fā)力，此后收益鎖定第一，延續(xù)終身。

減保規(guī)則相對(duì)靈活，可用于養(yǎng)老、子女教育、子女婚嫁等任何規(guī)劃。

② 如意永享

推薦繳費(fèi)期限：躉交、3年、5年、10年交

全繳費(fèi)期限，收益都可觀。

前中期現(xiàn)價(jià)高，后期有年金加入，整體收益穩(wěn)定。

是目前少有的終身高現(xiàn)價(jià)、減保靈活，還有年金領(lǐng)取的產(chǎn)品。

③ 金玉滿堂2.0

推薦繳費(fèi)期限：躉交、3年、5年

現(xiàn)存減保限制最寬松的增額壽，市場(chǎng)少有。

整體收益可觀，保單貸款利率低，滿足更多資金使用需求。

④ 金滿意足3號(hào)

推薦繳費(fèi)期限：躉交、3年、5年、10年交

整體收益均衡，尤其是10年繳費(fèi)收益高。

并且健康告知相對(duì)寬松，起投門(mén)檻低，大多數(shù)人都能買(mǎi)。

這樣梳理下來(lái)，你們有沒(méi)有清晰點(diǎn)。

秋陽(yáng)小總結(jié)

現(xiàn)在的增額壽，都是各有千秋。

你整體收益高，那我就減保靈活，又或者保單貸款利率低。

總有自己的一技之長(zhǎng)。

在購(gòu)買(mǎi)時(shí)按照需求來(lái)選，就差不了太多。

而且今天我推薦的4款產(chǎn)品，都身處第一梯隊(duì)。

彼此間的收益差距，微小。

選哪款都不會(huì)錯(cuò)~

最后，還是想跟大家提個(gè)醒。

金玉滿堂2.0、增多多3號(hào)【15年交+20年交版】將于月底全線下架。

還在糾結(jié)的朋友們，錯(cuò)過(guò)了，就不會(huì)再有咯。

抓緊時(shí)間了解清楚，落袋為安，才是明智之舉~

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