大家好，我是你們的清華姐姐，“學霸說保險”創(chuàng)始人秋陽~

最近廣州的疫情很嚴重，尤其是海珠區(qū)。

而我們公司，剛好在海珠區(qū)南豐匯。

所以，我們學霸說保險團隊全員居家辦公，配合防疫工作。

不過不用擔心，我們依然是按部就班為大家提供高效服務的。

大家該咨詢的咨詢，該售后的售后，不會受到影響。

同時，也感謝客戶朋友們對秋陽的關心。

知道秋陽身在廣州，全國各地朋友們送來了問候和祝福，有你們真好~

秋陽相信廣州，它不隱瞞數據這一點，我就知道廣州ZF會處理好的。

希望疫情早日退退退！

好啦，咱們回歸今日主題。

養(yǎng)老用，買養(yǎng)老年金險還是增額終身壽？

這個問題，相信很多朋友都糾結過。

年金險，?？顚Ｓ?收益高；增額終身壽，支取靈活+收益不俗。

怎么選，才能創(chuàng)造更高收益？

01

兩者有何區(qū)別？

年金險和增額終身壽，本質都是理財險。

但在以下三點上，區(qū)別還是很大。

一、功能

年金險，以生存為給付條件，只要被保險人活著就能領錢。

比如常見的教育年金、養(yǎng)老年金，屬性很明確。

而增額終身壽，本質是終身壽險，主要提供身故保障。

但因為帶有增額二字，賦予了它現金價值、保額復利增長的能力。

我們可以通過減保、保單貸款的方式，解決資金需求。

所以增額終身壽華麗變身，成為了一個長期儲蓄的金融工具。

二、領取方式

年金險的年金領取金額是固定的，不會改變。

假設：老楊買了一份養(yǎng)老年金險，保終身，約定從55歲開始領取。

那么等到老楊55周歲，保司就會按照約定給付養(yǎng)老年金。

老楊只需靜坐家中，自有養(yǎng)老年金從天而降。

而且由于保單是保終身的，只要老楊活著，就可以活到老領到老。

非常香！

相較于年金險的固定領取，增額終身壽就需要我們手動操作了。

還是老楊，買了一份增額終身壽險。

他50歲時女兒讀大學，老楊就可以向保司申請減保，支取保單現價。

一般來說線上線下都可以申請，具體看產品規(guī)定即可。

除了子女教育，老楊的任何資金需求，都可以減保滿足。

非常實用！

三、靈活性

看完上面的領取方式，大家心中也應該有數了。

增額終身壽的靈活性遠大于年金險，什么時候領、領多少，全看自己。

今天想買臺車，可以減保；明天想出去旅游，也可以減保。

只要符合合同規(guī)定，我們可以隨意減保滿足資金需求，靈活性拉滿。

而年金險，領取時間、領取金額合同會列明，固定不會改變，只能用于養(yǎng)老或子女教育，靈活性相對缺乏（但換個角度思考，也算省心）。

綜合上述三個區(qū)別，做個小結：

簡單來說：

年金險像水閘，定期開閘放水；增額終身壽則像水龍頭，隨用隨開。

到底該買哪個？我從收益入手給大家一些建議。

02

能賺多少？

我拿了兩款目前市面上收益較高的兩款產品：

養(yǎng)老年金險：大家養(yǎng)老養(yǎng)多多3號（保證領取20年版）

增額終身壽：昆侖健康增多多3號（別名：樂享年年）

還是30歲的老楊，年投入6萬，投5年，可創(chuàng)造如下收益：

回本速度方面：

養(yǎng)多多3號在養(yǎng)老年金領取第7年回本，也就是老楊66歲時；增多多3號在保單第9年現價就超過本金投入實現回本，此時老楊38歲。

可以看到，增額終身壽的回本速度比養(yǎng)老年金要快很多。

收益方面，直接來看IRR：

老楊60歲-80歲，增多多3號創(chuàng)造的收益高于養(yǎng)多多3號；80歲后養(yǎng)多多3號反超，在老楊100歲時IRR達到了4.18%的高度。

兩者表現都不俗，但為何后期養(yǎng)老年金險的收益能超過增額終身壽？

原因很簡單，養(yǎng)老年金險靠的就是“專注養(yǎng)老+時間效應”。

這么說吧，但凡老楊早幾年離世，都達不到這個收益。

所以綜合看下來，兩款產品的實力其實不分上下。

增多多3號不單回本速度快，整體收益也高。

并且這款產品減保相對靈活，早早就能減保滿足我們的資金需求，支取收益的時間遠早于養(yǎng)多多3號，方便靈活。

老楊的子女教育、婚嫁、買車買房，自己養(yǎng)老等需求，都可以滿足。

而養(yǎng)多多3號前期收益雖低，但后期奮起直追，并且老楊活得越久IRR會越高。復利效應、鎖定使用、專注養(yǎng)老，創(chuàng)造了非?？捎^的收益。

所以我的建議是：

對資金用途沒有明確規(guī)劃且對靈活性有需求的人群，入手增額終身壽。

能在利率下行的當前環(huán)境中提前鎖定一份高收益保單，為未來保駕護航。

而有明確養(yǎng)老規(guī)劃的人群，更適合入手養(yǎng)老年金險。

?？顚Ｓ茫茴I取到可觀的養(yǎng)老年金滿足需求，最大程度防止長壽風險，不用擔心“人活著，錢卻花完了”的情況存在。

以上。

一切從需求出發(fā)，就會有各自最優(yōu)的選擇，大家對號入座，就不會買錯~

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