大家好，我是你們的清華姐姐，“學霸說保險”創(chuàng)始人秋陽~

每次我測評增額終身壽，你們下意識的反應(yīng)就是：

噢~你說復利3.5%的那個啊。

其實增額終身壽的魅力，遠遠不止3.5%的復利。

它的這6大功能，絕對能對你有所助益！

01

增額終身壽是個啥？

逐字拆解，增額終身壽就是“保障期終身+保額會增長”的壽險。

首先，它具有壽險的基本保障功能，保身故/全殘。

其次，它具有理財功能，現(xiàn)金價值不斷復利增長。

從2015年問世，到2019年底展露頭角，增額終身壽一步步爆火。

根本原因嘛，自然是它兼具高收益、靈活性、安全性：

但事實上，增額終身壽還有很多功能大家都不知道。

02

6大獨有功能揭秘

【一、復利3.5%的活期存款】

拆開兩部分來講：復利3.5%、活期存款。

先說復利3.5%。

國債、大額存單等理財?shù)哪昊适菃卫?，這個大家都知道吧。

但增額終身壽不同，它鎖定的是復利。

以0歲的女寶為例，累計投入30萬，后期IRR能達到3.49%的高度（并且這還是復利，折合成單利可比銀行理財高得多）：

而且，增額終身壽的收益不僅高，還固定。

買股票基金，誰敢拍胸脯說明天是漲是跌？但增額終身壽可以。

從保單生效起，往后20年、30年、40年的收益完全確定。

這穩(wěn)定性，哪個金融工具可以做到？

再來說活期存款。

增額終身壽之所以靈活，靠的就是它的減保功能。

通過支取保單現(xiàn)金價值，滿足我們子女教育/婚嫁、自己養(yǎng)老等需求。

雖說新規(guī)過后增額終身壽的減保限制比以前嚴，但寬松的還是有。

比如國聯(lián)人壽的康乾1號·益利多（青春版），可以在線操作，減保沒有保額、次數(shù)等要求，只要減保后保費不低于2000元即可。

結(jié)合高收益+靈活支取，增額終身壽不就是頂配版的“余額寶”~

【二、避免離婚財產(chǎn)分割】

年輕人不愿意結(jié)婚，一則是壓力大，二則是現(xiàn)在的人太有心眼。

遇到人渣、離婚爭財產(chǎn)爭得頭破血流的例子，實在不少。

上周閨蜜問我：將來我女兒要是碰到渣男，離婚怎么才能保住她的錢？

不得不說，當媽了就是深謀遠慮，已經(jīng)開始想幾十年后的事情了。

但我還是認真給了建議，買增額終身。

夫妻關(guān)系中，財產(chǎn)一般就分3種：婚前個人財產(chǎn)、夫妻共同財產(chǎn)、婚內(nèi)個人財產(chǎn)。

想保住自己的錢，就得將財產(chǎn)盡量地轉(zhuǎn)化成自己的個人財產(chǎn)。

增額終身壽是怎么做到這一點的呢？

第一，沒結(jié)婚的朋友，可以買增額終身壽以保護自己的婚前財產(chǎn)。

只要在領(lǐng)證前完成繳費，那么這份保單就屬于你的個人財產(chǎn)。

第二，讓父母給我們投保，又或者讓父母給我們的孩子投保。

這樣即使我們婚變，這份保單也不會受離婚財產(chǎn)分割約束。

我看某書上很多廣東、福建的姐妹，就是買增額終身壽給女兒作嫁妝。

不得不夸，太機智了。

【三、充當債務(wù)相對隔離工具】

這個和我上面說到的避免離婚財產(chǎn)分割很相似，直接上法律條款：

大白話就是通過對投保人、被保險人的保單架構(gòu)進行設(shè)計，實現(xiàn)債務(wù)相對隔離。

舉個例子。

老劉自己有家小公司，但最近生意不太好。

為防止因破產(chǎn)等情況導致債務(wù)清算，老劉可以讓父親給自己的兒子投保。

也就是老劉的父親為投保人，老劉的兒子為被保險人。

通過這種合法途徑，一定程度上能隔離自己作為父母的債務(wù)危機。

【四、保單貸款，滿足資金融通】

這項功能，增額終身壽是明確寫進條款的。

簡單來說，就是拿著保單向保司借錢，形式上和車貸、房貸差不多。

當我們資金緊張時，可以使用保單貸款功能，最高貸出當時保單現(xiàn)價的80%，貸款期不超過6個月。

看著平平無奇，但其實很有深度！

① 辦理簡單、不上征信

相比銀行貸款，保單貸款手續(xù)簡單、審核寬松、不上征信。

在保司官微、官網(wǎng)自主申請即可，一般1-3個工作日就會放款。

② 能一直借，本金不用還

保單貸款，6個月為一個還款周期。

還款期到，我們可以還清本金和利息；也可以只還清利息，本金繼續(xù)借，只要本金+利息不超過保單現(xiàn)價就行。

③ 輕松實現(xiàn)攻守兼?zhèn)涫嚼碡?/span>

守，自然指的是擁有這份高收益的增額終身壽保單。

攻，則指利用保單貸款去購買更高收益的產(chǎn)品，以賺取差價。

這么一分析，有沒有覺得保單貸款很牛~？

【五、一定程度上，代替重疾險】

現(xiàn)在的人身體多少有點小毛病，在醫(yī)生眼里可能沒事，但在保司這問題就大了。尤其是買重疾險、醫(yī)療險，極有可能會被拒保。

這個時候，就可以考慮入手增額終身壽。如果不幸生病需要治療費，可以減保解決燃眉之急。

所以在一定程度上，增額終身壽是可以代替重疾險的，尤其是對非標體人群而言。

【六、財富定向傳承，免征遺產(chǎn)稅】

先說明，我國目前還沒有普遍開征遺產(chǎn)稅，但不排除將來有，所以大家可以先了解。

每個國家的遺產(chǎn)稅率不同，比如韓國是50%，英國是40%。

遺產(chǎn)稅的金額，雖是以生前名下的資產(chǎn)來算，但卻是真金白銀的交。

比如王阿姨有套豪宅，價值192億韓元，遺產(chǎn)稅就高達100億韓元！

如何合理避稅？

增額終身壽是個不錯的選擇，只需在受益人上動點心思就行。

因為保險法規(guī)定：保單在有指定受益人情況下，可以不被視作遺產(chǎn)。

還是王阿姨，自己做投保人和被保人，受益人指定女兒。

待王阿姨百年后，女兒就可以去保司申請理賠了。

相比存款、房產(chǎn)，保單的傳承更私密、更有指定性，還能合理避稅。

03

秋陽有話說

利率下行、疫情反復，當前經(jīng)濟形勢不容樂觀。

安全感，已然成為了2022年最匱乏的東西。

增額終身壽作為理財險，擁有和大額存單、國債一樣的安全性。

再加上它有著其他金融工具沒有的功能屬性，確實是理財?shù)牟欢x。

只可惜受監(jiān)管影響，越來越多高收益的增額終身壽下架。

下一款是誰，無人得知，只能說，且行且珍惜。

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