發(fā)現(xiàn)個(gè)事，最近咨詢最多的保險(xiǎn)問題，幾乎都與百萬醫(yī)療險(xiǎn)有關(guān)。

基本都是問：

買了平安e生保，要不要換成醫(yī)享無憂？買了微醫(yī)保，要不要換成好醫(yī)保？買了尊享e生，要不要升級成最新版？

買了6年版的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，要不要換成20年版的？

歸根結(jié)底我覺得可以總結(jié)成一個(gè)問題——

買了xx，要不要換成xx？是不是你~

01

說實(shí)話，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的置換是最讓人糾結(jié)的。

因?yàn)轭愃浦丶搽U(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，都能用相對硬性的指標(biāo)去評估哪款產(chǎn)品更值得買。

比方說，保障內(nèi)容、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、價(jià)格啊。

兩款重疾險(xiǎn)保障差不多，A款能比B款便宜幾百塊錢，那我能自信的跟大伙說，換A款就行。

當(dāng)然，前提是身體條件允許哈。

但是，如果是兩款百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障一樣，同時(shí)A款能比B款便宜。

此時(shí)，你能說A款更值得買嗎？

不一定。

下面是我整理的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的挑選標(biāo)準(zhǔn)：

這里面最核心的一點(diǎn)在于，產(chǎn)品的穩(wěn)定性——續(xù)保。

哪一款產(chǎn)品更穩(wěn)定，續(xù)保更可持續(xù)呢？

一看銷量。

這個(gè)好理解，買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還是跟著大多數(shù)人走。

只有買的人多，體量大，產(chǎn)品才穩(wěn)定。

二看公司運(yùn)營能力。

運(yùn)營能力強(qiáng)的保司，產(chǎn)品突然下架或停售的可能性會小一些。

所以，我一直建議大家買體量大、受歡迎的網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險(xiǎn)，起碼穩(wěn)定啊。

02

那之前買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)有必要換嗎？

得分情況來看。

情況1：買的是短期醫(yī)療險(xiǎn)

如果你買的是一年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，建議更換成保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。

不過不用著急退保，因?yàn)楸緛砭褪嵌唐陔U(xiǎn)，等快到期了再換就行。

但這不是絕對的！

你想啊，目前保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)最長也就20年，對于身強(qiáng)力壯的年輕人來說，再過20年身體健康狀況也還不錯(cuò)。

說不定過幾年，會有保證續(xù)保期限更長、保障也更好的產(chǎn)品問世，到時(shí)候再換也不錯(cuò)。

當(dāng)然，你要是買了體量較小，小眾且續(xù)保不穩(wěn)定的醫(yī)療險(xiǎn)，還是更建議直接換。比如之前有款防癌醫(yī)療險(xiǎn)叫安享一生，現(xiàn)在已經(jīng)停售了，已經(jīng)購買的消費(fèi)者也無法再續(xù)保。

情況2：買的是6年期的醫(yī)療險(xiǎn)

比如買的是好醫(yī)保·長期醫(yī)療（6年版），要分年齡和身體狀況來看。

如果年齡偏大（50歲以上），身體比較健康：可以換成保證續(xù)保20年的醫(yī)療險(xiǎn)，至少保證未來相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)的保障。

畢竟年齡越大，出險(xiǎn)的概率也越高，6年的到期后可能就買不了了。

尤其是父母輩年紀(jì)較大，購買重疾險(xiǎn)不劃算。

此時(shí)有一個(gè)20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，非常巴適。

相反年齡在50歲以下，身體狀況不太好：建議不要輕易退保，繼續(xù)持有6年期的產(chǎn)品。

因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知是偏嚴(yán)格的，身體有小毛病，即便退保了，也可能投保不了其他優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品了......

情況3：買的是保證續(xù)保20年的醫(yī)療險(xiǎn)

前不久我剛盤點(diǎn)過→市面上保證續(xù)保20年的6款百萬醫(yī)療險(xiǎn)

總體測評下來，表現(xiàn)出色的有醫(yī)享無憂、平安e生保·長期醫(yī)療和好醫(yī)保20年版這三款。

要是你買的是其中之一，沒有其他特殊需求，大可不必瞎折騰~

當(dāng)然，實(shí)在要換，一定要確認(rèn)自己目前的身體健康狀況是能通過新品的健康告知的。

提醒一句：就算通過了健康告知，老保單保障期間，所患疾病在買新保單時(shí)會被當(dāng)做既往癥，是不賠的。

這點(diǎn)千萬要注意。

滿足條件后，要提前換，因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)的等待期一般為30天-90天。

更換產(chǎn)品前，最好是等新產(chǎn)品的等待期過了再退掉老產(chǎn)品，以免出現(xiàn)保障的空窗期。

03

當(dāng)前市面上最火熱、最穩(wěn)定的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，有這幾個(gè)系列（都是老熟人了）

我簡單點(diǎn)評下：

醫(yī)享無憂系列：近一年來新崛起的產(chǎn)品，保障方面與好醫(yī)保20年版不相上下，甚至有一些細(xì)節(jié)比好醫(yī)保更有優(yōu)勢，比如外購藥報(bào)銷100%，好醫(yī)保僅報(bào)銷90%。同時(shí)背靠大公司太平洋健康，有品牌優(yōu)勢。醫(yī)享無憂出現(xiàn)后，蟬聯(lián)百萬醫(yī)療險(xiǎn)榜首已經(jīng)一年了，沒有變動。

平安e生保系列：平安光環(huán)，這些年積累了大量的客戶，基礎(chǔ)保障也沒有太大缺失。只是某些保障細(xì)節(jié)與醫(yī)享無憂、好醫(yī)保等頂級產(chǎn)品相比要差那么一點(diǎn)。

尊享e生系列：有先發(fā)優(yōu)勢，它算得上是市面上最早的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)品保障很不錯(cuò)，增值服務(wù)也很多。但受限眾安是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，無法跟上20年保證續(xù)保，對于它的定位，也只能是醫(yī)享無憂的備胎。

好醫(yī)保系列：背靠支付寶巨大流量，投保用戶幾千萬，產(chǎn)品競爭力也很不錯(cuò)，在醫(yī)享無憂出現(xiàn)前，是我最推薦的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

微醫(yī)保系列：背靠微信的巨大流量，總體量很大，不用擔(dān)心產(chǎn)品突然收檔的問題。產(chǎn)品也還不錯(cuò)，保障中等偏上。

但好醫(yī)保和微醫(yī)保系列都屬于自助投保，投保的時(shí)候沒人幫你把關(guān)健康告知，出險(xiǎn)之后也沒人協(xié)助理賠。

如果介意這點(diǎn)，那么最好不要考慮它。

現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險(xiǎn)基本穩(wěn)定，產(chǎn)品更新也很慢，好的選擇基本就這幾個(gè)系列。

細(xì)看下來，每個(gè)系列都能找到自己的一點(diǎn)小優(yōu)勢。

看你自己更看重哪點(diǎn)，怎么舒服怎么來。

秋陽的幾點(diǎn)感想：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的核心保障，基本大同小異。

都是保（疾病+意外）住院，經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷后，扣除免賠額1萬，可以100%報(bào)銷。

只要花費(fèi)在保額內(nèi)就行，不限制醫(yī)保用藥，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥都可報(bào)銷。

建議人手一份，實(shí)用性很高。

所以，不管你買哪個(gè)，想置換哪個(gè)，前提至少要有一個(gè)兜底。

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