實(shí)不相瞞，我買的第一份保險(xiǎn)，是醫(yī)療險(xiǎn)。

保額高、價(jià)格便宜，醫(yī)療險(xiǎn)是大多數(shù)人的投保入門之選。

但很多人忽略了，它其實(shí)也有一些“致命”缺陷。

正如一枚硬幣有正反兩面，醫(yī)療險(xiǎn)也有AB面。

投保前后，了解清楚才不會給自己造成損失。

01

先來說說A面，也就是大家覺得醫(yī)療險(xiǎn)好的地方：

1. 保額高、價(jià)格低

我們買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最高報(bào)銷保額少說也有200萬，甚至400萬、600萬，應(yīng)對大病非常夠用。

此外，30歲左右投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，通常一年只需幾百塊。

比如當(dāng)前在市場上數(shù)一數(shù)二的百萬醫(yī)療險(xiǎn)醫(yī)享無憂，不僅保證續(xù)保20年，可長時(shí)間提供保障，重疾住院醫(yī)療報(bào)銷保額高達(dá)400萬，還包含了質(zhì)子重離子保障：

看具體價(jià)格，附加可選保障后，30歲投保只需要247元，平攤到每天，1塊錢都不要，性價(jià)比妥妥過關(guān)。

2. 服務(wù)好

優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常除了保障好，還附有免費(fèi)且實(shí)用的增值服務(wù)。

以上面的醫(yī)享無憂為例，增值服務(wù)包含就醫(yī)綠色通道。

怕手里沒資源，生病搶不到醫(yī)院床號，約不到專家手術(shù)的朋友，可以放一百個(gè)心。

萬一手頭不寬裕，一時(shí)拿不出錢來治病，找親朋好友借錢開口難，找銀行貸款又麻煩，那么它提供的費(fèi)用墊付服務(wù)，也能幫上大忙：

醫(yī)享無憂提供住院墊付和特藥墊付服務(wù)，按流程提交資料向保險(xiǎn)公司申請，保險(xiǎn)公司可以先墊付相關(guān)費(fèi)用，等到我們病治好了，再核銷。

還有其他服務(wù)，如體檢報(bào)告解讀、健康干預(yù)、二次診療、院后照護(hù)等，也都是比較實(shí)用的。

每年用幾百塊的價(jià)格，能買到這樣的保障和服務(wù)，大家應(yīng)該和我一樣，打心里覺得值。

但我們也不能光看好的一面，由此“躺平”。

02

下面來看看醫(yī)療險(xiǎn)的B面，清醒一點(diǎn)：

首先，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷性質(zhì)的，一般我們需要先交了錢，看完病才能拿著各種繳費(fèi)憑證去報(bào)銷。

即便有墊付費(fèi)用服務(wù)，后續(xù)核銷，也只能給我們報(bào)銷合理的醫(yī)療費(fèi)用，不會出現(xiàn)保險(xiǎn)公司看我們花了很多錢的份上，大發(fā)善心多賠點(diǎn)錢的場景。

如果之前墊付的錢超出報(bào)銷范圍，我們還得把錢給補(bǔ)上。

而且，并不是所有醫(yī)療費(fèi)用都能報(bào)銷。

通常百萬醫(yī)療險(xiǎn)有1萬免賠額，醫(yī)保報(bào)銷后的自費(fèi)超過免賠額，其余的才能報(bào)銷，如果想要全部費(fèi)用都報(bào)銷，可以買0免賠的小額醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

不過因?yàn)樾〔⌒⊥椿ㄥX不多，小額醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格又比較貴，性價(jià)比不太高，所以大多數(shù)人都是選擇只買百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

但最關(guān)鍵的點(diǎn)在于，醫(yī)療險(xiǎn)的條款中會明確一些不在保障范圍內(nèi)的情況，一分錢也不賠。

我們可以參考醫(yī)享無憂的條款：

比如康復(fù)治療，合同明確是不能報(bào)銷的。

還有，自己參加的一些潛水、跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動出了事，懷孕、分娩等特殊情況容易產(chǎn)生一些并發(fā)癥，治療費(fèi)用也不在保障范圍內(nèi)。

以及任何原因?qū)е碌姆N植牙治療、牙齒整形和牙科保健費(fèi)用，都不能報(bào)銷。

但有一說一，這些規(guī)定其實(shí)是合理的。

比如牙科治療，去牙科醫(yī)院轉(zhuǎn)一圈就知道，補(bǔ)一顆牙幾百塊，拔兩顆智齒一兩千，種植牙一顆價(jià)格甚至能達(dá)到一萬多！

要是都能報(bào)銷，估計(jì)保險(xiǎn)公司要賠哭了。

歸根結(jié)底，幾百塊錢的醫(yī)療險(xiǎn)，能保一些常見的大病住院，還提供就醫(yī)資源，其實(shí)已經(jīng)物超所值了。

但只買它的話，遇到大病的那一天，大概率還是會后悔。

之前找我咨詢買重疾險(xiǎn)的老秦，就深有體會。

03

去年，老秦的孩子突然高燒不止，被查出是白血病。

老秦咨詢醫(yī)生情況后，決定把孩子送到一個(gè)非常權(quán)威的兒童醫(yī)院進(jìn)行治療。

但醫(yī)院不在當(dāng)?shù)爻鞘校锨睾吞珎z人就到醫(yī)院旁邊租了個(gè)小房子，日夜輪守陪護(hù)在孩子身邊。

幸運(yùn)的是，今年孩子做了骨髓移植手術(shù)，手術(shù)很成功，之前老秦給孩子買了醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)需要自己出的部分比較少。

可家里有老人要照顧，夫妻倆人只能家里醫(yī)院兩地來回跑，住宿費(fèi)、伙食費(fèi)、路費(fèi)……也是花錢如流水。

后來和同病房的孩子家長聊起，才知道人家的孩子出生剛滿月就買了重疾險(xiǎn)，同樣是白血病，直接賠了48萬。

老秦一聽就愣住了，當(dāng)時(shí)給孩子買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)也了解過重疾險(xiǎn)，但因?yàn)楸ＹM(fèi)比較貴，他就想著以后再考慮。

沒想到，現(xiàn)在會是這樣的情況。

將來孩子出院了，身體還需要好好調(diào)養(yǎng)，跑醫(yī)院復(fù)查也是少不了要花錢的，自己還背著車貸房貸，家里那點(diǎn)存款在停工那段時(shí)間都已經(jīng)花得差不多了，壓力實(shí)在太大。

但后悔沒有用，他還是決定先給自己買一份重疾險(xiǎn)。

因?yàn)槔锨睾ε?mdash;—

要是自己病倒，整個(gè)家都得喝西北風(fēng)。

以前總覺得買個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)治病能報(bào)銷就行了，完全沒有考慮到生病帶來的其他收入損失。

經(jīng)過這件事，他才知道，重疾險(xiǎn)有多重要。

04

醫(yī)療險(xiǎn)固然很好，但如果只有它，沒辦法彌補(bǔ)重病帶來的各種經(jīng)濟(jì)損失。

作為給付型險(xiǎn)種，重疾險(xiǎn)在符合條款約定的情況下，可直接賠付約定的保額，這筆錢任由我們支配。

而且，重疾險(xiǎn)可以保終身，能陪伴我們一生，醫(yī)療險(xiǎn)目前最多只能保證續(xù)保20年，在我們年老體弱的時(shí)候，無法持續(xù)提供保障。

所以，只買了醫(yī)療險(xiǎn)，并不能高枕無憂啊。

如果身體已經(jīng)出現(xiàn)一些問題，想買到一款合適的重疾險(xiǎn)可不容易，而且重疾險(xiǎn)一般還設(shè)有90或180天等待期，想快點(diǎn)獲得保障，投保得趁早。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險(xiǎn)公眾號（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。