現(xiàn)在生活節(jié)奏變快，壓力變大，大家對保險也越來越重視，購買商業(yè)保險的人也越來越多。

但學姐發(fā)現(xiàn)，在這些商業(yè)保險的購買者中，有一些開始質疑社保的必要性。

商業(yè)保險是自己主動購買的，買的時候可以根據(jù)個人情況和需求自由選擇；而社保是從每月工資里直接扣除的，繳納多少自己都控制不了。

繳納社保的被迫感讓有些小伙伴不太舒服：

“我自己的錢為什么不能自己選擇買什么？”

“一想到社保要連續(xù)交幾十年才能享受待遇，就沒有繳納的動力”

 “我已經(jīng)買了足夠多的商業(yè)保險了，可以不交社保了吧”

……

那是不是正如大家所說，買了足夠多的商業(yè)保險就可以不買社保了呢？

其實，這個“足夠多”還是帶有個人的主觀因素，到底買多少才算足夠多呢？只買商業(yè)保險是不是能保障齊全了呢？社保有沒有商保不可替代的好處？

關于社保和商保的門道，今天學姐就來跟大家捋一捋~

本文結構大致如下：

社保有哪些商保不可替代的優(yōu)勢

社保由國家強制參加，能夠維持最基本的生活保障，主要包括醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險。

它有著商業(yè)保險不可替代的優(yōu)勢：

◆  買房落戶、買車上牌

學姐相信，離開家鄉(xiāng)選擇到大城市發(fā)展的年輕小伙伴，都想早點實現(xiàn)財富自由、買房買車，畢竟有誰愿意一直租房搬家、上班擠地鐵呢？

而在很多一二線城市里，如果想要買房買車，都是需要連續(xù)繳納社保達到一定年限的。

以北京為例，如果你是非京籍，連續(xù)繳滿5年社保才有在京買房資格，中間斷一個月，五年就要重新計算。

而非京籍人員想取得一塊京N牌照，需要持北京市有效居住證且連續(xù)5年（含）以上，在京繳納社會保險和個人所得稅，差1個月也不行！

連孩子上學也要求有最近1年連續(xù)繳納社保的記錄。

如果你有這些方面的需求，卻沒繳過社保的話，那簡直損失慘重。

◆  獲得醫(yī)保的終身保障

認真聽過學姐科普的朋友都知道，只要我們在退休前繳納醫(yī)保滿25年，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

雖然商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）的保障額度高、在重疾上保障力度強勁，但是這兩個險種受年齡與身體狀況的影響很大。

一旦上了年紀，不僅保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

◆  可帶病投保

大多數(shù)商業(yè)健康險都有嚴格的健康告知要求，如果投保前已經(jīng)患病，有可能會遭到拒保。醫(yī)保則不同，即使已經(jīng)得了病，依舊可以投保、可以報銷。

◆  可保證續(xù)保    

簡單的說就是即使在投保過程中發(fā)生疾病，第二年依舊可以繼續(xù)交醫(yī)保，且不會影響以后的報銷。

而商業(yè)保險則不同，短期醫(yī)療險一年一交，產(chǎn)品有下架的可能，而且參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風險，無法保證一定能續(xù)保；

長期的重疾險也有出險次數(shù)限制，達到合同規(guī)定的賠付次數(shù)之后保障就終止了。

◆  即時生效、無等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險都會有長達30天、90天或180天的等待期，等待期內發(fā)生疾病無法得到賠償。

而醫(yī)保沒有等待期，投保后立即生效。

◆  繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

有商保購買經(jīng)歷的朋友就知道，在購買商業(yè)保險時，經(jīng)常會被問到有沒有交社保？

為什么要問這個問題？因為很多商保在投保時都有規(guī)定：如果投保人本身有社保的話，那么保費會便宜很多。

也就是說，買社保能在你配置商保時，提供一個打折優(yōu)惠。

雖然算下來節(jié)省的保費可能也沒有很多，但是能省一點是一點，多攢點錢買部新手機不香嗎？

◆  免費生育報銷

對于有生寶寶需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩而產(chǎn)生的各種費用，并提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足“連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月；生育當月仍在繳納”這兩個條件即可使用。

更重要的是，對于在職職工，這是一項免費的福利，不需要個人繳納保費就能享受待遇，這也太好了吧！

◆  免費提供工傷保障

社保中的工傷險可以為我們提供上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

雖然商業(yè)意外險也可以給我們這些保障，但是工傷險免費?。?/span>不用花錢就能有一項額外保障，這樣的羊毛誰不薅呢？

正因為有這些優(yōu)勢，決定了無論買多少商業(yè)保險都不可能不交社保，社保的保障是無可替代的。

只買商業(yè)保險有什么劣勢？

只買商業(yè)保險意味著沒有社保保障，如果是買重疾險、壽險等，有無社保對投保時的價格和保障上沒有特別大的差異。

但商業(yè)醫(yī)療險例外，有無社保對購買商業(yè)醫(yī)療險的差異主要體現(xiàn)在報銷比例和費率上：

◆  費率高

沒有交社保意味著無法享受醫(yī)保報銷，最大的問題在于罹患疾病后需要承擔高額醫(yī)療費用。

而大部分商業(yè)保險費率會對有社保與無社保做出區(qū)分，如果沒有社保，購買時費率會比有社保的高一些。

◆  報銷比例低   

 目前大部分商業(yè)醫(yī)療險都有先經(jīng)過醫(yī)保報銷后理賠的規(guī)定，理賠時如果經(jīng)過了醫(yī)保先行報銷，后續(xù)能夠100%賠付（報銷）；

若沒有社保，無法先進行醫(yī)保報銷，理賠時賠付（報銷）比例則會按一定比例減少。

比如有些百萬醫(yī)療險明確約定，未向醫(yī)保報銷的，只按60%的比例報銷。

另外，商業(yè)醫(yī)療險隨著年齡的變化漲幅較大，對既往癥不保也不保證續(xù)保，對門診保障的限制較多，而且產(chǎn)品還可能停售。

因此學姐建議大家，無論如何，優(yōu)先給自己上社保，在條件允許的情況下，再配置商業(yè)醫(yī)療險，轉移高昂醫(yī)療費用帶來的經(jīng)濟風險。

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