現(xiàn)在中年人是壓力最大的一代人，上有父母要贍養(yǎng)，下有孩子要培養(yǎng)，還有車貸房貸，在這樣的高壓下，不停的工作才能勉強(qiáng)維持著家庭的開銷，如果不幸身故或全殘，那么整個家庭都將陷入困境，不堪一擊。

雖然很多人不愿提起，忌諱生死，但壽險(xiǎn)的確是很好的身故保障，像題主30歲，有買壽險(xiǎn)的意識是很好的。

那壽險(xiǎn)要怎么配置呢，先買定期再買終身是合理的嗎，有沒有什么優(yōu)秀的產(chǎn)品？

不要急，這些問題我今天就來解答一下。

正文開始之前，先給大家送上一份熱門壽險(xiǎn)對比表，幫助你輕松找到合適的產(chǎn)品：

本文重點(diǎn)

• 怎么配置壽險(xiǎn)，選定期還是選終身

• 怎么挑選一款好的壽險(xiǎn)產(chǎn)品

• 產(chǎn)品測評|定期壽險(xiǎn)vs終身壽險(xiǎn)

一、怎么配置壽險(xiǎn)，選定期還是選終身

壽險(xiǎn)，簡單來說就是身故后給予保險(xiǎn)金的一款保險(xiǎn)，這很好理解。

壽險(xiǎn)最大的作用不是為了自己，而是為了家人。這是家庭經(jīng)濟(jì)支柱需要配置的險(xiǎn)種，目的是防止不幸身故，家庭就失去了基本的穩(wěn)定生活。它的邏輯很簡單，人死了賠錢，這筆錢是留給子女或家人的，“利他性”很強(qiáng)，這也是一種愛和責(zé)任的延續(xù)。

常見的壽險(xiǎn)有定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)兩種。那這兩者有什么不一樣，應(yīng)該怎么配置呢？

1、定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的區(qū)別

?定期壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)的保障時間可靈活選擇，一般可以選保障10年、20年、30年，也可選保障到60歲、70歲。

簡單來說是在合同保障期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人身故或全殘，保險(xiǎn)公司就賠保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)期滿后仍然生存的，合同終止，不退還保費(fèi)。

?終身壽險(xiǎn)：終身壽險(xiǎn)可以保障終身，只要購買成功，就不用擔(dān)心拿不到錢，因?yàn)槿丝倳砉实摹?/p>

終身壽險(xiǎn)除了可以保身故，還可以在被保險(xiǎn)人生存期間可以部分退保領(lǐng)取部分現(xiàn)金價值，可以解決養(yǎng)老問題，相當(dāng)于一份長期儲蓄，不管怎么樣，保費(fèi)都會返還到受益人手上。

此外有一種終身壽險(xiǎn)的保額是可以增長的。那這里就要說到一個新的知識點(diǎn)：增額終身壽險(xiǎn)。它的特點(diǎn)就是保額可以增長，也可以看下圖，更直觀一點(diǎn)：

而且時間越久，額度越高，具體的增額終身壽險(xiǎn)的內(nèi)容我就不展開講了，有朋友想了解的話，可以看看這篇文章：

2、選定期還是選終身

定期和終身最大的區(qū)別就是保障期限的不同。

壽險(xiǎn)的保障期限選擇多久，我們主要考慮：孩子還要多久才能長大成人，有能力養(yǎng)家；家里的債務(wù)貸款需要多少年才能基本還完；有沒有家庭財(cái)富需要傳承。

1）如果家庭經(jīng)濟(jì)狀況比較好，建議是購買終身壽險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)具有儲蓄型產(chǎn)品的特點(diǎn)，中途退?？梢灶I(lǐng)取現(xiàn)金價值，不像其他的保險(xiǎn)損失非常大。

在保障期間身故，賠付的保險(xiǎn)金能緩解生存期間身故給家人帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，保障期滿仍然生存，也能獲得保險(xiǎn)金、怎么都不會出現(xiàn)保費(fèi)有去無回的情況，橫豎都是不吃虧的。

終身壽險(xiǎn)適合經(jīng)濟(jì)狀況良好的家庭，或者是一些有較強(qiáng)保費(fèi)擔(dān)負(fù)能力、有遺產(chǎn)規(guī)劃需求的人。以終身壽險(xiǎn)的形式留給家人的財(cái)產(chǎn)是不用收取遺產(chǎn)稅的，它可以作為保險(xiǎn)受益金賠付給指定的受益人。

2）收入有限的家庭，首選定期壽險(xiǎn)

假如經(jīng)濟(jì)條件有限，尤其是上有老下有小、房貸車貸壓力重重的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，買壽險(xiǎn)是為了防范因不幸身故而導(dǎo)致收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)支出負(fù)擔(dān)大，因此選擇定期壽險(xiǎn)更加適合。

如果像題主的做法，現(xiàn)在30歲，買10年定期再買終身，這種做法也是可以的，主要看自己和家庭的實(shí)際情況。

如果現(xiàn)在是收入有限，可以先買定期壽險(xiǎn)，10年后，經(jīng)濟(jì)水平上去了，有財(cái)富傳承的需求，買終身壽險(xiǎn)也是個不錯的選擇。
如果現(xiàn)在30歲，家庭經(jīng)濟(jì)比較富裕，也可以直接買終身壽險(xiǎn)。

3、保額的選擇

壽險(xiǎn)的賠付是家庭財(cái)務(wù)責(zé)任的延續(xù)，這關(guān)系到經(jīng)濟(jì)支柱倒下后，至少還需要多少錢來承擔(dān)家庭未來若干年的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以保額至少要覆蓋：家中貸款（房貸、車貸）+撫養(yǎng)子女所需的錢+贍養(yǎng)父母所需的錢。

二、怎么挑選一款好的壽險(xiǎn)產(chǎn)品

說完怎么買壽險(xiǎn)，那怎么去判斷一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品值不值得買呢，主要看以下4各方面：

1、保障內(nèi)容

現(xiàn)在看一份壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障水平，關(guān)鍵是看是否包含全殘責(zé)任。因?yàn)槿珰垘淼慕?jīng)濟(jì)損失往往超過身故。一旦處于全殘狀態(tài)，后續(xù)一切生活開支及治療養(yǎng)護(hù)費(fèi)用將會成為較大的負(fù)擔(dān)，所以說，千萬不要忽視全殘保障。

2、免責(zé)條款

責(zé)任免除，免的是保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。一般規(guī)定投保人/被保人因違法行為導(dǎo)致的身故，不會獲得賠付。免責(zé)條款越少，意味著保險(xiǎn)公司的賠付范圍就越大，對被保人身后的家庭越友好。

3、健康告知

健康告知實(shí)際上是保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻，審核保戶是否符合投保的健康要求。

和免責(zé)條款一樣，健康告知做到提問具體，條數(shù)少、篇幅短，那么這個產(chǎn)品就很優(yōu)秀了。

4、性價比

對于定期壽險(xiǎn)，評價性價比非常簡單，就是在相同的保障設(shè)定下，看哪個產(chǎn)品的售價最低！

而終身壽險(xiǎn)就是看它收益性啦，當(dāng)然是收益越高的越高了。

結(jié)合這幾個方面，我也從熱門的壽險(xiǎn)產(chǎn)品中篩選出了十款最值得買的產(chǎn)品，需要的直接拿走哦！

三、產(chǎn)品測評|定期壽險(xiǎn)vs終身壽險(xiǎn)

怎么配置壽險(xiǎn)、怎么挑選一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品都講了，那怎么能不講講什么樣的產(chǎn)品才是好產(chǎn)品呢~

因?yàn)閴垭U(xiǎn)有定期和終身兩種保障期限，所以我就挑兩款市面上很熱門、賣得比較好的產(chǎn)品，比如華貴的大麥甜蜜家2020、愛心人壽守護(hù)神，看看這樣的產(chǎn)品是不是好產(chǎn)品。

1、定期壽險(xiǎn)——大麥甜蜜家2020

1）大麥甜蜜家2020的基本保障內(nèi)內(nèi)容

大麥甜蜜家2020是一款定期壽險(xiǎn)，具體保障內(nèi)容，直接看圖：

從圖中可以看到，大麥甜蜜家2020的保障還是十分給力的，亮點(diǎn)也很突出。

①免體檢最高可投300萬，1-6類職業(yè)均可投保，夫妻共保最高賠4倍保額。

②身故/全殘保障責(zé)任：賠付100%保額，夫妻雙方的保額是獨(dú)立的。

③身故/全殘?zhí)貏e保障：如果夫妻雙方因同一意外導(dǎo)致身故或全殘的，分別可以獲得200%保額的賠付，也就是一共可獲得400%保額的賠付。

④豁免責(zé)任：夫妻雙方只要一人身故或全殘，那么后續(xù)保費(fèi)就不用交了，保障依然有效。

這款定期壽險(xiǎn)在保障上的亮點(diǎn)還是蠻多的，那它就沒有缺點(diǎn)了嗎？接下來，就讓這款“神仙產(chǎn)品”露出它“凡人”的一面。

由于篇幅有限，大麥甜蜜家2020的缺點(diǎn)我整理到這篇文章里了，想了解的直接點(diǎn)進(jìn)去就可以看到了：

2）大麥甜蜜家2020值不值得買？

值不值得買就要看它的健康告知、免責(zé)條款是否優(yōu)秀了。

?健康告知僅3條。

健康告知方面，大麥甜蜜家沿襲一貫的優(yōu)勢：健康告知很寬松，只有三條。

?免責(zé)條款僅3條。

常見的暴亂、核污染死亡等，都可以理賠，算是很寬松且友好了。

眾所周知，免責(zé)條款即使保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)的事故，所以免責(zé)條款越少對消費(fèi)者越有利。

總的來說，若是夫妻互保，大麥甜蜜家2020確實(shí)是個不錯的選擇，這款產(chǎn)品本身的保障內(nèi)容也是不錯的，是值得考慮的一款產(chǎn)品哦！

如果你是位單身人士，不要緊，你還有其他更好的選擇呢，看這里哦~

2、終身壽險(xiǎn)——愛心人壽守護(hù)神終身壽險(xiǎn)

1）愛心人壽守護(hù)神終身壽險(xiǎn)基本保障內(nèi)容

從圖中可以看到，愛心守護(hù)神是一款增額終身壽險(xiǎn)，年度有效的保險(xiǎn)金額是會增長的，身故賠付的額度（對應(yīng)系數(shù)）也隨著年齡的增長而增加，特別是在60歲之后，累計(jì)的額度會非常驚人。

另外，守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)還可以附加投保人重疾、身故、全殘、中輕癥豁免。如果不幸出現(xiàn)上述事故，則無須繼續(xù)繳費(fèi)，但是保障繼續(xù)。

作為一款增額終身壽險(xiǎn)，守護(hù)神一推出，網(wǎng)上就有很多人在問這款產(chǎn)品好不好，我也把一些常見的、需要注意的內(nèi)容整理出來了，想了解的請移步下面這篇文章：

2）愛心守護(hù)神終身壽險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn)分析

①優(yōu)點(diǎn)

?3.6%復(fù)利遞增，確保終身收益

愛心守護(hù)神增額終身壽以有效保額3.6%年復(fù)利鎖定終身利率。每年有效保額=上一年度有效保額*（1+3.6%），保障寫進(jìn)條款中，終身累加遞增。

?減保領(lǐng)取、保單貸款功能，滿足多種需求

愛心守護(hù)神支持減保，也就是說在繳費(fèi)期限，如果臨時需要資金周轉(zhuǎn)的話，可通過減保的形式來獲取現(xiàn)金；且減保的次數(shù)與頻率沒有限制。

此外守護(hù)神還可以保單貸款，如果不想減保，也不想退保，卻急需一筆錢。

那這份終身壽險(xiǎn)的保單就像一個優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，可以用作保單貸款。最高可以借到現(xiàn)金價值的80%，貸款利率不高，最長貸款時間6個月。

?高額的現(xiàn)金價值，支持財(cái)富傳承

增額終身壽繳費(fèi)期滿后現(xiàn)金價值很快就會高過保費(fèi)。當(dāng)現(xiàn)金價值累積起來之后，后期的收益爆棚。

我把每10個保單年度的現(xiàn)金價值都做了一個收益計(jì)算，50歲之后，IRR實(shí)際收益率都在3.4%以上，還是很可觀的。

80歲退保，可以一次性拿到大概516萬，用來改善晚年生活，或者用作遺產(chǎn)傳承，都是非常好的現(xiàn)金規(guī)劃。

?沒有等待期，免責(zé)條款少、健康告知寬松

守護(hù)神這款產(chǎn)品沒有設(shè)置等待期，投保后即可生效。

前邊我也說過，壽險(xiǎn)的免責(zé)條款和健康告知是越少越好的。那守護(hù)神這方面的內(nèi)容怎么樣呢？我從守護(hù)神的合同條款里，找出了它的免責(zé)條款，只有3項(xiàng)內(nèi)容的不保的。

健康告知內(nèi)容也不多，只問到4條內(nèi)容，并且沒有很嚴(yán)格：

守護(hù)神的投保門檻還是不高的，不過這里還是要提醒一下，健康告知就算少，也是要做好如實(shí)告知的。

如果你不知道怎么做比較好，那我也送上一份攻略，投保前必看！

②缺點(diǎn)

?保障單一

愛心人壽守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)只有身故/全殘保障，保障內(nèi)容比較單一。目前市面上大部分壽險(xiǎn)的保障內(nèi)容都會比較單一，但也有些產(chǎn)品不僅保障身故、全殘，航空意外也在保障范圍內(nèi)。

除此之外，守護(hù)神終身壽險(xiǎn)還有一個需要注意的地方，更詳細(xì)的測評內(nèi)容，請看這篇文章哦：

總的來說，想要財(cái)富傳承的話，愛心守護(hù)神的保障利益杠桿還是很高的，同時投保門檻低，不保事項(xiàng)少，是非常值得推薦的一款產(chǎn)品。但要根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇，并不是適合每個人的哦~

經(jīng)濟(jì)有限的話，可以先買定期壽險(xiǎn)，像大麥甜蜜家2020也是一款不錯的產(chǎn)品。

不管是定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)，都是家庭責(zé)任的體現(xiàn)，是愛的傳承。

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