現(xiàn)在說來90后都在保溫杯里泡枸杞的養(yǎng)生路上越走越遠(yuǎn)了，也不怕笑話，我身邊好幾個朋友都已經(jīng)在考慮養(yǎng)老的問題了，為了以后可以過上瀟灑的老年生活，得趕緊規(guī)劃起來。但是他們說出的養(yǎng)老方法還是嚇我一跳，剛剛畢業(yè)的他們竟然在考慮增額終生壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)！

我估計(jì)他們自己都還沒有分清什么是增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，同款迷糊的小伙伴趕緊看看：

本文重點(diǎn)：

• 什么是增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)

• 增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)有什么不同

• 適合購買增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)的人群

一、什么是增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)

增額終身壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)就屬于終身壽險(xiǎn)的范疇，保障期限是終身。增額終身壽險(xiǎn)和市面上常見的壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同，它不是固定保額的，而是可以不斷增長保額的。投保的時間越長，保額就越多，這就是增額終身壽險(xiǎn)的理財(cái)能力。

無論什么時候出險(xiǎn)，定額終身壽險(xiǎn)賠付都只是本身的壽險(xiǎn)身故保額；而增額終身壽險(xiǎn)隨著時間增長，身價會越來越高，解決了未來養(yǎng)老的養(yǎng)老金問題。

年金險(xiǎn)：年金險(xiǎn)是投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，并以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定的時間間隔年、半年、季或者月給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。年金險(xiǎn)的領(lǐng)取人和被保險(xiǎn)人可以是同一人，也可以是不同人。年金險(xiǎn)的給付期限可以是定期的，也可以是終身的；定期的如教育金，終身的如養(yǎng)老金，是用來保障未來難以預(yù)期經(jīng)濟(jì)收益的一種應(yīng)對手段。

想知道更多的年金險(xiǎn)知識，看這里就可以了：

二、增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)有什么不同

1、投保目的不同

（1）增額終身壽險(xiǎn)：終身壽險(xiǎn)的這一險(xiǎn)種，主要是在保險(xiǎn)人身故后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的一種保障形式，保障在被保險(xiǎn)人去世后家人的經(jīng)濟(jì)情況、生活水平可以不受影響。增額終身壽險(xiǎn)是在終身壽險(xiǎn)加上了理財(cái)?shù)墓δ?，但是本質(zhì)也還是壽險(xiǎn)的功能。

市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品千差萬別，看起來眼花繚亂，但保險(xiǎn)總有一些共性的問題，只有了解這些問題，才能更好的防止被騙：

（2）年金險(xiǎn)：投保年金險(xiǎn)最主要的是為了經(jīng)濟(jì)儲備，說直白一點(diǎn)，投保年金險(xiǎn)就是為了防止以后沒有錢花，而將錢投保給保險(xiǎn)公司強(qiáng)制儲存起來，保險(xiǎn)公司提供了一定的收益預(yù)期，在約定的時間之后，保險(xiǎn)公司會按時間段發(fā)放生存保險(xiǎn)金，保障受益人的生活，應(yīng)對未來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

一個保死一個保生，這是最主要的不同。

2、養(yǎng)老金領(lǐng)取條件的不同

（1）增額終生壽險(xiǎn)：一般來說壽險(xiǎn)在生存期間是不能領(lǐng)取保險(xiǎn)金的。雖然不能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，但是可以選擇靈活退保，前面也說到增額終身壽險(xiǎn)是投保時間越長保額越高，而且一般來說增額終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)增長利率一般固定值在3.5%左右，這個利率還是比較高的。所以在保額得到一定提升后，自己需要用錢時，就可以向保險(xiǎn)公司申請減保，取出保額中的一部分錢用于養(yǎng)老，剩下的繼續(xù)利滾利。

（2）年金險(xiǎn)：年金險(xiǎn)的養(yǎng)老金領(lǐng)取就比較簡單了，到了合同約定時間給付生存保險(xiǎn)金的時候，只要被保險(xiǎn)人還生存，保險(xiǎn)公司就有給付生存保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)公司給付的這一部分保險(xiǎn)金可以用來養(yǎng)老了。

增額終身壽險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人生存期間不能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，只能退保領(lǐng)取現(xiàn)金價值；年金險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年紀(jì)還繼續(xù)生存，保險(xiǎn)公司將給付一定生存保險(xiǎn)金。

增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)都是屬于理財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品，現(xiàn)在人們的收入也更多了，就非常迫切的想要讓手里的錢增值，所以也就經(jīng)常沒做好功課匆忙購買了理財(cái)險(xiǎn)，最后導(dǎo)致該退保的退保，該投訴的投訴。比如大家都比較熟悉的分紅險(xiǎn)就是這樣：

三、適合購買增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)的人群

相同點(diǎn)：

有多余的錢用于理財(cái)需求人群：增值終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)的保費(fèi)都不低，保費(fèi)高的可能一年要到大幾萬塊錢。所以如果剛畢業(yè)，工資剛好足夠生活出行的話，現(xiàn)在要投保這兩類產(chǎn)品還是比較勉強(qiáng)的，可以等到資金充足的時候再考慮考慮。

但是小伙伴可以先了解一下怎么樣的才是值得購買的理財(cái)險(xiǎn)形態(tài)：

那如果你并沒有很強(qiáng)的理財(cái)能力，手中也沒有多少閑錢，又想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，除了社會養(yǎng)老保險(xiǎn)外，配置好商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就可以了：

不同點(diǎn)：

1、增額終身壽險(xiǎn)：更適合有資產(chǎn)配置需求和財(cái)富傳承需求的人群。

如果已經(jīng)有了無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)作為底層配置資產(chǎn)，想要增加資產(chǎn)，可以考慮配置利率增長固定的增額終身壽險(xiǎn)進(jìn)一步抵抗?jié)撛诘奶潛p風(fēng)險(xiǎn)。

再一個，雖然我國還沒有遺產(chǎn)稅，但是未來可能會出臺。由于增額終身壽險(xiǎn)的保單資產(chǎn)屬于投保人，所以投保人對其有絕對控制權(quán)，可以起到合理避稅、傳承財(cái)富的作用。

2、年金險(xiǎn)：配置好基礎(chǔ)保障，并且有強(qiáng)制儲蓄需求的人群。

任何的理財(cái)投資都需要在健康保障齊全的前提下進(jìn)行，年金險(xiǎn)只是資產(chǎn)配置中進(jìn)行資產(chǎn)保值的一種方式?，F(xiàn)在可能大家花銷都比較大，再加上網(wǎng)絡(luò)支付，很難存下來錢，那就可以通過現(xiàn)在的強(qiáng)制儲蓄準(zhǔn)備好養(yǎng)老金或者孩子的教育金等。

不同的人群可以選擇不同的養(yǎng)老方式，保險(xiǎn)之前沒有絕對的好壞之分，明確自己的需求，選擇適合自己的產(chǎn)品就可以了。

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