經(jīng)常聽到有人說“成年人的世界沒有容易二字”。

人到中年，諸多不易，既要努力工作，又要兼顧生活；既要照顧老人，又要培養(yǎng)孩子。別看現(xiàn)在一家子其樂融融，但是未來是充滿挑戰(zhàn)與風(fēng)險的。

要想生活不會因一場疾病或者意外變得糟糕，就得做好充分的保障，那么今天學(xué)姐就來講講，如何給一家人配好全面的保障！

本文重點

>>我們?yōu)槭裁葱枰ｋU——當(dāng)代社會人生活真相

>>買保險第一步，是看【產(chǎn)品】還是看【需求】？

>>需要買的保險有哪幾類？

>>家庭不同成員應(yīng)該怎么買保險？

>>具體案例：老王一家的保險配置思路

我們?yōu)槭裁葱枰ｋU——當(dāng)代社會人生活真相

直接點：我們怕死，更怕拖累家人。

怕父母白頭人送黑頭人，怕另一半后半生風(fēng)雨不斷，怕孩子的生活一落千丈，本是金色的童年，慘遭變故蒙上一層灰色的色調(diào)。

人們愛說，死亡面前，人人平等。但事實上呢？并不是。

有錢人可以得到更好的醫(yī)療和更好的調(diào)養(yǎng)，就算是避無可避、必死無疑的疾病和意外，他們的家人還是可以照常過日子，不會被債務(wù)所累。

而沒錢的人往往攢錢一生，結(jié)果一病帶走。家人的生活水平也是瞬間回到解放前，那些為了治病還四處借錢，家徒四壁的例子，我們都看見太多了。

作為家里收入的主要來源，我們需要保險。

出于我們的愛，父母和孩子也都需要保險。

買保險第一步，是看【產(chǎn)品】還是看【需求】？

知道自己需要保險，于是大家開始通過各種渠道咨詢看什么產(chǎn)品好，什么產(chǎn)品適合自己。然而測評很多很豐富，產(chǎn)品也更迭很快，看的時候好像都懂，真到要為自己和家人買好保障，具體到實際操作時卻是：

我的眼睛告訴我：好的，我會了！

我的大腦：？？？

很多朋友過來問我這個產(chǎn)品好不好呢？其實大家買保險的順序都錯了，我們買東西，一定要先做【需求分析】，就是要清楚自己的處境，面臨什么風(fēng)險，需要解決什么問題，然后才是適合什么產(chǎn)品。

面對眾多的保險產(chǎn)品，大家怎么選擇呢？了解保險基本的配置邏輯就可以通過紛繁復(fù)雜的外表看到本質(zhì)。尤其保險行業(yè)和產(chǎn)品，信息碎片化且不對稱，導(dǎo)致大家不了解怎么配置保險。

舉一個很淺顯易懂的例子：假如你咳嗽多天，去藥店買藥，然后問“什么藥治咳嗽好？”。

相信專業(yè)一點的藥店店員都不會給你直接說“xxx（藥名）”治療咳嗽特別好，而是要詢問你什么時候開始咳嗽、除了咳嗽是否還有其他癥狀、是否吸煙等等，如果這都不清楚，還是建議還是找醫(yī)生給予更專業(yè)的指導(dǎo)。買保險跟看病一樣，也需要對癥下藥。

需要買的保險有哪幾類？

清楚了需求，我們就要分析到底需要買什么保險，或者是哪一類保險。

學(xué)姐給大家簡單粗暴地總結(jié)了常見的5種人身保險，即重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險和年金險。其中能提供強有力保障的險種為前四種，他們之間相互補充，環(huán)環(huán)相扣。

? 重疾險是給付型險種，當(dāng)我們發(fā)生合同約定的重大疾病時，保險公司會直接賠付一筆錢，無論是拿去治病、彌補收入損失還是作其他用途，都可以。

重疾險按保障期限，可分為定期和終身，一般建議保至終身。

購買定期重疾險有兩大風(fēng)險：

1）到期想要續(xù)保或者轉(zhuǎn)保其他產(chǎn)品，卻因身體有些小毛小病無法通過健康告知被拒保；

2）到期想要續(xù)?；蛘咿D(zhuǎn)保其他產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)此時保費要比原來貴好幾倍，心有余力不足。而終身重疾險則不用考慮這些問題，直接提供最長久的保障！

另外建議在終身保障上附加身故責(zé)任，一方面帶有身故責(zé)任的終身重疾險是屬于儲蓄型產(chǎn)品，一定能獲得賠付，不用擔(dān)心保費打水漂！

另一方面，從現(xiàn)金價值上出發(fā)，終身比定期的現(xiàn)金價值上限更高，而帶有身故責(zé)任的終身重疾險，晚年的現(xiàn)金價值更是有可能超過保費，甚至接近保額！

要知道，現(xiàn)金價值就等于退保后能返多少錢，如果到了晚年覺得不再需要重疾保障了，可以申請退保，返的錢還能作為養(yǎng)老金提高老年生活質(zhì)量！

? 醫(yī)療險最直接解決的是看病的費用，屬于報銷型險種，特別是目前的百萬醫(yī)療險，可以很好地覆蓋住院、特殊門診、門診手術(shù)等費用，不限社保，可報銷外購藥。

? 意外險就不用多說了，保障因意外造成的身故/全殘，是給付型險種，但通常我們投保的綜合意外險還會包含意外醫(yī)療責(zé)任，報銷一些因意外導(dǎo)致的小磕小碰門診或住院醫(yī)療費。

? 壽險只保障身故和全殘，不論是意外或疾病導(dǎo)致的都賠付，是給付型險種。壽險按保障期限分，可分為定期壽險和終身壽險。

定期壽險只保障固定的一段時間，具有“低保費、高保障”的優(yōu)點，它比較適合上有老下有小的成年人來投保。萬一不幸去世，還能留一筆錢來償還房貸、撫養(yǎng)兒女、贍養(yǎng)父母等，不會讓家庭陷入沉重危機。

建議家庭經(jīng)濟支柱選擇定期壽險，一般保障到70周歲即可。

至于終身壽險，很多時候是作為財富傳承的，偏理財性質(zhì)而非保障。

? 年金險屬于理財類保險，其保障力度較弱，我們更加看重其收益部分，因此學(xué)姐建議大家在考慮這類產(chǎn)品時，一定要先把前面四大險種給做好，仍有預(yù)算再來考慮！

不同成員應(yīng)該怎么買保險？

不同的家庭成員需要配置的保險是不同的，但是一定要堅守“先大人，后老小”的原則。所謂大人，一般是指家里的經(jīng)濟支柱，肩擔(dān)著維持家庭正常運轉(zhuǎn)的責(zé)任，一旦發(fā)生不幸，對家庭經(jīng)濟的影響是巨大的。

作為家里的頂梁柱，萬一不幸病重或發(fā)生意外撒手人寰，那嗷嗷待哺的娃誰撫養(yǎng)？年邁的父母怎么辦？房貸車貸誰來還？

因此一定要優(yōu)先給大人做好全面的保障！

◆   大人

作為家里的頂梁柱，每天風(fēng)里來雨里去，在職場上摸爬滾打，可能還要熬夜加班、應(yīng)酬、照顧小孩，身體更容易亮紅燈，要做好健康風(fēng)險保障，建議配置：重疾險+醫(yī)療險。

另外還需考慮不幸身故和殘疾風(fēng)險，萬一發(fā)生不幸，還能給家人留愛不留債，首要考慮定期壽險+意外險的組合。

總結(jié)：

夫妻保險方案標(biāo)準(zhǔn)： 終身帶身故重疾險+定期壽險保到退休+百萬醫(yī)療險+一年期意外險。具體選擇哪個方案和產(chǎn)品就需要看保費預(yù)算以及身體過往病史才能確定下來了。

◆   小孩

寶寶感冒、發(fā)燒很常見，一兩次所產(chǎn)生門診醫(yī)療費用雖然不高，但用累積起來也不是個小數(shù)目，如果罹患重疾，那更是要付出相當(dāng)高的代價。因此，寶寶的健康保險一定要做好！

另外小孩子對外界的危險感知較弱，俗話說“初生牛犢不怕虎”，莽莽撞撞的小孩發(fā)生意外的風(fēng)險要比成年人高很多，所以，意外保障也是優(yōu)先要考慮的！

總結(jié)：

孩子保險方案標(biāo)準(zhǔn)：重疾險+意外險+一年期小額醫(yī)療險+百萬醫(yī)療險。

◆  老人

給父母買保險，會有3大難點：

1）年齡限制：保險產(chǎn)品通常都會有投保年齡限制，比如大部分重疾險超過55歲或者60歲就不能買了。

2）健康告知：父母年齡較高，身體有點小毛小病很正常，但是很可能因此導(dǎo)致無法通過健康告知而被拒保。

3）保費過高：到了一定年齡再購買保險產(chǎn)品的時候，會發(fā)現(xiàn)保額不高，繳費卻很高，甚至出現(xiàn)繳費比保額還高的“倒掛”情況。

老人腿腳不好，發(fā)生摔跤等意外風(fēng)險比較大，并且不容易恢復(fù)，需要更長的修養(yǎng)期，甚至需要請看護來照料。大多數(shù)意外險無需健康告知，保費便宜，因此意外險是首要給父母配上的。

至于健康保險，如果父母還比較年輕、健康，就要趁早買重疾險和百萬醫(yī)療險，否則可以退而選防癌險給付型和防癌醫(yī)療險，把重疾中最高發(fā)的惡性腫瘤保障給配置好！

總結(jié)：

55歲以下父母身體健康：意外險+重疾險+百萬醫(yī)療險。

55歲以下父母身體欠佳：意外險+防癌險給付型+防癌醫(yī)療險。

55歲以上父母：意外險+防癌險給付型+防癌醫(yī)療險。

懂了不同家庭成員該怎么配置什么險種后，基本已經(jīng)可以排除80%的保險坑了。

但是離具體配置一個家庭適合的方案，還有一定距離。一是因為市面上產(chǎn)品太多太多了，個人力量難以判斷各產(chǎn)品在整體中的水平。二是買保險必然涉及到健康告知、核保等復(fù)雜的問題，自己購買或者是找了個不靠譜的“幫手”，稍不留神就踩坑了。

同時，為了方便大家理解，我舉例子給大家說明，如何具體配置一個家庭保障方案。這次不是小明，而是隔壁老王！

具體案例：老王一家的保險配置思路

老王通過鄰居小明的介紹，希望給自己、老婆、孩子和父親配置保險，首次溝通后給到的信息如下：

◆  基本信息

老王和老婆同齡，都是30歲，孩子剛過百日。家庭年收入20萬，老王在外工作，老婆在家?guī)Ш⒆樱抠J80萬還有28年要交。老王爸爸60歲。一家人都買了醫(yī)保。

◆   病史記錄

老王有甲狀腺結(jié)節(jié)，10個月前的報告顯示分級為2級，大小是10毫米。還有輕度脂肪肝。也遺傳了母親的地中海貧血攜帶基因，多次檢查血紅蛋白維持在101g/L-110 g/L之間。老婆孩子身體健康，但岳父有高血壓，不知道是否影響老婆買保險。父親因為從來沒有去過醫(yī)院，所以沒有任何不良病史記錄。

◆  保險需求

年收入是20萬需要做四個人的方案，希望學(xué)姐能幫忙定制一個性價比高的產(chǎn)品。

◆   方案分析

年收入20萬，配置一家四口保險，預(yù)算占10%-20%年收入，即2萬-4萬，考慮有80萬的房貸，保費預(yù)算暫定在3萬左右。

老王賺錢養(yǎng)家，老婆在家?guī)蓿湫偷膯谓?jīng)濟支柱家庭，老王的保障務(wù)必放在首位，

初步定老王的重疾險保額為50萬，選擇重疾多次賠付產(chǎn)品；太太重疾險保額50萬，選擇重疾單次賠付的產(chǎn)品；女兒0歲，此時購買重疾險非常便宜，可以通過兩款具有不同優(yōu)勢的產(chǎn)品配置100萬保額，雙份重疾疊加保障。父親比較健康，但是年齡也已過60，因此還是選擇防癌險給付型。

老王有甲狀腺結(jié)節(jié)，分級是2級，大小是10毫米，智能核保通過可以按標(biāo)準(zhǔn)體的待遇完整承保，但是因為甲狀腺彩超的報告超過了半年，所以需要讓老王先去復(fù)查，復(fù)查結(jié)果顯示依然是0-2級，那么就可以標(biāo)體。如果是3級就要除外，就是不保甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌。如果是4級就要拒保了。這里要做個記號，務(wù)必提醒。

老王的甲狀腺彩超需要復(fù)查，目前不知道結(jié)果，但是可以假設(shè)復(fù)查結(jié)果都不影響投保的情況下，先出一版方案，讓老王先理解配置的原理。

妻子和孩子身體都健康，這就好辦了。但妻子的父親有高血壓，要避開健康告知問詢家族病史含高血壓的產(chǎn)品。

老王作為強力的家庭經(jīng)濟支柱，定壽必須加上，壽險保額初步定為100萬，太太主內(nèi)，壽險保額初步定為50萬。

父親沒有去過醫(yī)院，沒有任何病史記錄，那么可以當(dāng)做是健康體，因為保險公司理賠是按照被保險人的就醫(yī)記錄為依據(jù)的，如果沒有記錄，代表健康。那么就可以買百萬醫(yī)療險。

基于以上思路，方案專家給老王初步規(guī)劃如下：

保費合計是2.8~3萬左右，在預(yù)算范圍內(nèi)做夠了足額的保障。

以上就是老王一家四口的保障方案定制過程。你們認真看下來，發(fā)現(xiàn)，真的不是那么簡單，每一個細節(jié)都得考慮，所以大家在買保險之前一定要先做好功課呀。

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