40歲中年人群上有老下有小的，肩上承擔(dān)的責(zé)任也越來(lái)越多了。開(kāi)始考慮購(gòu)置保險(xiǎn)雖然有點(diǎn)晚，但是可選擇的保險(xiǎn)還是很多的。購(gòu)置保險(xiǎn)之前，你還需要知道很多關(guān)鍵性知識(shí)，謹(jǐn)防被“坑”，這樣才能挑選出適合自己的產(chǎn)品。

買(mǎi)保險(xiǎn)之前，一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識(shí)點(diǎn)！weixin.qq.275.com

帶著上述知識(shí)點(diǎn)，我們直接給出健康保險(xiǎn)配置建議：重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)；養(yǎng)老保險(xiǎn)配置建議：年金險(xiǎn)。

根據(jù)以上建議，來(lái)進(jìn)入本文重點(diǎn)：

一、為什么要購(gòu)買(mǎi)所推薦的險(xiǎn)種，相應(yīng)的有沒(méi)有最好的產(chǎn)品？

二、買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候要注意些什么才能不被“坑”？

一、為什么要購(gòu)買(mǎi)所推薦的險(xiǎn)種，相應(yīng)的有沒(méi)有最好的產(chǎn)品？

①重疾險(xiǎn)

正如前面所說(shuō)，40歲上有老下有小的，在整個(gè)家庭里擔(dān)當(dāng)著經(jīng)濟(jì)支柱的身份，怎么都是病不得的，這也是我首要推薦重疾險(xiǎn)的原因。經(jīng)濟(jì)支柱一倒，家庭收入直接是斷崖式跌落，重疾險(xiǎn)保障的就是重大疾病，雖然我們沒(méi)辦法消除個(gè)人患病風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)本身根本作用就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)句不好聽(tīng)的，如果真患上了重疾，有了重疾險(xiǎn)，這種災(zāi)難不至于讓我們整個(gè)家庭一蹶不起。

有人可能覺(jué)得，生一場(chǎng)重病有基本醫(yī)保就夠了，為什么還要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)？
基本醫(yī)保是報(bào)銷型保險(xiǎn)大家應(yīng)該都知道，可是患一場(chǎng)重疾需要住院，住院一般都需要繳納不菲的押金，并且一場(chǎng)重疾治療費(fèi)用一般都在30萬(wàn)以上，也許還沒(méi)等你拿著各種材料去報(bào)銷，家庭已經(jīng)被拖垮得不像樣了；而重疾險(xiǎn)不一樣，是給付型保險(xiǎn)，只要是符合合同規(guī)定的重疾，做好向保險(xiǎn)公司報(bào)案等一系列理賠手續(xù)，保險(xiǎn)公司就會(huì)馬上給你錢(qián)，直接打到銀行卡里，賠多少要看你買(mǎi)的是多少保額，立刻拿著這筆錢(qián)去治病或者用來(lái)后續(xù)的收入補(bǔ)償?shù)鹊龋胂肽軠p輕多少壓力？無(wú)論如何，這筆錢(qián)是自由支配的，這樣也不至于用上水滴籌、眾籌等手段。

既然重疾險(xiǎn)這么重要，我從市面上挑選了熱門(mén)但是不同的保險(xiǎn)公司旗下的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)評(píng)，根據(jù)自身收入預(yù)算以及家庭情況等等條件，看看有沒(méi)有可供你參考甚至是適合自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

請(qǐng)看下列圖表：

由圖中可以看出保費(fèi)最便宜的是超級(jí)瑪麗3號(hào)max，但是買(mǎi)保險(xiǎn)不能僅僅只價(jià)格，還要看產(chǎn)品形態(tài)、保障責(zé)任等來(lái)考量是否適合自己從而挑選出性價(jià)比最高的產(chǎn)品。我們來(lái)看看三款重疾險(xiǎn)的亮點(diǎn)和注意事項(xiàng)有哪些：

①超級(jí)瑪麗3號(hào)Max

亮點(diǎn)：

這是一款保障十分全面的重疾險(xiǎn)，保障期可選保至70歲或終身，重疾單次賠付，輕癥、中癥多次賠，還有高發(fā)疾病二次賠等等。

如果你追求高性價(jià)比、高比例賠付、關(guān)注高發(fā)疾病可以挑選此款重疾險(xiǎn)。

注意事項(xiàng)：此款產(chǎn)品高空作業(yè)、刑警、消防員等不可投保。

②達(dá)爾文3號(hào)（不含身故）

亮點(diǎn)：

這是一款保障十分全面的單次賠付重疾險(xiǎn)，保重疾、中癥、輕癥，還有原位癌二次賠、可按需選擇附加身故責(zé)任、惡性腫瘤二次賠、特定心腦血管二次賠。

如果你追求性價(jià)比、保障全面、賠付比例高，60歲前保額充足，關(guān)注癌癥、心腦血管疾病，可以挑選此款重疾險(xiǎn)。

注意事項(xiàng)：此款產(chǎn)品高空作業(yè)、刑警、消防員等不可投保。

③康惠保2.0

亮點(diǎn)：

這也是一款保障十分全面的單次賠付重疾險(xiǎn)，涵蓋前癥、輕癥、中癥、重疾，還有癌癥二次賠，可選心腦血管特定疾病二次賠。它最大的亮點(diǎn)是前癥保障，60歲前確診重疾，可賠付160%基本保額。

如果你預(yù)算充足，追求保障全面，看重心腦血管疾病保障，疾病賠付比例高，那么推薦此款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

注意事項(xiàng)：購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品，如果保至70歲，身故賠付保額的責(zé)任為必選。

④嘉和保

亮點(diǎn)：

設(shè)有重疾額外賠，即在保單前15年且未滿51歲發(fā)生重疾，可額外賠付50%保額。并且這款保險(xiǎn)很適合男性，如果是男性投保，價(jià)格是比市面上很多同類產(chǎn)品要低，十分劃算。

注意事項(xiàng)：

僅承保1-4類職業(yè)，并且離退休人員、無(wú)業(yè)人員、軍人附加身故責(zé)任，最高只能投保20萬(wàn)保額；過(guò)去1年內(nèi)累計(jì)投保重疾險(xiǎn)保額不得超過(guò)100萬(wàn)。

如果仍沒(méi)挑選出心儀的重疾險(xiǎn)，可以看看另外這篇文章，里面有專為40歲設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品清單，可供參考：

推薦給29歲的你，十大值得買(mǎi)的重疾險(xiǎn)大盤(pán)點(diǎn)！weixin.qq.275.com

②百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保是互為補(bǔ)充的關(guān)系。但醫(yī)保下有賠付線，上有頂峰線，報(bào)銷范圍還有報(bào)銷比例，而醫(yī)療保險(xiǎn)就能報(bào)銷醫(yī)保報(bào)銷不到的部分，為了大家能更清晰直觀看出醫(yī)療保險(xiǎn)可報(bào)銷范圍，我做了一張圖：

和重疾險(xiǎn)一樣，這里也有三款比較熱門(mén)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)：

來(lái)看看產(chǎn)品各自亮點(diǎn)和不足在哪里：

①超越保2020

• 保證續(xù)保能達(dá)到6年：理賠后仍可續(xù)保，每個(gè)保證續(xù)保期間內(nèi)費(fèi)率不調(diào)整。

• 保障責(zé)任加碼：新冠肺炎、人工肺、ICU費(fèi)用等都在保障范圍內(nèi)。

• 有無(wú)社保均可購(gòu)買(mǎi)：報(bào)銷責(zé)任內(nèi)手術(shù)費(fèi)、治療費(fèi)、床位費(fèi)等醫(yī)療費(fèi)用。

②尊享e生2020

• 保障全面：保一般住院、重疾住院、特殊門(mén)診，住院前后門(mén)急診，還有癌癥特藥，豐富的增值服務(wù)、可選重疾保險(xiǎn)金、重疾住院津貼保障等。

• 健康優(yōu)選費(fèi)率：無(wú)吸煙的新投保用戶和無(wú)理賠的續(xù)保用戶，可以享受優(yōu)選體費(fèi)率，即大約95折的優(yōu)惠。

• 續(xù)保無(wú)需審核：身體健康狀況改變，或理賠過(guò)均不影響續(xù)保。

不足：

暫無(wú)不足，但關(guān)于質(zhì)子重離子報(bào)銷比例有注意事項(xiàng)，瀏覽合同時(shí)可特別關(guān)注。

③e生保2020

亮點(diǎn)：

• 續(xù)保條件好：續(xù)保無(wú)需審核，即使健康發(fā)生變化或理賠過(guò)也可以續(xù)保。

• 智能核保：如果身體有小毛病，通過(guò)智能核保馬上獲得核保結(jié)論。

• 門(mén)急診保障期長(zhǎng)：住院前后30天的門(mén)急診費(fèi)用個(gè)都能覆蓋，其他產(chǎn)品大部分是前7后30天。

不足：

• 無(wú)住院墊付：如果發(fā)生大額醫(yī)療費(fèi)支出，如果有住院墊付，會(huì)更實(shí)用。

• 住院天數(shù)限制：一年最多只報(bào)銷180天的住院醫(yī)療費(fèi)用。

• 重疾有免賠額：重疾也有一萬(wàn)免賠額，很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)重疾為0免賠。

以上只有三種百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，由于篇幅有限，還有剩下的7種沒(méi)有列出來(lái)，點(diǎn)擊移步到這篇文章了解更多為40歲設(shè)計(jì)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)推薦：

推薦給40歲的你：十大值得買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)！weixin.qq.275.com

③定期壽險(xiǎn)

40歲左右中年人上有贍養(yǎng)老人的義務(wù)，下有撫養(yǎng)孩子的責(zé)任，中間還背負(fù)著房貸和車貸，而購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)和上述提到的重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不同在于，定期壽險(xiǎn)更多的是對(duì)家庭責(zé)任延續(xù)的一種重要手段，萬(wàn)一有身故風(fēng)險(xiǎn)，剛才提到的“上中下”責(zé)任，就留給了仍沉浸在悲痛中的家人，而定期壽險(xiǎn)是身故就賠錢(qián)，這些錢(qián)就可以拿來(lái)還房貸車貸，可以拿來(lái)給老人當(dāng)養(yǎng)老費(fèi)用，也可以給小孩當(dāng)做教育資金，對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)，是非常有必要購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種之一了。同樣也找出了幾款熱門(mén)定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了測(cè)評(píng)：

老規(guī)矩，各自產(chǎn)品的亮點(diǎn)不足：

擎天柱2020（標(biāo)準(zhǔn)版）

亮點(diǎn)：

• 性價(jià)比高：30歲男性投保100萬(wàn)保額，交30年保30年，標(biāo)準(zhǔn)體每年保費(fèi)只需1130元，價(jià)格極具競(jìng)爭(zhēng)力，優(yōu)選體費(fèi)率更優(yōu)。

• 高保額：1類城市最高可購(gòu)買(mǎi)300萬(wàn)保額，能滿足高保額消費(fèi)者的需求。

• 身故關(guān)愛(ài)金：如果全殘180天后身故，可額外賠付20%保額。

• 可附加豁免：被保人患輕癥、重疾豁免后期保費(fèi)，保障繼續(xù)有效。

• 保障期靈活：可以選擇保30年，或保至60、65、70、80歲。

不足：

• 投保限制：近一年如果已經(jīng)有購(gòu)買(mǎi)了其他保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)保額超過(guò)200萬(wàn)，就不能投保這款了。

大麥2020

• 線上高保額：北上廣深等部分地區(qū)，有社保最高可以購(gòu)買(mǎi)300萬(wàn)保額，能滿足大部分消費(fèi)者需求。

• 健康告知寬松：有乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)也能直接購(gòu)買(mǎi)，且沒(méi)有過(guò)往壽險(xiǎn)保額限制，1-6類職業(yè)都可購(gòu)買(mǎi)。

• 免責(zé)少：只有3條免責(zé)。

不足：

暫時(shí)沒(méi)有。

陽(yáng)光i保麥滿分

亮點(diǎn)：

• 等待期短：等待期只有60天，同類產(chǎn)品一般是90天。

• 職業(yè)范圍廣：1-6類職業(yè)皆可投保。

• 加保權(quán)益：51歲前且剩余保障期大于5年，可以在結(jié)婚生子、貸款買(mǎi)房后，申請(qǐng)?jiān)黾颖ｎ~。

• 可附加豁免：首次確診輕癥、重疾，豁免后期保費(fèi)，保障依然有效。

不足：

• 結(jié)節(jié)不能投保：健康告知有問(wèn)到結(jié)節(jié)部分，如果有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等，不可投保。如果有結(jié)節(jié)人群要購(gòu)買(mǎi)要注意這部分的健康告知。

• 保額有限制：如果投保過(guò)其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品超過(guò)200萬(wàn)，就不能購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品了。

這里仍然有十大壽險(xiǎn)排行，可根據(jù)排行找出適合自己的壽險(xiǎn)產(chǎn)品：

推薦給40歲的你：值得買(mǎi)的十大壽險(xiǎn)排行！weixin.qq.275.com

④意外險(xiǎn)

意外面前人人平等，不僅僅是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，建議每個(gè)年齡段的人群都可以給自己這份保障。畢竟我們都不知道：“意外和明天，誰(shuí)會(huì)先來(lái)。”這里也找出了幾款熱門(mén)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，我們來(lái)測(cè)評(píng)一下：

這四款意外險(xiǎn)產(chǎn)品亮點(diǎn)：

小蜜蜂全年綜合意外險(xiǎn)

綜合來(lái)看，保障全面，價(jià)格便宜，身故、傷殘、意外醫(yī)療、意外住院津貼均有保障，航空、輪船、列車交通意外還可以額外賠付，追求高性價(jià)比的朋友可以重點(diǎn)考慮。

中國(guó)人壽成人意外險(xiǎn)

大家都知道中國(guó)平安，所以也是他的亮點(diǎn)所在——大品牌分支多，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)都不難找到中國(guó)人壽的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但本款意外險(xiǎn)是需要健康告知的，并且意外醫(yī)療還有限制，綜合來(lái)看性價(jià)比不是特別高，鐘意大品牌公司可以考慮，考慮性價(jià)比的可以再多對(duì)比對(duì)比。

亞太超人意外險(xiǎn)

• 意外身故殘疾、意外醫(yī)療、猝死均有保障，最高可投保100萬(wàn)保額，需要注意的是，投保經(jīng)濟(jì)版保額5萬(wàn)、基礎(chǔ)版保額10萬(wàn)，是不含猝死保障的。

• 但是適用人群不廣，僅限18-60歲，職業(yè)為1-3類人群才可以投保，而且意外醫(yī)療只能報(bào)銷社保內(nèi)的費(fèi)用，如果社保內(nèi)外的醫(yī)療費(fèi)用都能報(bào)銷，對(duì)消費(fèi)者會(huì)更加有利，報(bào)銷范圍會(huì)廣。

眾安個(gè)人綜合意外險(xiǎn)（升級(jí)）

• 這款的亮點(diǎn)是意外醫(yī)療保障好，0免賠，不限社保均可報(bào)銷，擴(kuò)大了報(bào)銷范圍。而且保障比較全面，保意外身故/傷殘、意外醫(yī)療，還有交通意外額外賠。

• 產(chǎn)品分為基礎(chǔ)型、精選型、致優(yōu)型、尊享型，一般意外身故/殘疾保額分別為10/30/50/100萬(wàn)，對(duì)應(yīng)的意外醫(yī)療保額為2/3/5/10萬(wàn)，可滿足不同保額需求。

• 缺陷是投保需要健康告知，而且已有意外身故/全殘保額超過(guò)200萬(wàn)就不能投保，限制較多。并且保費(fèi)偏貴，50萬(wàn)的保額，一年保費(fèi)700元，100萬(wàn)保額則需1200元。整體來(lái)看，產(chǎn)品性價(jià)比不算太高。

如果預(yù)算充足，追求保障全面、意外醫(yī)療保障的，可以考慮這款。如果追求高性價(jià)比，可以考慮其他同類產(chǎn)品。

⑤養(yǎng)老保險(xiǎn)：年金險(xiǎn)

以下推薦的年金險(xiǎn)建議都是在購(gòu)置社保的前提下推薦的，如果仍有人未進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)的趕緊去買(mǎi)，這是最基本的養(yǎng)老保障。

40歲左右中年人，目前男生離退休年齡還有20年，女生還有15年，但是按照目前我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)，未來(lái)很有可能退休年齡要往上拔高，也就是說(shuō)，國(guó)家提供養(yǎng)老福利的壓力真的會(huì)越來(lái)越大，想要主動(dòng)的給自己或者家人在晚年每個(gè)月有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，100%無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的可以選擇買(mǎi)年金險(xiǎn)，是國(guó)家養(yǎng)老金的有力補(bǔ)充，活多久就能領(lǐng)多久。這里有十大值得買(mǎi)的年金險(xiǎn)大盤(pán)點(diǎn)，感興趣可以了解一下：

十大值得買(mǎi)的年金險(xiǎn)大盤(pán)點(diǎn)！weixin.qq.275.com

二、買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候要注意些什么才能不被“坑”？

一說(shuō)到保險(xiǎn)，我相信還是仍有一些人會(huì)有刻板印象，說(shuō)保險(xiǎn)都是坑人的，但其實(shí)保險(xiǎn)本身沒(méi)有坑，買(mǎi)不對(duì)產(chǎn)品，買(mǎi)到不合適的產(chǎn)品你就覺(jué)得自己被坑了，特別是理賠的時(shí)候感觸最深。

既然給了保險(xiǎn)配置計(jì)劃，我還給出以下保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)時(shí)要注意的事項(xiàng)，這樣才能拿著推薦建議記著注意事項(xiàng)，買(mǎi)到合適的產(chǎn)品，想想都是美滋滋的。

直接進(jìn)入正題：

①選擇有牌照的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更靠譜，避開(kāi)不專業(yè)的保險(xiǎn)銷售人員。

保險(xiǎn)條款很復(fù)雜，合同里常常提到的等待期、健康告知、保費(fèi)豁免、現(xiàn)金價(jià)值等等專業(yè)名詞非常多，而有些不專業(yè)的銷售人員本身也只會(huì)避重就輕，可能重要的專業(yè)名詞就輕描淡寫(xiě)的帶過(guò)，一直著重告訴你你最心動(dòng)的購(gòu)買(mǎi)理由，也完全不管客戶的經(jīng)濟(jì)情況和個(gè)人需求，而選擇有牌照的保險(xiǎn)公司這就多了一層有效濾掉這些不專業(yè)保險(xiǎn)銷售人員安全網(wǎng)。

②保險(xiǎn)合同看仔細(xì)了，要有一定的鑒別能力。

買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)合同，保險(xiǎn)合同條款當(dāng)中包含了很多重要信息，比如這款產(chǎn)品保什么？不保什么？那些晦澀難懂的名詞是什么意思？這些都有詳細(xì)的解釋。如果有實(shí)在不理解的地方也可咨詢相關(guān)平臺(tái)或者機(jī)構(gòu)，教你避開(kāi)哪些保險(xiǎn)的坑。

結(jié)論：

隨著社會(huì)生活的發(fā)展，生活水平的提高，很多人開(kāi)始有了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，購(gòu)置保險(xiǎn)成為了很多人生活當(dāng)中一個(gè)必不可少的課題，無(wú)論是任何年齡段的群體，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不是買(mǎi)一次定終身，隨著年齡的增長(zhǎng)也要調(diào)整自己保險(xiǎn)購(gòu)置方案，比如40歲還能買(mǎi)重疾險(xiǎn)，到了60歲以后就不建議購(gòu)置重疾險(xiǎn)了，那時(shí)候購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)很有可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是有可能會(huì)吃虧，所以根據(jù)自身家庭經(jīng)濟(jì)預(yù)算和年齡等等即使調(diào)整保險(xiǎn)配置方案。

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