常常有人要學(xué)姐推薦「大公司」的保險(xiǎn)產(chǎn)品，覺得更靠譜。學(xué)姐今天再來談?wù)勥@件事。

歷史上的改朝換代我們并不陌生，劉邦從斬蛇起義到建立漢朝只花了7年，隋朝從極盛到極衰也不過10多年。

時(shí)間的力量就是如此強(qiáng)大，更別說一家公司的興盛與衰落了，我們眼中公司的「大小」也只是暫時(shí)的。

保險(xiǎn)公司的成長速度有多快？小公司會(huì)變成大保險(xiǎn)公司嗎？學(xué)姐今天就來從另一個(gè)角度來解釋為什么保險(xiǎn)公司的「大小」沒那么重要。

1.「大小」保險(xiǎn)公司的規(guī)模

2. 保險(xiǎn)公司如何實(shí)現(xiàn)快速增長

3. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的開局與困局

一、「大小」保險(xiǎn)公司的規(guī)模

平時(shí)我們對(duì)保險(xiǎn)公司「大」「小」的稱謂，指的是保險(xiǎn)公司規(guī)模。

而衡量保險(xiǎn)公司規(guī)模大小最直觀的標(biāo)準(zhǔn)是什么？就是保費(fèi)收入的高低。

 ◆ 大保險(xiǎn)公司究竟有多大 

無論我們購買什么商品或服務(wù)，都傾向于「大公司」。

我們認(rèn)為，大公司就意味著「可靠」：名氣大、廣告多、身邊能見到、朋友都在買，這樣的商品或服務(wù)似乎更值得信任一些。

其實(shí)大多數(shù)對(duì)保險(xiǎn)公司的「大小規(guī)?！箾]什么概念。

學(xué)姐統(tǒng)計(jì)了「老七家」和「新一家」共八家大保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，用數(shù)據(jù)來具體呈現(xiàn)保險(xiǎn)公司的「大」：

從表格我們可以獲取到一些信息：

① 大公司之間的差距也挺大

雖然都是人們心中的大保險(xiǎn)公司，保費(fèi)規(guī)模之間卻存在著四五倍的差距。

中國人壽和平安人壽成立時(shí)間最長，多年沉淀下來，已經(jīng)在消費(fèi)者群體中深入人心。

它們的保費(fèi)收入遠(yuǎn)高于其他保險(xiǎn)公司，是中國保險(xiǎn)市場(chǎng)毋庸置疑的兩大巨頭；保費(fèi)增速穩(wěn)中有突破，平安人壽的保費(fèi)收入3年就翻了一番，平均增幅達(dá)38.13%。

不過除了中國人壽、平安人壽和太保壽險(xiǎn)外，其他大公司的差距其實(shí)并不大，而且排名每年都在變化。

例如，在3年前新華人壽的保費(fèi)收入要比太保壽險(xiǎn)高，3年過去后卻比太保壽險(xiǎn)差了近800億。

② 大公司也會(huì)走下坡路，小公司可能是黑馬

保險(xiǎn)市場(chǎng)競爭激烈，所謂逆水行舟，不進(jìn)則退。

新華人壽和人保壽險(xiǎn)都出現(xiàn)保費(fèi)收入倒退的現(xiàn)象，總體來看增速也放緩，與兩大「保險(xiǎn)巨頭」差距越來越大。

出現(xiàn)保費(fèi)負(fù)增長也并不一定是因?yàn)楣窘?jīng)營不善，它與公司轉(zhuǎn)型、監(jiān)管導(dǎo)向都有關(guān)。

例如新華保險(xiǎn)近幾年就處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，先后兩年主動(dòng)削減了150億和200億的躉交業(yè)務(wù)，而期交產(chǎn)品由于自身性質(zhì)對(duì)公司的利益貢獻(xiàn)存在延遲，因此轉(zhuǎn)型中將度過一段利潤和資金的空窗期。

對(duì)比來看，華夏保險(xiǎn)一騎絕塵，它并非深厚的老牌大保險(xiǎn)公司，卻在短短幾年之內(nèi)就完成了保費(fèi)收入的成倍增長，成長為人們眼中的大公司?？梢韵胂?，它在未來幾年的發(fā)展?jié)摿σ膊蝗菪∮U。

這是因?yàn)?，華夏保險(xiǎn)踩準(zhǔn)了市場(chǎng)的節(jié)奏。

華夏保險(xiǎn)在2006年開業(yè)初期走的也是個(gè)險(xiǎn)、銀保等全渠道發(fā)展路線，但成績平平；

而進(jìn)入2012年，華夏保險(xiǎn)利用政策優(yōu)勢(shì)迅速擴(kuò)張規(guī)模，拉動(dòng)企業(yè)規(guī)模，成長迅猛，在其中扮演「關(guān)鍵先生」的，就是萬能險(xiǎn)。

華夏人壽歷年保費(fèi)情況

真正考驗(yàn)華夏保險(xiǎn)的「黑馬」本色的，其實(shí)是2016年監(jiān)管提出「回歸保障」，華夏保險(xiǎn)又踩準(zhǔn)了這一節(jié)點(diǎn)勇敢轉(zhuǎn)型，兩個(gè)階段無縫銜接。

華夏有意壓縮銀保渠道的萬能險(xiǎn)，大力發(fā)展個(gè)險(xiǎn)、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。雖然萬能險(xiǎn)占比下滑，原保險(xiǎn)保費(fèi)卻開始迅速形成規(guī)模。

華夏保險(xiǎn)從一家保費(fèi)結(jié)構(gòu)以萬能險(xiǎn)為主、營銷活動(dòng)人力僅千人的弱小企業(yè)，躋身進(jìn)國內(nèi)大型險(xiǎn)企，不過短短6年時(shí)間。

這些都說明了一點(diǎn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)云變幻，各家公司的實(shí)力并非一成不變。

 ◆ 所謂的小保險(xiǎn)公司 

排名前八的保險(xiǎn)公司大家都耳熟能詳，但國內(nèi)還有太多小公司的名字，大家都沒有聽過，學(xué)姐挑選了幾個(gè)平時(shí)大家關(guān)注得比較多的、比較具有代表性的公司保費(fèi)數(shù)據(jù)。

與前面介紹的大保險(xiǎn)公司相比，小保險(xiǎn)公司同樣有起起落落，而且幅度相對(duì)更大。

天安人壽、前海人壽、百年人壽的原保費(fèi)收入規(guī)模增速較高而且穩(wěn)定，而富德生命與陽光人壽都出現(xiàn)負(fù)增長的情況，昆侖健康的增速令人刮目相看。

學(xué)姐挑幾個(gè)來詳細(xì)談?wù)劇?/p>

① 前海人壽

前海人壽2012年才成立，其「大躍進(jìn)」式擴(kuò)張的背后，萬能險(xiǎn)是其「殺手锏」。

*單位：億元  *數(shù)據(jù)來源：中國保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)

根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，前海人壽成立第二年，規(guī)模保費(fèi)便突破百億元大關(guān)，達(dá)到143.1億元，并在隨后兩年保持了100%的增幅。2016年，以萬能險(xiǎn)保費(fèi)為主的保戶投資新增交費(fèi)為782.7億元。

其實(shí)，作為一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，萬能險(xiǎn)并無「原罪」。

它就是包含投資和保障兩大功能的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人交的保費(fèi)一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶用于保障，另一部分進(jìn)入投資賬戶由保險(xiǎn)公司代為投資。其中保障和投資的額度都是由投保人自主設(shè)置，而且能夠隨意調(diào)節(jié)。

但是，萬能險(xiǎn)卻被以前海人壽為代表的激進(jìn)型保險(xiǎn)公司開發(fā)為「短期理財(cái)產(chǎn)品」，它購買金額起點(diǎn)低而預(yù)期收益率高，通過網(wǎng)銷和銀保渠道銷售，成為其跑馬圈地，擴(kuò)張逆襲的利器。

一切看上去很美，風(fēng)險(xiǎn)卻在暗中聚集。

萬能險(xiǎn)的飛速增長直接推動(dòng)了2015年下半年以來的險(xiǎn)資舉牌潮。由于舉牌之后不能隨便退出，而原本短期的萬能險(xiǎn)資金卻用作長期股權(quán)投資，這屬于「短錢長配」，其風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性壓力巨大。

在舉牌過程中，前海人壽與多家上市企業(yè)之間摩擦不斷。一時(shí)之間，萬能險(xiǎn)從默默無聞到攪動(dòng)風(fēng)云，引發(fā)市場(chǎng)恐慌，進(jìn)而促使監(jiān)管開始嚴(yán)厲整頓。

2016年12月保監(jiān)會(huì)叫停前海人壽萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)，關(guān)閉其網(wǎng)銷渠道，甚至三個(gè)月內(nèi)不允許申報(bào)新產(chǎn)品。

這對(duì)八成以上保費(fèi)來自萬能險(xiǎn)的前海人壽來說，幾乎是毀滅性的打擊。

真是成也「萬能」，敗也「萬能」。

靠著萬能險(xiǎn)迅速逆襲，圈住巨大的萬能險(xiǎn)保費(fèi)收入，可是不到一年就被保監(jiān)會(huì)打回原形，可見保險(xiǎn)江湖的起起落落無法預(yù)料。

② 富德生命、昆侖健康

作為「入世」后中國保險(xiǎn)業(yè)新一輪擴(kuò)容潮中誕生的民營公司，富德生命從來都不缺市場(chǎng)關(guān)注話題，可謂命運(yùn)多舛，卻也生生不息。

2016年富德生命的年保費(fèi)收入，直逼同期的人保壽險(xiǎn)，連太平人壽、泰康人壽都不是對(duì)手，只是后來陷入輿論漩渦，公司經(jīng)營業(yè)績直轉(zhuǎn)而下。

與之相對(duì)比，學(xué)姐注意到了一家近3年保費(fèi)收入平均增幅超過400%的小公司——昆侖健康。

大家了解這家公司基本都是從它的重疾險(xiǎn)王牌產(chǎn)品健康保開始。

2017年推出號(hào)稱「性價(jià)比之王」的健康保，這一年昆侖健康的年保費(fèi)收入漲了660%。

2019年推出的健康保2.0，也在單次賠付重疾險(xiǎn)領(lǐng)域里牢牢占據(jù)一席之地，可以預(yù)料以這個(gè)成長速度，小公司到大公司也是轉(zhuǎn)瞬之間。

二、保險(xiǎn)公司如何實(shí)現(xiàn)快速增長

根據(jù)以上數(shù)據(jù)，有些公司增速很快，而有些公司卻在負(fù)增長，這是為什么呢？

學(xué)姐姑且將增速快的保險(xiǎn)公司簡單分為兩類：大牌保險(xiǎn)公司與新興保險(xiǎn)公司，來分別分析原因。

這兩類公司都能實(shí)現(xiàn)快速增長，但經(jīng)營理念和市場(chǎng)營銷策略有所不同。

根據(jù)西蒙顧和管理咨詢公司發(fā)布的《商業(yè)公司市場(chǎng)戰(zhàn)略調(diào)整報(bào)告》顯示，大公司往往會(huì)注重口碑營銷，小企業(yè)更擅長在細(xì)分市場(chǎng)里面差異化競爭，其中就包括價(jià)格戰(zhàn)。

 ◆ 大牌保險(xiǎn)公司靠口碑 

以代理人為根基的大公司，靠著廣告、網(wǎng)點(diǎn)、代理人的輪番營銷轟炸，能把保險(xiǎn)散播到任何一個(gè)角落，保費(fèi)自然蹭蹭蹭上漲。

當(dāng)名氣出來之后，不缺基礎(chǔ)客戶了之后，大保險(xiǎn)公司就有更多的精力去考慮產(chǎn)品之外的東西，例如附加服務(wù)。

這也是為什么許多大公司的代理人最喜歡跟你談「服務(wù)」，說自家公司更靠譜，雖然貴一點(diǎn)，但是理賠和服務(wù)更好。

 ◆ 新興保險(xiǎn)公司靠產(chǎn)品 

每一個(gè)新興保險(xiǎn)公司的成長都需要一個(gè)「引爆點(diǎn)」，這個(gè)「引爆點(diǎn)」就是一個(gè)「打破行業(yè)底線」的產(chǎn)品。

對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)稍微有一些了解的朋友，對(duì)于學(xué)姐上面提到的幾個(gè)「小」保險(xiǎn)公司都有叫得出名字的產(chǎn)品來：

天安人壽·健康源

百年人壽·康惠保

陽光人壽·陽光i保

昆侖健康·健康保

……

越來越多的消費(fèi)者接受了這種小公司的高性價(jià)比產(chǎn)品，不靠廣告，光靠產(chǎn)品和口碑贏得市場(chǎng)認(rèn)可。例如，2年前百年人壽·康惠保，生生以低價(jià)打開了重疾新戰(zhàn)場(chǎng)。

對(duì)這些新興保險(xiǎn)公司而言，為了贏得市場(chǎng)和客戶，最直接的辦法就是研發(fā)新產(chǎn)品，以性價(jià)比和保障質(zhì)量來搶占市場(chǎng)。

三、寫在最后

中國大陸的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不過三十多年，就發(fā)生了如此多浮沉興衰，而一份人壽保單，短則二三十年、長則終身。

三十多年前，這些所謂的「大」公司幾乎都還沒成立；

三十年過后，這些所謂的「小」公司也將有無限可能。

看來，僅憑著公司的「大小」作為決策來購買保險(xiǎn)，并不是明智的做法，相對(duì)于自己辛辛苦苦掙來的錢，能買到更適合自己、更優(yōu)質(zhì)的保障才是正確的做法。

在時(shí)間面前，大小保險(xiǎn)公司會(huì)變，白紙黑字的合同才是不變的存在。

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