“連續(xù)繳15年養(yǎng)老金，實(shí)際能領(lǐng)回多少？”

“有的人已經(jīng)可以退休了，但是養(yǎng)老金沒(méi)有繳到國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，還能領(lǐng)到錢(qián)嗎？”

“我拿交養(yǎng)老的錢(qián)去投資行得通嗎？”

......

近期有一個(gè)朋友跟學(xué)姐吐槽，說(shuō)自己才才剛出來(lái)工作一段時(shí)間，收到的工資不多，還要挪用那么多錢(qián)繳納五險(xiǎn)一金，這也太不劃算了。

“醫(yī)保跟公積金我曉得有什么用，然而養(yǎng)老保險(xiǎn)的用處是什么呢？我連現(xiàn)在的自己都沒(méi)辦法養(yǎng)活，還想著什么養(yǎng)老？

聽(tīng)人說(shuō)支付寶的全民保也可以拿養(yǎng)老金，而且還能‘1元起投，存一次就能領(lǐng)一輩子’那種，不然這個(gè)本來(lái)要交養(yǎng)老險(xiǎn)的錢(qián)先拿去買(mǎi)這個(gè)吧？”

朋友結(jié)束抱怨之后，學(xué)姐的心情就產(chǎn)生了下面的變化：

養(yǎng)老險(xiǎn)可以發(fā)揮出什么效果？可以用什么方法來(lái)交養(yǎng)老金？養(yǎng)老險(xiǎn)帶來(lái)的收益可以達(dá)到多少呢？養(yǎng)老險(xiǎn)究竟合不合算？是交養(yǎng)老金應(yīng)用性更強(qiáng)還是買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)用性更強(qiáng)

和學(xué)姐一起研究，，學(xué)姐來(lái)幫助你更好的認(rèn)識(shí)養(yǎng)老險(xiǎn)里的門(mén)道，一篇文章解決你關(guān)于養(yǎng)老金的絕大部分問(wèn)題。

養(yǎng)老金有什么用？

“養(yǎng)老金除了用來(lái)養(yǎng)老還能有什么用處？”

學(xué)姐個(gè)人而言，這句話(huà)可以說(shuō)正確，也可以說(shuō)不正確。要想理解養(yǎng)老金到底可以用在哪里，我們就得先知道我國(guó)的養(yǎng)老體系是如何運(yùn)作的。

中國(guó)的養(yǎng)老制度，本質(zhì)上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：左手收年輕人的錢(qián)，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這么做為我們帶來(lái)的好處有：：可以抵制過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹。

養(yǎng)老金的發(fā)放，會(huì)和上一年度當(dāng)?shù)卦缕骄べY的數(shù)額相掛鉤。，而社會(huì)月平均工資又和社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)直接掛鉤的。

源于近些年中國(guó)的平均每年工資達(dá)到了10%的增長(zhǎng)速度，以是10%的增速上漲就是養(yǎng)老金的收益速度。

簡(jiǎn)單分析一下就是：你所買(mǎi)的養(yǎng)老金實(shí)用強(qiáng)，收益率高，達(dá)到了10%。，并且0風(fēng)險(xiǎn)。

市面上，除了炒房以外，能夠達(dá)到這種收益并且是在0風(fēng)險(xiǎn)前提下的只有這款理財(cái)產(chǎn)品。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，它們是為養(yǎng)老服務(wù)的，但說(shuō)到最后，其實(shí)就是用一部分的投資換取更大的收益

這本質(zhì)上就是在買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品了。

在學(xué)姐看來(lái)，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)是國(guó)家發(fā)展一個(gè)重要表現(xiàn)，強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)這款“理財(cái)產(chǎn)品”是保障人民權(quán)益的一個(gè)重要表現(xiàn)，而且回報(bào)多而風(fēng)險(xiǎn)為0，省得你自己冒著風(fēng)險(xiǎn)去理財(cái)，還要和通貨膨脹作斗爭(zhēng)。

{回到最初的問(wèn)題，社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}學(xué)姐對(duì)這方面比較熟悉，給大家談?wù)勛约旱目捶ǎ?/p>

就普通大眾而言，養(yǎng)老保險(xiǎn)就是我們能買(mǎi)到的最好的理財(cái)產(chǎn)品。

當(dāng)然，我們也可以通過(guò)投資來(lái)完成養(yǎng)老，存不存得下錢(qián)不說(shuō)，光是通貨膨脹就能把你存的錢(qián)的購(gòu)買(mǎi)力沖擊得稀碎。

對(duì)于有錢(qián)人家來(lái)講，養(yǎng)老保險(xiǎn)依然是很有效力的保障，養(yǎng)老保險(xiǎn)可以抵抗通貨膨脹帶來(lái)的購(gòu)買(mǎi)力下降，保障自己的財(cái)產(chǎn)不受損失，有多余的能力去做更多的投資。

什么人交什么養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老金有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

根據(jù)我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類(lèi)人：

? 體制內(nèi)的公務(wù)員/事業(yè)單位人員（比如教師）；

? 體制外企業(yè)員工；

? 個(gè)體工商戶(hù)和自由職業(yè)者。

其中前兩者強(qiáng)制繳納，后者如果有當(dāng)?shù)貞?hù)口可選擇繳納居民養(yǎng)老。

另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個(gè)范圍限制：

? 16歲以上的非學(xué)生人群；

? 非國(guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員；

? 非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農(nóng)民、家庭主婦等）

需要注意的是在校大學(xué)生由于沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，所以國(guó)家規(guī)定不能參保。

養(yǎng)老金要交多少

 職工養(yǎng)老

職工養(yǎng)老是跟其他的“四險(xiǎn)一金”一起繳納的，但現(xiàn)在我們將職工養(yǎng)老拿出來(lái)單獨(dú)計(jì)算：

職工個(gè)人繳費(fèi)多少，取決于三個(gè)要素：

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的繳費(fèi)比例；

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低/最高繳費(fèi)基數(shù)；

? 個(gè)人工資基數(shù)。

個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)=工資基數(shù)×繳費(fèi)比率

①  不同地區(qū)規(guī)定的繳費(fèi)比率都不太相同，但個(gè)人繳費(fèi)比率一般是個(gè)人工資基數(shù)的8%，公司繳費(fèi)比率是個(gè)人工資基數(shù)的20%。

②  當(dāng)?shù)毓べY基數(shù)最低不得低于當(dāng)?shù)仄骄べY的60%，最高不得高于當(dāng)?shù)仄骄べY的300%。個(gè)人工資基數(shù)若低于最低基數(shù)則按最低基數(shù)繳納，若高于最高基數(shù)則按最高基數(shù)繳納。

③個(gè)人工資基數(shù)取決于我們個(gè)人上一年度平均工資。

也就是說(shuō)，假設(shè)當(dāng)?shù)仄骄べY為5000，那么：

最低工資基數(shù)為5000 × 60% = 3000元

最高工資基數(shù)為5000 × 300% = 15000元

養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元

養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元

當(dāng)?shù)鼐用癞?dāng)年要交的養(yǎng)老金最少240元，最多1200元，不會(huì)超過(guò)這個(gè)區(qū)間。

另外，個(gè)人繳納的8%進(jìn)入[個(gè)人賬戶(hù)]累計(jì)為個(gè)人賬戶(hù)余額，公司繳納的20%進(jìn)入國(guó)家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。

個(gè)人賬戶(hù)余額就像前面說(shuō)的，按照8%的年利息給我們計(jì)算，而公司繳納的部分則直接通過(guò)統(tǒng)籌賬戶(hù)支付給了領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人們。

 居民養(yǎng)老

比起職工養(yǎng)老，居民養(yǎng)老的繳費(fèi)方式簡(jiǎn)直簡(jiǎn)單粗暴。

由于居民養(yǎng)老沒(méi)有工資基數(shù)所以可以分檔次交。對(duì)于繳納的金額，同樣的檔次，每個(gè)地區(qū)的要求是不一樣的。

以廣州為例，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)采用靈活的繳費(fèi)方式，參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的金額分為七檔。

第一檔為10元，第七檔130元以上，最高不超過(guò)300元。

對(duì)于繳納檔次，參保人可以自行選擇繳納。所能領(lǐng)取的養(yǎng)老金待遇會(huì)隨著繳費(fèi)年限跟繳費(fèi)金額變動(dòng)。

同時(shí)，國(guó)家與地方財(cái)政還會(huì)根據(jù)居民的繳費(fèi)檔次，從低到高、從少到多給予補(bǔ)貼。

如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)后，政府對(duì)其進(jìn)行繳費(fèi)補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)分別為：一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。

與職工養(yǎng)老類(lèi)似的是，居民養(yǎng)老也分為兩個(gè)賬戶(hù)：個(gè)人賬戶(hù)與基礎(chǔ)賬戶(hù)。

居民交的部分以及政府補(bǔ)貼的部分會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)。而基礎(chǔ)賬戶(hù)則是國(guó)家財(cái)政每年往里補(bǔ)貼幾千億元。

養(yǎng)老金要交多久

  職工養(yǎng)老 最少15年，繳得越多退休后領(lǐng)得越多。

如果到了法定退休年齡還沒(méi)有繳滿(mǎn)15年的，那么按在《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：可以繼續(xù)繳費(fèi)至滿(mǎn)15年；

如果延長(zhǎng)繳費(fèi)5~10年后，女員工已滿(mǎn)60周歲，男員工已滿(mǎn)65周歲，還是未滿(mǎn)15年，那么就得一次性補(bǔ)剩下的錢(qián)。

另外，對(duì)于法定退休年齡的規(guī)定，不同工種有一定出入，一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，特殊工種的退休年齡會(huì)更早一點(diǎn)。

  居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領(lǐng)。

由于城鄉(xiāng)養(yǎng)老是由新農(nóng)保和城居保合并而來(lái)的，實(shí)施時(shí)間是2020年正式開(kāi)始。

所以，在正式實(shí)施時(shí)，距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民，要繳到60歲，并且在60歲時(shí)把剩余年份一次性補(bǔ)繳，補(bǔ)繳的部分也能享受政府補(bǔ)貼。

在正式實(shí)施時(shí)，距離60歲超過(guò)15年的城鄉(xiāng)居民，則至少要在60歲以前繳滿(mǎn)15年，如果中間有斷繳導(dǎo)致60歲時(shí)還沒(méi)繳滿(mǎn)，可以補(bǔ)繳到15年，但是補(bǔ)繳的部分不享受政府補(bǔ)貼。

養(yǎng)老金能帶來(lái)多少收益？

來(lái)咯，你們最盼望的一步了。年輕人交養(yǎng)老金也是一筆不小的費(fèi)用，那么等我們老了之后，養(yǎng)老金能返回來(lái)多少錢(qián)？

還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來(lái)計(jì)算。

職工養(yǎng)老

先來(lái)看職工養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

公式很復(fù)雜，聽(tīng)學(xué)姐一一解釋?zhuān)?/p>

前面有說(shuō)到，職工養(yǎng)老分為兩個(gè)賬戶(hù)。

個(gè)人賬戶(hù)中的余額，就是我們那么多年來(lái)繳納的所有錢(qián)加上銀行利息的累計(jì)數(shù)（利息為8%）。

個(gè)人養(yǎng)老金就是個(gè)人賬戶(hù)余額除以計(jì)發(fā)月數(shù)（一般60歲退休的話(huà)計(jì)發(fā)月數(shù)為139）。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金這部分，從國(guó)家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。

其中，本人指數(shù)化工資反映的是我們這些年的工資與當(dāng)?shù)仄骄べY的相關(guān)指數(shù)，直觀講就是：

如果這些年的工資數(shù)長(zhǎng)期低于當(dāng)?shù)仄骄べY，那么本人指數(shù)化工資就會(huì)低于社會(huì)平均工資；反之，則高于社會(huì)平均工資。>

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000.

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

 居民養(yǎng)老

跟職工養(yǎng)老相比，居民養(yǎng)老領(lǐng)到的養(yǎng)老金沒(méi)有那么多，但是居民養(yǎng)老繳納的價(jià)格也更低，更加“親民”。

前面有說(shuō)到，居民養(yǎng)老金主要來(lái)自個(gè)人賬戶(hù)和基礎(chǔ)賬戶(hù)。

基礎(chǔ)賬戶(hù)由全國(guó)統(tǒng)一規(guī)定，每年都會(huì)有十幾塊的漲幅，到2019年，已經(jīng)漲到了每個(gè)月100。

個(gè)人賬戶(hù)則跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時(shí)，我們每個(gè)月拿到的養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。

由此可見(jiàn)

繳費(fèi)基數(shù)越高，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，對(duì)退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取就更有利，這點(diǎn)對(duì)職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老都適用，交15年養(yǎng)老金的人會(huì)比交25年養(yǎng)老金的人退休后少拿幾十上百萬(wàn)退休金。

剛才所講的內(nèi)容就是為了告訴我們，，如果想要抵擋通貨膨脹，養(yǎng)老金是個(gè)好方法，，如果想要購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的“理財(cái)產(chǎn)品”，就選這款。

社保養(yǎng)老金到底值不值得交？

學(xué)姐這邊給你們講清楚結(jié)論：：這是不交就是犯法的問(wèn)題，與值不值得交無(wú)關(guān)：）

社保的繳納是國(guó)家強(qiáng)制性的，不能不交。

可是我們拋開(kāi)障礙去看本質(zhì)，或許有人會(huì)考慮該不該交養(yǎng)老險(xiǎn)，不過(guò)是這幾個(gè)方面的緣由：

? 不明白從養(yǎng)老保險(xiǎn)中能有多少好處，可能認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)比較好。

? 擔(dān)心國(guó)家老齡化嚴(yán)重，未來(lái)領(lǐng)不到養(yǎng)老金，或養(yǎng)老金收益變低。

? 年輕小子覺(jué)得有點(diǎn)貴，拒絕繳費(fèi)。

三個(gè)原因逐一分析：

覺(jué)得商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收益更高

我們以目前市面上比較火的支付寶上的全民保為例，來(lái)看看這一類(lèi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收益如何：

玩法：投保金額一元起，那么男性從60周歲開(kāi)始，女性從55歲開(kāi)始，每年領(lǐng)錢(qián)，領(lǐng)到終身。投保年齡為男性0~59周歲，女性0~54周歲。

這個(gè)效益好嗎？我們不要看頁(yè)面自帶的演示計(jì)算，直接看預(yù)估利益測(cè)算演示表：

保低與分紅收益總的來(lái)說(shuō)就是全民保分得的利益。

保底收益是紅線(xiàn)框出來(lái)的部分，每年領(lǐng)取1010元，每個(gè)月就是84塊多，這個(gè)錢(qián)是100%能裝口袋里的。

若想領(lǐng)取綠線(xiàn)框前面的分紅收益，就得在購(gòu)買(mǎi)之后的次月方可如果不把退休金領(lǐng)走，就會(huì)像滾雪球一樣，把退休金越滾越多。

不一樣的是，分紅取決于市場(chǎng)，收益會(huì)有所波動(dòng)，因?yàn)槭袌?chǎng)的原因，分紅可能少也可能沒(méi)有。

我們?cè)賮?lái)算算年化收益率，假設(shè)A一次性交了10萬(wàn)元，分紅收益一分不領(lǐng)，一直利滾利到80歲，按照最理想的情況，每年都能拿到高檔分紅，那么算得年化收益率為3.96%，不到4%。

這還是理想情況，實(shí)際上分紅收益最常出現(xiàn)的應(yīng)該就是中檔，而如果是中檔的話(huà)，那么年化收益率就跟余額寶差不多了。

因此，在學(xué)姐看來(lái)，如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)代替社保養(yǎng)老險(xiǎn)，唯一可行的辦法就是一次性購(gòu)買(mǎi)幾十上百萬(wàn)，用基數(shù)來(lái)彌補(bǔ)利率的不足。

這對(duì)于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。

擔(dān)心養(yǎng)老金收益變低

誠(chéng)然，我國(guó)的老齡化形勢(shì)確實(shí)很?chē)?yán)峻，很多人擔(dān)憂(yōu)現(xiàn)在是4個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，等自己老了，變成1個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，養(yǎng)老金的缺口會(huì)越來(lái)越大。

萬(wàn)一白交了養(yǎng)老金而領(lǐng)不到錢(qián)，那不是虧大了。

然而，不用有這樣的擔(dān)心。

我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金出現(xiàn)支付不足時(shí)，政府給予補(bǔ)貼。”

也就是說(shuō)，社保體系就算真的入不敷出了，也有國(guó)家信用在下面兜著。

而國(guó)家信用，被認(rèn)為高于其他一切組織、個(gè)人的信用。

如果因?yàn)楹ε律绫ｓw系崩潰而選擇購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國(guó)家信用了。

如果國(guó)家都發(fā)不出養(yǎng)老金，銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢(qián)養(yǎng)老。

事實(shí)上，自從19世紀(jì)末人類(lèi)建立現(xiàn)代養(yǎng)老金制度以來(lái)，除非國(guó)家動(dòng)亂，世界范圍內(nèi)還沒(méi)有任何國(guó)家因?yàn)槔淆g化問(wèn)題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。

就算是三十年前經(jīng)濟(jì)突然停滯、房產(chǎn)一夜崩塌的日本，也沒(méi)有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。

所以只要國(guó)家富強(qiáng)安康，就永遠(yuǎn)不用擔(dān)心自己領(lǐng)不到養(yǎng)老金。

養(yǎng)老險(xiǎn)太貴不想交

學(xué)姐只能說(shuō)：果然還是太年輕了啊：）

常見(jiàn)疑難解答

Q：養(yǎng)老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是門(mén)檻。

Q：養(yǎng)老金斷繳有什么影響？

A：影響不大，只要及時(shí)補(bǔ)繳上就行，但還是盡量不要斷繳，斷繳會(huì)導(dǎo)致每月少領(lǐng)幾十塊。

Q：曾經(jīng)在多地工作過(guò)，養(yǎng)老金最后在哪領(lǐng)??？

A：遵循“戶(hù)籍地優(yōu)先，從長(zhǎng)從后原則”。

比如你在上海繳滿(mǎn)10年，并且在上海退休就可以在上海領(lǐng)；比如你在上海繳滿(mǎn)10年，在北京沒(méi)繳滿(mǎn)10年就退休了，還是回上海領(lǐng)；比如你在任何一個(gè)地方都沒(méi)繳滿(mǎn)10年，那你回戶(hù)籍地領(lǐng)；比如你在任何一個(gè)地方都沒(méi)繳費(fèi)10年，而且沒(méi)繳滿(mǎn)15年就退休了，那你在補(bǔ)繳滿(mǎn)15年的那個(gè)城市領(lǐng)。

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