“繳納15年的養(yǎng)老金，結(jié)果能領(lǐng)回多少？”

“退休之前一定要繳滿15年養(yǎng)老金嗎？要是沒(méi)有繳夠怎么樣呢？”

“我拿交養(yǎng)老的錢(qián)去投資更實(shí)用不是嗎？”

......

最近有一個(gè)朋友跟學(xué)姐埋怨，說(shuō)自己才剛出來(lái)工作時(shí)間不長(zhǎng)，工資算起來(lái)不多，還要耗費(fèi)那么多錢(qián)繳納五險(xiǎn)一金，這損失也太大了吧。

“醫(yī)保跟公積金的用處我了解，不過(guò)養(yǎng)老險(xiǎn)的用處我就不知道了。我連養(yǎng)現(xiàn)在的自己都成問(wèn)題，更何況是養(yǎng)老！

支付寶上的全民保聽(tīng)說(shuō)也可以領(lǐng)養(yǎng)老金，而且它可以‘一元起投，一次投終身領(lǐng)的’形式，否則我拿交養(yǎng)老險(xiǎn)的錢(qián)去買(mǎi)這個(gè)吧？”

學(xué)姐聽(tīng)到了這些問(wèn)題后，心情波動(dòng)都在下面了：

養(yǎng)老險(xiǎn)能有什么作用？具體交養(yǎng)老金的措施都有什么？養(yǎng)老險(xiǎn)能帶來(lái)多少收益？養(yǎng)老險(xiǎn)有沒(méi)有交的價(jià)值？交養(yǎng)老金比較合適還是買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)比較合適

與學(xué)姐一起來(lái)分析一下，，學(xué)姐針對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容做了整理，關(guān)于養(yǎng)老金的大部分問(wèn)題這篇文章都有答案。

養(yǎng)老金有什么用？

“養(yǎng)老金能用在哪里，不都是用在養(yǎng)老上了嗎？”

學(xué)姐覺(jué)得，這句話有對(duì)的地方，也有錯(cuò)的地方。要想明白養(yǎng)老金究竟能發(fā)揮什么作用，我們就得先來(lái)了解我國(guó)的養(yǎng)老體系通過(guò)什么方式運(yùn)作的。。

中國(guó)的養(yǎng)老制度，本質(zhì)上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：這邊剛收到年輕人的錢(qián)，那邊緊接著就發(fā)給了已經(jīng)退休的老年人。

這么做特別好的地方就在于：：能抵擋過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹。

決定養(yǎng)老金發(fā)放金額的是上一年度月平均工資的多少，，而社會(huì)月平均工資又和社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)直接掛鉤的。

因?yàn)檫@幾年中國(guó)平均每年工資有10%的增長(zhǎng)速度，以是10%的增速上漲就是養(yǎng)老金的收益速度。

可以簡(jiǎn)單理解為：你所買(mǎi)的養(yǎng)老金，收益率能達(dá)到10%，并且0風(fēng)險(xiǎn)。

市面上，除了炒房以外，只有這一款是沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)的前提下就能達(dá)到這種收益的理財(cái)產(chǎn)品。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，它們就是為養(yǎng)老而存在的，但說(shuō)到最后，每隔一段時(shí)間的投資可以換回多年后更多的收益

這其實(shí)就是變相地在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

在學(xué)姐看來(lái)，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他理財(cái)產(chǎn)品，不單是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的，而且它高利潤(rùn)，0風(fēng)險(xiǎn)，省去了自己理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，還不用和通過(guò)膨脹作斗爭(zhēng)。

{回到最初的問(wèn)題，社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}學(xué)姐現(xiàn)在就把自己的經(jīng)歷和理解給大家分享一下：

養(yǎng)老保險(xiǎn)就是貼身服務(wù)我們普通老百姓的，我們能夠接觸到的最好的理財(cái)產(chǎn)品非養(yǎng)老保險(xiǎn)莫屬。

可能你會(huì)認(rèn)為，養(yǎng)老的方式很多比如投資，退一萬(wàn)步講，即使我們真的存下一些錢(qián)，光是通貨膨脹就能把你存的錢(qián)的購(gòu)買(mǎi)力沖擊得稀碎。

對(duì)于中產(chǎn)或中產(chǎn)以上的有錢(qián)家庭來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)可以保障通貨膨脹帶來(lái)的購(gòu)買(mǎi)力下降的問(wèn)題，讓自己現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮作用的同時(shí)，有余力去做更多的投資理財(cái)。

什么人交什么養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老金有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

根據(jù)我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類(lèi)人：

? 體制內(nèi)的公務(wù)員/事業(yè)單位人員（比如教師）；

? 體制外企業(yè)員工；

? 個(gè)體工商戶和自由職業(yè)者。

其中前兩者強(qiáng)制繳納，后者如果有當(dāng)?shù)貞艨诳蛇x擇繳納居民養(yǎng)老。

另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個(gè)范圍限制：

? 16歲以上的非學(xué)生人群；

? 非國(guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員；

? 非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農(nóng)民、家庭主婦等）

需要注意的是在校大學(xué)生由于沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，所以國(guó)家規(guī)定不能參保。

養(yǎng)老金要交多少

 職工養(yǎng)老

職工養(yǎng)老是跟其他的“四險(xiǎn)一金”一起繳納的，但現(xiàn)在我們將職工養(yǎng)老拿出來(lái)單獨(dú)計(jì)算：

職工個(gè)人繳費(fèi)多少，取決于三個(gè)要素：

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的繳費(fèi)比例；

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低/最高繳費(fèi)基數(shù)；

? 個(gè)人工資基數(shù)。

個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)=工資基數(shù)×繳費(fèi)比率

①  不同地區(qū)規(guī)定的繳費(fèi)比率都不太相同，但個(gè)人繳費(fèi)比率一般是個(gè)人工資基數(shù)的8%，公司繳費(fèi)比率是個(gè)人工資基數(shù)的20%。

②  當(dāng)?shù)毓べY基數(shù)最低不得低于當(dāng)?shù)仄骄べY的60%，最高不得高于當(dāng)?shù)仄骄べY的300%。個(gè)人工資基數(shù)若低于最低基數(shù)則按最低基數(shù)繳納，若高于最高基數(shù)則按最高基數(shù)繳納。

③個(gè)人工資基數(shù)取決于我們個(gè)人上一年度平均工資。

也就是說(shuō)，假設(shè)當(dāng)?shù)仄骄べY為5000，那么：

最低工資基數(shù)為5000 × 60% = 3000元

最高工資基數(shù)為5000 × 300% = 15000元

養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元

養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元

當(dāng)?shù)鼐用癞?dāng)年要交的養(yǎng)老金最少240元，最多1200元，不會(huì)超過(guò)這個(gè)區(qū)間。

另外，個(gè)人繳納的8%進(jìn)入[個(gè)人賬戶]累計(jì)為個(gè)人賬戶余額，公司繳納的20%進(jìn)入國(guó)家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。

個(gè)人賬戶余額就像前面說(shuō)的，按照8%的年利息給我們計(jì)算，而公司繳納的部分則直接通過(guò)統(tǒng)籌賬戶支付給了領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人們。

 居民養(yǎng)老

比起職工養(yǎng)老，居民養(yǎng)老的繳費(fèi)方式簡(jiǎn)直簡(jiǎn)單粗暴。

居民交養(yǎng)老金，在沒(méi)有工資基數(shù)的情況下，是可以分檔次交的。根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平不同，繳納的最低檔最高檔金額也不同。

以廣州為例，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)采用靈活的繳費(fèi)方式，參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的金額分為七檔。

第一檔為10元，第七檔130元以上，最高不超過(guò)300元。

參保人有多重選擇。根據(jù)繳費(fèi)年限和繳費(fèi)金額，養(yǎng)老金領(lǐng)取的待遇也會(huì)相應(yīng)地浮動(dòng)。

同時(shí)，國(guó)家與地方財(cái)政還會(huì)根據(jù)居民的繳費(fèi)檔次，從低到高、從少到多給予補(bǔ)貼。

如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)后，政府對(duì)其進(jìn)行繳費(fèi)補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)分別為：一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。

與職工養(yǎng)老類(lèi)似的是，居民養(yǎng)老也分為兩個(gè)賬戶：個(gè)人賬戶與基礎(chǔ)賬戶。

居民交的部分以及政府補(bǔ)貼的部分會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶。而基礎(chǔ)賬戶則是國(guó)家財(cái)政每年往里補(bǔ)貼幾千億元。

養(yǎng)老金需要交多久呢

  職工養(yǎng)老 最少15年，繳得越多退休后領(lǐng)得越多。

如果到了法定退休年齡還沒(méi)有繳滿15年的，那么按在《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：可以繼續(xù)繳費(fèi)至滿15年；

如果延長(zhǎng)繳費(fèi)5~10年后，女員工已滿60周歲，男員工已滿65周歲，還是未滿15年，那么就得一次性補(bǔ)剩下的錢(qián)。

另外，對(duì)于法定退休年齡的規(guī)定，不同工種有一定出入，一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，特殊工種的退休年齡會(huì)更早一點(diǎn)。

  居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領(lǐng)。

由于城鄉(xiāng)養(yǎng)老是由新農(nóng)保和城居保合并而來(lái)的，實(shí)施時(shí)間是2020年正式開(kāi)始。

所以，在正式實(shí)施時(shí)，距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民，要繳到60歲，并且在60歲時(shí)把剩余年份一次性補(bǔ)繳，補(bǔ)繳的部分也能享受政府補(bǔ)貼。

在正式實(shí)施時(shí)，距離60歲超過(guò)15年的城鄉(xiāng)居民，則至少要在60歲以前繳滿15年，如果中間有斷繳導(dǎo)致60歲時(shí)還沒(méi)繳滿，可以補(bǔ)繳到15年，但是補(bǔ)繳的部分不享受政府補(bǔ)貼。

養(yǎng)老金能帶來(lái)多少收益？

看過(guò)來(lái)，你們最期望的內(nèi)容來(lái)了。居民所交的養(yǎng)老金，到底能在退休后，給大家?guī)?lái)多大的保障呢？

還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來(lái)計(jì)算。

職工養(yǎng)老

先來(lái)看職工養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

公式很復(fù)雜，聽(tīng)學(xué)姐一一解釋：

前面有說(shuō)到，職工養(yǎng)老分為兩個(gè)賬戶。

個(gè)人賬戶中的余額，就是我們那么多年來(lái)繳納的所有錢(qián)加上銀行利息的累計(jì)數(shù)（利息為8%）。

個(gè)人養(yǎng)老金就是個(gè)人賬戶余額除以計(jì)發(fā)月數(shù)（一般60歲退休的話計(jì)發(fā)月數(shù)為139）。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金這部分，從國(guó)家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。

其中，本人指數(shù)化工資反映的是我們這些年的工資與當(dāng)?shù)仄骄べY的相關(guān)指數(shù)，直觀講就是：

如果這些年的工資數(shù)長(zhǎng)期低于當(dāng)?shù)仄骄べY，那么本人指數(shù)化工資就會(huì)低于社會(huì)平均工資；反之，則高于社會(huì)平均工資。>

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000.

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

 居民養(yǎng)老

跟職工養(yǎng)老相比，居民養(yǎng)老領(lǐng)到的養(yǎng)老金沒(méi)有那么多，但是居民養(yǎng)老繳納的價(jià)格也更低，更加“親民”。

前面有說(shuō)到，居民養(yǎng)老金主要來(lái)自個(gè)人賬戶和基礎(chǔ)賬戶。

基礎(chǔ)賬戶由全國(guó)統(tǒng)一規(guī)定，每年都會(huì)有十幾塊的漲幅，到2019年，已經(jīng)漲到了每個(gè)月100。

個(gè)人賬戶則跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時(shí)，我們每個(gè)月拿到的養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。

由此可見(jiàn)

職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老都是前期繳費(fèi)基數(shù)越高，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，老了之后退休金就更多，交15年養(yǎng)老金的人會(huì)比交25年養(yǎng)老金的人退休后少拿幾十上百萬(wàn)退休金。

如上所述，，如果沒(méi)有養(yǎng)老金，我們很可能會(huì)受到通貨膨脹更大的威脅，，如果想要購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的“理財(cái)產(chǎn)品”，就選這款。

社保養(yǎng)老金到底值不值得交？

學(xué)姐先告訴你們結(jié)論：：這不是交了劃不劃算的問(wèn)題，而是不交就會(huì)犯法的問(wèn)題：）

社保的繳納是國(guó)家強(qiáng)制性的，不能不交。

但是你們丟開(kāi)疑難看實(shí)質(zhì)，或許有人會(huì)考慮該不該交養(yǎng)老險(xiǎn)，僅僅就是以下三個(gè)方面的緣故：

? 沒(méi)有清楚掌握養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益狀況，以為商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)會(huì)收益比較多。

? 認(rèn)為國(guó)家的人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，養(yǎng)老金在未來(lái)可能收益會(huì)降低，甚至領(lǐng)取不到。

? 年輕小子覺(jué)得有點(diǎn)貴，拒絕繳費(fèi)。

三個(gè)原因逐一分析：

覺(jué)得商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收益更高

我們以目前市面上比較火的支付寶上的全民保為例，來(lái)看看這一類(lèi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收益如何：

玩法：投保金額一元起，那么男性從60周歲開(kāi)始，女性從55歲開(kāi)始，每年領(lǐng)錢(qián)，領(lǐng)到終身。投保年齡為男性0~59周歲，女性0~54周歲。

這個(gè)有多少收入？因?yàn)轭A(yù)估利益測(cè)算演示表的演示更加完整，所以可以不用看頁(yè)面自帶的演示計(jì)算。：

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，全民保所分得的利益由保低收益跟分紅收益兩部分組成。

保底收益是紅線框出來(lái)的部分，每年領(lǐng)取1010元，每個(gè)月就是84塊多，這個(gè)錢(qián)是100%能裝口袋里的。

綠線框出來(lái)部分的分紅收益需要在購(gòu)買(mǎi)后的次月才能領(lǐng)取如果取出來(lái)的話，就會(huì)利滾利，越滾越多。

然而分紅收益很難穩(wěn)定，因?yàn)槭袌?chǎng)時(shí)好時(shí)壞，有時(shí)可能分的少也可能分不到，這取決于市場(chǎng)。

我們?cè)賮?lái)算算年化收益率，假設(shè)A一次性交了10萬(wàn)元，分紅收益一分不領(lǐng)，一直利滾利到80歲，按照最理想的情況，每年都能拿到高檔分紅，那么算得年化收益率為3.96%，不到4%。

這還是理想情況，實(shí)際上分紅收益最常出現(xiàn)的應(yīng)該就是中檔，而如果是中檔的話，那么年化收益率就跟余額寶差不多了。

因此，在學(xué)姐看來(lái)，如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)代替社保養(yǎng)老險(xiǎn)，唯一可行的辦法就是一次性購(gòu)買(mǎi)幾十上百萬(wàn)，用基數(shù)來(lái)彌補(bǔ)利率的不足。

這對(duì)于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。

擔(dān)心養(yǎng)老金收益變低

誠(chéng)然，我國(guó)的老齡化形勢(shì)確實(shí)很?chē)?yán)峻，很多人擔(dān)憂現(xiàn)在是4個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，等自己老了，變成1個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，養(yǎng)老金的缺口會(huì)越來(lái)越大。

萬(wàn)一白交了養(yǎng)老金而領(lǐng)不到錢(qián)，那不是虧大了。

然而，不用有這樣的擔(dān)心。

我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金出現(xiàn)支付不足時(shí)，政府給予補(bǔ)貼。”

也就是說(shuō)，社保體系就算真的入不敷出了，也有國(guó)家信用在下面兜著。

而國(guó)家信用，被認(rèn)為高于其他一切組織、個(gè)人的信用。

如果因?yàn)楹ε律绫ｓw系崩潰而選擇購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國(guó)家信用了。

如果國(guó)家都發(fā)不出養(yǎng)老金，銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢(qián)養(yǎng)老。

事實(shí)上，自從19世紀(jì)末人類(lèi)建立現(xiàn)代養(yǎng)老金制度以來(lái)，除非國(guó)家動(dòng)亂，世界范圍內(nèi)還沒(méi)有任何國(guó)家因?yàn)槔淆g化問(wèn)題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。

就算是三十年前經(jīng)濟(jì)突然停滯、房產(chǎn)一夜崩塌的日本，也沒(méi)有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。

所以只要國(guó)家富強(qiáng)安康，就永遠(yuǎn)不用擔(dān)心自己領(lǐng)不到養(yǎng)老金。

養(yǎng)老險(xiǎn)太貴不想交

學(xué)姐只能說(shuō)：果然還是太年輕了?。海?/p>

常見(jiàn)疑難解答

Q：養(yǎng)老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是門(mén)檻。

Q：養(yǎng)老金斷繳有什么影響？

A：影響不大，只要及時(shí)補(bǔ)繳上就行，但還是盡量不要斷繳，斷繳會(huì)導(dǎo)致每月少領(lǐng)幾十塊。

Q：曾經(jīng)在多地工作過(guò)，養(yǎng)老金最后在哪領(lǐng)??？

A：遵循“戶籍地優(yōu)先，從長(zhǎng)從后原則”。

比如你在上海繳滿10年，并且在上海退休就可以在上海領(lǐng)；比如你在上海繳滿10年，在北京沒(méi)繳滿10年就退休了，還是回上海領(lǐng)；比如你在任何一個(gè)地方都沒(méi)繳滿10年，那你回戶籍地領(lǐng)；比如你在任何一個(gè)地方都沒(méi)繳費(fèi)10年，而且沒(méi)繳滿15年就退休了，那你在補(bǔ)繳滿15年的那個(gè)城市領(lǐng)。

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