“繳納15年的養(yǎng)老金，結(jié)果能領(lǐng)回多少？”

“有的人已經(jīng)可以退休了，但是養(yǎng)老金沒有繳到國家標(biāo)準(zhǔn)，還能領(lǐng)到錢嗎？”

“我拿交養(yǎng)老的錢去投資可以嗎？”

......

前段時(shí)間有一個(gè)朋友跟學(xué)姐求助，說自己工作資歷不深，工資本來就比較少，還要取出那么多錢繳納五險(xiǎn)一金，這也太虧了吧。

“醫(yī)保跟公積金的用處我了解，不過養(yǎng)老險(xiǎn)的用處我就不知道了。我連養(yǎng)現(xiàn)在的自己都成問題，更何況是養(yǎng)老！

據(jù)說養(yǎng)老金也可以從支付寶上的全民保上拿，而且還是‘最低可以投一元，永久有效’的那種形式，我要不把交養(yǎng)老險(xiǎn)的錢拿去買這個(gè)吧？”

學(xué)姐聽完朋友的抱怨，心情就變成了下面這樣：

養(yǎng)老險(xiǎn)有什么好處？養(yǎng)老金的繳納途徑是什么？養(yǎng)老險(xiǎn)帶來的收益可以達(dá)到多少呢？養(yǎng)老險(xiǎn)究竟合不合算？交養(yǎng)老金好還是買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)好

跟著學(xué)姐往下看，學(xué)姐一次性給你捋清養(yǎng)老險(xiǎn)中的門門道道，關(guān)于養(yǎng)老金的大部分問題這篇文章都有答案。

養(yǎng)老金有什么用？

“養(yǎng)老金有什么用處，買來不就是為了養(yǎng)老嘛？”

要學(xué)姐來講的話，這句話不完全對。要想明白養(yǎng)老金究竟能發(fā)揮什么作用，我們就得先懂得我國的養(yǎng)老體系的運(yùn)作手段。。

中國的養(yǎng)老制度，本質(zhì)上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：年輕人一進(jìn)行繳納，已經(jīng)退休的老年人就跟著就收到錢了。

這么做特別好的地方就在于：：可以很好的抵御過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

上一年度的月平均工資決定了養(yǎng)老金發(fā)放的數(shù)額，，而社會(huì)月平均工資又與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長最接近。

鑒于中國連年來平均每年工資都以10%的速度上漲著，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

可以簡單理解為：你所買的養(yǎng)老金實(shí)用強(qiáng)，收益率高，達(dá)到了10%。，并且0風(fēng)險(xiǎn)。

市面上，除了炒房以外，只有這一款是沒有任何風(fēng)險(xiǎn)的前提下就能達(dá)到這種收益的理財(cái)產(chǎn)品。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)加上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，它們就是為養(yǎng)老而存在的，但說到最后，其實(shí)就是每隔一段時(shí)間交出一筆錢，多年后拿回更多的錢

這其實(shí)就相當(dāng)于一種理財(cái)了，都能獲得收益。

在學(xué)姐看來，這樣的“理財(cái)產(chǎn)品”是出于國家保障個(gè)人的權(quán)益的角度，強(qiáng)制幫你購買的，在保持高利潤的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)卻為0，省去了自己理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，還不用和通過膨脹作斗爭。

{回到最初的問題，社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}學(xué)姐對這方面比較熟悉，給大家談?wù)勛约旱目捶ǎ?/p>

養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義之于我們普通百姓而言，我們能夠接觸到的最好的理財(cái)產(chǎn)品非養(yǎng)老保險(xiǎn)莫屬。

如果你覺得你可以通過投資來達(dá)成自己養(yǎng)老的目的，我們真的能夠成功存下錢嗎，就算成功了，存的錢在通貨膨脹的打擊下，他們的購買力還要打上問號。

即便是你有了數(shù)目可觀的財(cái)產(chǎn)，對于你來說，養(yǎng)老保險(xiǎn)可以抗衡通貨膨脹帶來的購買力下降的問題，使自己的財(cái)產(chǎn)不貶值的同時(shí)，有多余的錢去做更多的投資。

什么人交什么養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老金有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

根據(jù)我國《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類人：

? 體制內(nèi)的公務(wù)員/事業(yè)單位人員（比如教師）；

? 體制外企業(yè)員工；

? 個(gè)體工商戶和自由職業(yè)者。

其中前兩者強(qiáng)制繳納，后者如果有當(dāng)?shù)貞艨诳蛇x擇繳納居民養(yǎng)老。

另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個(gè)范圍限制：

? 16歲以上的非學(xué)生人群；

? 非國家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員；

? 非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農(nóng)民、家庭主婦等）

需要注意的是在校大學(xué)生由于沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，所以國家規(guī)定不能參保。

養(yǎng)老金要交多少

 職工養(yǎng)老

職工養(yǎng)老是跟其他的“四險(xiǎn)一金”一起繳納的，但現(xiàn)在我們將職工養(yǎng)老拿出來單獨(dú)計(jì)算：

職工個(gè)人繳費(fèi)多少，取決于三個(gè)要素：

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的繳費(fèi)比例；

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低/最高繳費(fèi)基數(shù)；

? 個(gè)人工資基數(shù)。

個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)=工資基數(shù)×繳費(fèi)比率

①  不同地區(qū)規(guī)定的繳費(fèi)比率都不太相同，但個(gè)人繳費(fèi)比率一般是個(gè)人工資基數(shù)的8%，公司繳費(fèi)比率是個(gè)人工資基數(shù)的20%。

②  當(dāng)?shù)毓べY基數(shù)最低不得低于當(dāng)?shù)仄骄べY的60%，最高不得高于當(dāng)?shù)仄骄べY的300%。個(gè)人工資基數(shù)若低于最低基數(shù)則按最低基數(shù)繳納，若高于最高基數(shù)則按最高基數(shù)繳納。

③個(gè)人工資基數(shù)取決于我們個(gè)人上一年度平均工資。

也就是說，假設(shè)當(dāng)?shù)仄骄べY為5000，那么：

最低工資基數(shù)為5000 × 60% = 3000元

最高工資基數(shù)為5000 × 300% = 15000元

養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元

養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元

當(dāng)?shù)鼐用癞?dāng)年要交的養(yǎng)老金最少240元，最多1200元，不會(huì)超過這個(gè)區(qū)間。

另外，個(gè)人繳納的8%進(jìn)入[個(gè)人賬戶]累計(jì)為個(gè)人賬戶余額，公司繳納的20%進(jìn)入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。

個(gè)人賬戶余額就像前面說的，按照8%的年利息給我們計(jì)算，而公司繳納的部分則直接通過統(tǒng)籌賬戶支付給了領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人們。

 居民養(yǎng)老

比起職工養(yǎng)老，居民養(yǎng)老的繳費(fèi)方式簡直簡單粗暴。

由于居民養(yǎng)老沒有工資基數(shù)所以可以分檔次交。對于繳納的金額地區(qū)不同，即使是同樣的檔次也不一樣。

以廣州為例，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)采用靈活的繳費(fèi)方式，參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的金額分為七檔。

第一檔為10元，第七檔130元以上，最高不超過300元。

參保人有多重選擇。由于繳費(fèi)年限及繳費(fèi)金額的變化，養(yǎng)老金領(lǐng)取待遇也跟著變化。

同時(shí)，國家與地方財(cái)政還會(huì)根據(jù)居民的繳費(fèi)檔次，從低到高、從少到多給予補(bǔ)貼。

如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)后，政府對其進(jìn)行繳費(fèi)補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)分別為：一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。

與職工養(yǎng)老類似的是，居民養(yǎng)老也分為兩個(gè)賬戶：個(gè)人賬戶與基礎(chǔ)賬戶。

居民交的部分以及政府補(bǔ)貼的部分會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶。而基礎(chǔ)賬戶則是國家財(cái)政每年往里補(bǔ)貼幾千億元。

養(yǎng)老金要交多久

  職工養(yǎng)老 最少15年，繳得越多退休后領(lǐng)得越多。

如果到了法定退休年齡還沒有繳滿15年的，那么按在《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：可以繼續(xù)繳費(fèi)至滿15年；

如果延長繳費(fèi)5~10年后，女員工已滿60周歲，男員工已滿65周歲，還是未滿15年，那么就得一次性補(bǔ)剩下的錢。

另外，對于法定退休年齡的規(guī)定，不同工種有一定出入，一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，特殊工種的退休年齡會(huì)更早一點(diǎn)。

  居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領(lǐng)。

由于城鄉(xiāng)養(yǎng)老是由新農(nóng)保和城居保合并而來的，實(shí)施時(shí)間是2020年正式開始。

所以，在正式實(shí)施時(shí)，距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民，要繳到60歲，并且在60歲時(shí)把剩余年份一次性補(bǔ)繳，補(bǔ)繳的部分也能享受政府補(bǔ)貼。

在正式實(shí)施時(shí)，距離60歲超過15年的城鄉(xiāng)居民，則至少要在60歲以前繳滿15年，如果中間有斷繳導(dǎo)致60歲時(shí)還沒繳滿，可以補(bǔ)繳到15年，但是補(bǔ)繳的部分不享受政府補(bǔ)貼。

養(yǎng)老金能帶來多少收益？

是的，小伙伴們感興趣的這部分開始咯。年輕時(shí)所交的養(yǎng)老金，退休后能每個(gè)月能拿到多少錢？

還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來計(jì)算。

職工養(yǎng)老

先來看職工養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

公式很復(fù)雜，聽學(xué)姐一一解釋：

前面有說到，職工養(yǎng)老分為兩個(gè)賬戶。

個(gè)人賬戶中的余額，就是我們那么多年來繳納的所有錢加上銀行利息的累計(jì)數(shù)（利息為8%）。

個(gè)人養(yǎng)老金就是個(gè)人賬戶余額除以計(jì)發(fā)月數(shù)（一般60歲退休的話計(jì)發(fā)月數(shù)為139）。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金這部分，從國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。

其中，本人指數(shù)化工資反映的是我們這些年的工資與當(dāng)?shù)仄骄べY的相關(guān)指數(shù)，直觀講就是：

如果這些年的工資數(shù)長期低于當(dāng)?shù)仄骄べY，那么本人指數(shù)化工資就會(huì)低于社會(huì)平均工資；反之，則高于社會(huì)平均工資。>

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000.

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

 居民養(yǎng)老

跟職工養(yǎng)老相比，居民養(yǎng)老領(lǐng)到的養(yǎng)老金沒有那么多，但是居民養(yǎng)老繳納的價(jià)格也更低，更加“親民”。

前面有說到，居民養(yǎng)老金主要來自個(gè)人賬戶和基礎(chǔ)賬戶。

基礎(chǔ)賬戶由全國統(tǒng)一規(guī)定，每年都會(huì)有十幾塊的漲幅，到2019年，已經(jīng)漲到了每個(gè)月100。

個(gè)人賬戶則跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時(shí)，我們每個(gè)月拿到的養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。

由此可見

職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老都是前期繳費(fèi)基數(shù)越高，繳費(fèi)時(shí)間越長，老了之后退休金就更多，交了25年養(yǎng)老金的人和交了15年養(yǎng)老金的人，退休之后的退休金相差會(huì)近幾十上百萬。

剛才我們說到了這個(gè)問題，，如果沒有養(yǎng)老金，我們很可能會(huì)受到通貨膨脹更大的威脅，，也是目前市面上收益最高的零風(fēng)險(xiǎn)“理財(cái)產(chǎn)品”。

社保養(yǎng)老金到底值不值得交？

學(xué)姐先和你們說明白結(jié)論：：這是不交就是犯法的問題，與值不值得交無關(guān)：）

社保的繳納是國家強(qiáng)制性的，不能不交。

可你們丟掉問題去看實(shí)質(zhì)的話，有部分朋友們會(huì)斟酌養(yǎng)老險(xiǎn)該不該繳納，不正是這3個(gè)方面造成的：

? 不知曉養(yǎng)老保險(xiǎn)好處多不多，可能認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)比較好。

? 擔(dān)憂國家人口老齡化越來越嚴(yán)重，未來領(lǐng)不到養(yǎng)老金，或養(yǎng)老金收益變低。

? 因?yàn)閮r(jià)格有點(diǎn)貴，小年輕抗拒提交。

三個(gè)原因逐一分析：

覺得商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收益更高

我們以目前市面上比較火的支付寶上的全民保為例，來看看這一類商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收益如何：

玩法：投保金額一元起，那么男性從60周歲開始，女性從55歲開始，每年領(lǐng)錢，領(lǐng)到終身。投保年齡為男性0~59周歲，女性0~54周歲。

可以得到多少呢？預(yù)估利益測算演示表比頁面自帶的演示計(jì)算來的更直觀。：

簡要說就是保低與分紅收益加起來的總和等于全民保所能分到的利益。

保底收益是紅線框出來的部分，每年領(lǐng)取1010元，每個(gè)月就是84塊多，這個(gè)錢是100%能裝口袋里的。

若想領(lǐng)取綠線框前面的分紅收益，就得在購買之后的次月方可把錢比作雪球，不領(lǐng)出來，它就如滾雪球，越來越多。

但分紅不同，其收益取決于市場，分的少或者分不到在市場上很常見。

我們再來算算年化收益率，假設(shè)A一次性交了10萬元，分紅收益一分不領(lǐng)，一直利滾利到80歲，按照最理想的情況，每年都能拿到高檔分紅，那么算得年化收益率為3.96%，不到4%。

這還是理想情況，實(shí)際上分紅收益最常出現(xiàn)的應(yīng)該就是中檔，而如果是中檔的話，那么年化收益率就跟余額寶差不多了。

因此，在學(xué)姐看來，如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)代替社保養(yǎng)老險(xiǎn)，唯一可行的辦法就是一次性購買幾十上百萬，用基數(shù)來彌補(bǔ)利率的不足。

這對于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。

擔(dān)心養(yǎng)老金收益變低

誠然，我國的老齡化形勢確實(shí)很嚴(yán)峻，很多人擔(dān)憂現(xiàn)在是4個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，等自己老了，變成1個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，養(yǎng)老金的缺口會(huì)越來越大。

萬一白交了養(yǎng)老金而領(lǐng)不到錢，那不是虧大了。

其實(shí)，人們不應(yīng)當(dāng)擔(dān)心這樣的情況。

我國《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金出現(xiàn)支付不足時(shí)，政府給予補(bǔ)貼。”

也就是說，社保體系就算真的入不敷出了，也有國家信用在下面兜著。

而國家信用，被認(rèn)為高于其他一切組織、個(gè)人的信用。

如果因?yàn)楹ε律绫ｓw系崩潰而選擇購買理財(cái)產(chǎn)品，那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國家信用了。

如果國家都發(fā)不出養(yǎng)老金，銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢養(yǎng)老。

事實(shí)上，自從19世紀(jì)末人類建立現(xiàn)代養(yǎng)老金制度以來，除非國家動(dòng)亂，世界范圍內(nèi)還沒有任何國家因?yàn)槔淆g化問題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。

就算是三十年前經(jīng)濟(jì)突然停滯、房產(chǎn)一夜崩塌的日本，也沒有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。

所以只要國家富強(qiáng)安康，就永遠(yuǎn)不用擔(dān)心自己領(lǐng)不到養(yǎng)老金。

養(yǎng)老險(xiǎn)太貴不想交

學(xué)姐只能說：果然還是太年輕了?。海?/p>

常見疑難解答

Q：養(yǎng)老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是門檻。

Q：養(yǎng)老金斷繳有什么影響？

A：影響不大，只要及時(shí)補(bǔ)繳上就行，但還是盡量不要斷繳，斷繳會(huì)導(dǎo)致每月少領(lǐng)幾十塊。

Q：曾經(jīng)在多地工作過，養(yǎng)老金最后在哪領(lǐng)??？

A：遵循“戶籍地優(yōu)先，從長從后原則”。

比如你在上海繳滿10年，并且在上海退休就可以在上海領(lǐng)；比如你在上海繳滿10年，在北京沒繳滿10年就退休了，還是回上海領(lǐng)；比如你在任何一個(gè)地方都沒繳滿10年，那你回戶籍地領(lǐng)；比如你在任何一個(gè)地方都沒繳費(fèi)10年，而且沒繳滿15年就退休了，那你在補(bǔ)繳滿15年的那個(gè)城市領(lǐng)。

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以上就是我對 "社保和商保養(yǎng)老險(xiǎn)的區(qū)別嗎"的圖文回答，望采納！

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