“連續(xù)繳15年養(yǎng)老金，實(shí)際能領(lǐng)回多少？”

“假如我已經(jīng)到了可以退休的年紀(jì)，可是養(yǎng)老金沒有上足15年，這種情況怎么處理？”

“我拿交養(yǎng)老的錢去投資可以嗎？”

......

近期有一個朋友跟學(xué)姐吐槽，說自己才剛出來工作沒多長時間，工資到手的不多，還要把那么多錢用來繳納五險一金，感覺非常虧本。

“醫(yī)保跟公積金我懂得有什么用，然則養(yǎng)老保險能發(fā)揮什么作用呢？我連養(yǎng)活現(xiàn)在的自己都很艱難，還研究什么養(yǎng)老？

養(yǎng)老金聽說也可以從支付寶上的全民保領(lǐng)，而且是那種‘一次一元起投，并且可以領(lǐng)一生的’，或者我用交養(yǎng)老險的錢拿去買這個吧？”

聽完這些話，學(xué)姐想到了很多問題：

養(yǎng)老險的用處有哪些？養(yǎng)老金的繳納方式有哪些？養(yǎng)老險能帶來多少收益？養(yǎng)老險有交的必要性嗎？是交養(yǎng)老金應(yīng)用性更強(qiáng)還是買商業(yè)養(yǎng)老險應(yīng)用性更強(qiáng)

和學(xué)姐往下瞧瞧，，學(xué)姐已經(jīng)把關(guān)于養(yǎng)老險的套路給你分析好了，一篇文章讓你把一大半關(guān)于養(yǎng)老金的問題都搞明白了。

養(yǎng)老金有什么用？

“養(yǎng)老金除了用來養(yǎng)老還能有什么用處？”

在學(xué)姐看來，這句話對，也不對。要想理解養(yǎng)老金到底可以用在哪里，我們就得先懂得我國的養(yǎng)老體系的運(yùn)作手段。。

中國的養(yǎng)老制度，基本可以看作是現(xiàn)收現(xiàn)付制：從年輕人那里收到錢后，立刻就轉(zhuǎn)發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這么做的用處就是：：能抵擋過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

養(yǎng)老金是以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠さ脑缕骄べY作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的，決定了養(yǎng)老金的數(shù)額。，而社會月平均工資又最接近于社會經(jīng)濟(jì)增長。

因?yàn)?0%是中國近幾年的每年平均工資增長速度，因此增速上漲10%養(yǎng)老金的收益也跟著這個速度上漲。

可以簡單理解為：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達(dá)到10%，并且0風(fēng)險。

市面上，除了炒房以外，沒有任何一款理財產(chǎn)品能夠在0風(fēng)險的前提下達(dá)到這種收益率。

社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，其實(shí)最后就是用于養(yǎng)老，說到底，其實(shí)就是每隔一段時間交出一筆錢，多年后拿回更多的錢

這其實(shí)就相當(dāng)于一種理財了，都能獲得收益。

在學(xué)姐看來，社會養(yǎng)老險的功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他理財產(chǎn)品，不單是國家強(qiáng)制購買的，而且回報多而風(fēng)險為0，省得你自己冒著風(fēng)險去理財，還要和通貨膨脹作斗爭。

{回到最初的問題，社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}現(xiàn)在就讓學(xué)姐來給你說道說道：

針對普通百姓，養(yǎng)老保險的優(yōu)勢就是，作為普通百姓的我們，能買到的最好理財產(chǎn)品就是養(yǎng)老保險。

如果你覺得你可以通過投資來達(dá)成自己養(yǎng)老的目的，存的下錢嗎，我們暫且不表，卻不可低估通貨膨脹對我們攢下的錢的購買力的打擊。

對于富裕一點(diǎn)的家庭，養(yǎng)老保險的意義還是有的，養(yǎng)老保險可以保障通貨膨脹帶來的購買力下降的問題，讓現(xiàn)有的財產(chǎn)不發(fā)生改變的同時，在自己的能力范圍之內(nèi)，去做更多的投資理財。

什么人交什么養(yǎng)老保險

養(yǎng)老金有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

根據(jù)我國《社會保險法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類人：

? 體制內(nèi)的公務(wù)員/事業(yè)單位人員（比如教師）；

? 體制外企業(yè)員工；

? 個體工商戶和自由職業(yè)者。

其中前兩者強(qiáng)制繳納，后者如果有當(dāng)?shù)貞艨诳蛇x擇繳納居民養(yǎng)老。

另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個范圍限制：

? 16歲以上的非學(xué)生人群；

? 非國家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員；

? 非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農(nóng)民、家庭主婦等）

需要注意的是在校大學(xué)生由于沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，所以國家規(guī)定不能參保。

養(yǎng)老金要交多少

 職工養(yǎng)老

職工養(yǎng)老是跟其他的“四險一金”一起繳納的，但現(xiàn)在我們將職工養(yǎng)老拿出來單獨(dú)計算：

職工個人繳費(fèi)多少，取決于三個要素：

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的繳費(fèi)比例；

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低/最高繳費(fèi)基數(shù)；

? 個人工資基數(shù)。

個人養(yǎng)老金繳費(fèi)=工資基數(shù)×繳費(fèi)比率

①  不同地區(qū)規(guī)定的繳費(fèi)比率都不太相同，但個人繳費(fèi)比率一般是個人工資基數(shù)的8%，公司繳費(fèi)比率是個人工資基數(shù)的20%。

②  當(dāng)?shù)毓べY基數(shù)最低不得低于當(dāng)?shù)仄骄べY的60%，最高不得高于當(dāng)?shù)仄骄べY的300%。個人工資基數(shù)若低于最低基數(shù)則按最低基數(shù)繳納，若高于最高基數(shù)則按最高基數(shù)繳納。

③個人工資基數(shù)取決于我們個人上一年度平均工資。

也就是說，假設(shè)當(dāng)?shù)仄骄べY為5000，那么：

最低工資基數(shù)為5000 × 60% = 3000元

最高工資基數(shù)為5000 × 300% = 15000元

養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元

養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元

當(dāng)?shù)鼐用癞?dāng)年要交的養(yǎng)老金最少240元，最多1200元，不會超過這個區(qū)間。

另外，個人繳納的8%進(jìn)入[個人賬戶]累計為個人賬戶余額，公司繳納的20%進(jìn)入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。

個人賬戶余額就像前面說的，按照8%的年利息給我們計算，而公司繳納的部分則直接通過統(tǒng)籌賬戶支付給了領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人們。

 居民養(yǎng)老

比起職工養(yǎng)老，居民養(yǎng)老的繳費(fèi)方式簡直簡單粗暴。

由于居民養(yǎng)老沒有工資基數(shù)所以可以分檔次交。即使是相同的檔次，每個地區(qū)繳納的數(shù)額也是不一樣的。

以廣州為例，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險采用靈活的繳費(fèi)方式，參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險的金額分為七檔。

第一檔為10元，第七檔130元以上，最高不超過300元。

繳費(fèi)額有多個檔位可供選擇。根據(jù)繳費(fèi)年限和繳費(fèi)金額，養(yǎng)老金領(lǐng)取的待遇也會相應(yīng)地浮動。

同時，國家與地方財政還會根據(jù)居民的繳費(fèi)檔次，從低到高、從少到多給予補(bǔ)貼。

如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費(fèi)后，政府對其進(jìn)行繳費(fèi)補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)分別為：一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。

與職工養(yǎng)老類似的是，居民養(yǎng)老也分為兩個賬戶：個人賬戶與基礎(chǔ)賬戶。

居民交的部分以及政府補(bǔ)貼的部分會進(jìn)入個人賬戶。而基礎(chǔ)賬戶則是國家財政每年往里補(bǔ)貼幾千億元。

養(yǎng)老金得繳納多久的時間

  職工養(yǎng)老 最少15年，繳得越多退休后領(lǐng)得越多。

如果到了法定退休年齡還沒有繳滿15年的，那么按在《社會保險法》的規(guī)定：可以繼續(xù)繳費(fèi)至滿15年；

如果延長繳費(fèi)5~10年后，女員工已滿60周歲，男員工已滿65周歲，還是未滿15年，那么就得一次性補(bǔ)剩下的錢。

另外，對于法定退休年齡的規(guī)定，不同工種有一定出入，一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，特殊工種的退休年齡會更早一點(diǎn)。

  居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領(lǐng)。

由于城鄉(xiāng)養(yǎng)老是由新農(nóng)保和城居保合并而來的，實(shí)施時間是2020年正式開始。

所以，在正式實(shí)施時，距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民，要繳到60歲，并且在60歲時把剩余年份一次性補(bǔ)繳，補(bǔ)繳的部分也能享受政府補(bǔ)貼。

在正式實(shí)施時，距離60歲超過15年的城鄉(xiāng)居民，則至少要在60歲以前繳滿15年，如果中間有斷繳導(dǎo)致60歲時還沒繳滿，可以補(bǔ)繳到15年，但是補(bǔ)繳的部分不享受政府補(bǔ)貼。

養(yǎng)老金能帶來多少收益？

OK，到了大家最期待的環(huán)節(jié)了。大家都交了許多年的錢，那么交養(yǎng)老金真的合算嗎？

還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來計算。

職工養(yǎng)老

先來看職工養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

公式很復(fù)雜，聽學(xué)姐一一解釋：

前面有說到，職工養(yǎng)老分為兩個賬戶。

個人賬戶中的余額，就是我們那么多年來繳納的所有錢加上銀行利息的累計數(shù)（利息為8%）。

個人養(yǎng)老金就是個人賬戶余額除以計發(fā)月數(shù)（一般60歲退休的話計發(fā)月數(shù)為139）。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金這部分，從國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。

其中，本人指數(shù)化工資反映的是我們這些年的工資與當(dāng)?shù)仄骄べY的相關(guān)指數(shù)，直觀講就是：

如果這些年的工資數(shù)長期低于當(dāng)?shù)仄骄べY，那么本人指數(shù)化工資就會低于社會平均工資；反之，則高于社會平均工資。>

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000.

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

 居民養(yǎng)老

跟職工養(yǎng)老相比，居民養(yǎng)老領(lǐng)到的養(yǎng)老金沒有那么多，但是居民養(yǎng)老繳納的價格也更低，更加“親民”。

前面有說到，居民養(yǎng)老金主要來自個人賬戶和基礎(chǔ)賬戶。

基礎(chǔ)賬戶由全國統(tǒng)一規(guī)定，每年都會有十幾塊的漲幅，到2019年，已經(jīng)漲到了每個月100。

個人賬戶則跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時，我們每個月拿到的養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)。

由此可見

不管是職工養(yǎng)老還是居民養(yǎng)老，永遠(yuǎn)都是繳費(fèi)基數(shù)越高，繳費(fèi)時間越長，退休后領(lǐng)到的養(yǎng)老金就越多，交25年的和交15年的相差很大，交25年的會在退休后拿比交15年多幾十上百萬的退休金。

所以就像前面所說的那樣，如果沒有養(yǎng)老金，我們很可能會受到通貨膨脹更大的威脅，，在市場上所有理財產(chǎn)品中，這款理財產(chǎn)品是唯一一款收益高、風(fēng)險低的“理財產(chǎn)品”。

社保養(yǎng)老金到底值不值得交？

學(xué)姐先講一下最終結(jié)論：：這不是值不值得交的問題，這是你不交就會犯法的問題：）

社保的繳納是國家強(qiáng)制性的，不能不交。

但我們拋開問題看本質(zhì)，或許會有人去探討?zhàn)B老險究竟有無好處，，僅僅就是以下三個方面的緣故：

? 沒有清楚掌握養(yǎng)老保險的收益狀況，可能認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老險比較好。

? 國家老齡化加重令人憂愁，未來領(lǐng)不到養(yǎng)老金，或養(yǎng)老金收益變低。

? 青年人無法接受這個價格，心里不想交。

三個原因逐一分析：

覺得商業(yè)養(yǎng)老險收益更高

我們以目前市面上比較火的支付寶上的全民保為例，來看看這一類商業(yè)養(yǎng)老險收益如何：

玩法：投保金額一元起，那么男性從60周歲開始，女性從55歲開始，每年領(lǐng)錢，領(lǐng)到終身。投保年齡為男性0~59周歲，女性0~54周歲。

能從中獲益多少呢？我們可以忽略頁面所自帶的演示計算，直接去看預(yù)估利益測算演示表。：

簡而言之，保低與分紅收益構(gòu)成了全民保分得的利益。

保底收益是紅線框出來的部分，每年領(lǐng)取1010元，每個月就是84塊多，這個錢是100%能裝口袋里的。

紅收益是后面綠線框出來的部分，從購買之后的次月就可以領(lǐng)取。一些人利用滾雪球效應(yīng)，不領(lǐng)退休金，讓它越滾越多。

但是分紅收益是不固定的，分多分少要看市場，如果市場不好，可能會分的少或者分不到。

我們再來算算年化收益率，假設(shè)A一次性交了10萬元，分紅收益一分不領(lǐng)，一直利滾利到80歲，按照最理想的情況，每年都能拿到高檔分紅，那么算得年化收益率為3.96%，不到4%。

這還是理想情況，實(shí)際上分紅收益最常出現(xiàn)的應(yīng)該就是中檔，而如果是中檔的話，那么年化收益率就跟余額寶差不多了。

因此，在學(xué)姐看來，如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險代替社保養(yǎng)老險，唯一可行的辦法就是一次性購買幾十上百萬，用基數(shù)來彌補(bǔ)利率的不足。

這對于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。

擔(dān)心養(yǎng)老金收益變低

誠然，我國的老齡化形勢確實(shí)很嚴(yán)峻，很多人擔(dān)憂現(xiàn)在是4個年輕人養(yǎng)1個老人，等自己老了，變成1個年輕人養(yǎng)1個老人，養(yǎng)老金的缺口會越來越大。

萬一白交了養(yǎng)老金而領(lǐng)不到錢，那不是虧大了。

但其實(shí)沒有必要這樣擔(dān)心。

我國《社會保險法》的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險基金出現(xiàn)支付不足時，政府給予補(bǔ)貼。”

也就是說，社保體系就算真的入不敷出了，也有國家信用在下面兜著。

而國家信用，被認(rèn)為高于其他一切組織、個人的信用。

如果因?yàn)楹ε律绫ｓw系崩潰而選擇購買理財產(chǎn)品，那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國家信用了。

如果國家都發(fā)不出養(yǎng)老金，銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢養(yǎng)老。

事實(shí)上，自從19世紀(jì)末人類建立現(xiàn)代養(yǎng)老金制度以來，除非國家動亂，世界范圍內(nèi)還沒有任何國家因?yàn)槔淆g化問題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。

就算是三十年前經(jīng)濟(jì)突然停滯、房產(chǎn)一夜崩塌的日本，也沒有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。

所以只要國家富強(qiáng)安康，就永遠(yuǎn)不用擔(dān)心自己領(lǐng)不到養(yǎng)老金。

養(yǎng)老險太貴不想交

學(xué)姐只能說：果然還是太年輕了?。海?/p>

常見疑難解答

Q：養(yǎng)老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是門檻。

Q：養(yǎng)老金斷繳有什么影響？

A：影響不大，只要及時補(bǔ)繳上就行，但還是盡量不要斷繳，斷繳會導(dǎo)致每月少領(lǐng)幾十塊。

Q：曾經(jīng)在多地工作過，養(yǎng)老金最后在哪領(lǐng)??？

A：遵循“戶籍地優(yōu)先，從長從后原則”。

比如你在上海繳滿10年，并且在上海退休就可以在上海領(lǐng)；比如你在上海繳滿10年，在北京沒繳滿10年就退休了，還是回上海領(lǐng)；比如你在任何一個地方都沒繳滿10年，那你回戶籍地領(lǐng)；比如你在任何一個地方都沒繳費(fèi)10年，而且沒繳滿15年就退休了，那你在補(bǔ)繳滿15年的那個城市領(lǐng)。

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