提問: 生性嫵媚
分類:社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別
優(yōu)質(zhì)回答
“連續(xù)繳15年養(yǎng)老金,實際能領(lǐng)回多少?”
“有的人已經(jīng)可以退休了,但是養(yǎng)老金沒有繳到國家標準,還能領(lǐng)到錢嗎?”
“我拿交養(yǎng)老的錢去投資劃算不?”
......
前幾天有一個朋友跟學(xué)姐聊天,說自己才工作不久,能拿到的工資不多,還要花那么多錢繳納五險一金,覺得實在是太虧了。
“醫(yī)保跟公積金我曉得有什么用,然而養(yǎng)老保險的用處是什么呢?我連養(yǎng)現(xiàn)在的自己都成問題,更何況是養(yǎng)老!
我聽聞養(yǎng)老金也可以從支付寶上的全民保上領(lǐng),而且它可以‘一元起投,一次投終身領(lǐng)的’形式,要不然先用這個本來要交養(yǎng)老險的錢去買吧?”
朋友說完以后,學(xué)姐不禁產(chǎn)生了這些疑問:
養(yǎng)老險有什么效果?養(yǎng)老金的繳納途徑是什么?養(yǎng)老險帶來的收益多不多?養(yǎng)老險到底值不值得交?交養(yǎng)老金好還是買商業(yè)養(yǎng)老險好
隨著學(xué)姐來進行了解,,學(xué)姐來幫助你更好的認識養(yǎng)老險里的門道,一篇文章可以解答很多你關(guān)于養(yǎng)老金的困惑。
“養(yǎng)老金的用處有哪些,不就是為養(yǎng)老做準備才買的嗎?”
在學(xué)姐看來,這句話對,也不對。要想理解養(yǎng)老金到底可以用在哪里,我們就得搞清楚我國的養(yǎng)老體系是怎么運作的。。
中國的養(yǎng)老制度,本質(zhì)上是現(xiàn)收現(xiàn)付制:這邊剛收到年輕人的錢,那邊緊接著就發(fā)給了已經(jīng)退休的老年人。
這么做為我們帶來的好處有::能抵擋過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。
養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的月平均工資掛鉤的,而社會月平均工資和社會經(jīng)濟增長的數(shù)值最貼近。
因著中國近年來平均工資每年都有10%的上漲額度,是以10%的增速上漲也是養(yǎng)老金收益的上漲幅度。
可以簡單理解為:你所買的養(yǎng)老金比起市面上的養(yǎng)老金更好,收益率居然能達10%,并且0風險。
市面上,除了炒房以外,沒有任何一款理財產(chǎn)品能夠在0風險的前提下達到這種收益率。
無論是社會養(yǎng)老保險還是商業(yè)養(yǎng)老保險,沒有別的,就是養(yǎng)老,但究其根本,難道不就是“每段時間交出一部分錢,N年獲得更多的收益”嗎?
這其實就是變相地在購買理財產(chǎn)品。
在學(xué)姐看來,國家強制購買社會養(yǎng)老險是民生的一個重要工程,0風險的獲取高額利潤,省得你自己頂著風險理財,跟通貨膨脹單打獨斗。
{回到最初的問題,社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}現(xiàn)在就讓學(xué)姐來給你說道說道:
就普通大眾而言,養(yǎng)老保險就是最適合大家的理財產(chǎn)品。
如果你覺得你可以通過投資來達成自己養(yǎng)老的目的,存的下錢嗎,我們暫且不表,存的錢在通貨膨脹的打擊下,他們的購買力還要打上問號。
對于有錢人家來講,養(yǎng)老保險依然是很有效力的保障,養(yǎng)老保險可以抵抗通貨膨脹帶來的購買力下降,使自己的財產(chǎn)保值的同時,才有機會去做更多自己想做的投資理財。
根據(jù)我國《社會保險法》規(guī)定,要繳納職工養(yǎng)老的有這三類人:
其中前兩者強制繳納,后者如果有當?shù)貞艨诳蛇x擇繳納居民養(yǎng)老。
另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個范圍限制:
需要注意的是在校大學(xué)生由于沒有獨立的經(jīng)濟能力,所以國家規(guī)定不能參保。
個人養(yǎng)老金繳費=工資基數(shù)×繳費比率
① 不同地區(qū)規(guī)定的繳費比率都不太相同,但個人繳費比率一般是個人工資基數(shù)的8%,公司繳費比率是個人工資基數(shù)的20%。
② 當?shù)毓べY基數(shù)最低不得低于當?shù)仄骄べY的60%,最高不得高于當?shù)仄骄べY的300%。個人工資基數(shù)若低于最低基數(shù)則按最低基數(shù)繳納,若高于最高基數(shù)則按最高基數(shù)繳納。
③個人工資基數(shù)取決于我們個人上一年度平均工資。
也就是說,假設(shè)當?shù)仄骄べY為5000,那么:
最低工資基數(shù)為5000 × 60% = 3000元
最高工資基數(shù)為5000 × 300% = 15000元
養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元
養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元
當?shù)鼐用癞斈暌坏酿B(yǎng)老金最少240元,最多1200元,不會超過這個區(qū)間。
另外,個人繳納的8%進入[個人賬戶]累計為個人賬戶余額,公司繳納的20%進入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。
個人賬戶余額就像前面說的,按照8%的年利息給我們計算,而公司繳納的部分則直接通過統(tǒng)籌賬戶支付給了領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人們。
對此居民是可以分為檔次交,理由很簡單,居民養(yǎng)老是沒有工資基數(shù)的。即使是相同的檔次,每個地區(qū)繳納的數(shù)額也是不一樣的。
以廣州為例,城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險采用靈活的繳費方式,參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險的金額分為七檔。
第一檔為10元,第七檔130元以上,最高不超過300元。
根據(jù)自己的需求,可以選擇不同的檔次進行繳納。繳費年限和繳費金額的變化直接影響到了養(yǎng)老金的領(lǐng)取待遇。
同時,國家與地方財政還會根據(jù)居民的繳費檔次,從低到高、從少到多給予補貼。
如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費后,政府對其進行繳費補貼,其補貼標準分別為:一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。
與職工養(yǎng)老類似的是,居民養(yǎng)老也分為兩個賬戶:個人賬戶與基礎(chǔ)賬戶。
居民交的部分以及政府補貼的部分會進入個人賬戶。而基礎(chǔ)賬戶則是國家財政每年往里補貼幾千億元。
另外,對于法定退休年齡的規(guī)定,不同工種有一定出入,一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲,特殊工種的退休年齡會更早一點。
所以,在正式實施時,距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民,要繳到60歲,并且在60歲時把剩余年份一次性補繳,補繳的部分也能享受政府補貼。
在正式實施時,距離60歲超過15年的城鄉(xiāng)居民,則至少要在60歲以前繳滿15年,如果中間有斷繳導(dǎo)致60歲時還沒繳滿,可以補繳到15年,但是補繳的部分不享受政府補貼。
來咯,你們最盼望的一步了。我們交了那么多年、那么多錢的養(yǎng)老金,到最后能給我們帶來多少收益呢?
還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來計算。
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
其中
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會平均工資+本人指數(shù)化工資)÷2×繳費年限×1%
......
計發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命-退休年齡)×12
社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
......
公式很復(fù)雜,聽學(xué)姐一一解釋:
前面有說到,職工養(yǎng)老分為兩個賬戶。
個人賬戶中的余額,就是我們那么多年來繳納的所有錢加上銀行利息的累計數(shù)(利息為8%)。
個人養(yǎng)老金就是個人賬戶余額除以計發(fā)月數(shù)(一般60歲退休的話計發(fā)月數(shù)為139)。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金這部分,從國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。
其中,本人指數(shù)化工資反映的是我們這些年的工資與當?shù)仄骄べY的相關(guān)指數(shù),直觀講就是:
如果這些年的工資數(shù)長期低于當?shù)仄骄べY,那么本人指數(shù)化工資就會低于社會平均工資;反之,則高于社會平均工資。>
為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班,他們的月平均工資都為6000,當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000.
個人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險,小B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下,計算得出:
A退休后每月能領(lǐng)1521.6元
B退休后每月能領(lǐng)2536元
A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個差距只會更大。
我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險,到了80歲的時候,B會比A每年多領(lǐng)接近70%。
前面有說到,居民養(yǎng)老金主要來自個人賬戶和基礎(chǔ)賬戶。
基礎(chǔ)賬戶由全國統(tǒng)一規(guī)定,每年都會有十幾塊的漲幅,到2019年,已經(jīng)漲到了每個月100。
個人賬戶則跟職工養(yǎng)老一樣,60歲退休時,我們每個月拿到的養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)。
由此可見
對于職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老,要想在退休后有更多養(yǎng)老金,就要繳更大基數(shù)的費用,加上繳費時間,交了25年養(yǎng)老金的人和交了15年養(yǎng)老金的人,退休之后的退休金相差會近幾十上百萬。
剛才我們說到了這個問題,,養(yǎng)老金絕對是我們用來抵御通貨膨脹的最強力的武器,如果想要購買低風險、高收益的“理財產(chǎn)品”,就選這款。
社保的繳納是國家強制性的,不能不交。
但我們拋開問題看本質(zhì),或許會有人去探討?zhàn)B老險究竟有無好處,,僅僅就是以下三個方面的緣故:
三個原因逐一分析:
玩法:投保金額一元起,那么男性從60周歲開始,女性從55歲開始,每年領(lǐng)錢,領(lǐng)到終身。投保年齡為男性0~59周歲,女性0~54周歲。
這個效益好嗎?預(yù)估利益測算演示表比頁面自帶的演示計算來的更直觀。:
簡而言之,保低與分紅收益構(gòu)成了全民保分得的利益。
保底收益是紅線框出來的部分,每年領(lǐng)取1010元,每個月就是84塊多,這個錢是100%能裝口袋里的。
購買以后的第一個月不能領(lǐng)取分紅收益。把錢比作雪球,不領(lǐng)出來,它就如滾雪球,越來越多。
但分紅不同,其收益取決于市場,萬一市場不好分的少或者分不到都是很正常的事情。
我們再來算算年化收益率,假設(shè)A一次性交了10萬元,分紅收益一分不領(lǐng),一直利滾利到80歲,按照最理想的情況,每年都能拿到高檔分紅,那么算得年化收益率為3.96%,不到4%。
這還是理想情況,實際上分紅收益最常出現(xiàn)的應(yīng)該就是中檔,而如果是中檔的話,那么年化收益率就跟余額寶差不多了。
因此,在學(xué)姐看來,如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險代替社保養(yǎng)老險,唯一可行的辦法就是一次性購買幾十上百萬,用基數(shù)來彌補利率的不足。
這對于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。
萬一白交了養(yǎng)老金而領(lǐng)不到錢,那不是虧大了。
但我們不必憂心這些事情。
我國《社會保險法》的規(guī)定:“基本養(yǎng)老保險基金出現(xiàn)支付不足時,政府給予補貼。”
也就是說,社保體系就算真的入不敷出了,也有國家信用在下面兜著。
而國家信用,被認為高于其他一切組織、個人的信用。
如果因為害怕社保體系崩潰而選擇購買理財產(chǎn)品,那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國家信用了。
如果國家都發(fā)不出養(yǎng)老金,銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢養(yǎng)老。
事實上,自從19世紀末人類建立現(xiàn)代養(yǎng)老金制度以來,除非國家動亂,世界范圍內(nèi)還沒有任何國家因為老齡化問題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。
就算是三十年前經(jīng)濟突然停滯、房產(chǎn)一夜崩塌的日本,也沒有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。
所以只要國家富強安康,就永遠不用擔心自己領(lǐng)不到養(yǎng)老金。
A:最好是能交多久就交多久,15年只是門檻。
Q:養(yǎng)老金斷繳有什么影響?
A:影響不大,只要及時補繳上就行,但還是盡量不要斷繳,斷繳會導(dǎo)致每月少領(lǐng)幾十塊。
Q:曾經(jīng)在多地工作過,養(yǎng)老金最后在哪領(lǐng)???
A:遵循“戶籍地優(yōu)先,從長從后原則”。
比如你在上海繳滿10年,并且在上海退休就可以在上海領(lǐng);比如你在上海繳滿10年,在北京沒繳滿10年就退休了,還是回上海領(lǐng);比如你在任何一個地方都沒繳滿10年,那你回戶籍地領(lǐng);比如你在任何一個地方都沒繳費10年,而且沒繳滿15年就退休了,那你在補繳滿15年的那個城市領(lǐng)。
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以上就是我對 "社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老的區(qū)別嗎"的圖文回答,望采納!
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