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社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老的區(qū)別嗎

提問: 生性嫵媚 分類:社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-曉宇

“連續(xù)繳15年養(yǎng)老金,實際能領(lǐng)回多少?”

“有的人已經(jīng)可以退休了,但是養(yǎng)老金沒有繳到國家標準,還能領(lǐng)到錢嗎?”

“我拿交養(yǎng)老的錢去投資劃算不?”

......

前幾天有一個朋友跟學(xué)姐聊天,說自己才工作不久,能拿到的工資不多,還要花那么多錢繳納五險一金,覺得實在是太虧了。

“醫(yī)保跟公積金我曉得有什么用,然而養(yǎng)老保險的用處是什么呢?我連養(yǎng)現(xiàn)在的自己都成問題,更何況是養(yǎng)老!

我聽聞養(yǎng)老金也可以從支付寶上的全民保上領(lǐng),而且它可以‘一元起投,一次投終身領(lǐng)的’形式,要不然先用這個本來要交養(yǎng)老險的錢去買吧?”

朋友說完以后,學(xué)姐不禁產(chǎn)生了這些疑問:

養(yǎng)老險有什么效果?養(yǎng)老金的繳納途徑是什么?養(yǎng)老險帶來的收益多不多?養(yǎng)老險到底值不值得交?交養(yǎng)老金好還是買商業(yè)養(yǎng)老險好

隨著學(xué)姐來進行了解,,學(xué)姐來幫助你更好的認識養(yǎng)老險里的門道,一篇文章可以解答很多你關(guān)于養(yǎng)老金的困惑。

養(yǎng)老金有什么用?

“養(yǎng)老金的用處有哪些,不就是為養(yǎng)老做準備才買的嗎?”

在學(xué)姐看來,這句話對,也不對。要想理解養(yǎng)老金到底可以用在哪里,我們就得搞清楚我國的養(yǎng)老體系是怎么運作的。。

中國的養(yǎng)老制度,本質(zhì)上是現(xiàn)收現(xiàn)付制:這邊剛收到年輕人的錢,那邊緊接著就發(fā)給了已經(jīng)退休的老年人。

這么做為我們帶來的好處有::能抵擋過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的月平均工資掛鉤的,而社會月平均工資和社會經(jīng)濟增長的數(shù)值最貼近。

因著中國近年來平均工資每年都有10%的上漲額度,是以10%的增速上漲也是養(yǎng)老金收益的上漲幅度。

可以簡單理解為:你所買的養(yǎng)老金比起市面上的養(yǎng)老金更好,收益率居然能達10%,并且0風險。

市面上,除了炒房以外,沒有任何一款理財產(chǎn)品能夠在0風險的前提下達到這種收益率。

無論是社會養(yǎng)老保險還是商業(yè)養(yǎng)老保險,沒有別的,就是養(yǎng)老,但究其根本,難道不就是“每段時間交出一部分錢,N年獲得更多的收益”嗎?

這其實就是變相地在購買理財產(chǎn)品。

在學(xué)姐看來,國家強制購買社會養(yǎng)老險是民生的一個重要工程,0風險的獲取高額利潤,省得你自己頂著風險理財,跟通貨膨脹單打獨斗。

{回到最初的問題,社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}現(xiàn)在就讓學(xué)姐來給你說道說道:

就普通大眾而言,養(yǎng)老保險就是最適合大家的理財產(chǎn)品。

如果你覺得你可以通過投資來達成自己養(yǎng)老的目的,存的下錢嗎,我們暫且不表,存的錢在通貨膨脹的打擊下,他們的購買力還要打上問號。

對于有錢人家來講,養(yǎng)老保險依然是很有效力的保障,養(yǎng)老保險可以抵抗通貨膨脹帶來的購買力下降,使自己的財產(chǎn)保值的同時,才有機會去做更多自己想做的投資理財。

什么人交什么養(yǎng)老保險
養(yǎng)老金有且只有兩種:城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

根據(jù)我國《社會保險法》規(guī)定,要繳納職工養(yǎng)老的有這三類人:

? 體制內(nèi)的公務(wù)員/事業(yè)單位人員(比如教師);
? 體制外企業(yè)員工;
? 個體工商戶和自由職業(yè)者。

其中前兩者強制繳納,后者如果有當?shù)貞艨诳蛇x擇繳納居民養(yǎng)老。

另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個范圍限制:

? 16歲以上的非學(xué)生人群;
? 非國家機關(guān)和事業(yè)單位人員;
? 非職工養(yǎng)老的參保人員(比如農(nóng)民、家庭主婦等)

需要注意的是在校大學(xué)生由于沒有獨立的經(jīng)濟能力,所以國家規(guī)定不能參保。

養(yǎng)老金要交多少
 職工養(yǎng)老
職工養(yǎng)老是跟其他的“四險一金”一起繳納的,但現(xiàn)在我們將職工養(yǎng)老拿出來單獨計算:

職工個人繳費多少,取決于三個要素:
? 當?shù)匾?guī)定的繳費比例;
? 當?shù)匾?guī)定的最低/最高繳費基數(shù);
? 個人工資基數(shù)。

個人養(yǎng)老金繳費=工資基數(shù)×繳費比率

①  不同地區(qū)規(guī)定的繳費比率都不太相同,但個人繳費比率一般是個人工資基數(shù)的8%,公司繳費比率是個人工資基數(shù)的20%。

②  當?shù)毓べY基數(shù)最低不得低于當?shù)仄骄べY的60%,最高不得高于當?shù)仄骄べY的300%。個人工資基數(shù)若低于最低基數(shù)則按最低基數(shù)繳納,若高于最高基數(shù)則按最高基數(shù)繳納。

③個人工資基數(shù)取決于我們個人上一年度平均工資。

也就是說,假設(shè)當?shù)仄骄べY為5000,那么:

最低工資基數(shù)為5000 × 60% = 3000元

最高工資基數(shù)為5000 × 300% = 15000元

養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元

養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元

當?shù)鼐用癞斈暌坏酿B(yǎng)老金最少240元,最多1200元,不會超過這個區(qū)間。

另外,個人繳納的8%進入[個人賬戶]累計為個人賬戶余額,公司繳納的20%進入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。

個人賬戶余額就像前面說的,按照8%的年利息給我們計算,而公司繳納的部分則直接通過統(tǒng)籌賬戶支付給了領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人們。

 居民養(yǎng)老
比起職工養(yǎng)老,居民養(yǎng)老的繳費方式簡直簡單粗暴。

對此居民是可以分為檔次交,理由很簡單,居民養(yǎng)老是沒有工資基數(shù)的。即使是相同的檔次,每個地區(qū)繳納的數(shù)額也是不一樣的。

以廣州為例,城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險采用靈活的繳費方式,參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險的金額分為七檔。

第一檔為10元,第七檔130元以上,最高不超過300元。

根據(jù)自己的需求,可以選擇不同的檔次進行繳納。繳費年限和繳費金額的變化直接影響到了養(yǎng)老金的領(lǐng)取待遇。

同時,國家與地方財政還會根據(jù)居民的繳費檔次,從低到高、從少到多給予補貼。

如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費后,政府對其進行繳費補貼,其補貼標準分別為:一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。

與職工養(yǎng)老類似的是,居民養(yǎng)老也分為兩個賬戶:個人賬戶與基礎(chǔ)賬戶。

居民交的部分以及政府補貼的部分會進入個人賬戶。而基礎(chǔ)賬戶則是國家財政每年往里補貼幾千億元。

養(yǎng)老金要交多久
  職工養(yǎng)老 最少15年,繳得越多退休后領(lǐng)得越多。
如果到了法定退休年齡還沒有繳滿15年的,那么按在《社會保險法》的規(guī)定:可以繼續(xù)繳費至滿15年;
如果延長繳費5~10年后,女員工已滿60周歲,男員工已滿65周歲,還是未滿15年,那么就得一次性補剩下的錢。

另外,對于法定退休年齡的規(guī)定,不同工種有一定出入,一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲,特殊工種的退休年齡會更早一點。

  居民養(yǎng)老
城鄉(xiāng)養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣,也是要至少交15年,交到60歲才能領(lǐng)。
由于城鄉(xiāng)養(yǎng)老是由新農(nóng)保和城居保合并而來的,實施時間是2020年正式開始。

所以,在正式實施時,距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民,要繳到60歲,并且在60歲時把剩余年份一次性補繳,補繳的部分也能享受政府補貼。

在正式實施時,距離60歲超過15年的城鄉(xiāng)居民,則至少要在60歲以前繳滿15年,如果中間有斷繳導(dǎo)致60歲時還沒繳滿,可以補繳到15年,但是補繳的部分不享受政府補貼。

養(yǎng)老金能帶來多少收益?

來咯,你們最盼望的一步了。我們交了那么多年、那么多錢的養(yǎng)老金,到最后能給我們帶來多少收益呢?

還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來計算。

職工養(yǎng)老
先來看職工養(yǎng)老金的計算公式:

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會平均工資+本人指數(shù)化工資)÷2×繳費年限×1%

......

計發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命-退休年齡)×12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

公式很復(fù)雜,聽學(xué)姐一一解釋:

前面有說到,職工養(yǎng)老分為兩個賬戶。

個人賬戶中的余額,就是我們那么多年來繳納的所有錢加上銀行利息的累計數(shù)(利息為8%)。

個人養(yǎng)老金就是個人賬戶余額除以計發(fā)月數(shù)(一般60歲退休的話計發(fā)月數(shù)為139)。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金這部分,從國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。

其中,本人指數(shù)化工資反映的是我們這些年的工資與當?shù)仄骄べY的相關(guān)指數(shù),直觀講就是:

如果這些年的工資數(shù)長期低于當?shù)仄骄べY,那么本人指數(shù)化工資就會低于社會平均工資;反之,則高于社會平均工資。>

為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班,他們的月平均工資都為6000,當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000.

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險,小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下,計算得出:

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比:

可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險,到了80歲的時候,B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

 居民養(yǎng)老
跟職工養(yǎng)老相比,居民養(yǎng)老領(lǐng)到的養(yǎng)老金沒有那么多,但是居民養(yǎng)老繳納的價格也更低,更加“親民”。

前面有說到,居民養(yǎng)老金主要來自個人賬戶和基礎(chǔ)賬戶。

基礎(chǔ)賬戶由全國統(tǒng)一規(guī)定,每年都會有十幾塊的漲幅,到2019年,已經(jīng)漲到了每個月100。

個人賬戶則跟職工養(yǎng)老一樣,60歲退休時,我們每個月拿到的養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)。

由此可見

對于職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老,要想在退休后有更多養(yǎng)老金,就要繳更大基數(shù)的費用,加上繳費時間,交了25年養(yǎng)老金的人和交了15年養(yǎng)老金的人,退休之后的退休金相差會近幾十上百萬。

剛才我們說到了這個問題,,養(yǎng)老金絕對是我們用來抵御通貨膨脹的最強力的武器,如果想要購買低風險、高收益的“理財產(chǎn)品”,就選這款。

社保養(yǎng)老金到底值不值得交?
學(xué)姐這邊給你們講清楚結(jié)論::這個問題的點不是值不值得交,而是不交你就是犯法的問題:)

社保的繳納是國家強制性的,不能不交。

但我們拋開問題看本質(zhì),或許會有人去探討?zhàn)B老險究竟有無好處,,僅僅就是以下三個方面的緣故:

? 不知曉養(yǎng)老保險好處多不多,或許覺得商業(yè)養(yǎng)老險中可以撈到更多好處。
? 擔憂國家人口老齡化越來越嚴重,據(jù)推測,將來養(yǎng)老金的效益可能會降低,或者不能領(lǐng)取。
? 小年輕仔嫌貴,不想交。

三個原因逐一分析:

覺得商業(yè)養(yǎng)老險收益更高
我們以目前市面上比較火的支付寶上的全民保為例,來看看這一類商業(yè)養(yǎng)老險收益如何:

玩法:投保金額一元起,那么男性從60周歲開始,女性從55歲開始,每年領(lǐng)錢,領(lǐng)到終身。投保年齡為男性0~59周歲,女性0~54周歲。

這個效益好嗎?預(yù)估利益測算演示表比頁面自帶的演示計算來的更直觀。:

簡而言之,保低與分紅收益構(gòu)成了全民保分得的利益。

保底收益是紅線框出來的部分,每年領(lǐng)取1010元,每個月就是84塊多,這個錢是100%能裝口袋里的。

購買以后的第一個月不能領(lǐng)取分紅收益。把錢比作雪球,不領(lǐng)出來,它就如滾雪球,越來越多。

但分紅不同,其收益取決于市場,萬一市場不好分的少或者分不到都是很正常的事情。

我們再來算算年化收益率,假設(shè)A一次性交了10萬元,分紅收益一分不領(lǐng),一直利滾利到80歲,按照最理想的情況,每年都能拿到高檔分紅,那么算得年化收益率為3.96%,不到4%。

這還是理想情況,實際上分紅收益最常出現(xiàn)的應(yīng)該就是中檔,而如果是中檔的話,那么年化收益率就跟余額寶差不多了。

因此,在學(xué)姐看來,如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險代替社保養(yǎng)老險,唯一可行的辦法就是一次性購買幾十上百萬,用基數(shù)來彌補利率的不足。

這對于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。

擔心養(yǎng)老金收益變低
誠然,我國的老齡化形勢確實很嚴峻,很多人擔憂現(xiàn)在是4個年輕人養(yǎng)1個老人,等自己老了,變成1個年輕人養(yǎng)1個老人,養(yǎng)老金的缺口會越來越大。

萬一白交了養(yǎng)老金而領(lǐng)不到錢,那不是虧大了。

但我們不必憂心這些事情。

我國《社會保險法》的規(guī)定:“基本養(yǎng)老保險基金出現(xiàn)支付不足時,政府給予補貼。”

也就是說,社保體系就算真的入不敷出了,也有國家信用在下面兜著。

而國家信用,被認為高于其他一切組織、個人的信用。

如果因為害怕社保體系崩潰而選擇購買理財產(chǎn)品,那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國家信用了。

如果國家都發(fā)不出養(yǎng)老金,銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢養(yǎng)老。

事實上,自從19世紀末人類建立現(xiàn)代養(yǎng)老金制度以來,除非國家動亂,世界范圍內(nèi)還沒有任何國家因為老齡化問題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。

就算是三十年前經(jīng)濟突然停滯、房產(chǎn)一夜崩塌的日本,也沒有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。

所以只要國家富強安康,就永遠不用擔心自己領(lǐng)不到養(yǎng)老金。

養(yǎng)老險太貴不想交
學(xué)姐只能說:果然還是太年輕了?。海?/p>

常見疑難解答
Q:養(yǎng)老金是不是只交15年就行了?

A:最好是能交多久就交多久,15年只是門檻。

Q:養(yǎng)老金斷繳有什么影響?

A:影響不大,只要及時補繳上就行,但還是盡量不要斷繳,斷繳會導(dǎo)致每月少領(lǐng)幾十塊。

Q:曾經(jīng)在多地工作過,養(yǎng)老金最后在哪領(lǐng)???

A:遵循“戶籍地優(yōu)先,從長從后原則”。

比如你在上海繳滿10年,并且在上海退休就可以在上海領(lǐng);比如你在上海繳滿10年,在北京沒繳滿10年就退休了,還是回上海領(lǐng);比如你在任何一個地方都沒繳滿10年,那你回戶籍地領(lǐng);比如你在任何一個地方都沒繳費10年,而且沒繳滿15年就退休了,那你在補繳滿15年的那個城市領(lǐng)。

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以上就是我對 "社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老的區(qū)別嗎"的圖文回答,望采納!

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