社會在不斷發(fā)展，人們生活水平在不斷提高，有更多的人具有了保險意識，但是很多人依然有這樣的顧慮存在：如果不出險那買保險就是浪費錢。

這種兩頭夠不著的事情有沒有一個好的解決辦法？針對如何滿足這種客戶需求的問題，保險公司針對這種問題推出的新產(chǎn)品就是“萬能險”。萬能險是個什么東西？我下面就給大家好好講講。

但是我要在這里說一下，買保險不是我們的目的，最終是要獲得保障，防止自己在面對未來的意外時無能為力，保險通過轉(zhuǎn)移降低風(fēng)險，是其最重要的功能。

本文開始之前，大家可以先了解一下萬能險和其他保險的區(qū)別，為了讓理解效果更突出，建議收藏：

一、萬能險是什么？世界上最初的萬能險誕生于1979年的美國，是在一份定期壽險的基礎(chǔ)上加入了一份年金儲蓄的組合產(chǎn)品，多虧了它“萬能”的名頭和吸引人的功能，便從剛開始廣受關(guān)注和支持，這便是當時市面上剛面世的萬能險。

從第一款萬能險產(chǎn)品的組合來看我們可以看出，功能保障和投資的人身險產(chǎn)品是萬能險的主要優(yōu)勢，也就是除了包含保險保障功能，還包含了設(shè)立保底收益投資賬戶的功能。

那么萬能險的收益邏輯結(jié)構(gòu)如何呢？借助直觀圖示, 萬能險的收益邏輯便一目了然了：

萬能險收益邏輯示意圖

接下來學(xué)姐會給大家以更容易理解的方式介紹一次初始流程：

購買一款萬能險產(chǎn)品是從交易保險費開始計算，有一筆初始費用（運營成本）是先要被保險公司扣除的；

一部分沒用完的錢會進入安全賬戶，目的會起到保護作用；另一部分則會進入投資賬戶，方便以后投資。

至于用在保障和投資上的額度是多少，這個額度的分配是投保人隨自身情況調(diào)整的。

上面提到的萬能險只是基本的知識，還想知道萬能險更詳細的內(nèi)容嗎？這篇文章你不能錯過：

二、萬能險的優(yōu)缺點1. 萬能險的優(yōu)點

（1）萬能險繳費靈活

傳統(tǒng)壽險繳費有強制性，但萬能險不是。

投保者支付最低保費想要追加投資時，可依據(jù)每年收益的情況進行分析；

只要保單賬戶有可以足額支付保費的錢，客戶暫停保費支付也可以；

而且投保者在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領(lǐng)取保單價值金額，保障更全面了。

（2）萬能險保障靈活多樣

通常情況下，萬能險都是可以同時附加重大疾病險、意外險等險種的，其實就是萬能險擁有一些險種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等這些。

由此可見萬能險的保障功能非常多，比如：1、用來理財，2、用來治病，3、用來養(yǎng)老等，甚至能用作教育基金，這樣可以為被保人提供更多的保障。

（3）萬能險賬戶透明

很多險種相比萬能險缺少了一個設(shè)計，就是賬戶設(shè)計不夠透明，從而費用不夠透明，所繳保費扣除初始費用以及保障成本，又或者你想知道進入投資賬戶的比例，都能從給出的詳細說明里了解。

且保險公司一般每月或者每季度都會進行保單賬戶價值結(jié)算，并公布當月或當季的結(jié)算利率。

采用了這個設(shè)計，為客戶查看賬戶價值的詳細信息提供了便利，諸如費用扣除的多少，有多少收益等操作便捷省事，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

萬能險在扣除費用和保障成本后剩下的進入單獨賬號的保費才是我們的保證收益，并不是交的保費的收益總和，這一點大家一定要明確。

大多數(shù)的萬能險對于給客戶的保底收益的承諾都是5年內(nèi)每年處于1.75%-2.5%左右，但超出保底利率的部分保險公司和投資人會按比例進行分享。

但因為每個公司對保證收益又存在差別，最后的收益怎樣要看保險公司怎么運用資金和進行怎樣的綜合管理。

2. 萬能險的缺點

（1）實際收益可能有出入

上面說了，萬能險基本都會承諾保底收益，不過需要留心的是，超出保底收益的部分是不穩(wěn)定的。

針對保證收益以外的部分保險公司是不會做允諾的。而未來收益的測算只能算產(chǎn)品說明書的一種描述性方案。投資收益不太穩(wěn)定。

（2）投資收益不高

目前市面上萬能險的保證利率大多在1.75%~2.5%之間，熟悉銀行儲蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，這說不上是高利率，所以投資收益是什么樣的狀況不言而喻。

除了上面的所說到的不足之外，購買萬能險還要了解哪些相關(guān)知識呢？這里有答案：

總而言之，只要是產(chǎn)品就會亮點缺陷兼?zhèn)?，萬能險自然也是不例外的，其擁有較廣的用途面，而且可作為理財產(chǎn)品進行投資，但投資收益幾乎沒有確定性，初始費用、風(fēng)險保費等的扣除是使整體收益率降低的原因。

所以學(xué)姐得出的結(jié)論是，萬能險進行理財是實在缺少理財產(chǎn)品的無奈之舉，但是盡可能的選擇除萬能險以外的產(chǎn)品作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品。

三、投保萬能險要注意什么？先確定是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障，是購買萬能險的前提，擁有的轉(zhuǎn)移風(fēng)險能力是否足夠，畢竟提供保障才是保險的初衷。一旦決定購買萬能險，怎樣才能挑選出最合適的呢？接下來學(xué)姐為大家指點迷津。

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，一般產(chǎn)品的利率會在公司官網(wǎng)進行公布，利率越高，可能獲得的最高收益越可觀。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，萬能險產(chǎn)品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越高自然是可獲得的最少收益就越多。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費。和其他保險相比，較低的手續(xù)費，會減少額外的花銷幫助消費者們省錢。

由此看來不難看出，購買萬能險的人一般都是有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕，有一定的投資意識，但又沒有其他投資渠道的人群購買。對于收入不高的家庭，首先還是考慮做好基本保障就行，切忌不顧自己的實際狀況和需求，導(dǎo)致自己的不理智消費行為 。

在確保家庭有充分的基礎(chǔ)保障后，還想購買萬能險增加一分保障的話，可以看看學(xué)姐整理好的萬能險材料哦：

以上就是我對 "萬能險有啥險種"的圖文回答，望采納！

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