現(xiàn)在，大家的生活水平提高了，保險意識也隨之越來越得到重視，但是還是有不少人會擔(dān)心：買了保險用不上就是浪費(fèi)錢了。

有什么方式能夠處理好這樣的矛盾呢？以這些客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，保險公司當(dāng)然也是有對策的，推出了“萬能險”。為了讓大家在今天更好了解萬能險，下面我們一起來看看萬能險的相關(guān)內(nèi)容。

然而我需要說明一點(diǎn)，我們買保險就是為了給自己一份保障，能夠在以后意外來臨時，自己能解決，保險最重要的功能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

先別急著往下看，讓我們先分辨下萬能險和其他保險，收藏下文，讓理解更透徹：

一、萬能險是什么？世界上最初的萬能險誕生于1979年的美國，產(chǎn)品將一份定期壽險和一份年金儲蓄組合起來，因?yàn)樗?ldquo;萬能”的名頭和功能，從開始就獲得了大部分的喜愛，這就是萬能險開始初現(xiàn)雛形的樣子。

仔細(xì)研究第一款萬能險，我們就可以發(fā)現(xiàn)，萬能險是一種主打功能保障和投資的人身險產(chǎn)品，也就是既包含保險保障功能還設(shè)立有保底收益投資賬戶。

那萬能險收益是怎么計算的呢？有什么內(nèi)涵？學(xué)姐先給大家展示一下更直觀的示意圖：

萬能險收益邏輯示意圖

為了方便理解，學(xué)姐給大家介紹一下初始流程：

在收到被保人首筆保險費(fèi)之后，保險公司會先扣除初始費(fèi)用（運(yùn)營成本）；

一部分沒用完的錢會進(jìn)入安全賬戶，目的會起到保護(hù)作用；另一部分則會進(jìn)入投資賬戶，方便以后投資。

到底怎么分配用于投資和保障的錢呢，投保人自主調(diào)節(jié)用于這兩份的額度。

上面只是簡單的講述了萬能險的基本知識，還想詳細(xì)了解萬能險嗎？那就看這里吧：

二、萬能險的優(yōu)缺點(diǎn)1. 萬能險的優(yōu)點(diǎn)

（1）萬能險繳費(fèi)靈活

萬能險繳費(fèi)自由這點(diǎn)是與傳統(tǒng)壽險不同的。

投保者在支付初期最低保費(fèi)后，可以依據(jù)收益情況，每年追加投資；

只要保單賬戶能付得起保費(fèi)金額，投保人甚至可以先不用付保費(fèi)；

投保者可以靈活選擇在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領(lǐng)取保單價值金額，

（2）萬能險保障靈活多樣

諸如重大疾病險、意外險等險種，一般而言萬能險都可以附加的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是萬能險可以擁有并且有險種提供的。

萬能險除了可以用來理財，用來治病或者是養(yǎng)老，還有其他很多作用，甚至還能用作教育基金，為被保人提供更多的保障。

（3）萬能險賬戶透明

賬戶設(shè)計透明，成本非常透明，這是萬能險高于其他險種的一個獨(dú)特設(shè)計，不管是保障成本，還是所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用，都會有詳細(xì)說明，甚至具體到投資賬戶的比例。

并且保險公司每月或者每季度都會做保單賬戶價值結(jié)算，之后便公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率。

這個設(shè)計的使用為客戶查看賬戶價值的詳情比如有多少費(fèi)用被扣除了，產(chǎn)生了多少收益等提供了便利，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

萬能險的保證收益中所包括的保費(fèi)在進(jìn)入單獨(dú)賬號前已經(jīng)經(jīng)歷了扣除費(fèi)用和保障成本的過程，并不是說這個收益率是所有的保費(fèi)的收益率，這點(diǎn)是大家一定得知道的。

大多數(shù)的萬能險對于給客戶的保底收益的承諾都是5年內(nèi)每年處于1.75%-2.5%左右，不過保險公司和投資人對于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例進(jìn)行分配。

但由于各個公司的保證收益也是存在差別，最后的收益怎樣要看保險公司怎么運(yùn)用資金和進(jìn)行怎樣的綜合管理。

2. 萬能險的缺點(diǎn)

（1）實(shí)際收益可能有出入

上面說過了，關(guān)于保底收益萬能險基本都會做出保證的，不過要留意的是，超出保底收益的部分是不穩(wěn)定的。

保險公司是不會針對保證收益以上的部分做保證的。產(chǎn)品說明書里關(guān)于未來收益的測算只作為描述性的方案存在。投資收益存在較大的波動性。

（2）投資收益不高

現(xiàn)在市面上我們見到的好多萬能險保證利率都是1.75%~2.5%之間，比較了解銀行儲蓄率或基金利率的朋友想必也知道，這個利率是不高的，所以投資收益如何是可想而知的。

撇開以上的所提到的不足的地方，購買萬能險時，哪些的地方還需要我們留意的呢？答案：

總而言之，亮點(diǎn)缺陷兼?zhèn)涫钱a(chǎn)品的常態(tài)，萬能險也無疑例外，其擁有較強(qiáng)的機(jī)動性，而且被視為投資選項之一，但投資收益確定性較少，降低整體投資收益率的方法有：初始費(fèi)用、風(fēng)險保費(fèi)等的扣除。

因此學(xué)姐給大家一些忠告，如果確實(shí)是缺少理財產(chǎn)品可以用萬能險作為補(bǔ)充，但是盡可能的選擇除萬能險以外的產(chǎn)品作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品。

三、投保萬能險要注意什么？買萬能險之前，務(wù)必審視自己是否已經(jīng)擁有了充足的保障，擁有的轉(zhuǎn)移風(fēng)險能力是否足夠，畢竟提供保障才是保險最基本的功能。如若萬能險成為了你的選擇，考慮的重點(diǎn)方面有哪些呢？

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，公司官網(wǎng)一定都能查詢到產(chǎn)品利率，利率越高，可能獲得的最高收益越可觀，

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，萬能險產(chǎn)品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越高，最終我們獲得的收益就將越多。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。低廉的手續(xù)費(fèi)可以讓消費(fèi)者減少不必要的花銷，從而減少生活花銷。

根據(jù)以上幾點(diǎn)可以得出結(jié)論，萬能險僅適合有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕，缺乏投資渠道，能接受較長的投資回報期限的人群購買。對于不太富裕的家庭，應(yīng)該做好基本保障才對，最忌諱的就是不看自身情況和需求，任意消費(fèi)。

在確保有足夠的基本保障后，如果還想購買萬能險，可以將學(xué)姐整理好的萬能險盤點(diǎn)作為參考資料：

以上就是我對 "詳細(xì)解釋萬能險有哪幾種"的圖文回答，望采納！

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