有的朋友在挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)對(duì)時(shí)長(zhǎng)的選擇覺(jué)得很頭疼，不是搞不清楚單次賠付重疾險(xiǎn)或多次賠付重疾險(xiǎn)的意思，就是搞不明白什么叫消費(fèi)性重疾險(xiǎn)、返還型重疾險(xiǎn)、或是儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)……看完資料后就已經(jīng)暈頭轉(zhuǎn)腦的，對(duì)于應(yīng)該買(mǎi)什么樣的產(chǎn)品也是搞不清楚了！

為了解答大家的這個(gè)問(wèn)題，趁今天的機(jī)會(huì)學(xué)姐特意寫(xiě)了這篇科普，給大家好好分析一下！

重疾險(xiǎn)名字倒不少，叫法也不盡相同，但實(shí)際上只是按照不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，歸類(lèi)出不同類(lèi)別的重疾險(xiǎn)。學(xué)姐直接做了個(gè)圖：

大家可以看到，雖然表面看來(lái)重疾險(xiǎn)很復(fù)雜，但是，還是挺好區(qū)分的，

學(xué)姐主要就以保障的內(nèi)容和理賠的形式這兩個(gè)方面進(jìn)行分類(lèi)講解：

（一）賠付方式

單次賠付重疾險(xiǎn)

主要指的是重病險(xiǎn)只可以有一次理賠機(jī)會(huì)的重疾，簡(jiǎn)單地說(shuō)是被保人發(fā)生一次重疾并獲得理賠后，合同也就沒(méi)有法律效力了，即原先合同所約定好的輕癥，中癥等保障也全部都不會(huì)再進(jìn)行理賠了。

多次賠付重疾險(xiǎn)

多次賠付重疾險(xiǎn)，顧名思義，就是重疾賠付不止一次的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

這兩者如何區(qū)別呢？我們舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子來(lái)理解一下：小王他購(gòu)買(mǎi)了一份單次賠付的重疾險(xiǎn)，如果10年后他不幸確診出了重疾且合乎理賠各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，那么就可以一次性的得到重疾理賠金，合同終止。小黃購(gòu)買(mǎi)了一份多次賠付的重疾險(xiǎn)（其最多只能賠付2次），假如10年之后他不幸罹患了重疾，且滿足各項(xiàng)理賠準(zhǔn)則，那么重疾理賠金的首次賠付，將會(huì)一次性給到他，合同依然有效，若5年后，他不幸的再一次確診重疾并且合乎理賠標(biāo)準(zhǔn)，可以獲得二次重疾理賠金，合同終止。

另外，多次賠付重疾險(xiǎn)還有別的差異，指的是重疾分組與否。

在沒(méi)有重疾分組時(shí)，如果被保人首次確診惡性腫瘤重度，獲得理賠后保障依舊生效；第二次確診重疾只要不是惡性腫瘤重度，即可再次獲得二次理賠。一句話來(lái)解釋?zhuān)煌膊∈遣粫?huì)影響彼此的賠付概率的。

將全部的重疾分到各個(gè)組里，就叫做重疾分組，不出意外的話，每組只能賠一次重疾（大多數(shù)情況下是這樣的，有極少數(shù)是每個(gè)組內(nèi)的重疾保險(xiǎn)金賠付額度不能超過(guò)一定的限度），重疾之間的賠付概率是互相影響的。

既然重疾分組和不分組的復(fù)雜程度這么高，我們?cè)谫I(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該怎么看，怎么選擇呢？有沒(méi)有避坑的好主意！想知道的話就瀏覽一下這篇文章吧：

（二）保障內(nèi)容

若是按照保障內(nèi)容來(lái)分那就比較復(fù)雜了。問(wèn)題不大，我們來(lái)一一分析！

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

意思就是，保障定期、或者是保至終身但無(wú)身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，普遍而言，在保障期結(jié)束后，哪怕沒(méi)有發(fā)生過(guò)理賠，保費(fèi)依然拿不回來(lái)。

例如，小王買(mǎi)了一份消費(fèi)性重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，合同規(guī)定的期限是保至70周歲。然后小王在保障期限內(nèi)一直都沒(méi)有發(fā)生過(guò)理賠，當(dāng)合同終止了，也是無(wú)法拿回保費(fèi)的。

因此，在大部分情況下，很多人會(huì)覺(jué)得投保消費(fèi)性重疾險(xiǎn)會(huì)吃虧，就算沒(méi)有拿到賠償也得不到退款，非?？尤?！

不過(guò)真的是這樣嗎？篇幅長(zhǎng)短有限，學(xué)姐只能說(shuō)這么多了，想深入研究消費(fèi)型重疾險(xiǎn)有什么亮點(diǎn)的話不要錯(cuò)過(guò)這篇哦：

返還型重疾險(xiǎn)

所以相當(dāng)一部分朋友會(huì)找既能提供重疾保障，不出險(xiǎn)還能得到退款的產(chǎn)品，例如現(xiàn)在提到的返還型重疾。

因?yàn)榉颠€型重疾險(xiǎn)既可以提供重疾保障，又有這兩種責(zé)任:保費(fèi)返還責(zé)任以及身故責(zé)任。不管出險(xiǎn)與否，保險(xiǎn)公司都會(huì)理賠。

不過(guò)學(xué)姐這里提醒一下小伙伴們，因?yàn)榉颠€型重疾險(xiǎn)沒(méi)有出現(xiàn)事故就會(huì)返還保費(fèi)，所以跟其他重疾險(xiǎn)的保費(fèi)相比較的話，還是要貴一點(diǎn)。

另外，返還型重疾險(xiǎn)的返還，必須是在沒(méi)有發(fā)生重疾的情況之下，如果還沒(méi)有到約定的返還期限，就是進(jìn)行了重疾賠償，是不會(huì)返還的。

大家要是真的決定選這類(lèi)型重疾險(xiǎn)，一定要多問(wèn)問(wèn)自己，想清楚自己是否可以接受返還型重疾險(xiǎn)。

因?yàn)槠呀?jīng)夠了，想知道更多關(guān)于返還型重疾險(xiǎn)的內(nèi)容的小伙伴，可以收藏這篇文章：

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)為被保人提供終身保障，且是有保險(xiǎn)人身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。說(shuō)得簡(jiǎn)單一點(diǎn)，若是在保障期限內(nèi)被保人沒(méi)有患上重疾，是自然身故，受益人也可以拿到理賠。

扒完之后，學(xué)姐還是更推薦儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)為被保人提供雙重保障。

保終身，指的是被保人只要在在世期間發(fā)生重疾，都能獲得保障；

保身故，即無(wú)論何種原因身故都賠相應(yīng)的保額，保額也是屬于自己的了，不會(huì)覺(jué)得錢(qián)花虧了。

市面上的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)不是每一款都有保證，哪款更加棒一些？篇幅有規(guī)定，所以不能講太多，想繼續(xù)了解的朋友可以戳這里：

在挑選重疾險(xiǎn)之前，是不是一定要考慮這個(gè)產(chǎn)品的類(lèi)別，提供什么保障服務(wù)這些問(wèn)題呢？

學(xué)姐直接說(shuō)，不用。

在考慮自己想要什么樣的產(chǎn)品，我們只需問(wèn)自己：你想從中得到哪些服務(wù)你就去買(mǎi)適合自己的重疾險(xiǎn)。

例如，學(xué)姐還是特別喜歡去追求重疾多次賠的這個(gè)保障，接著也就找到了一款重疾不僅不分組還多次賠付的重疾險(xiǎn)，名為昆侖健康保普惠多倍版重疾險(xiǎn)，重疾如果是不分組的話最高能夠賠付2次，那么有過(guò)了解的小伙伴想必都是知道它是款保障全面、保障力度強(qiáng)、性價(jià)比也高的產(chǎn)品了。

然后根據(jù)自己的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)狀況，隨后才去選擇保障期限長(zhǎng)短、需不需要附加身故/全殘責(zé)任、配置多少保額、保費(fèi)分多少年交等等。

因?yàn)槠呀?jīng)夠了，這款產(chǎn)品學(xué)姐也就不再講了，要是感興趣的朋友可以過(guò)來(lái)看一下這篇精華測(cè)評(píng)：

《昆侖「健康保普惠多倍版」好嗎？今天我來(lái)告訴你們真相！》weixin.qq.275.com

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