這些年，人們的經(jīng)濟水平越來越好，越來越多人具有保險意識，但也與不少人會認(rèn)為：買了保險但是不出險浪費錢。

這種兩頭夠不著的事情有沒有一個好的解決辦法？為了解決這些客戶的需要，為了解決這樣的需求問題，保險公司設(shè)計并推出了“萬能險”。今天我就來給你們講講萬能險的相關(guān)內(nèi)容。

在這里我想講明白一個點，我們買的不是保險，而是一份保障，防止自己在面對未來的意外時無能為力，保險具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移的功能的。

在閱覽本文前，讓我們分別了解一下萬能險和其他保險的不同之處，點擊下文收藏，以便更好理解：

一、萬能險是什么？

萬能險的歷史并沒有很長，世界上第一款萬能險誕生于1979年的美國，其產(chǎn)品組合了一份定期壽險和一份年金儲蓄，因為它“萬能”的名頭和功能，從開始就獲得了大部分的喜愛，這便是當(dāng)時市面上剛面世的萬能險。

仔細(xì)研究第一款萬能險，我們就可以發(fā)現(xiàn)，萬能險是主要致力于功能保障和投資的人身險產(chǎn)品，就是說不僅包含了保險保障功能，還設(shè)立了保底收益投資賬戶。

那么萬能險的收益邏輯結(jié)構(gòu)如何呢？直觀示意圖如下，大家可以先了解一下：

萬能險收益邏輯示意圖

如果看完圖之后學(xué)姐這邊簡單的介紹一下初始流程：

購買一款萬能險產(chǎn)品是從交易保險費開始計算，進入賬戶的錢首先要把初始費用（運營成本）扣掉；

一部分進入保障賬戶，起保障作用；另一部分進入投資賬戶，方便投資；這也是剩下的錢的兩個最終去向。

到底怎么分配用于投資和保障的錢呢，投保人可以根據(jù)自身的需求來靈活調(diào)節(jié)額度。

上面只是簡單地介紹了一下萬能險的基本知識，想要對萬能險有深度了解嗎？來看看吧：

二、萬能險的優(yōu)缺點

1. 萬能險的優(yōu)點

（1）萬能險繳費靈活

跟傳統(tǒng)壽險不同的是，萬能險的繳費是靈活的。

投保者支付最低保費之后，每一年可根據(jù)收益情況進行追投；

只要保單賬戶能付得起保費金額，客戶也可以耽擱一下保費的支付；

而且投保者還可以在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領(lǐng)取保單價值金額。

（2）萬能險保障靈活多樣

常規(guī)情況下，萬能險能附加多類型險種，重大疾病險、意外險等，不過這些險種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是萬能險可以擁有的。

由此可見萬能險的保障功能非常多，比如：1、用來理財，2、用來治病，3、用來養(yǎng)老等，更有甚者，被用作教育基金，可以給被保人帶來很多的服務(wù)。

（3）萬能險賬戶透明

很多險種相比萬能險缺少了一個設(shè)計，就是賬戶設(shè)計不夠透明，從而費用不夠透明，不僅僅在保障成本方面，而且所繳保費扣除初始費用也是這樣，又或者你想知道進入投資賬戶的比例，都能從給出的詳細(xì)說明里了解。

而且保險公司每月或者每季度進行保單賬戶價值結(jié)算，公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率。

這個設(shè)計為客戶查看賬戶價值的詳情比如說扣除了多少費用，在產(chǎn)生多少收益等方面都提供了便利，客戶可以放心了。

（4）收益保證

萬能險的保證收益中包含的保費是扣除費用及保障成本后的再進入單獨賬號部分的，并不是所有保費的收益率，這點是大家一定得知道的。

大多數(shù)的萬能險對于給客戶的保底收益的承諾都是5年內(nèi)每年處于1.75%-2.5%左右，而高于保底利率以上的收益保險公司和投資人會按照一定的比例分享。

但因為每個公司對保證收益又存在差別，最終收益要看保險公司本身對于資金的運用和綜合管理的能力。

2. 萬能險的缺點

（1）實際收益可能有出入

上面也講了，對于保底收益萬能險還是都有保證的，但需要注意的是，高于保底收益的部分存在著極大的不確定性。

針對保證收益以外的部分保險公司是不會做允諾的。而未來收益的測算只能算產(chǎn)品說明書的一種描述性方案。投資收益的穩(wěn)定性不強。

（2）投資收益不高

現(xiàn)如今市面上萬能險保證利率的區(qū)間大多控制在在1.75%~2.5%之間，對銀行儲蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，這不算是高利率，所以投資收益如何是可想而知的。

除了上面的所說到的不足之外，購買萬能險時，還要當(dāng)心哪些的陷阱呢？答案在哪里尋找呢？請看這里：

總而言之，只要是產(chǎn)品就會有優(yōu)點和不足，萬能險自然也是不例外的，其擁有較強的機動性，而且可作為理財產(chǎn)品進行投資，但投資收益是個未知數(shù)，初始費用、風(fēng)險保費等的返還會提高整體投資收益率。

所以學(xué)姐得出的結(jié)論是，萬能險具有理財屬性，僅作為缺少理財產(chǎn)品時的備選，但是最好打消將萬能險作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品的想法。

三、投保萬能險要注意什么？

買萬能險之前，一定要先確定是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障，擁有的轉(zhuǎn)移風(fēng)險能力是否足夠，畢竟提供保障才是保險的初衷。一旦決定購買萬能險，考慮的重點方面有哪些呢？

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能獲得的最高收益越客觀，我們可以在公司官網(wǎng)對產(chǎn)品利率進行查詢。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，知道萬能險產(chǎn)品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越低，最終我們獲得的收益就將越少。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費。低廉的手續(xù)費可以讓消費者減少不必要的花銷，從而減少生活花銷。

根據(jù)上面的信息不難看出來，有穩(wěn)定持續(xù)高收入并且手頭上資金比較充裕的人群，非常適合萬能險，但是卻沒有其他投資渠道或使用需求的消費者購買。對于一般的家庭，還是應(yīng)該先做好基本保障才行，千萬不要超出自己的實際情況和需求去隨意消費。

如果你的家庭已經(jīng)有了足夠的保障，還想要購買萬能險的話，不妨來看看學(xué)姐為大家準(zhǔn)備的萬能險盤點：

以上就是我對 "萬能保險有哪些細(xì)節(jié)解釋"的圖文回答，望采納！

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