隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，重疾險(xiǎn)的創(chuàng)新點(diǎn)越來越多。

近兩年有不少保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新點(diǎn)集中在首次重疾賠付的力度上，其中常見的有這兩類產(chǎn)品。

一類是在投保的前十幾二十年內(nèi)，多送一些保額，以增強(qiáng)前期保障的力度，有人戲稱是「活在當(dāng)下，保障當(dāng)前」的產(chǎn)品。

屬于這一類的產(chǎn)品有：

1. 渤海前行無憂，60歲前，重疾均贈(zèng)50%

2. 光大永明超級(jí)瑪麗旗艦版，40歲前投保，重疾前10年贈(zèng)送35%

3. 達(dá)爾文超越者，40歲前投保，重疾前15年贈(zèng)送35%

4. 長(zhǎng)生桐心守護(hù)，重疾前十年送50%

另一類正好相反，是「抵御通脹，保障未來」的產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)保額隨著時(shí)間不斷增長(zhǎng)，在十幾二十年后保障力度更大。

如：

工銀安盛御享康?。罕ｎ~每年增5%，最多增長(zhǎng)20年

瑞泰人壽晴天保保：保額每?jī)赡暝鲩L(zhǎng)15%，第11年保額為基本保額的1.75倍。

此外，近期弘康新品臻愛520，也是屬于這類產(chǎn)品。

這款產(chǎn)品號(hào)稱保額能翻倍，是抗通脹的首選，真的有這么屌嗎？我們來看看。

一、臻愛520產(chǎn)品深度解讀

在投保條件上，臻愛有三個(gè)特點(diǎn)：

1.臻愛520繳費(fèi)靈活，有躉交/3年/5年/10年/15年/20年/30年多種選擇

2.等待期有點(diǎn)長(zhǎng)，需要180天

3.產(chǎn)品對(duì)不同年齡段的投保額度有限制

雖然18-40歲的保額上限看起來很高，可以買到80萬，但是要注意是「累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額」。也就是說，如果你已經(jīng)買了一款保額為50萬的類似保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能再買30萬了。

大概了解了產(chǎn)品的投保規(guī)則后，接下來我們來仔細(xì)扒一扒這款產(chǎn)品保障上有哪些優(yōu)缺點(diǎn)~

（1）重疾賠付次數(shù)多，保額會(huì)翻倍

臻愛520保108種重疾，分6組賠付6次，每次賠付基本保額。

臻愛最大的亮點(diǎn)就是重疾保額是逐年增長(zhǎng)的，從第二年開始，每年增加基本保額的5%，最高可以增加到基本保額的2倍。

為了讓大家更直觀知道每年可以拿多少錢，學(xué)姐以保額50萬為例，讓大家看看每年的保額增長(zhǎng)情況：

通過圖表可以明顯看出，第21個(gè)保單年度保額將會(huì)變?yōu)?00萬，達(dá)到最高峰，以后保持不變。

不過要注意的是，如果確診了重疾，下一年的重疾保額將不再增加，所以，能拿到100萬的前提是保單生效后20年都不發(fā)生重疾。

此外，重疾賠付1次之后，中癥、輕癥、身故責(zé)任將同時(shí)終止，其他組別的重疾責(zé)任繼續(xù)有效。

（2）癌癥單獨(dú)一組，重疾分組合理

臻愛520將6種核心高發(fā)重疾分到5組，其中最高發(fā)理賠率最高的癌癥被單獨(dú)分在一組，大大提高了理賠概率，非常良心！

稍顯不足的是，條款中提到：

如果賠付終末期腎病或系統(tǒng)性紅斑狼瘡-III型或以上狼瘡性腎炎，由同一疾病引起的重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)不再進(jìn)行賠付。

（3）中癥輕癥賠付力度大，高發(fā)輕癥覆蓋全面，部分疾病理賠寬松

臻愛520的中癥賠60%保額，輕癥賠45%保額，相比市面上大多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)比例還是非常有優(yōu)勢(shì)的。

此外，還有兩個(gè)值得表?yè)P(yáng)的地方：

1.高發(fā)輕癥覆蓋全面，沒有隱形分組情況

很多產(chǎn)品的輕癥都會(huì)有個(gè)小缺陷：

將同一疾病的不同治療手段隱形分組，如“不典型的急性心肌梗塞”、“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”、“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入術(shù)”三者只賠其中一個(gè)。

某產(chǎn)品輕癥條款截圖

而臻愛520不存在這種情況，三者的理賠互不影響！

臻愛520條款截圖

2. 高發(fā)輕癥“慢性腎功能衰竭”，在很多產(chǎn)品中僅作為輕癥來保障，而臻愛520將它提到中癥保障范圍內(nèi)，理賠條件沒有變，賠付金額卻更高了！

講完優(yōu)點(diǎn)，我們來說說缺點(diǎn)，這款產(chǎn)品的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)一樣明顯。

（4）等待期發(fā)生輕癥合同終止

臻愛520在等待期內(nèi)發(fā)生重疾、中癥、輕癥，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任，返還保費(fèi)且合同效力終止。

真的是很坑！你想想，合同效力終止了，目前的身體狀況十有八九買不了其他健康險(xiǎn)，這不是硬生生逼我們裸奔嗎？

而像復(fù)星聯(lián)合加倍保，就很人性化了。

等待期內(nèi)發(fā)生輕癥，此項(xiàng)輕癥疾病會(huì)列入免責(zé)，但輕癥保障未停止。也就是說，單一輕癥責(zé)任終止，但剩余的輕癥責(zé)任保持有效，合同不終止！

 復(fù)星聯(lián)合加倍保條款截圖

真是不比不知道，一比嚇一跳。學(xué)姐只想說，臻愛520，我不想說我愛你。

（5）前期發(fā)生重疾，保額增長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)就沒了

學(xué)姐前面已經(jīng)提過了：保額增長(zhǎng)的前提是沒有發(fā)生重疾，一旦發(fā)生重疾，保額停止增長(zhǎng)。

也就是說，如果很不幸保單生效后的前幾年就罹患重疾，保額就固定下來了，增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)就不復(fù)存在了。還不如買前十年有重疾額外贈(zèng)送的產(chǎn)品，如嘉多保，前5年保額更高。

有的人可能要說了，優(yōu)勢(shì)不明顯啊，臻愛520后面保額那么高。那你要注意了，這個(gè)圖同樣是50萬保額，30歲男性購(gòu)買繳費(fèi)20年，臻愛520每年需要交18600元，而嘉多保只需交10985元，足足省下7615元，20年可以省下15.23萬！

（6）缺少投保人豁免

臻愛520可以給本人、配偶和子女投保，如果是夫妻互保或者為子女投保的話，那么投保人豁免還是蠻重要的。

因?yàn)槿绻约喊l(fā)生不幸，失去繳費(fèi)能力，那么誰能接替上繳費(fèi)的擔(dān)子就是個(gè)問題了。如果有了投保人豁免，剩余的保費(fèi)就可以不用交了。

可惜臻愛520沒有這項(xiàng)責(zé)任，后期會(huì)不會(huì)上線還未可知。

（7）缺少癌癥二次賠付

隨著醫(yī)療水平的不斷發(fā)展，癌癥患者的5年存活率越來越高，癌癥二次賠付的實(shí)用性越發(fā)明顯。

曾患癌者，罹患二次癌癥的可能性是存在的，第一次患癌后人體抵抗力會(huì)下降，而且患癌癥后的治療可能會(huì)直接或間接導(dǎo)致其他器官的損傷，后期是否會(huì)新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移和擴(kuò)散也是不可預(yù)測(cè)的。

所以現(xiàn)在市面上不少重疾險(xiǎn)提供可附加癌癥多次賠付責(zé)任，給人們多一層的保障，目前臻愛520也沒有此項(xiàng)服務(wù)，看重癌癥保障的人群不適合這款產(chǎn)品。

（8）保費(fèi)太貴，性價(jià)比不高

終于講到最重要的一part的，就是價(jià)格問題。因?yàn)闊o論一款產(chǎn)品如何，買不起就是和我們無緣，看了也是白搭。

為了看出性價(jià)比處于市面上哪一水平，學(xué)姐找了幾款相似的產(chǎn)品做個(gè)對(duì)比：

可以很明顯的看出，臻愛520是非常非常非常貴了，比嘉多保足足貴了7615元！

雖然學(xué)姐很清楚，臻愛520保額可以翻倍，但是！與其等待20年，不如把多出來的錢用于保障當(dāng)下，從一開始就擁有一百萬保額！

不用懷疑，這完全是可以做到的，請(qǐng)耐心往下看。

二、保險(xiǎn)方案大pk

學(xué)姐對(duì)比了兩個(gè)方案的賠付力度。

發(fā)現(xiàn)臻愛520即使20年不出險(xiǎn)一直增長(zhǎng)，重疾賠付力度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于方案二。

不止是重疾賠付力度，首次中癥和首次輕癥的賠付力度，也完全被方案二吊打。

現(xiàn)在知道臻愛520的定價(jià)到底有多貴了吧，一個(gè)可抵兩，還不如買兩份性價(jià)比高的重疾，保障更強(qiáng)。

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