說到重疾不分組多次賠付，就不得不提到開創(chuàng)了這種賠付形式的中意人壽·悅享安康。作為一款元老級的重疾險產品，深受專業(yè)人士喜愛，其中有許多獨特的產品條款設置，成為后來保險公司跟風模仿的對象。

今天就來測評一下中意人壽·悅享安康2019。

一、什么是重疾分組？

重疾險發(fā)展到多次賠付的形態(tài)時，多數(shù)保險公司會根據(jù)病理、嚴重程度等將所保病種進行分組保障，比如同一部位或同種病理的疾病會分在同一組，同一組疾病只能賠付一次。

分組的意義是降低保險公司的賠付率，所以名義上的「重大疾病多次賠付」，也不是什么病都可以賠。

如下圖：

如果不分組賠付當然是最好的，這意味著更多疾病能得到賠付，比如保障100種疾病，其中疾病A得到賠付后，其他99種疾病依然能得到保障。

重疾分多組賠付也不差，尤其是惡性腫瘤單獨分組非常重要，因其高發(fā)病率的特性，與惡性腫瘤同一組的疾病都會大大降低了二次賠付的概率。而分組越多，意味著高發(fā)的重疾有機會分散到不同的組里，提高賠付概率。

重疾分少組會讓很多高發(fā)的重疾分到一起，讓高發(fā)的重疾得不到二次賠付保障，比較不理想。

二、承保公司中意人壽

中意人壽2002年成立，由中石油和意大利忠利保險公司合資組建，是中國加入WTO后首家獲得批準成立的中外合資保險公司。注冊資本37億元，總資產500多億，是中國最大的合資壽險公司之一。

中國石油大家都聽過，意大利忠利保險公司就很少有人知道了。后者成立于1831年，旗下保險和金融公司遍布全球68個國家和地區(qū)，曾經連續(xù)10年為中國長征系列火箭提供再保險服務。

總體來說中意人壽的背景實力還是比較強的。

三、悅享安康2019測評

悅享安康是一款重疾2次賠付+輕癥2次賠付的產品，沒有中癥保障，也沒有時下最流行的癌癥多次賠付保障。

這是一款性格鮮明的產品，喜歡它的人會像品茗紅酒一樣，細數(shù)無可替代的優(yōu)點；不喜歡它的人也能輕易找出缺點，倒戈其他產品。

（1）重疾保障有亮點

亮點1：得重疾后，輕癥依然有效

市面上絕大多數(shù)重疾多次賠付的產品，在第一次重疾賠付后，輕癥責任就自動終止了，以后即使得輕癥也不能得到賠付。

但是悅享安康第一次重疾賠付后，輕癥責任依然有效。比如患癌癥后，雖然癌癥對應的輕癥「極早期惡性腫瘤」不能得到保障，但是其他輕癥依然有效，比如高發(fā)不典型急性心肌梗塞、微創(chuàng)冠狀動脈手術等。

亮點2：同一原因造成的不同重癥，可以得到兩次賠付

我們先看看其他產品對同一原因造成不同重癥的條款說明：

若被保險人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導致其罹患本合同所定義的兩種或者兩種以上的重大疾病，我們僅按其中一種重大疾病給付重大疾病保險金。

——長生福優(yōu)加條款

如果被保險人因同一原因導致其首次患有本合同所列的兩組或兩組以上的重大疾病，我們僅按其中一組重大疾病給付重大疾病保險金，給付后該組重大疾病的保險責任終止。

——嘉多保條款

上述是市面上流行的定義方式，由同樣原因造成的不同重癥只按其中一種進行賠付，即使是長生福優(yōu)加這種多次賠付不分組的也做了同樣的限制。

悅享安康這一點表現(xiàn)非常優(yōu)秀：同一原因造成不同重癥也能得到賠付。比如首次患有惡性腫瘤，間隔期后復發(fā)導致了重大器官移植的手術，兩種重癥都能得到賠付。

這是市面上比較罕見的保障。

（2）輕癥保障略顯不足

輕癥保障病種只有10種，賠付額度只有20%，還有1年間隔期。許多產品的輕癥首次賠付基本30%以上，而且無間隔期，悅享安康在輕癥保障上略顯不足。

看看悅享安康的輕癥有哪些疾?。?/p>

將10種輕癥與高發(fā)輕癥進行對比：

雖然只有10種輕癥，但是基本覆蓋了所有高發(fā)輕癥，只有一項慢性腎功能衰竭沒有。

（3）保單可復議

保單可復議是一個比較人性化的設定，很多保險公司的核保結論出來后是確定不變的，被保險人即使身體改善了，保單仍然保持著除外承?；蚣淤M的狀態(tài)。

悅享安康的保單復議價值在于，被保險人身體轉優(yōu)以后，可以在第二年申請重回標準體，這也讓許多人有了改善身體情況的動力。

四、重疾不分組+多次賠付產品對比

下面挑選了同樣是重疾不分組+多次賠付的4款產品進行橫向測評，看看悅享安康是否仍舊有優(yōu)勢：

前文說了，悅享安康是一款具有開創(chuàng)性的產品，有著無可替代的重疾二次保障優(yōu)點，總結來說有3點：

重疾二次保障有力度，同一原因造成不同重癥能得到二次賠付；

重疾首次賠付后，輕癥保障依然有效；

保單可復議，讓被保險人有機會重回標準體承包。

但是也有以下不足：

輕癥保障缺失慢性腎功能衰竭，賠付額度只有20%，間隔期1年；

沒有中癥保障，沒有癌癥多次賠付。

與同樣是重疾多次賠付不分組的產品對比來說，可以得出以下結論：

長生福優(yōu)加保障更全面。中/輕癥均有保障，輕癥賠付30%保額，價格也比悅享安康更低；

同佑e生保倍多每年交費更低。重疾保障3次不分組，輕癥保障合理，還有投保前10年另增20%保額的特色保障。

悅享安康的重疾多次賠付更實在。價格雖然沒有明顯優(yōu)勢，但是重疾保障條款對被保險人非常友好，性價比不錯。

如果跳出重疾多次賠付不分組的圈子，會發(fā)現(xiàn)還有許多優(yōu)秀產品可以選擇，比如光大永明·嘉多保，可附加癌癥3次賠付，輕/中/重癥保障全面，價格相比以上4款產品也更有優(yōu)勢。

好產品很多，最重要是選擇適合自己的。

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