不知道大家有沒有“審美疲勞”，最近又雙叒叕出了一款重疾險新品。

但是，如果你沒有去了解這款新品，你就虧虧虧大了！

這款“賠的多，交錢少，無硬傷”的重疾險——渤海人壽·前行無憂，可以說是一匹黑馬了。

廢話不多說，結論先行，讓大家一睹為快：

a.前行無憂是一款重疾單次賠付+癌癥多次賠付的產(chǎn)品；

b.重疾保障充足，最高可投保60萬基本保額，60歲前首次確診重疾賠1.5倍保額；

c.前行無憂輕癥、中癥可遞增賠付，賠付力度大；

d.健康告知少，核保寬松，支持智能核保。

下面我們再來一步步肢解這款產(chǎn)品，主要包括：

（1）前行無憂產(chǎn)品解析

（2）承保公司渤海人壽怎么樣？

（3）單次賠付重疾險橫向?qū)Ρ?，有?yōu)勢嗎？

一、前行無憂產(chǎn)品解析

重疾保障：

重疾保障是前行無憂產(chǎn)品最大的亮點之處：

（1）2019年9月30日前最高可投保70萬基本保額

（2）2019年9月30日后最高可投保60萬基本保額

（3）重疾額外賠付高，給付時間長，60歲前首次確診重疾可賠付150%基本保額

今年有很多產(chǎn)品都有重疾額外賠付的保障，但大多是“保障前十年保額增長”，如桐心守護前十年罹患重疾能拿到150%的保額、康樂一生2019前十年保額增長30%。

而前行無憂直接劃到60歲前，也相當于在退休前都能享受高保額的保障，這一點還是挺不錯的。一方面，60歲前處在中年階段的時候，家庭責任相對重，罹患重疾對家庭的沖擊比較大，有高保額保障能有效緩解家庭經(jīng)濟危機。

另一方面，從保險公司的理賠數(shù)據(jù)來看，60歲前得重疾概率不低。根據(jù)某保險公司2018年理賠數(shù)據(jù)，在重疾出險用戶里，31-60歲占了80%。

數(shù)據(jù)來源：某保險公司理賠年報

中癥、輕癥保障：

中癥賠付3次不分組，無間隔期，3次分別賠付50%、55%、60%基本保額；

輕癥賠付3次不分組，無間隔期，3次分別賠付30%、35%、40%基本保額。

都可以遞增賠付，保障力度在目前市面上算比較強的。

關于高發(fā)輕癥的保障上，要一些細節(jié)需要留意。

關于較?、竺娣e燒傷，大多產(chǎn)品是放在輕癥保障，一般表述中“燒傷的面積達到全身體表面積的10%或20%以上”。而前行無憂將其升級為中癥，但要求燒傷的面積達15%或15%以上。

前行無憂條款截圖

關于慢性腎功能衰竭，前行無憂將它列入中癥，提高了理賠力度，很有誠意。

關于腦中風、心肌梗塞，前行無憂覆蓋了兩者早期、中期、晚期全階段，保障責任好。

其他保障：

（1）身故保障

前行無憂的身故/全殘的賠付有兩種方案可選，必須二選一。

方案一：18歲前身故/全殘賠付已交保費和現(xiàn)金價值的較大者，18歲后身故/全殘賠付基本保額。

方案二：無論年齡，身故/全殘賠付已交保費和現(xiàn)金價值的較大者。

ps:被保險人為成年人時，投保人與被保險人的關系可為本人、配偶、父母和子女，但為他人（成年人）投保時，身故責任只能為賠付保費。

就學姐看來，身故賠保費就是雞肋，身故賠保額雖然價格相對會高一點點，但是保障更全面，實用性也強。

如果一輩子平平安安的自然老去，可以領到基本保額，這筆錢可以留著給子孫后代，成為愛的延續(xù)。

如果不幸罹患疾病，在需要特定手術后和特定階段賠付的情況下，未能達到重疾理賠條件就身故了，這個時候拿不到重疾賠付，也可以獲得保額。

重疾的賠付形式有三種：確診即賠、特定手術后賠付、特定階段后賠付。

總而言之，無論如何最終保額都會落入自己的口袋。這一點挺不錯的。

（2）癌癥二次賠付

前行無憂的癌癥二次賠付是可選責任，保惡性腫瘤復發(fā)、持續(xù)、轉移和新增。賠付金額為基本保額100%，間隔期設計為目前市場的最好水平：首次重疾為癌癥，間隔期3年；首次重疾為非癌癥，間隔期是180天。

（3）綠通服務

保額達30萬及以上（含30萬），贈送重疾綠通+專家二次診療服務。

精確分診

私人醫(yī)生根據(jù)客戶癥狀、既往檢查結果及就診經(jīng)過進行精確分診

診前客戶溝通

就診前一日導診人員告知第二日就診注意事項

就診過程全程導診

導診人員全程陪同客戶完成就診，并提供專業(yè)指導

二、投保門檻及承保公司

（1）投保門檻：寬松的健告

圖片來自網(wǎng)絡

如上圖所示，前行無憂借鑒了「嘉多保」早期版本的健康告知優(yōu)勢，未咨詢身高體重，不詢問女性妊娠期異常，不詢問女性是否懷孕或者高齡產(chǎn)婦，不詢問既往投保保額。

前行無憂支持智能核保和郵件核保，對于常見的甲狀腺結節(jié)、血壓升高、乙肝小三陽、早產(chǎn)難產(chǎn)都有機會以標準體投保。

（2）承保公司：渤海人壽

渤海人壽保險股份有限公司（簡稱：渤海人壽）于2014年12月成立，是首家總部落戶天津自貿(mào)區(qū)的專業(yè)壽險公司。主要股東由渤海租賃股份有限公司、大型國有獨資公司天津天?？毓捎邢薰緲嫵伞９咀再Y本金130億元。

在2018年第四季度壽險公司償付能力排行中，渤海人壽綜合償付能力充足率和核心償付能力充足率均為426.91%，風險綜合評級為A。

三、單次賠付重疾險橫向?qū)Ρ?/span>

這幾款產(chǎn)品很相似，都是重疾單次賠付+癌癥多次賠付+身故保障的產(chǎn)品。

（1）在不附加癌癥二次賠付的情況下，推薦康樂一生2019和前行無憂，價格是上面幾款里最低的。

前行無憂與康樂一生2019相比，重癥的額外賠付、中癥多次賠付的額度更高一點。但康樂一生2019可以附加藥神一號醫(yī)療險，享受良好的醫(yī)療資源和癌癥特效藥服務，兩款都是不錯的選擇。

（2）在附加癌癥二次賠付的情況下，前行無憂的保費最低，重癥、中癥、輕癥的保障豐富，性價比很高，可以說是“賠的多，交的少”了。

（3）超級瑪麗旗艦版在取消身故保障的情況下，重疾單次賠付+癌癥多次賠付的組合里性價比最高。20年繳費，保終身，50萬保額，30歲男性只需要7180元。

達爾文超越者這款產(chǎn)品的性價比也是不錯的，它自帶“光之翼·護佑天使”的健康服務；可附加少兒特疾、男女特疾，適合看重特疾保障的人群。與超級瑪麗旗艦版類似，在不選擇身故保障的情況下，可以進一步體現(xiàn)它的性價比，值得考慮。

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