最近有不少的朋友問學姐，那種“有病賠錢，沒病返本”的返還型重疾險怎么樣？為什么很多人都說不推薦買返還型重疾險呢？

聽到這樣的問題，學姐之前本以為返還型重疾險已經(jīng)被市場打進黑名單了，沒想到最近居然又有死灰復燃的趨勢。

返還型重疾險聽上去很誘惑，但其實這里面的坑可不少，今天學姐就來詳細介紹一下，為什么返還型重疾險不值得買。

返還型重疾險分析重點

>>返還型重疾險是什么？為何業(yè)務員喜歡推薦返還型重疾險？

>>返還型重疾險到底有什么坑？

返還型重疾險是什么？為何業(yè)務員喜歡推薦返還型重疾險？

◆  1.返還型重疾險是什么？

返還型重疾險，用一句話概括就是：發(fā)生合同約定的疾病，保險公司賠付相應的保險金；如果沒有發(fā)生合同約定的疾病，合同到期后保險公司會返還本金。

也就是說：“有病賠付，沒病返本。”

◆  2.為何業(yè)務員喜歡推薦返還型重疾險？

返還型重疾險看起來非常美好，實際上，返還型重疾險一開始壓根就沒打算給你正經(jīng)保障。返還型保險在設計之初就是為了主攻廣大的“下沉市場”。

什么叫做下沉市場呢？比如廣大三四線城市的大叔大媽、老頭老太太。

業(yè)務員想讓這些人買一份純保障的保險是非常難的，可是如果告訴這群人，每年的保費不會白交，如果不生病錢還能退回來。

原本還在猶豫的這群老頭老太太，可能就樂呵呵地把錢交了。

再加上保險公司給的返還型重疾險的傭金高，很多業(yè)務員也很賣力的推銷。

然而返還型重疾險，不管是保障的性價比，還是返還的收益率，都差得一塌糊涂！下面學姐就給大家詳細地分析一下。

返還型重疾險到底有什么坑？

◆  1.返還型重疾險的本質(zhì)是什么？

返還型重疾險，大致分為兩類：

定期類返還型重疾險：保障期限為定期，保險到期后，返還一筆錢。

終身類返還型重疾險：保障期限為終身，約定某個年齡返還一筆錢。

定期類返還型重疾險，比如平安愛滿分，保障期限30年，如果保障期間不發(fā)生重疾或身故，保險到期后返還150%保費。

終身類返還型重疾險，比如天安愛守護2019，可以在投保時和保險公司約定好返還保費的時間，可選年齡包括66歲、77歲或88歲。

不管是定期類返還型重疾險，還是終身類返還型重疾險，都有一個共同的特點：為了拿到這筆返還的錢，相比于消費型重疾險，是需要每年多繳納一筆保費。

其實返還型重疾險的“返還”，本質(zhì)上也就是在保障的基礎上多繳納保險公司一筆保費，保險公司拿這筆保費去理財，用理財?shù)腻X支付返還金。

◆  2.返還型重疾險的那些坑

有的人可能會說，“既能保障又能理財，返還型保險不是挺好的嗎？”

還有的人會說“如果買了消費型重疾險，要是沒出險那錢不是白花了嘛，而買了返還型重疾險，還能把我們所交的保費都還給我們，怎么算都是一筆劃算的買賣，返還型重疾險哪不對了？”

別急，學姐舉個例子，小明和小王都是30歲男性，他們都給自己投保了50萬保額的重疾險，分30年繳費，保障至70歲。

小明買的是消費型重疾險康惠保2.0，小王買的是返還型重疾險福滿分20，請看產(chǎn)品保障責任和價格對比：

返還型重疾險和消費型重疾險對比

★  返還型重疾險價格昂貴

仔細一看，雖然他們條件相同，但是小王買的返還型重疾險福滿分20是年交10746，而小明買的消費型重疾險康惠保2.0只需要年交5340。

小王買的返還型重疾險價格貴了一倍多！一年相差5406元，30年也就相差了162180元，整整多交了16萬多的保費！那是不是小王買的返還型重疾險的保障責任更好呢？

★  返還型重疾險保障責任缺失

將小王買的返還型重疾險福滿分20和小明買的消費型重疾險康惠保2.0的保障責任一對比，我們會發(fā)現(xiàn)：

兩者都有重疾+輕癥+身故保障，但消費型重疾險康惠保2.0還多出了中癥責任和前癥責任，而且消費型重疾險康惠保2.0還能多賠錢，如果是60周歲前確診重疾，還能多賠60%基本保額。

你瞧，這返還型重疾險貴的離譜不說，在保障責任上還“摳門”得要命。

★  返還型重疾險收益一般

有的人可能會說，“保障上雖然有不足，但不是還有保費返還嗎？就當給自己攢錢了，老了拿出來花，當成養(yǎng)老金，也挺不錯的。”

其實并不是這樣的，返還型重疾險價格貴保障欠缺也就算了，更致命的是很多返還型重疾險產(chǎn)品的疾病/身故保障責任是和返還共用保額的。

也就是說返還型重疾險的重疾賠付后，合同就直接終止，也不會再有任何返還。這樣一來，錢比別人多花一大截，賠的一樣是保額。

多交的錢，才是真的打水漂。

如果沒有理賠的話，就算有返還，利息也是極其的低。

學姐給大家計算一下哈，現(xiàn)在我們把小王買的返還型重疾險福滿分20的保費（年交10746元）分為兩部分：

一部分（年交5340元）用于買和小明同樣保額的消費型重疾險康惠保2.0，另一部分的年交5406元（10746元-5340元）用于理財，那么我們需要多少的收益率就可以在70歲達到322380元（小王買的返還型重疾險福滿分20所返還的“本金”）呢？

算出來你都不敢信！連3%都不到！

如果我們將這年交5406元用來購買3%年化收益率的理財型保險產(chǎn)品，70歲時本息就超過35萬了，甩開返還型重疾險一大截。

也就是說，保險公司白拿了這么一大筆錢去進行投資，最后用3%都不到的收益把人給打發(fā)了。

那有些人可能會問，要如何達到3%的收益率？

其實也不難，守護神增額終身壽險、心相隨年金險等等都能實現(xiàn)。

這么分析下來的話，且不說通貨膨脹，現(xiàn)在所交的保費和70歲時所返還的保費是否是一樣的購買力，但從產(chǎn)品的保障和返還方面來看：

論保障，返還型重疾險的性價比原不如消費型重疾險的高，不僅保障欠缺，而且保費還特別的貴。

論收益，返還型重疾險還不如年金險回報率高。

不管是用來轉(zhuǎn)嫁風險還是用來養(yǎng)老儲蓄，都不是明智的選擇。

況且，學姐還想提醒大家，大多數(shù)人購買重疾險的目的其實是為了抵御重大疾病的風險。

返還型重疾險只有一小部分錢是用來保障重大疾病，大部分錢都被保險公司拿去理財。這就遠遠偏離了我們投保重疾險的初衷。

我們買保險就是為了買保障的，如果連保障都不足，還貴的離譜，實在是有些過分了，然而這就是我們所喜歡的返還型重疾險。

免責申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔任何責任。對任何因使用或不當使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔任何義務、責任或法律責任。