最近，學(xué)姐在做1v1定制服務(wù)時(shí)收到了小伙伴們這樣的“抱怨”：

“學(xué)姐，我買了一份醫(yī)療險(xiǎn)，看病花了9000多，保險(xiǎn)公司卻不給我報(bào)銷，我是不是被坑了？”

“明明說(shuō)幾百萬(wàn)的費(fèi)用都能報(bào)銷，為什么才花了幾百塊，卻報(bào)不了。是不是霸王條款，專門來(lái)騙錢的？”

其實(shí)，這背后都是“免賠額”在作怪。

保險(xiǎn)里的免賠額到底是什么意思？是不是坑呢？今天，學(xué)姐就好好給大家分析一下。

本文重點(diǎn)

>>免賠額是什么意思？

>>為什么要設(shè)置免賠額？

>>免賠額如何計(jì)算？

>>免賠額越低越好嗎？

>>如何避開(kāi)免賠額的“坑”？

免賠額是什么意思？

免賠額，顧名思義，就是免賠的額度。指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。

簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，就是在保障期間，花費(fèi)要達(dá)到一定額度后才能報(bào)銷。如果花的錢低于合同約定的數(shù)額，那么不好意思，保險(xiǎn)公司是不提供賠償?shù)?，只能自己出錢了。

一般來(lái)說(shuō)，設(shè)置免賠額的險(xiǎn)種有：

★  醫(yī)療險(xiǎn)

不同類型的醫(yī)療險(xiǎn)免賠額不同，可能是1萬(wàn)/2萬(wàn)，也可能只有幾百塊甚至是0免賠額。

★  意外險(xiǎn)

通常意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療或者住院醫(yī)療部分會(huì)有免賠額。額度比較低，一般只有幾百塊。

為什么要設(shè)置免賠額？

設(shè)置免賠額的原因有兩個(gè)：

第一個(gè)原因是降低理賠概率。如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有設(shè)置免賠額，被保人花了幾十幾百就能來(lái)申請(qǐng)理賠，會(huì)極大地增加保險(xiǎn)公司的工作量，增加人力成本，導(dǎo)致保費(fèi)上漲，對(duì)投保人反而更不利。

第二個(gè)原因就是設(shè)置免賠額可以降低保費(fèi)，提高保額。讓我們以更低的價(jià)格撬動(dòng)更高的保額，發(fā)揮保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)。

免賠額如何計(jì)算？

報(bào)銷時(shí)免賠額如何計(jì)算呢？原則是先醫(yī)保后商保。

以平安e生保（保證續(xù)保版2020）為例，條款中有明確寫(xiě)到：在社?；蚬M(fèi)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷部分，不能計(jì)入年免賠額。

也就是說(shuō)：

總醫(yī)療費(fèi)用 - 社保報(bào)銷部分 = 剩余未報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用

剩余未報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用 - 免賠額 = 醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷部分

一般來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額都是“年免賠額”，也就是說(shuō)一年中的醫(yī)療費(fèi)用是可以累積疊加來(lái)抵扣免賠額的。

舉個(gè)例子：

老王買了一份1萬(wàn)免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，第一次住院社保報(bào)銷后花費(fèi)5000元，低于1萬(wàn)免賠額，則不能報(bào)銷；

同年第二次住院，社保報(bào)銷后花費(fèi)8000元，兩次住院共計(jì)花費(fèi)13000元，那么可報(bào)銷：13000元-10000元=3000元。

免賠額越低越好嗎？

我們常見(jiàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般都是1萬(wàn)元免賠額，普通醫(yī)療險(xiǎn)有0免賠、100元免賠、5000元免賠等不同額度的產(chǎn)品。

很多小伙伴會(huì)想，既然免賠額相當(dāng)于報(bào)銷的門檻，那我肯定選擇0免賠額或者免賠額低的產(chǎn)品。

可是免賠額真的越低越好嗎？是不是要優(yōu)先選擇0免賠的產(chǎn)品？ 

其實(shí)并不是。

★  免賠額越低，保費(fèi)越高，保險(xiǎn)杠桿會(huì)隨之變低

人們往往把保險(xiǎn)的杠桿看作是保額、保費(fèi)之比，即付出少量保費(fèi)，獲得高額保障，起到“以小博大”的效果，這就是常說(shuō)的保險(xiǎn)杠桿作用。

一般在保額不變的情況下，免賠額越低，保費(fèi)會(huì)越高，保險(xiǎn)杠桿的作用就會(huì)越小。對(duì)于我們消費(fèi)者而言，“以小博大”的效果就會(huì)削弱。 

其實(shí)對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，1萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)可以自留的，沒(méi)必要為了報(bào)銷這1萬(wàn)元，在保費(fèi)上投入過(guò)高。

除此之外，如果保險(xiǎn)公司設(shè)置的免賠額過(guò)低，理賠概率也就很大，容易導(dǎo)致產(chǎn)品虧損，穩(wěn)定性也就堪憂，說(shuō)不準(zhǔn)什么時(shí)候就下架了。

所以對(duì)產(chǎn)品設(shè)置免賠額，能在一定程度上降低短期內(nèi)停售的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，免賠額低未必就好，選擇適合自己的、性價(jià)比高的產(chǎn)品才是最重要的。

★  不同免賠額的產(chǎn)品有不同的優(yōu)勢(shì)

免賠額高低沒(méi)有好壞之分，0免賠額和1萬(wàn)免賠額，在本質(zhì)上并沒(méi)有可比性。

因?yàn)?span style="color: rgb(192, 0, 0);">0免賠額大多適用于小額醫(yī)療險(xiǎn)，出險(xiǎn)率高，理賠門檻比較低，保額也不高，適用于給孩子配置，應(yīng)對(duì)感冒、發(fā)燒等小毛病已經(jīng)足夠。

而1萬(wàn)免賠額大多適用于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保額高達(dá)百萬(wàn)，用于抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，住院才能用得上，1萬(wàn)的免賠額過(guò)濾掉了小額賠付，降低了運(yùn)營(yíng)成本，所以保費(fèi)更低，杠桿更高一些。

所以我們?cè)谶x擇醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，只能把免賠額當(dāng)做是一個(gè)參考條件，而不是唯一條件。

具體怎么挑選，可以看看學(xué)姐往期文章：一款好的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)原來(lái)長(zhǎng)這樣，最全攻略都在這里！

如何避開(kāi)免賠額的“坑”？

一般百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有1萬(wàn)元免賠額，對(duì)于一些免疫力強(qiáng)的小伙伴來(lái)說(shuō)，自己去醫(yī)院的次數(shù)并不多，往往幾百塊錢就能搞定。

在不得大病的情況下，1萬(wàn)免賠額簡(jiǎn)直成了一道“天坎”。

怎樣才能做到小額看病也不花錢呢？學(xué)姐教大家?guī)渍校?/p>

◆  購(gòu)買小額醫(yī)療險(xiǎn)

小額醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額比較低，通常是100元或者是0免賠，可以有效填補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)免賠額的缺口。

但對(duì)應(yīng)的保額也就沒(méi)有那么高，一般為1-2萬(wàn)元，主要解決普通小病住院、意外住院醫(yī)療費(fèi)、自費(fèi)藥、門診費(fèi)用等的報(bào)銷問(wèn)題，應(yīng)對(duì)平時(shí)的小病小痛是完全足夠的。

想了解更多關(guān)于小額醫(yī)療險(xiǎn)的內(nèi)容，可以看學(xué)姐的往期介紹>>>感冒發(fā)燒都能報(bào)？小額醫(yī)療險(xiǎn)了解下！

◆  選擇0免賠的醫(yī)療險(xiǎn)

除了購(gòu)買小額醫(yī)療險(xiǎn)填補(bǔ)免賠額空白以外，我們還可以選擇0免賠的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

如復(fù)星聯(lián)合樂(lè)健一生，產(chǎn)品保障十分靈活，住院、門診都可選0免賠額，還可附加門診醫(yī)療金，非常實(shí)用。

但是學(xué)姐要告訴大家，0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)相對(duì)有免賠額的產(chǎn)品會(huì)貴一些，畢竟0免賠，保險(xiǎn)公司也需要承擔(dān)更大的賠付風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)成本要計(jì)算進(jìn)去。

這類產(chǎn)品大多為中端醫(yī)療險(xiǎn)或高端醫(yī)療險(xiǎn)，想要追求更好保障的小伙伴可以考慮。

◆  選擇共享免賠額的產(chǎn)品

共享免賠額的產(chǎn)品有兩種形態(tài)：

★  多人共享免賠額

多人共享免賠額一般會(huì)以家庭為參保單位，全家共享免賠額。

京東安聯(lián)的臻愛(ài)無(wú)限2020家庭版支持家庭投保，一家三口一起投保的話，不但保費(fèi)更便宜，還可以家人共享1萬(wàn)元的免賠額。每人一年免賠額就降低到3千多，獲賠的概率更高。

★  多年共享免賠額

多年共享免賠額意思是多個(gè)年度累計(jì)花銷超過(guò)免賠額即可。

一年醫(yī)藥費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)有點(diǎn)難度，但5、6年下來(lái)，還是比較合理的。

好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)在保證續(xù)保的6年期間內(nèi)，可以共享1萬(wàn)元免賠額。

如果我們第一年的醫(yī)療費(fèi)用就超1萬(wàn)元，那么接下來(lái)5年內(nèi)都不會(huì)有免賠額的門檻了，相比起一年1萬(wàn)元免賠額的產(chǎn)品，好醫(yī)保略勝一籌。

以上這兩種共享免賠額方式，雖然總的免賠額不變，但通過(guò)拆分的方式，適當(dāng)降低了免賠額，增加了我們的獲賠概率。

除了以上3種方法以外，部分醫(yī)療險(xiǎn)還能在未發(fā)生理賠的情況下慢慢降低免賠額。

比如復(fù)星聯(lián)合超越保，在保證續(xù)保期內(nèi)，若上一年未發(fā)生理賠，免賠額逐年遞減1000元，最低減至5000元。

總的來(lái)說(shuō)，免賠額的設(shè)置，并不是在給消費(fèi)者“挖坑”。它的作用更像是一張“過(guò)濾網(wǎng)”，將小病報(bào)銷攔在了外面，讓大病報(bào)銷順利過(guò)關(guān)。

不同的產(chǎn)品各司其職，小額醫(yī)療管小病小災(zāi)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障大病惡疾。

因此，在配置保險(xiǎn)時(shí)，不能片面地看免賠額的高低，我們要清楚自己的需求，根據(jù)實(shí)際情況選擇適合自己的產(chǎn)品。

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