總有一些人，買保險(xiǎn)不好好了解保險(xiǎn)的保障內(nèi)容和免責(zé)條款，等到發(fā)生意外事故的時候，就很容易跟保險(xiǎn)公司產(chǎn)生理賠糾紛，其實(shí)吵到最后，吃虧還是自己，還不如投保前就做足功課，看清楚合同條款。這里專門給大家整理了合同經(jīng)常會遇到的坑，大家以后買保險(xiǎn)可千萬要避開：

教你辨別保險(xiǎn)合同那些坑！weixin.qq.275.com

一些投保人因?yàn)楹ε卤ｋU(xiǎn)公司騙人，總愛拿著“兩年不可抗辯條款”來判斷保險(xiǎn)是不是有坑，那這個“兩年不可抗辯條款”是什么意思？它在保險(xiǎn)中發(fā)揮著怎樣的作用，今天學(xué)姐就來給大家解答這個問題。

• 什么是兩年不可抗辯條款？

• 未如實(shí)告知，兩年之后一定能理賠嗎？

學(xué)姐經(jīng)常會遇到這樣的情況，當(dāng)投保人過來咨詢保險(xiǎn)時，學(xué)姐除了根據(jù)他們的經(jīng)濟(jì)情況和保障需求提出相關(guān)的保險(xiǎn)建議外，還會再三強(qiáng)調(diào)投保前健康告知的重要性。

可很多時候，他們總會主動跟我提“兩年不可抗辯條款”，好像有了它帶病投保就像擁有了免死金牌，能在危機(jī)時刻幫助他們度過難關(guān)，其實(shí)這種想法是錯誤且危險(xiǎn)的。

投保人所說的“兩年不可抗辯條款”，無非是指《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的“自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”的這部分內(nèi)容。

“兩年不可抗辯條款”確實(shí)存在，且適用于任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，它是來保護(hù)投保人的權(quán)益，是為了防止保險(xiǎn)人的“逆選擇”。

保險(xiǎn)人的“逆選擇”指的是部分保險(xiǎn)公司在明知投保人未如實(shí)告知的情況下，仍然收取投保人的保險(xiǎn)費(fèi)，如果保險(xiǎn)事故不發(fā)生，則雙方相安無事；而一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就以早已掌握的投保人未如實(shí)告知的事實(shí)為由，不賠保險(xiǎn)金、不退保險(xiǎn)費(fèi)。

如果真遇到保險(xiǎn)公司拒賠這種情況，各位投保人也該從容應(yīng)對：

遇到不合理拒賠，可以這樣盤它！weixin.qq.275.com

總而言之，“兩年不可抗辯條款”出現(xiàn)的初衷是為了避免保險(xiǎn)公司陷入信任危機(jī)，也盡可能保障投保人的權(quán)利不被侵害，我國在2009年保險(xiǎn)法的修訂中，也將這個條款寫進(jìn)《保險(xiǎn)法》中，這對投保人利益的保護(hù)和促進(jìn)行業(yè)發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的意義。

雖然兩年不可抗辯條款確實(shí)寫在保險(xiǎn)法中，但并不代表它就是萬能的，沒有任何約束的，仔細(xì)看看《保險(xiǎn)法》，我們還會發(fā)現(xiàn)有這段話：

“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”

保險(xiǎn)法公平公正，并不會偏袒簽訂保險(xiǎn)合同的任一方，投保人和保險(xiǎn)公司雙方在簽訂合時應(yīng)履行最大誠信原則，保險(xiǎn)公司不能隨意毀約，投保人也應(yīng)當(dāng)做好做好如實(shí)告知，這樣才不容易產(chǎn)生理賠糾紛。

不過萬一真遇上了理賠糾紛，也不用害怕，這份理賠秘籍你一定用得上：

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“兩年不可抗辯條款”是在投保人如實(shí)做好健康告知的情況下才成立，如果投保時投保人未如實(shí)告知，過了兩年后才出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一定要理賠嗎？

答案是不一定，要分下面三種情況分別討論：

（1）故意不告知，不賠也不退保費(fèi)

如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，且不退還保費(fèi)。

（2）重大過失導(dǎo)致的，不賠但退還保費(fèi)

如果因?yàn)橥侗Ｈ艘蛑卮筮^失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（3）如果是保險(xiǎn)公司的責(zé)任，必須理賠

保險(xiǎn)人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

學(xué)姐跟大家再強(qiáng)調(diào)一遍，一定要做好如實(shí)告知，不然吃虧的總是自己，也許大家想不明白，保險(xiǎn)公司為什么一定要做健康告知？建議大家來看看這篇文章：

保險(xiǎn)公司的健康告知，是在刁難我們嗎？weixin.qq.275.com

保險(xiǎn)公司做好健康告知，從另一個角度來說也是對投保人的一種保護(hù)，但是這樣的話，帶病投保不就沒有機(jī)會了？

事實(shí)上，健康告知遵循的“誠信最大原則”，是讓投保人在面對保險(xiǎn)公司的提問時，做到“有問必答，不問不答”。所以帶病投保也是有機(jī)會投保的，這里教大家一些技巧：

投保時，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

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