“學(xué)姐，什么是心腦血管二次賠付附加責(zé)任呀？”

“學(xué)姐，有必要附加心腦血管二次賠付責(zé)任嗎？”

“學(xué)姐，有哪些可以附加心腦血管二次賠的好產(chǎn)品推薦嗎？”

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很多小伙伴都很疑惑，明明重疾險產(chǎn)品里，已經(jīng)涵蓋了心腦血管的重疾賠付，為什么依然有很多產(chǎn)品會有附加二次賠付的可選責(zé)任？

甚至有的小伙伴認為，“連續(xù)患兩次同類型的病的概率實在是太低了，這個附加責(zé)任有點雞肋”。

NONONO~保險公司精明著呢，事實可沒有你想象的那么簡單。

什么是心腦血管二次賠付？有必要附加嗎？跟著學(xué)姐往下看，趁著今天，學(xué)姐替你一次性解答。

本文重點

>>心腦血管二次賠是什么？

>>需不需要心腦血管二次賠？

>>哪些人更需要心腦血管二次賠?

心血管二次賠是什么？

心血管，指的是心腦血管疾病，是心臟血管和腦血管疾病的統(tǒng)稱。常見的心腦血管病包括冠心?。稍斐尚募」Ｈ⒛X中風(fēng)、高血壓等。

而心血管二次賠，指的就是重疾險中，對心腦血管疾病進行二次賠付的附加責(zé)任，全稱“特定心腦血管疾病擴展保險金（可選責(zé)任）”。

在保險產(chǎn)品中，它一般包括這幾種特定心腦血管疾病：急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)（又稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）、腦中風(fēng)后遺癥。

那心血管二次賠的具體意思是，“只有得了第二遍特定心腦血管疾病才能賠付”嗎？

并不是，如果真的是這么定義的話，那也太坑了。

我們以超級瑪麗3號MAX為例，來看看它關(guān)于心血管二次賠的定義是怎樣的：

這段條款的意思是：首次罹患特定心腦血管疾病以外的重疾，并得到保險金賠付之后。如果時隔180天，再次罹患上特定心腦血管疾病，那么將得到150%基本保額的保險金賠付。

這段條款的意思是：首次罹患特定心腦血管疾病，并得到保險金賠付之后。如果時隔一年，再次罹患上特定心腦血管疾病，那么將得到150%基本保額的保險金賠付。

因此，心血管二次賠的意思，我們一圖以蔽之：

當(dāng)然，這并不代表所有的心血管二次賠的形態(tài)都長這樣子，這只是超級瑪麗3號MAX的心血管二次賠。

雖然大部分產(chǎn)品的心血管二次賠的形態(tài)都比較相似，但不同產(chǎn)品的心血管二次賠的形態(tài)依然可能存在一定出入。

比如有的賠付金額只有120%保額，有的特定心腦血管疾病不止這三種等。

此外，也并不是所有的重疾險都有心血管二次賠的附加責(zé)任，有很多是沒有的。

需不需要附加心腦血管二次賠？

先說答案：需要。原因有二：

◆  心血管病患病率高

根據(jù)國家心血管病中心組織編撰的《中國心血管病報告2018》顯示：中國心血管病患病率和死亡率仍處于上升階段，且農(nóng)村近幾年心血管病死亡率持續(xù)高于城市。

（PS：心血管病統(tǒng)計數(shù)據(jù)一般滯后3年，目前最新的報告是2018年的，最新的數(shù)據(jù)是2016年的）

2016年，我國居民死亡總數(shù)為967.0萬，其中心血管病397.5萬，占比41.1%，超過腫瘤及其他疾病，高居居民疾病死亡因素的首位。

據(jù)推算，我國心血管病現(xiàn)患人數(shù)達2.9億。

在這2.9億的患病群體中，絕大部分人往往都伴隨有高血壓（人數(shù)達到2.45億）、吸煙、血脂異常、糖尿病、超重等其他疾病或不良習(xí)慣，這些因素又會反過來誘發(fā)心血管疾病，加大二次患心腦血管疾病的風(fēng)險。

雖然隨著社會進步，科技發(fā)展，我國高血壓的知曉率、治療率和控制率都有了顯著提升，但高血壓的患病率，也同樣呈現(xiàn)上升趨勢，且越來越低齡化。

2015年中國成人高血壓患病率達到27.9%

此外，三分之二的國民不經(jīng)常運動，國人鹽攝入量高于標(biāo)準(zhǔn)一倍以上等因素，都會間接增加心血管疾病的患病風(fēng)險。

由此可見，心血管病患病率高，造成的死亡總?cè)藬?shù)也遠超癌癥（癌癥每年死亡人數(shù)約為180萬）。

學(xué)姐列出這些數(shù)據(jù)，不是想告訴小伙伴們，“看啊，我們現(xiàn)在那么容易患病，還不趕緊買份保險保障一下”。

而是想讓小伙伴們知道：在生活中，我們除了要盡量保持健康作息，遠離疾病之外，在購買重疾險時，也應(yīng)該著重考慮心血管二次賠的附加責(zé)任。

大家生活美滿健健康康自然最好，可一旦遇上了重疾，多一份保障也非常的有必要。

◆  心血管病復(fù)發(fā)率高

除了患病率不低以外，心血管疾病的復(fù)發(fā)率也同樣堪憂。

有數(shù)據(jù)顯示，我國腦中風(fēng)病人出院后第一年的復(fù)發(fā)率是30%，第五年的復(fù)發(fā)率高達59%。

由于我國目前醫(yī)療保險覆蓋人群還不夠大，腦中風(fēng)病人的復(fù)發(fā)率與國際平均水平相比，要高出一倍。即使是二級預(yù)防做得較好的美國，也有著10%的復(fù)發(fā)率。

換而言之，一旦患上心血管疾病，想要做到不再復(fù)發(fā)也是極其困難的一件事。

此外，長期服用可靠藥物來防治腦中風(fēng)，是可以將復(fù)發(fā)率降低80%以上，死亡率降低90%以上的。但要想做到長期服用可靠藥物，對每個家庭來說都是一個不小的經(jīng)濟壓力。

很多家庭迫于這筆支出，往往都會選擇把藥停掉，很現(xiàn)實，也很無奈。

因此，學(xué)姐才會有著“盡量附加心血管二次賠”的建議。當(dāng)不幸罹患了心血管疾病之后，也能將二次復(fù)發(fā)的風(fēng)險及其伴隨而來的經(jīng)濟壓力所抵消掉。

保障我們患病風(fēng)險的同時，也能很好的解決重疾伴隨而來的經(jīng)濟壓力。   

哪些人更需要心腦血管二次賠？

◆  小孩

沒錯，就是小孩。但學(xué)姐之所以認為給小孩子購買重疾險時，需要附加心血管二次賠，并不是因為小孩子患心血管的概率高。

恰恰相反，小孩子是最不可能患心血管疾病的群體。

但正是因為最不可能患病，所以才要附加。因為相比于成年人，兒童重疾險非常便宜，如果能夠在小孩小時候就為其配置好周全的重疾保障，那么，將能夠省下很大一筆保費。

◆  肩負責(zé)任的家庭經(jīng)濟支柱

這里的經(jīng)濟支柱，主要指的是一個家庭里的成年男性。

由于在一個家庭中，成年男性不但承擔(dān)著一個爸爸的責(zé)任，還承擔(dān)著孝敬父母的責(zé)任，經(jīng)濟壓力不可忽視。

這種角色一旦倒下，往往會導(dǎo)致一個家庭受到毀滅性打擊，說一朝回到解放前都不為過。

此外，如果不保持良好的生活作息，長時間的工作壓力也會使他們的患病風(fēng)險高于其他人。

因此，在投保時附加上心血管二次賠責(zé)任也是很有必要的。

學(xué)姐總結(jié)

整體來說，心血管二次賠其實是一種非常良心且優(yōu)秀的附加責(zé)任。

在目前的市場上，具有這種可選附加責(zé)任的重疾險，往往都是最新形態(tài)且性價比很高的重疾險。

學(xué)姐建議小伙伴們在投保的時候，一定要盡量選擇形態(tài)完整的且適合自己的重疾產(chǎn)品，且著重注意是否可選附加心血管二次賠的責(zé)任。

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