上周，我集中回答了→有關增額終身壽的高頻問題

很多讀者朋友在后臺私信我：秋陽，再講下其他險種的唄。

其中呼聲最高的，當屬養(yǎng)老年金險。

今天來交個作業(yè)，我收集匯總了八個大家問得最多、且最核心的年金險問題。

還是那句話：

沒提到的角度，歡迎私信或者加我微信qysb22補充哦~

1.我已經交了社保養(yǎng)老金，還要買商業(yè)養(yǎng)老金嗎？

答案是肯定的。

這倆的共同點在于：都是按年或者按月交錢，等退休后就有被動收入。

只要你活著，就會一直給你發(fā)錢，安全感滿滿。

不同地是，社保養(yǎng)老金由國家主導，可以理解為靠國家養(yǎng)老。

但根據官方數(shù)據統(tǒng)計，

2021年時，我國社保養(yǎng)老金的平均替代率只有43.6%。

國際建議是，要到70%以上，才能維持退休前的生活水平。

所以退休后，我們很多人的養(yǎng)老金可能都不到退休前月薪的一半...

再加上，不是要延遲退休到65歲嗎，

到底啥時候能領，也是個問題。

所以想要追求更高質量的退休生活，得適當補充商業(yè)養(yǎng)老金。

它能定時、定量、定向地向我們提供安全、穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

2.怎么看一款養(yǎng)老年金，是否值得買？

核心得看這四點：

1）每年能領多少錢？

不同年齡、不同繳費年限、不同產品，每年可領取的錢是不一樣的。

所以，按照你理想投入計劃，哪個收益高選誰就ok。

2）是否有保證領取？

保證領取，你可以理解為「一定能拿到錢的年數(shù)」。

比如保證領取期為20年，如果只領5年便身故了，

此時，保險公司會將剩余15年未領取的年金給到家里人。

所以，保證領取期越長，越能保障我們的長期收益。

3）身故能賠多少？

一般養(yǎng)老年金都會有身故責任。

比較優(yōu)秀的，無論啥時候掛了，都能賠一筆錢。

普通的，可能保障就持續(xù)到70-80歲左右。

4）內部收益率(IRR)高不高？

和增額壽一樣，想知道產品的真實收益，算下IRR一目了然。

其他方面，基本屬于錦上添花。

類似什么萬能賬戶、投保人豁免、養(yǎng)老社區(qū)balabala一大堆。

有也不錯，沒有，也沒關系~

比如為了養(yǎng)老社區(qū)，專門去買個養(yǎng)老年金險？

真不至于啊朋友。

又不是住進去不用花錢，只是送個入住資格，大部分還有門檻要求...

當然，要是產品自身牛逼，那你當我沒說。

具體的好產品推薦，可以戳這篇→11月養(yǎng)老年金排行榜

3.養(yǎng)老年金險，什么時候買最劃算？

先說答案：養(yǎng)老金，越早準備越輕松。

因為現(xiàn)在這個趨勢，到處都在降息，以后利率只會越來越低。

你早點買養(yǎng)老年金險，也有更多的時間讓錢增值。

最直接的，越早買退休后領的錢越多對吧。

反過來想，越晚準備，所需成本投入越高。

我算了一筆賬，以某優(yōu)質養(yǎng)老年金為例，

如果想60歲后，每個月領5000元左右，不同年齡的人需要投入的成本如下↓

你發(fā)現(xiàn)沒？

每個月領同樣的養(yǎng)老金，30歲開始準備和50歲開始準備，

保費相差接近6倍，累計少交30萬。

所以，千萬不要覺得自己離退休還早，想等快退休了再準備。

4.養(yǎng)老年金險，選多少歲領錢比較合適？

領取年齡一般分為：

男性可選 60/65/70 歲；女性可選 55/60/65 歲。

這個領取年齡是固定的，

不會像社保、個人養(yǎng)老金那樣，會因為延遲退休而調整。

那么選多少歲領更劃算呢？

還是以上面的產品為例，30歲女性年交5萬交10年：

如果選55歲領，將來每年能領4.61萬元；

換成60歲領的話，就是5.77萬元。

一直領到100歲，差距如下：

55歲開始領，共領取2120600元；60歲開始領，共領取2365700元。

雖然少領了5年，但居然多領到了24.51萬元。

所以，越晚領錢，能領到的養(yǎng)老金更多。

但是吧，有些朋友買養(yǎng)老年金，就是為了早點退休領錢。

那我建議早點準備，給夠它復利增值的時間，你也能早點退休。

5.養(yǎng)老年金險有健康要求嗎？選多少年繳費比較好？

一部分產品是有健康要求的。

比如會問到惡性腫瘤、白血病、腦梗等情況↓

但也有一些產品，沒有健康告知。

你只要符合投保年齡和職業(yè)，就能買。

入手前，一定要確認好有無健康要求。

另外，選多少年繳費這個問題，我覺得需要看個人的實際情況。

拿我自己舉例，

我之前買過75萬養(yǎng)老年金，選的是繳費30年。

為啥呢？

因為把它當成了一份社保在繳，算是給自己另交了份「社保養(yǎng)老金」。

其實很少有人會選擇30年的繳費期，畢竟太久了...

大部分人選的都是1、3、5、10、15年這樣。

他們當中，有些人是小企業(yè)主或者個體戶，

手里留有一大筆錢，怕未來收入不穩(wěn)定，

所以選了短交費期，想盡快交完保費。

但大部分是上班族，收入比較穩(wěn)定，更愿意拉長繳費期。

6.年金險到退休后才領錢，中途急需用錢怎么辦？

年金險由于和生命掛鉤，時間夠長，可以跑出很高的收益。

缺點是要等到55/60歲后，才能每年領一筆固定養(yǎng)老金。

如果中途急用錢，只能退保...

但是吧，現(xiàn)在有些年金險的設計打破了常規(guī)。

也就是跟增額壽一樣可減保取錢。

比如我之前提到過的金滿意足5號，

它既擁有增額壽的靈活性，支持通過減保，來自由取現(xiàn)。又具備養(yǎng)老年金的高收益，長期收益可突破3.5%復利。

這種設計，完美滿足了咱們既要又要的心理。

7.領養(yǎng)老金之前，或者只領了幾年，突發(fā)意外去世了咋辦？

放心，基本不會有損失。

如果還沒領錢人就掛了，一般會賠付已交保費或現(xiàn)金價值，

哪個多賠哪個。

如果是領了幾年養(yǎng)老金然后人掛了，主要有這兩種賠法：

有保證領取的養(yǎng)老年金：賠付保證領取余額。

比如原來每年領4萬，保證領取 20 年，總共可以領80萬。

現(xiàn)在領了4年人掛了，剩余可領：80-4*4=64萬；

沒有保證領取的養(yǎng)老年金：一般賠付“總保費-已領取的年金”。

比如原來年交保費5萬，交10年，總保費是50萬。

現(xiàn)在每年領5萬元，領了5年錢人走了，剩余可領：50-5*5=25 萬。

8.養(yǎng)老用，選年金險還是增額壽？

這得看你的養(yǎng)老目標，是否堅定。

如果你只是想存一筆錢，將來可能用來養(yǎng)老，也有可能用于其他，

那我更推薦買增額壽，或者上面提到的“增額年金險”，靈活性比較好。

但要是這筆錢單純就是為了養(yǎng)老，還是買年金險更靠譜。

我是這么想的：

等我七老八十、老胳膊老腿的時候，

難道還指望我，臨時規(guī)劃一下今年養(yǎng)老需要多少錢嗎？

這不現(xiàn)實。

萬一交了好多年保費，臨退休時腦子一抽，

把保單里辛辛苦苦攢的養(yǎng)老錢，拿去給兒女買了車房或者給孫子上學。

取錢是靈活，花錢是很爽。

但，自己的養(yǎng)老金不知不覺就沒了。

秋陽的小感想：

不難看出，養(yǎng)老年金險的優(yōu)勢，就在于固定領取。

可以為我們將來的退休生活，提供一份穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

不想踩坑的朋友，買入前一定要弄明白產品的邏輯和收益。

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