相信要買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的朋友，基本都糾結(jié)過這個(gè)問題：

增額終身壽和年金險(xiǎn)，到底哪個(gè)更好？

這種問題，就跟被問要不要生二胎一樣魔幻...

其實(shí)兩個(gè)都好，都可以給自己攢錢，

利率也差不多，也都寫進(jìn)了合同。

不管以后市場(chǎng)利率怎么變，它們都不變。

01

先說增額終身壽，

本質(zhì)是一份壽險(xiǎn)，就是掛了，可以賠錢的保險(xiǎn)。

特別之處在于，它的現(xiàn)金價(jià)值，會(huì)不停地增長(zhǎng)。

一開始可能10萬，后面就滾動(dòng)為20萬，30萬，50萬都有可能。

現(xiàn)金價(jià)值，就是你退保能拿到的錢。

在現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)之后，你就可以通過減保取現(xiàn)、或者退保的方式，

在需要的時(shí)候把錢取出來用，非常靈活。

那目前它最高的收益率去到多少呢？

復(fù)利2.97%。

換算為單利，甚至可以達(dá)到10%左右。

啊，你覺得太低了沒吸引力？

那你瞅瞅現(xiàn)在周圍保本的投資，

當(dāng)下還有第二種保本固收，長(zhǎng)期利率比增額壽高的產(chǎn)品嗎？

沒有吧。

所以嘛，全靠同行襯托。

再然后，實(shí)在嫌低我們也還有第二種選擇。

我說的是分紅型的增額壽，當(dāng)下理財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的新寵。

它下有保底，上不封底。

收益構(gòu)成，大致是這樣的：

2%-2.3%左右的保底收益+1.4%的分紅收益(可高可低)

≈3.5%以上的實(shí)際收益

具體它跟傳統(tǒng)的增額壽怎么選，我也專門寫過一篇文章。

大家可戳藍(lán)字回顧復(fù)習(xí)~

今天重點(diǎn)想強(qiáng)調(diào)的是——增額壽的靈活性。

比如前兩天剛給朋友做過一個(gè)方案，

給孩子買增額壽，0歲男，每年交10萬，交5年，合計(jì)50萬：

他對(duì)這筆錢的取用，沒有那么明確。

只是想要一個(gè)存款的“替身”，

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄十幾年后，得到一個(gè)不錯(cuò)的收益率。

可能以后用來當(dāng)孩子的教育金，婚嫁金、買房交首付等；

也可能用來當(dāng)旅游基金，將來給自己養(yǎng)老用；

甚至一分不取，將來留給孩子孫子繼承...

總之，很靈活不設(shè)限。

02

而年金險(xiǎn)呢，是另一種領(lǐng)錢邏輯。

一般以養(yǎng)老年金居多。

它是定時(shí)定額給一筆錢，跟社保養(yǎng)老金的性質(zhì)一樣。

每個(gè)月就給你這么多，你可以盡情瀟灑，但也不能多拿。

比如30歲女性，年交10萬交5年，打算60歲開始領(lǐng)錢：

看表格，從60歲開始，每年能領(lǐng)61300元。

活多久，領(lǐng)多久。

如果不是特別長(zhǎng)壽，不到80歲就去世了。

那也不會(huì)虧！

因?yàn)檫@款產(chǎn)品有保證20年領(lǐng)取，沒領(lǐng)完20個(gè)61300元，

剩余的錢，都會(huì)一次性賠給她家人。

好的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，比如上面這款，領(lǐng)到100歲左右，就能達(dá)到3.5%以上的IRR。

這里大家發(fā)現(xiàn)了沒？

養(yǎng)老年金險(xiǎn)什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多少、誰能領(lǐng)，

都是固定好的，主打一個(gè)紀(jì)律性。

紀(jì)律性強(qiáng)有個(gè)好處，那就是不用擔(dān)心老了被騙...

我希望大家對(duì)老年的自己，不要太有信心。

你的觀念和認(rèn)知總有一天會(huì)落后，但騙子是一直在進(jìn)步的。

總體看下來，感受到區(qū)別了嗎？

養(yǎng)老年金險(xiǎn)，它的目標(biāo)很明確，只為養(yǎng)老。

增額終身壽，目標(biāo)可以很多，根據(jù)你的情況不斷調(diào)整。

比如增額壽也可以拿來養(yǎng)老用，

只不過，假設(shè)同樣是60歲開始，領(lǐng)一樣的錢。

我算過差不多領(lǐng)到8、90歲，現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)被我們領(lǐng)完。

em，這說明啥？

要是足夠長(zhǎng)壽，那買年金險(xiǎn)更合適~

因?yàn)榛畹脑骄?，領(lǐng)的越多，利率也會(huì)比增額終身壽更高些。

最后直接來一個(gè)省流版建議吧。

1）如果你控制力比較強(qiáng)，善于管理自己的錢錢，

那選增額終身壽。

它給了你足夠的自由度，怎么取用你自己喜歡就行。

2）如果你有非常明確的目標(biāo)，就是要存錢養(yǎng)老，

那年金險(xiǎn)更合適。

沒到退休年齡不能取，有很強(qiáng)的紀(jì)律性。

（部分產(chǎn)品也可提前取，但領(lǐng)的年金也會(huì)相應(yīng)減少）

當(dāng)然，大概率你會(huì)發(fā)現(xiàn)：

自己這兩個(gè)需求好像都有一點(diǎn)點(diǎn)，但不完全匹配。

這個(gè)好辦，直接兩個(gè)都要。

反正，外面投資理財(cái)?shù)教幎荚诒├祝袌?chǎng)利率也跌成這個(gè)狗樣，

你手里的“巨款”，已經(jīng)無處安放了。

秋陽的小感想：

其實(shí)我挺怕，大家是單純因?yàn)槭找娑x擇增額壽/年金險(xiǎn)。

因?yàn)檎f不定將來的某天，會(huì)突然蹦出一個(gè)更高收益的產(chǎn)品。

不管是短期還是長(zhǎng)期...

然后你會(huì)后悔：勞資當(dāng)初為什么要買這垃圾玩意？

你得明白，年金險(xiǎn)/增額壽不是用來博收益的。

而是一種兜底資產(chǎn)，給你滿滿的安全感。

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