分紅險(xiǎn)，曾經(jīng)名聲最臭的保險(xiǎn)。

現(xiàn)在，搖身一變成了香餑餑。

意料之中，畢竟它的分紅收益很吸引。

尤其分紅型增額壽，2.3%左右保底+1.4%左右分紅。

這不比2.9%收益的傳統(tǒng)增額壽香太多？

不過(guò)我也發(fā)現(xiàn)，你們心動(dòng)歸心動(dòng)，卻不敢下手。

理解，還是對(duì)“不確定分紅”有顧慮。

不慌，今天我就來(lái)好好剖析它。

01

啥是分紅險(xiǎn)？

分紅險(xiǎn)，重點(diǎn)落在“分紅”二字。

保司會(huì)將可分配的盈余，按一定比例分配給消費(fèi)者。

簡(jiǎn)單來(lái)講，分紅險(xiǎn)收益由兩部分疊加：

① 保證收益，白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同，保司一定給。

② 分紅收益，保司根據(jù)情況配發(fā)紅利，浮動(dòng)不確定。

下有保底，保證不虧本；上有分紅，博取高收益。

另外，分紅險(xiǎn)大多作為附加險(xiǎn)存在，常見(jiàn)的：

比如分紅型增額壽，就是既有保障，又能獲取收益。

02

五大真相揭秘

一、分紅從哪來(lái)？

想解除對(duì)“分紅不確定”的顧慮，第一步，弄清楚分紅從何而來(lái)。

分紅，分的是保司該分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“可分配盈余”。

而“可分配盈余”，主要源于這5差：

尤其是利差，最大頭，直接和保司投資收益率掛鉤。

5差之和＞0，就代表有紅利可分。

并且，按監(jiān)管規(guī)定，分配比例至少為70%，保證了消費(fèi)者的權(quán)益。

二、分紅怎么分？

兩種分配方式：現(xiàn)金分紅、保額分紅。

現(xiàn)金分紅，單利概念。

可以理解為：雞生蛋，蛋給你，不斷循環(huán)往復(fù)。

它的優(yōu)勢(shì)在于靈活，分紅可隨時(shí)取用。

保額分紅，復(fù)利概念。

可以理解為：雞生蛋，蛋變雞，雞又生蛋...期滿(mǎn)一次性給你。

分紅每年疊加到保額、現(xiàn)價(jià)上，中長(zhǎng)期收益要更高。

本質(zhì)上，兩種分紅方式?jīng)]有優(yōu)劣之分。

但我個(gè)人會(huì)更偏向“保額分紅”，下文帶產(chǎn)品展開(kāi)給你們分析。

三、分紅會(huì)是0嗎？

emm，理論上是可以，但概率極低。

因?yàn)榉旨t險(xiǎn)，有一套特殊的“平滑機(jī)制”，類(lèi)似于三峽大壩調(diào)控水位。

今年賺得多，沒(méi)分出去的，就存起來(lái)；

明年賺得少，拿出來(lái)補(bǔ)充，維持分紅穩(wěn)定。

其實(shí)對(duì)于分紅，我還是很有信心。

前段時(shí)間，行業(yè)首次披露分紅險(xiǎn)的“紅利實(shí)現(xiàn)率”，

650余款產(chǎn)品，87%的紅利實(shí)現(xiàn)率≥100%：

這數(shù)據(jù)，很能說(shuō)明實(shí)力。

四、分紅實(shí)現(xiàn)率是啥？

上面的圖你們可能有點(diǎn)懵，我解釋下。

分紅實(shí)現(xiàn)率=（實(shí)際派發(fā)金額/建議書(shū)演示的預(yù)期金額）%

假設(shè)，某建議書(shū)演示的預(yù)期金額為10萬(wàn)元，若最終：

分紅12萬(wàn)，則分紅實(shí)現(xiàn)率為120%；分紅8萬(wàn)，則分紅實(shí)現(xiàn)率為80%。

可以理解吧。

分紅實(shí)現(xiàn)率，可以幫我們篩選出好產(chǎn)品。

過(guò)往數(shù)據(jù)越亮眼，證明保司的綜合實(shí)力越強(qiáng)。

五、分紅險(xiǎn)怎么挑？

看完上述分析，其實(shí)優(yōu)質(zhì)分紅險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)出來(lái)了。

① 產(chǎn)品收益可觀

包括保底收益、預(yù)期收益、回本期。

保底收益(按2.5%預(yù)定利率演示)，好的產(chǎn)品能去到2.3%左右；

分紅收益，按監(jiān)管規(guī)定，現(xiàn)在最高按4.5%的利率演示。

如果達(dá)成100%實(shí)現(xiàn)率，則浮動(dòng)收益為70%（4.5%-2.5%）=1.4%，

最終收益：2.3%+1.4%=3.7%

② 保險(xiǎn)公司投資能力強(qiáng)

分紅險(xiǎn)，很考驗(yàn)保司的投資能力。

產(chǎn)品想好，背后保司得會(huì)投資、懂投資。

這部分核心要看的，就是保司歷年來(lái)的投資收益率，

可以去翻看下企業(yè)年報(bào)，相關(guān)內(nèi)容會(huì)定期公布。

還有股東構(gòu)成、投資項(xiàng)目、資產(chǎn)管理能力這些，都可以看看。

③ 產(chǎn)品過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率高

這個(gè)上面也有說(shuō)到，教教大家怎么查。

以中意人壽為例，公開(kāi)信息披露→專(zhuān)項(xiàng)信息→紅利實(shí)現(xiàn)率：

自今年7月1日起，按規(guī)定所有保司都得披露這項(xiàng)信息。

所以投保前，咱們就可以上官網(wǎng)去查一下。

03

產(chǎn)品推薦

依照上述標(biāo)準(zhǔn)，我篩選出一款優(yōu)質(zhì)分紅險(xiǎn)：

中意人壽——一生中意(分紅型)。

先看收益，以30歲男性，年交10萬(wàn)為例：

回本速度較快，且過(guò)后現(xiàn)價(jià)開(kāi)始猛漲。

保底收益，后期穩(wěn)定在2.3%左右；

加上浮動(dòng)收益，IRR高達(dá)3.56%左右，很高。

并且，這款產(chǎn)品還有兩個(gè)優(yōu)勢(shì)：

A、保額分紅，收益復(fù)利滾存。

B、可減保支取收益，每年最多可減20%基本保額。

這就是分紅型增額壽的獨(dú)特魅力所在。

再看保司，一生中意由中意人壽承保。

02年成立，注冊(cè)資本19億人民幣，目前增至37億。

這家保司，背后有兩大世界500強(qiáng)大股東加持——

中國(guó)石油天然氣集團(tuán)公司、意大利忠利保險(xiǎn)有限公司。

持有我國(guó)多個(gè)大型項(xiàng)目，如西氣東送等，

它的可投資規(guī)模、盈利能力毋庸置疑。

最后，分紅實(shí)現(xiàn)率。

我去翻了，過(guò)往3年它家產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率普遍在100%及以上。

綜合看下來(lái)，一生中意確實(shí)不錯(cuò)。

如果是想配置分紅險(xiǎn)，可以?xún)?yōu)先考慮它。

04

嗶嗶兩句

分紅險(xiǎn)，兩大優(yōu)勢(shì)：能鎖定終身利率、有保底+分紅收益。

不管未來(lái)利率如何下行，投資如何爆雷，它都不會(huì)受影響。

加之監(jiān)管?chē)?yán)苛，以后的分紅險(xiǎn)也會(huì)越來(lái)越公開(kāi)透明。

所以還是那句話，要有信心；同時(shí)，選對(duì)產(chǎn)品。

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