朋友們，最近香港分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)真是太火了。

好多讀者拿著xx產(chǎn)品問(wèn)我：

-這款香港的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益這么高，能買(mǎi)嗎？

我說(shuō)你先別管收益，聽(tīng)我談?wù)劯垭U(xiǎn)與內(nèi)地險(xiǎn)的區(qū)別，

了解清楚再做決定~

01

三點(diǎn)核心區(qū)別

港險(xiǎn)和內(nèi)地險(xiǎn)的最大區(qū)別是啥？

一是監(jiān)管環(huán)境。

內(nèi)地的保險(xiǎn)監(jiān)管，主要遵循《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》。

香港雖然沒(méi)有內(nèi)地的《保險(xiǎn)法》，但也有《保險(xiǎn)業(yè)條例》。

一切在香港合法銷(xiāo)售和簽署的保單，都受到香港法律的保護(hù)。

有些搬弄是非的人，說(shuō)香港保險(xiǎn)不合法，其實(shí)是偷換了概念。

另外，香港的保險(xiǎn)市場(chǎng)非常開(kāi)放。

官方幾乎不會(huì)去干預(yù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，

只要保險(xiǎn)公司認(rèn)為自己風(fēng)險(xiǎn)可控，符合監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的償付能力要求，

想開(kāi)發(fā)什么，投資什么，保險(xiǎn)公司自己說(shuō)了算。

這樣一來(lái)，給了香港保險(xiǎn)更多地靈活性。

不過(guò)太靈活，有時(shí)也容易擾亂市場(chǎng)秩序。

比如幾年前香港X盛發(fā)生的大規(guī)模爆雷事件，感興趣的可以去搜搜。

反觀咱們內(nèi)地這邊呢，是屬于強(qiáng)監(jiān)管體系。

從保險(xiǎn)公司的成立，再到償付能力的監(jiān)管，以及產(chǎn)品的定價(jià)要求，

都有嚴(yán)格完善的監(jiān)管機(jī)制...

二是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的形態(tài)不同。

香港的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)以分紅型為主，更像一種股債靈活配置型基金，

保證收益通常不足1%，

但是分紅收益，預(yù)期年化能有6%-7%的復(fù)利。

而內(nèi)地產(chǎn)品以固定收益為主，與銀行定存類(lèi)似。

只不過(guò)存的時(shí)間更久，收益也更高一些。

比如增額終身壽，目前普遍以固定3.0%的復(fù)利為主。

還有一些是2.5%的復(fù)利+分紅，

比如之前和大家提過(guò)的→中意人壽的中意一生

預(yù)期收益能達(dá)到3.50%+。

所以從收益上看，內(nèi)地的增額終身壽與香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是存在差距的。

但一定要注意，分紅是預(yù)期收益，并不保證。

三是底層資產(chǎn)配置不同。

內(nèi)地大多是傾向固收類(lèi)資產(chǎn)投資，比如債券，非標(biāo)資產(chǎn)等，

基本上海外不能投，股票不能碰...

所以安全是安全了，但收益率不高。

保險(xiǎn)公司自己賺不了啥錢(qián)，就別指望分給客戶(hù)了。

而香港那邊是少量固收投資+大量權(quán)益類(lèi)投資，

比如股票、基金和長(zhǎng)期股權(quán)等。

想怎么投，基本不受束縛。

我看了資金投資的持倉(cāng)比例：

股票投資占比0%-75%，債券投資25%-100%。

嘖嘖，瞧瞧人家這投資范圍，也怪不得人家收益高呢~

當(dāng)然啦，上面聊的這幾點(diǎn)，只是比較核心的差異，

具體對(duì)比我做了張表，大家可以參考：

有啥不懂的，可以加我微信qysb22聊~

02

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)優(yōu)劣勢(shì)分析

優(yōu)勢(shì)：

1）全球資產(chǎn)配置

大部分港險(xiǎn)產(chǎn)品主要以美元計(jì)價(jià)，兼有港幣、歐元等選擇。

投資范圍不受限，全球的資產(chǎn)都可以買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)...

對(duì)于高凈值人群來(lái)說(shuō)，幣種配置的多樣化，

在一定程度上可以對(duì)沖單一貨幣風(fēng)險(xiǎn)。

可以說(shuō)，香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是美元投資比較安全的選擇。

2）有機(jī)會(huì)獲得較高的收益

前面提到了，香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益分為兩部分：

保證和非保證。

非保證部分，也就是分紅實(shí)現(xiàn)率。

根據(jù)規(guī)定，

保司必須在網(wǎng)上公布過(guò)往產(chǎn)品預(yù)期分紅實(shí)現(xiàn)率，

讓投保人更直觀地了解保司實(shí)現(xiàn)預(yù)期回報(bào)的能力。

比如安盛在官網(wǎng)上公布的產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率↓

以往終期紅利實(shí)現(xiàn)率均超過(guò)100%(港元)，

整體來(lái)看，回報(bào)率還是挺不錯(cuò)的。

3）功能實(shí)用

除了收益外，香港的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還具備幾個(gè)實(shí)用的功能：

比如支持保單拆分、無(wú)限次變更被保人和類(lèi)保險(xiǎn)金信托等。

拿無(wú)限次變更被保人來(lái)說(shuō)，

當(dāng)被保人身故時(shí)，保單就中止了對(duì)吧。

但港險(xiǎn)能夠在被保人身故時(shí)，把被保人更改為家人，

這份保單的收益可以繼續(xù)享有，不斷從中獲得長(zhǎng)期收益。

毫不夸張的說(shuō)，甚至可以作為資產(chǎn)傳承...

還有保單拆分，

內(nèi)地的增額壽只能通過(guò)減?；蛘咄吮?lái)取現(xiàn)金價(jià)值，實(shí)現(xiàn)保單的靈活性。

但港險(xiǎn)可以將保單拆成多份，根據(jù)需求分配給不同的受益人。

比如想現(xiàn)有保單保障多一個(gè)小孩；

想部分轉(zhuǎn)換保單貨幣至另一保單貨幣等。

劣勢(shì)：

1）保證收益很低

香港保險(xiǎn)公司它的保證收益率非常低，最高不超過(guò)1%，

主要依靠分紅收益派發(fā)，跟保險(xiǎn)公司投資情況掛鉤。

相當(dāng)于保險(xiǎn)公司和客戶(hù)收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)了，

所以投資環(huán)境差，對(duì)保險(xiǎn)公司影響不大。

好的時(shí)候大家一起笑，差的時(shí)候大家一起哭。

雖然現(xiàn)在分紅實(shí)現(xiàn)率不錯(cuò)，但也要注意——

過(guò)往業(yè)績(jī)表現(xiàn)，不代表未來(lái)...

2）投保比較麻煩

內(nèi)地人買(mǎi)港險(xiǎn)，只能到香港面簽。

要是你在內(nèi)地買(mǎi)的話，則屬于非法保單，

是不受香港法律和保監(jiān)局保護(hù)的。

而且要想繳納保費(fèi)，得去開(kāi)一個(gè)香港銀行賬戶(hù)。

哦對(duì)了，內(nèi)地很多代理人是沒(méi)有賣(mài)港險(xiǎn)的合法資格的。

如果你想買(mǎi)的話，最好也注意下這個(gè)問(wèn)題——

賣(mài)你港險(xiǎn)的人是否合規(guī)？

3）回本時(shí)間較長(zhǎng)

這里我們來(lái)看，香港幾款熱銷(xiāo)分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益。

可以看到，保證回本期在20年左右，預(yù)期回本時(shí)間在8年。

短期收益也不高，

投保10年，預(yù)期IRR最高才2.07%。

所以資金回籠年限是比較長(zhǎng)的。

如果看重保證收益和回本期，更建議選內(nèi)地的增額壽。

秋陽(yáng)的小感想：

說(shuō)到底保險(xiǎn)也是一項(xiàng)投資，高收益人人都想要。

港險(xiǎn)與內(nèi)地保險(xiǎn)孰好孰壞，這個(gè)問(wèn)題并沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案。

今天只想給大家提個(gè)醒：香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是人人都適合買(mǎi)的。

每個(gè)地方都有坑人的銷(xiāo)售，每家保司都有好壞的產(chǎn)品，

如果不了解清楚，很可能就被坑了...

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