年金險、增額壽，算得上是當前最友好的理財產(chǎn)品。

保障責任簡單不花哨，收益確定且寫進合同。

很多朋友也是看重這些，腦子一熱，直接就想買。

在這里，秋陽要特別提醒你們：

增額壽和年金險好歸好，但并非人人都適合。

以下三類人群，真心不建議入手。

01

三類規(guī)避人群

理財險，優(yōu)勢在于長期收益確定且可觀。

缺點也很明顯，回本期漫長。

因此這三類人群，其實不太適合買。

① 短期想用錢

極短期內(nèi)，比如一兩年、三五年想用錢的，

增額壽不用看了，年金險更是想都不要想。

理財險憑啥收益高？靠的就是時間積累。

增額壽前期現(xiàn)價極低，差不多要繳費期結(jié)束才回本。

這時候想用錢，減保也好退保也好，都有損失。

養(yǎng)老年金險也是一樣，最早要到55歲才能領錢。

而且至少得領個十幾年，才能回本吧。

所以買理財險，一定要做好長期持有的打算。

短期想用錢，或是追求短期高收益的，都不適合買。

② 保費儲備不足

理財險這類產(chǎn)品，雖然起投門檻不高，

但買少了，真沒啥意思。

就說增額壽，投入1000元，翻20倍也就只有2萬塊。

只有投入的本金足夠多，創(chuàng)造的收益才可觀。

不過這樣一來，考量的就是我們的經(jīng)濟實力。

所以在投保前，大家一定要思考清楚：

總投入多少？分幾年投入？以及，后期保費來源是否穩(wěn)定？

因為中間如果斷繳，會造成不小損失。

又或者，最穩(wěn)妥的方法，把繳費期拉長。

比方說，你計劃總投入30萬買增額壽，

可以把10萬*3年交，換成6萬*5年交。

總投入不變，收益差距不大，還能緩解繳費壓力。

③ 基礎保障沒做好

強調(diào)過很多遍：買保險，一定是先保障后理財。

假設你有20萬存款，如果不幸生?。?/p>

買了重疾險、醫(yī)療險，這20萬大概率不會動用；

但如果沒買，這20萬可能還不夠治病。

大病、意外風險沒轉(zhuǎn)移出去，任何財務規(guī)劃都是白搭。

裸奔上車，絕對的大忌啊。

02

優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品推薦

如果你不屬于這三類人，理財險完全可以買。

不過現(xiàn)在，大停售剛結(jié)束不到一個月。

市面上產(chǎn)品不多，我從中挑選了幾款表現(xiàn)好的。

增額壽：平安如意B、弘運連連2023、弘福多多2023、一生中意(分紅型)

養(yǎng)老年金險：龍?zhí)ь^2.0、鑫禧年年尊享版

增額終身壽

四款增額壽，三款常規(guī)型一款分紅型。

以30歲男性，10萬*5年交為例：

先看常規(guī)的三款，收益可以說是不分上下。

前期弘運連連2023領跑，且回本速度也最快；

中期平安如意B收益領先，第30年IRR達2.89%；

后期弘福多多2023反超，第60年IRR達2.94%。

在常規(guī)型產(chǎn)品中，它們仨的收益完全算得上是第一梯隊。

并且減保規(guī)則也比較寬松，尤其是弘運連連2023：

猶豫期后可減保，減少金額1元起。

相當于沒有限制，很適合對資金靈活性要求高的朋友。

看完常規(guī)型，再來說分紅型——一生中意(分紅型)。

加上分紅收益，一生中意當之無愧的全場第一。

保單第60年IRR高達3.48%，完全是以前的高水準。

大家可能會質(zhì)疑：這個分紅可靠嗎？

就中意人壽背后的兩大股東(中國石油天然氣集團有限公司、意大利忠利保險有限公司)，及它家過往產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率來看，

一生中意的真實收益，大概率只會更高，不會低：

所以追求可觀高收益的朋友，可以考慮下這款分紅型增額壽。

養(yǎng)老年金險

以30歲男性，年交10萬，60歲開始領取為例：

單年的年金領取，鑫禧年年尊享版(方案一)相對要高。

不過就繳費期限來看，它的選擇沒有龍?zhí)ь^2.0多。

對于經(jīng)濟壓力比較大的朋友，不夠友好。

像我自己之前買的光明慧選，就是2.5萬*30年交，

對于打工人而言，把年交金額壓低，繳費期拉長，

既能緩解交費壓力，同時還能保證有不俗的收益。

而龍?zhí)ь^2.0，在這方面就很不錯，最長可選20年交。

同時，收益也不算低；并且，它還有20年保證領取。

而鑫禧年年尊享版，只是保證領取已交保費。

所以綜合來看，兩款產(chǎn)品可以說是各有優(yōu)勢。

03

嗶嗶兩句

以上，六款產(chǎn)品大家多對比，再按需入手。

不過最后，還是要提醒你們一下。

買理財險，一定要先配置好保障型產(chǎn)品；

同時，要做好長期持有的準備，才能利益最大化。

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